Câmara de Compensação Automatizada (ACH)

O que é a Câmara de Compensação Automatizada (ACH)?

A Rede de Câmaras de Compensação Automatizada (ACH) é um sistema electrónico de transferência de fundos gerido pela NACHA, anteriormente chamada Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada, desde 1974. Este sistema de pagamento fornece transacções ACH para utilização com folha de pagamentos, depósito directo, reembolso de impostos, contas de consumidores, pagamentos de impostos, e muitos mais serviços de pagamento nos E.U.A.

Como funciona a rede ACH

NACHA é uma instituição auto-reguladora, e dá à rede ACH a sua gestão, desenvolvimento, administração, e regras. As regras de funcionamento da organização são concebidas para facilitar o crescimento no tamanho e âmbito dos pagamentos electrónicos dentro da rede.

A Rede ACH é um sistema electrónico que serve as instituições financeiras para facilitar as transacções financeiras nos EUA. Representa mais de 10.000 instituições financeiras e as transacções ACH totalizaram mais de 55 biliões de dólares em 2019, permitindo quase 25 biliões de transacções financeiras electrónicas.

A Rede ACH actua essencialmente como um centro financeiro e ajuda as pessoas e organizações a movimentar dinheiro de uma conta bancária para outra. As transacções ACH consistem em depósitos directos e pagamentos directos, incluindo transacções business-to-business (B2B), transacções governamentais, e transacções de consumidores.

Um originador inicia um depósito directo ou uma transacção de pagamento directo utilizando a Rede ACH. Os originadores podem ser indivíduos, organizações, ou organismos governamentais, e as transacções ACH podem ser a débito ou a crédito. O banco do originador, também conhecido como instituição financeira depositária de origem (ODFI), recebe a transacção ACH e agrupa-a com outras transacções ACH para ser enviada em horários regulares ao longo do dia.

Um operador ACH, seja da Reserva Federal ou de uma câmara de compensação, recebe o lote de transacções ACH da ODFI com a transacção do originador incluída. O operador ACH ordena o lote e disponibiliza as transacções ao banco ou instituição financeira do destinatário pretendido, também conhecida como instituição financeira depositária receptora (RDFI). A conta bancária do destinatário recebe a transacção, reconciliando assim ambas as contas e terminando o processo.

Benefícios da Rede ACH

Desde que a Rede ACH agrupa as transacções financeiras e as processa em intervalos específicos ao longo do dia, torna as transacções online extremamente rápidas e fáceis. As regras da NACHA estabelecem que a média das transacções de débito ACH liquidam dentro de um dia útil, e a média das transacções de crédito ACH liquidam dentro de um a dois dias úteis.

A utilização da rede ACH para facilitar as transferências electrónicas de dinheiro também aumentou a eficiência e a pontualidade das transacções governamentais e comerciais. Mais recentemente, as transferências ACH tornaram mais fácil e mais barato para os indivíduos enviar dinheiro uns aos outros directamente das suas contas bancárias por transferência directa de depósito ou cheque electrónico.

ACH para serviços bancários individuais tinham tipicamente demorado dois ou três dias úteis a compensar, mas a partir de 2016, a NACHA desenrolou-se em três fases para liquidação ACH no mesmo dia. A Fase 3, lançada em Março de 2018, exige que os RDFI disponibilizem ao receptor as transacções de crédito e débito ACH do mesmo dia para levantamento até às 17 horas, o mais tardar, à hora local do RDFI na data de liquidação da transacção, sujeito ao direito de devolução segundo as regras NACHA.