¿Qué es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?
La Red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema de transferencia electrónica de fondos gestionado por la NACHA, antes llamada Asociación Nacional de la Cámara de Compensación Automatizada, desde 1974. Este sistema de pago proporciona transacciones ACH para su uso con nóminas, depósitos directos, reembolsos de impuestos, facturas de los consumidores, pagos de impuestos y muchos más servicios de pago en los Estados Unidos.
Los puntos clave
- La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema de transferencia electrónica de fondos que facilita los pagos en los Estados Unidos.
- La ACH está gestionada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA).
- Cambios recientes en las normas están permitiendo que la mayoría de las transacciones de crédito y débito realizadas a través de la ACH se compensen en el mismo día laborable.
La NACHA es una institución que se autorregula y da a la red ACH su gestión, desarrollo, administración y reglas. Las normas de funcionamiento de la organización están diseñadas para facilitar el crecimiento del tamaño y el alcance de los pagos electrónicos dentro de la red.
La Red ACH es un sistema electrónico que sirve a las instituciones financieras para facilitar las transacciones financieras en EE.UU. Representa a más de 10.000 instituciones financieras y las transacciones ACH sumaron más de 55 billones de dólares en 2019 al permitir casi 25.000 millones de transacciones financieras electrónicas.
La Red ACH actúa esencialmente como un centro financiero y ayuda a las personas y organizaciones a mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Las transacciones de la ACH consisten en depósitos directos y pagos directos, incluidas las transacciones entre empresas (B2B), las transacciones gubernamentales y las transacciones de los consumidores.
Un originador inicia una transacción de depósito directo o de pago directo utilizando la Red ACH. Los ordenantes pueden ser individuos, organizaciones u organismos gubernamentales, y las transacciones ACH pueden ser de débito o de crédito. El banco del ordenante, también conocido como institución financiera depositaria de origen (ODFI), toma la transacción ACH y la agrupa junto con otras transacciones ACH para enviarlas a horas regulares a lo largo del día.
Un operador ACH, ya sea la Reserva Federal o una cámara de compensación, recibe el lote de transacciones ACH de la ODFI con la transacción del ordenante incluida. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición del banco o institución financiera del destinatario, también conocido como institución financiera depositaria receptora (RDFI). La cuenta bancaria del destinatario recibe la transacción, conciliando así ambas cuentas y finalizando el proceso.
Beneficios de la red ACH
Dado que la red ACH agrupa las transacciones financieras y las procesa en intervalos específicos a lo largo del día, hace que las transacciones en línea sean extremadamente rápidas y fáciles. Las normas de la NACHA establecen que la media de las transacciones de débito de la ACH se liquida en un día laborable, y la media de las transacciones de crédito de la ACH se liquida en uno o dos días laborables.
El uso de la red ACH para facilitar las transferencias electrónicas de dinero también ha aumentado la eficiencia y la puntualidad de las transacciones gubernamentales y empresariales. Más recientemente, las transferencias ACH han facilitado y abaratado el envío de dinero entre particulares directamente desde sus cuentas bancarias mediante transferencias de depósito directo o cheques electrónicos.
La ACH para servicios bancarios individuales había tardado normalmente dos o tres días hábiles en compensar el dinero, pero a partir de 2016, la NACHA desplegó en tres fases la liquidación de la ACH en el mismo día. La fase 3, que se puso en marcha en marzo de 2018, requiere que las RDFI pongan a disposición del receptor las transacciones de crédito y débito ACH en el mismo día para su retirada no más tarde de las 17:00 horas en la hora local de la RDFI en la fecha de liquidación de la transacción, sujeta al derecho de devolución según las normas de la NACHA.
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