El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que ofrece valor en efectivo.
Estas pólizas le permiten acumular dinero en efectivo del que puede disponer en vida. Así que, en ese sentido, se puede ver como una especie de inversión, así como una forma de proveer a los seres queridos después de la muerte.
Vamos a echar un vistazo a los seguros de vida entera y a ayudarle a averiguar si estas pólizas tienen sentido para usted.
¿Qué es el seguro de vida entera?
Tipos de seguro de vida entera
Otros tipos de seguro de vida permanente
¿Qué cubre el seguro de vida entera?
¿Qué tipo de póliza de seguro me conviene?
¿Cuánta cobertura de seguro necesito?
¿Cuál es el coste de una póliza de vida entera?
¿Qué es un seguro de vida entera?
Una póliza de vida entera proporciona una cantidad fija de cobertura para toda tu vida. Mientras pague las primas, su beneficiario recibirá el importe de la prestación cuando fallezca. Como se ha mencionado anteriormente, las pólizas de vida entera también acumulan «valor en efectivo» a partir de la inversión de parte de la prima. Es posible acceder a ese valor en efectivo a medida que los fondos crecen.
El componente de valor en efectivo del seguro de vida
El valor en efectivo es un punto de venta crucial para el seguro de vida entera. Es una cuenta dentro de su póliza que se acumula con el tiempo, con impuestos diferidos. Sus primas alimentan 
una parte de sus primas, así como los intereses pagados por la compañía de seguros.
De hecho, el contrato de vida entera está diseñado para que usted aproveche ese dinero porque cuando usted fallece, sus beneficiarios reciben la prestación por fallecimiento… no el valor en efectivo que se ha acumulado.
Busque las pólizas de vida universal si desea que la inversión aumente potencialmente la prestación por fallecimiento.
Las pólizas de vida entera acumulan valor en efectivo lentamente al principio, pero luego aceleran el ritmo después de varios años, cuando sus ganancias comienzan a crecer más rápido que su «coste de mortalidad» (el coste de asegurarle). En algún momento, el valor en efectivo puede llegar a ganar lo suficiente como para seguir pagando sus primas hasta que usted fallezca. Su aseguradora debería poder proporcionarle una ilustración de la póliza para demostrar el crecimiento potencial de su póliza.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida entera y el seguro de vida a plazo?
A diferencia del seguro de vida entera, que le cubre hasta su muerte, el seguro de vida a plazo proporciona cobertura durante un periodo de tiempo determinado, como 10, 15 o 20 años. En el caso de las pólizas a plazo, las primas aumentan con el tiempo, a menos que contrate una póliza «a plazo fijo», que garantiza que las primas permanezcan iguales.
Las pólizas a plazo fijo tienen un componente de valor en efectivo. Su póliza expira cuando llega al final del plazo, por lo que puede sobrevivir a su póliza. En ese caso, sus seres queridos no recibirán una prestación por fallecimiento cuando usted fallezca.
Tendrá que buscar otra póliza si desea seguir teniendo cobertura al final de su póliza temporal. Algunas pólizas de vida a término le permiten convertir su póliza en una póliza entera.
Con el seguro a término, puede obtener cantidades de cobertura significativamente más altas por una prima mucho más baja en comparación con el seguro permanente o entero. Eso es porque hay una buena probabilidad de que usted sobreviva al plazo y no reciba nada por las primas que ha pagado.
Tipos de seguro de vida entera
Aquí están los tipos de seguro de vida entera:
| Seguro de vida entera ordinario |
Las primas son iguales mientras viva. Su póliza acumula valor en efectivo. El coste anual inicial será mucho más elevado que el mismo importe de un seguro de vida a plazo. |
| Seguro de vida entero de pago limitado |
Esta póliza le permite pagar primas sólo durante un periodo específico, como 20 años o hasta los 65 años, pero le asegura durante toda su vida. Como resultado, los pagos de las primas serán más elevados que si los pagos se repartieran a lo largo de su vida. |
| Seguro de vida entera de prima única |
Esta póliza se paga tras un gran pago inicial. |
| Seguro de vida entera de prima modificada |
Esta póliza tiene un componente de valor efectivo moderado y ofrece una prima más baja durante la primera parte de la vida de la póliza. No obstante, tiene la capacidad de acumular valor en efectivo al que el titular de la póliza puede acceder libre de impuestos. |
| Seguro de vida de supervivencia |
También llamado seguro de vida de «segunda muerte», este tipo de póliza de vida entera asegura dos vidas (normalmente la de los cónyuges) y paga al fallecer el segundo individuo. Es bueno para las personas que necesitan mantener a sus beneficiarios sólo después de que ambos hayan fallecido. También es menos costoso que asegurar dos vidas en pólizas separadas. |
Otros tipos de seguro de vida permanente
Si las características del seguro de vida permanente se ajustan a sus necesidades, y tiene una mayor tolerancia al riesgo financiero, existen variedades adicionales de seguro permanente con más flexibilidad y mayores oportunidades de inversión.
| El seguro de de vida (UL) |
Esta póliza permite variar los pagos de las primas y ajustar la prestación por fallecimiento según las necesidades de los beneficiarios. Tienes que estar al tanto de cuánto hay en tu cuenta y si necesitas hacer pagos para mantener la póliza en vigor. También hay pólizas UL que pueden ofrecer primas niveladas. Estas pólizas pueden ofrecer primas más bajas a cambio de una lenta acumulación del valor en efectivo, si es que lo hay. |
| Seguro de vida universal variable (VUL) |
Su valor en efectivo y la prestación por fallecimiento están vinculados a una cuenta de inversión concreta. Su valor en efectivo y la prestación por fallecimiento aumentan si las inversiones subyacentes obtienen buenos resultados. Sin embargo, pueden reducirse considerablemente si los resultados de las inversiones son malos. Lea detenidamente el folleto de la VUL y no compre nunca una póliza que no entienda. Es posible que se requiera una prima adicional para garantizar un importe mínimo de prestación por fallecimiento. |
Seguro de vida entera participante o no participante |
Cualquier tipo de póliza de vida permanente de la lista anterior puede ser «participante» o «no participante». Usted tiene una póliza participante si su compañía de seguros de vida paga dividendos a los asegurados cuando tiene un buen año financiero. Los dividendos no están garantizados y variarán año a año cuando se paguen, pero si tiene una póliza participante, puede tomar sus dividendos como dinero en efectivo, utilizarlos para pagar sus primas o usarlos para comprar un seguro adicional para aumentar el valor nominal de su póliza. Los dividendos no están sujetos a impuestos siempre que no superen las primas que has pagado. |
Las cláusulas adicionales de los seguros de vida entera
Las compañías de seguros de vida ofrecen cláusulas adicionales que puedes añadir a las pólizas de vida entera. Las cláusulas adicionales no suelen ser gratuitas.
Una cláusula adicional es una parte añadida a un contrato básico. Piense en ello como una adaptación de su póliza a sus necesidades específicas. Puede que no todas las cláusulas adicionales sean ofrecidas por todas las compañías, y muchas aseguradoras ofrecen otras cláusulas adicionales especializadas que no aparecen en esta lista, por lo que es una buena idea consultar con su agente.
| Ampliación de la prestación por muerte accidental |
Paga una prestación adicional si falleces en un accidente. |
| Asignatura de ingresos por incapacidad |
Proporciona ingresos regulares de la compañía de seguros si usted queda total y permanentemente incapacitado. |
| Asignatura de plazo fijo |
Agrega una cantidad fija de seguro de plazo fijo a la póliza de vida entera durante un período determinado. |
| Ampliación de prestaciones en vida o prestación por fallecimiento acelerada |
Paga una parte de la prestación por fallecimiento en vida si se le diagnostica una enfermedad terminal y tiene una esperanza de vida determinada (como 12 meses). Puede añadir esta cláusula después de comprar la póliza. |
| Cuidado a largo plazo (LTC) |
Paga los gastos de LTC si cumple ciertos criterios. |
| Opción de compra de la póliza |
Le da el derecho contractual de comprar un seguro adicional sin necesidad de demostrar su asegurabilidad. Por ejemplo, puede querer aumentar la cobertura de su seguro de vida tras el nacimiento de un hijo. |
| Ampliación de exención de primas |
Se exime de las primas si queda incapacitado o desempleado. (Las condiciones varían según la aseguradora.) |
¿Qué cubre una prestación de vida entera?
Como en cualquier tipo de seguro de vida, el importe de la prestación por fallecimiento que eliges al inicio de tu póliza no tiene un uso asignado. Con el seguro de vida entera, estos fondos suelen cubrir los gastos funerarios, cualquier deuda restante y proporcionar una pequeña herencia.
Sin embargo, los fondos también podrían utilizarse para pagar un préstamo hipotecario restante o para reemplazar la pérdida de ingresos del asegurado.
Es importante tener en cuenta que la prestación por fallecimiento puede ser utilizada por los beneficiarios de la manera que deseen. Dado que no hay ningún requisito legal para que lo gasten en los artículos que usted planeó, es prudente elegir a sus beneficiarios con cuidado.
También puede elegir múltiples beneficiarios, lo que le permite dividir el dinero entre los miembros de la familia de la manera que desee. Cualquier requisito sobre cómo debe gastarse el dinero, como el pago de una hipoteca o la matrícula universitaria de los hijos o nietos, debe especificarse en un testamento.
¿Qué tipo de seguro de vida es el adecuado para mí?
Para muchas personas, es útil repasar por qué necesitas un seguro de vida para tomar la determinación entre un seguro de vida a término o un seguro de vida entera.
State Farm Insurance dice que el seguro de vida entera puede ser una opción atractiva por cualquiera de estas razones:
- Otros dependen de ti para un apoyo financiero a largo plazo.
- Te preocupa sobrevivir a una póliza de vida temporal y no poder comprar más seguros debido a la edad o al deterioro de la salud.
- Quieres acumular valor en efectivo y proteger a tus beneficiarios.
- Quieres crear un patrimonio para tus beneficiarios después de tu muerte.
- Sus beneficiarios necesitan el beneficio para pagar los impuestos sobre el patrimonio cuando usted fallezca.
- Costes funerarios
- Deudas pendientes
- Hijos que van a la universidad
- Sustitución de ingresos
- Rechace las cláusulas adicionales a menos que sean absolutamente necesarias, ya que reducirán su potencial de valor en efectivo.
- Cuando vea la ilustración de la póliza -un documento que detalla lo que podría ocurrir con su póliza- asegúrese de que el valor de rescate en efectivo del primer año sea una parte significativa del desembolso de la prima del primer año. (Un buen número sería el 50% o más.)
- Si está buscando un seguro de vida con valor en efectivo para posiblemente complementar los ingresos de la jubilación, Hunt aconseja que puede ser mejor comprar vida a término y maximizar otros planes de jubilación con ventajas fiscales primero, como su 401 (k), 403 (b), IRA o Roth IRA.
«El seguro de vida entera hace dos cosas por usted: protege a su familia y le permite ahorrar para el futuro», dice Scott Berlin, vicepresidente sénior y líder de la División de Asociaciones de Afiliación de Grupos de New York Life.
Así es como difieren el seguro de vida a plazo y el de vida entera:
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Término |
Termino |
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Quieres una prima menor prima |
Puede permitirse una prima más alta |
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Quiere un compromiso más corto |
No quiere una fecha de vencimiento |
No tendrá muchos gastos al
Final del plazo como una hipoteca |
Quiere que el dinero quede en manos de los beneficiarios |
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No se preocupa por construir el valor en efectivo |
Quiere construir el valor en efectivo |
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Quieren una cantidad elevada de cobertura |
Quieren una cuenta de inversión relativamente conservadora |
Fabric, un corredor de seguros de vida con sede en Brooklyn, Nueva York, dice que el seguro de vida entera puede ser más sabio que el de vida a término para las familias con dependientes de por vida, las familias que utilizan el seguro de vida como una herramienta de gestión de la riqueza y las familias que quieren utilizar un beneficio de seguro de vida para pagar los impuestos sobre el patrimonio.
Berlin dice que las ventajas de los seguros de vida entera son que no hay que preocuparse por sobrevivir a la póliza (como es posible con los seguros de vida a plazo) y que existe el componente de «ahorro forzoso» de la cuenta de valor en efectivo, que crece con impuestos diferidos.
Una vez que el valor en efectivo se acumula, se puede acceder a él para cualquier cosa: la jubilación, la matrícula universitaria de su hijo o las vacaciones que siempre ha querido. Las pólizas de vida entera pueden tener derecho a obtener dividendos (dependiendo de la compañía y no están garantizados). Éstos pueden utilizarse de diversas formas, como proporcionar un seguro de vida adicional pagado, que aumenta tanto la prestación del seguro de vida como el valor en efectivo.
«Comprar un seguro a plazo es como alquilar tu seguro», dice Berlin. «No acumulas ningún valor residual. El seguro de vida entera es como ser propietario de una casa: acumulas patrimonio».
Berlin advierte que no hay que comprar un seguro de vida a plazo sólo porque es una opción de seguro de vida de bajo coste.
«Cuando tienes 35 años, piensas que 20 años es mucho tiempo, pero la vida no siempre funciona como piensas», dice. «Las personas que compran un seguro permanente entienden el valor de lo que están proporcionando a su familia.»
Una póliza de vida entera podría ser adecuada para ti, pero ¿qué pasa si no puedes pagar las primas por el valor nominal que deseas? Berlin recomienda comprar la mayor cantidad de pólizas de vida entera que pueda permitirse y completar el resto del importe nominal con una póliza de vida temporal. Más adelante, podrá convertir su póliza de vida temporal en una de vida entera.
Para los ricos con grandes patrimonios, poner una póliza de vida entera en un fideicomiso es una forma de evitar el pago de fuertes impuestos sobre el patrimonio cuando mueran.
¿Cuánta cobertura de seguro necesito?
Aquí hay situaciones comunes que puede revisar para ayudar a determinar su necesidad de cobertura.
Cubrir deudas y gastos
Una estrategia es elegir una póliza de vida a plazo más grande durante los años de mayores deudas (por ejemplo, hipoteca, préstamos estudiantiles, gastos de los hijos) y también comprar una póliza de vida entera más pequeña, anticipando muchas menos deudas a medida que envejece (por ejemplo, la hipoteca ha sido pagada, los hijos han crecido)
El siguiente paso es determinar su cantidad de cobertura. Insure.com ha creado una calculadora de seguros de vida para ayudar a determinar una cantidad de cobertura sugerida.
Aquí están los principales factores que se tienen en cuenta:
Dejar dinero a los beneficiarios
Si no le preocupa la sustitución de ingresos de un cónyuge, el importe de la póliza puede venir sin ninguna obligación para sus beneficiarios.
Si no tiene deudas que pagar y se han organizado los gastos finales del funeral, esta es una forma de dejar un regalo monetario libre de impuestos a sus beneficiarios. El importe de la póliza se decidirá simplemente en función de la cantidad que desee legar. El beneficiario puede ser un familiar, pero no tiene por qué serlo. Puede ser un amigo o una organización. No es infrecuente que la gente deje sus pólizas a organizaciones benéficas o a un almamante universitario.
Asegúrese de nombrar e informar claramente a su beneficiario. Y si el beneficiario es una organización, notifique a la persona encargada de la planificación/donaciones benéficas. Mantener el beneficiario en secreto puede crear complicaciones legales que podrían desbaratar sus deseos.
Gastos finales
Si no va a tener deudas, y no tiene necesidad de dejar un regalo de dinero a un beneficiario, una pequeña póliza para cubrir sus gastos finales de funeral puede ser todo lo que necesite. Con sólo un poco de pensamiento y esfuerzo, usted puede pre-planificar su funeral y los gastos finales.
Los arreglos deben hacerse directamente con la funeraria, y la funeraria se hace el beneficiario (como se permite en su estado). Si sobran fondos, se entregarían a su beneficiario secundario.
¿Cuál es el coste de una póliza de vida entera?
El precio de una póliza de vida entera varía mucho en función de su edad, salud y comportamiento. Debido al pago garantizado, las primas son sustancialmente más caras que la cobertura a plazo.
Sin embargo, no asuma que una póliza está fuera de su alcance por su coste. El ochenta por ciento de los consumidores juzga mal el coste del seguro de vida a plazo, según LIMRA. Y el coste percibido impide que más del 60% de los millennials y de la generación X adquieran algún tipo de seguro de vida.
Para tener una idea más cercana de cómo podrían ser los costes, revise la tabla comparativa de primas de seguros de vida entera de muestra de la AAA del Sur de California.
Seguro de vida entera- Tarifas mensuales (estándar sin nicotina)
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25$,000 cobertura |
Edad |
50 dólares,000 coverage |
Female |
Male |
Age |
Mujer |
Hombre |
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Su póliza de seguro de vida entera y su testamento
Muchas personas que contratan una póliza de seguro de vida entera se preguntan si es necesario designar un beneficiario en su testamento. Sin embargo, la prestación asociada a una póliza de este tipo suele pasar fuera de la sucesión, lo que significa que no es necesario un testamento para garantizar que el pago de su seguro de vida se realice a los beneficiarios nombrados.
Cuando adquiera una póliza de seguro de vida, se le pedirá que rellene un formulario en el que se nombra a un beneficiario. Esa persona o grupo de personas recibirá el beneficio de su póliza después de que usted fallezca. No es necesario hacer un testamento para asegurarse de que el dinero llega al lugar correcto.
Sin embargo, incluir su póliza de seguro de vida entera en su testamento puede ayudar a sus seres queridos a saber que la póliza existe y puede indicarles la dirección correcta en términos de cobrar el beneficio. Si no tiene un testamento, puede crear uno fácilmente.
Si decide cambiar los beneficiarios, no intente hacerlo a través de su testamento. La designación de beneficiarios que haga con su aseguradora de vida tiene prioridad sobre lo que declare en su testamento. Así, si su prima Juana figura como beneficiaria en la póliza y más tarde cambia de opinión y utiliza su testamento para nombrar a su prima María como beneficiaria, el dinero normalmente seguirá siendo para Juana.
La principal excepción a esta regla es si usted designa su patrimonio como beneficiario de su póliza de seguro de vida. En ese caso, la póliza sí pasaría a la sucesión, y el beneficio se distribuiría según los términos de su testamento.
Es importante tener en cuenta que las normas sobre las pólizas de seguro de vida entera y los testamentos difieren de un estado a otro, por lo que es mejor consultar a un abogado antes de tomar cualquier decisión importante con respecto a su póliza.
Consejo de los expertos
James Hunt, de la Federación de Consumidores de América, actuario de seguros de vida jubilado y ex comisionado de seguros de Vermont, dice que debido a las altas tarifas asociadas a los seguros de vida entera, usted quiere buscar maneras de maximizar su dólar de prima dentro de la póliza.
Sugiere las siguientes estrategias:
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