Si piensa obtener un préstamo para comprar un coche nuevo o usado, preste mucha atención a su puntuación de crédito. Los prestamistas utilizan ese número crítico de tres dígitos para determinar si usted califica para un préstamo y la tasa de interés que pagará.
Los consumidores con altas puntuaciones de crédito reciben las mejores tasas y términos. Pero los tipos de interés están aumentando. El último análisis de Experian sobre el mercado de financiación de automóviles muestra que el tipo de interés medio de un préstamo para un coche nuevo es del 6,13%, lo que supone la primera vez en 10 años que los tipos de financiación superan el 6%. Los datos de tipos de interés de Bankrate, sin embargo, muestran que el préstamo medio para un coche nuevo a 60 meses ha rondado el 4,75 por ciento en 2019.
A medida que los precios de los automóviles suben, los consumidores piden más dinero prestado. El monto promedio del préstamo para un vehículo nuevo en el cuarto trimestre de 2018 fue de 31,722 dólares, un aumento de 623 dólares con respecto al mismo período del año anterior, según Experian. En el caso de los vehículos usados, el monto promedio del préstamo fue de 20,077 dólares, lo que representa un aumento de 488 dólares con respecto al año anterior.
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El pago medio para un coche nuevo fue de 545 dólares; para un coche usado, 387 dólares.
«Los importes de los préstamos alcanzaron máximos históricos, y las cuotas mensuales alcanzaron máximos impulsados por el aumento de los tipos», señala Experian en su último análisis.
Al mismo tiempo, los plazos medios de los préstamos para vehículos nuevos y usados alcanzaron los 69 y 64 meses, respectivamente.
Con la subida de los tipos de interés y el encarecimiento de los coches, es más importante que nunca encontrar la financiación más barata, sobre todo si se alargan los pagos a un plazo más largo.
La puntuación crediticia media necesaria para comprar un coche
Los prestatarios que recibieron financiación para un coche nuevo en el cuarto trimestre de 2018 tenían una puntuación crediticia media de 718. Aquellos que pidieron dinero prestado para comprar coches usados tuvieron una puntuación media de 659.
Los prestatarios que recibieron financiación para un coche nuevo en el tercer trimestre tuvieron una puntuación crediticia media de 714. Los que pidieron préstamos para comprar coches usados tuvieron una puntuación media de 655.
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| Tipo de vehículo | Puntuación crediticia media |
|---|---|
| Nuevo | 718 |
| Usado | 659 |
Experian utiliza un modelo de puntuación de crédito de 300 a 850, con los prestatarios superprima en la parte superior y los prestatarios subprima profunda en la parte inferior.
Si su puntuación crediticia es inferior, aún podría optar a un préstamo. Casi el 22 por ciento de los préstamos para automóviles en el cuarto trimestre de 2018 fueron para consumidores con crédito subprime y deep subprime (puntajes de crédito de 600 o menos). Alrededor del 58 por ciento se destinó a prestatarios prime y superprime (puntuaciones de 661 y superiores). El resto se destinó al mercado no preferente (puntuaciones de 601 a 660).
Aún así, los prestatarios subprime y deep subprime tienen una menor cuota de mercado. «En cuanto a la financiación de vehículos usados, la subprime ha alcanzado mínimos históricos como porcentaje del total de la financiación (de coches) usados», dice Melinda Zabritski, directora senior de financiación de automóviles de Experian. «Gran parte de esto ha sido impulsado por más consumidores de primera calidad que cambian al espacio de vehículos usados»
Zabritski señaló que hay un cierto crecimiento en los préstamos subprime para los vehículos nuevos. «Sin embargo, todavía representa una parte muy pequeña del mercado», dice.
Tipos de préstamos para automóviles por puntuación de crédito
Si eres un prestatario súper prime con una puntuación de crédito de 781 o más, puedes esperar obtener las tasas más bajas. En el cuarto trimestre de 2018, los prestatarios superprima pagaron un 4,19 por ciento de media para financiar un coche nuevo. Aun así, eso es más del 1 por ciento más alto que hace un año.
Si eres un prestatario subprime profundo con una puntuación de crédito de 500 o menos, puedes esperar pagar una tasa que es aproximadamente un 10 por ciento más alta que lo que pagará un prestatario súper prime. La tasa promedio en un nuevo préstamo de auto para un prestatario subprime profundo es del 14,88 por ciento, muestra el análisis del cuarto trimestre de 2018 de Experian. Esa tasa también ha subido más del 1 por ciento desde hace un año.
| Puntuación crediticia rango | Préstamo coche nuevo | Préstamo coche usado |
|---|---|---|
| Super prime: 781 a 850 | 4.19% | 4,69% | Prima: 661 a 780 | 5.01% | 6,38% | Nonprime: 601 a 660 | 7,91% | 10.91% |
| Subprime: 501 a 600 | 12,17% | 16,78% |
| Subprime profundo: 300 a 500 | 14.88% | 19,62% |
Lo que puedes esperar pagar
El pago mensual promedio de un préstamo de auto nuevo en el cuarto trimestre de 2018 fue de $545. Para un vehículo usado, el pago promedio fue de $387.
Los prestatarios súper prime que financian un vehículo nuevo pagarán un poco menos. Si ese es usted, y está financiando un préstamo de $30,000 por 72 meses a una tasa del 4.19 por ciento, espere que su pago mensual sea de alrededor de $472.
Los prestatarios subprime profundos pueden esperar pagar alrededor de $632, o $160 más por mes, por el mismo préstamo. Y les costará la asombrosa cifra de 11.552 dólares más en intereses durante la vida del préstamo.
Antes de comprar
Si se encuentra en la categoría de subprime o deep subprime, tendrá que tomar algunas medidas para mejorar su puntuación de crédito si quiere recibir la financiación más barata disponible.
Aquí hay algunas maneras de empezar a mejorar:
- Pague todas sus facturas a tiempo, siempre.
- Mantenga sus saldos de crédito bajos.
- Abra un nuevo crédito sólo cuando lo necesite.
También es importante revisar su informe de crédito constantemente para ver si hay errores, independientemente del nivel de crédito en el que se encuentre. Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito en Bankrate.
Busque la mejor financiación
Una vez que comience a buscar préstamos para automóviles, obtenga cotizaciones de varios prestamistas y busque la tasa más baja posible. Incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés puede tener un impacto significativo en la cantidad que usted paga durante la vida del préstamo.
El resultado final
Si bien es posible obtener un préstamo de auto con crédito subprime o deep subprime, usted estará mejor si puede posponer la compra de un vehículo hasta que su puntaje de crédito mejore.
Hacer un pago inicial considerable en un vehículo también puede aliviar parte de la carga de los pagos del auto. En general, los prestatarios preferentes y superpreferentes son los que reciben más préstamos para coches y las mejores tasas.
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