Automated Clearing House (ACH)

Cos’è l’Automated Clearing House (ACH)?

L’Automated Clearing House (ACH) Network è un sistema di trasferimento elettronico di fondi gestito da NACHA, precedentemente chiamato National Automated Clearing House Association, dal 1974. Questo sistema di pagamento fornisce transazioni ACH per l’uso con il libro paga, il deposito diretto, i rimborsi fiscali, le bollette dei consumatori, i pagamenti delle tasse e molti altri servizi di pagamento negli Stati Uniti.

Come funziona la rete ACH

NACHA è un’istituzione che si autoregola, e dà alla rete ACH la sua gestione, sviluppo, amministrazione e regole. Le regole operative dell’organizzazione sono progettate per facilitare la crescita delle dimensioni e della portata dei pagamenti elettronici all’interno della rete.

La rete ACH è un sistema elettronico che serve le istituzioni finanziarie per facilitare le transazioni finanziarie negli Stati Uniti. Rappresenta più di 10.000 istituzioni finanziarie e le transazioni ACH hanno totalizzato più di 55 trilioni di dollari nel 2019 consentendo quasi 25 miliardi di transazioni finanziarie elettroniche.

La rete ACH funge essenzialmente da hub finanziario e aiuta persone e organizzazioni a spostare denaro da un conto bancario a un altro. Le transazioni ACH consistono in depositi diretti e pagamenti diretti, comprese le transazioni business-to-business (B2B), le transazioni governative e le transazioni dei consumatori.

Un ordinante avvia una transazione di deposito diretto o di pagamento diretto utilizzando la rete ACH. Gli ordinanti possono essere individui, organizzazioni o enti governativi, e le transazioni ACH possono essere sia di debito che di credito. La banca dell’ordinante, conosciuta anche come istituzione finanziaria depositaria originaria (ODFI), prende la transazione ACH e la raggruppa insieme ad altre transazioni ACH da inviare ad orari regolari nel corso della giornata.

Un operatore ACH, la Federal Reserve o una stanza di compensazione, riceve il lotto di transazioni ACH dall’ODFI con la transazione dell’ordinante inclusa. L’operatore ACH ordina il batch e rende le transazioni disponibili alla banca o all’istituto finanziario del destinatario, noto anche come istituto finanziario di deposito ricevente (RDFI). Il conto bancario del destinatario riceve la transazione, riconciliando così entrambi i conti e terminando il processo.

Benefici della rete ACH

Poiché la rete ACH raggruppa le transazioni finanziarie e le elabora a intervalli specifici durante il giorno, rende le transazioni online estremamente veloci e facili. Le regole della NACHA stabiliscono che le transazioni di debito ACH si regolano in media entro un giorno lavorativo, e le transazioni di credito ACH si regolano in media entro uno o due giorni lavorativi.

L’uso della rete ACH per facilitare i trasferimenti elettronici di denaro ha anche aumentato l’efficienza e la tempestività delle transazioni governative e commerciali. Più recentemente, i trasferimenti ACH hanno reso più facile ed economico per gli individui inviare denaro l’un l’altro direttamente dai loro conti bancari tramite trasferimento di deposito diretto o e-check.

ACH per i servizi bancari individuali aveva tipicamente preso due o tre giorni lavorativi per il denaro da cancellare, ma a partire dal 2016, NACHA ha lanciato in tre fasi per il regolamento ACH stesso giorno. La fase 3, che è stata lanciata nel marzo 2018, richiede alle IFRD di rendere le transazioni di credito e di debito ACH dello stesso giorno disponibili al destinatario per il prelievo non più tardi delle 17.00 dell’ora locale della IFRD nella data di regolamento della transazione, soggetto al diritto di restituzione secondo le regole NACHA.