Centre de compensation automatisé (ACH)

Qu’est-ce que le centre de compensation automatisé (ACH) ?

Le réseau Automated Clearing House (ACH) est un système de transfert électronique de fonds géré par la NACHA, anciennement appelée National Automated Clearing House Association, depuis 1974. Ce système de paiement fournit des transactions ACH qui sont utilisées pour la paie, le dépôt direct, les remboursements d’impôts, les factures des consommateurs, les paiements d’impôts et de nombreux autres services de paiement aux États-Unis.

Comment fonctionne le réseau ACH

La NACHA est une institution autorégulatrice, et elle donne au réseau ACH sa gestion, son développement, son administration et ses règles. Les règles de fonctionnement de l’organisation sont conçues pour faciliter la croissance de la taille et de la portée des paiements électroniques au sein du réseau.

Le réseau ACH est un système électronique au service des institutions financières pour faciliter les transactions financières aux États-Unis.Il représente plus de 10 000 institutions financières et les transactions ACH ont totalisé plus de 55 000 milliards de dollars en 2019 en permettant près de 25 milliards de transactions financières électroniques.

Le réseau ACH agit essentiellement comme une plaque tournante financière et aide les personnes et les organisations à transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre. Les transactions ACH consistent en des dépôts directs et des paiements directs, notamment des transactions interentreprises (B2B), des transactions gouvernementales et des transactions de consommateurs.

Un initiateur lance une transaction de dépôt direct ou de paiement direct en utilisant le réseau ACH. Les donneurs d’ordre peuvent être des particuliers, des organisations ou des organismes gouvernementaux, et les transactions ACH peuvent être des débits ou des crédits. La banque du donneur d’ordre, également connue sous le nom d’institution financière dépositaire d’origine (ODFI), prend la transaction ACH et la regroupe avec d’autres transactions ACH pour les envoyer à des heures régulières tout au long de la journée.

Un opérateur ACH, soit la Réserve fédérale ou une chambre de compensation, reçoit le lot de transactions ACH de l’ODFI avec la transaction du donneur d’ordre incluse. L’opérateur ACH trie le lot et met les transactions à la disposition de la banque ou de l’institution financière du destinataire prévu, également appelée institution financière dépositaire réceptrice (RDFI). Le compte bancaire du destinataire reçoit la transaction, ce qui permet de rapprocher les deux comptes et de mettre fin au processus.

Avantages du réseau ACH

Puisque le réseau ACH regroupe les transactions financières et les traite à des intervalles spécifiques tout au long de la journée, il rend les transactions en ligne extrêmement rapides et faciles. Les règles de la NACHA stipulent que les transactions moyennes de débit ACH sont réglées dans un délai d’un jour ouvrable, et que les transactions moyennes de crédit ACH sont réglées dans un délai d’un à deux jours ouvrables.

L’utilisation du réseau ACH pour faciliter les transferts électroniques d’argent a également augmenté l’efficacité et la rapidité des transactions gouvernementales et commerciales. Plus récemment, les transferts ACH ont permis aux particuliers de s’envoyer de l’argent plus facilement et à moindre coût directement à partir de leurs comptes bancaires par transfert de dépôt direct ou par chèque électronique.

L’ACH pour les services bancaires individuels avait généralement pris deux ou trois jours ouvrables pour que les sommes soient compensées, mais à partir de 2016, la NACHA a déployé en trois phases le règlement ACH le jour même. La phase 3, lancée en mars 2018, exige que les RDFI mettent les transactions de crédit et de débit ACH le même jour à la disposition du destinataire pour qu’il puisse les retirer au plus tard à 17 heures à l’heure locale du RDFI à la date de règlement de la transaction, sous réserve du droit de retour prévu par les règles de la NACHA.

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