Incapacidad Parcial vs Discapacidad Total: ¿Cuál es la diferencia?

¿Has sufrido una discapacidad? ¿Está usted incapacitado para trabajar en cualquier capacidad, o puede trabajar en algunas ocupaciones – sólo que no en la misma profesión que antes de su discapacidad? Para la mayoría de las compañías de seguros, la calificación de discapacidad parcial o total viene determinada por el lenguaje específico de la póliza.

Tu nivel de discapacidad puede determinar las prestaciones del seguro de discapacidad que recibes.

¿Cómo sabes si estás parcialmente discapacitado, totalmente discapacitado o no estás discapacitado en absoluto? En el último vídeo de nuestra serie de preguntas frecuentes sobre la discapacidad, explicamos lo que significa cada definición de la póliza y cómo cada una de ellas puede relacionarse con su ocupación y las posibles prestaciones por discapacidad.

Cada compañía de seguros de discapacidad tiene sus propias políticas y un lenguaje específico de la póliza. Aun así, las ideas básicas son universales. A pesar de las diferencias, los proveedores de seguros de incapacidad describirán una distinción entre incapacidades parciales y totales.

Incapacidad parcial

Por decirlo de forma sencilla, la incapacidad parcial significa que, tras una enfermedad o lesión debilitante, usted es incapaz de realizar algunas de las tareas sustanciales y materiales de su ocupación al inicio de la incapacidad.

Las compañías de seguros privadas suelen utilizar un lenguaje como «ocupación propia» y «cualquier ocupación» para distinguir entre los requisitos y las prestaciones por incapacidad total. Suelen ofrecer una prestación residual o a tiempo parcial si se pueden realizar algunas de las tareas importantes pero no todas.

1. Las pólizas de «ocupación propia» cubren las discapacidades que impiden al asegurado realizar las tareas importantes de su ocupación a las que se dedicaba antes de su discapacidad, de ahí el término de ocupación propia. Las personas con discapacidades parciales no pueden realizar todas las tareas importantes de sus ocupaciones, pero podrían realizar algunos de sus trabajos anteriores o trabajar a tiempo parcial haciendo algo con fines lucrativos.
2. Las pólizas de «cualquier ocupación» proporcionan prestaciones a las personas con discapacidades que les impiden realizar las tareas de cualquier ocupación para la que han sido formados, educados o adecuados, teniendo en cuenta lo que hicieron en los 12 meses o dos años anteriores a su discapacidad.

Las causas más comunes de las incapacidades parciales pueden ser:

• Ataques de corazón
• Cáncer
• Problemas de cuello y espalda
• Diabetes
• Fibromialgia
• Problemas gastrointestinales

Incapacidad total

Las discapacidades totales son, en efecto, las más debilitantes y, a menudo, más duraderas.

Las discapacidades totales incapacitan a la persona discapacitada para trabajar en su «propia ocupación» y, dependiendo del lenguaje normativo, también para realizar cualquier ocupación, teniendo en cuenta su formación, educación, experiencia y su situación económica en la vida.

El SSDI sólo proporciona prestaciones por discapacidad total, pero tiene una oportunidad de prueba de nueve meses para volver al trabajo. Para probar la discapacidad total para el SSDI, los solicitantes deben demostrar que:

• No pueden seguir trabajando en sus ocupaciones anteriores
• No pueden ajustarse o aprender a hacer ninguna profesión nueva
• Sus discapacidades les impedirán volver a trabajar durante al menos un año

Términos significativos a recordar

Ciertos términos se repiten, con respecto al seguro de discapacidad (ya sea SSDI o privado). Entienda sus pólizas de incapacidad para que pueda documentar adecuadamente su reclamación de incapacidad. Asegúrese de que sus pólizas cubren lo que usted cree que cubren, de modo que cuando y si usted necesita presentar una reclamación, su póliza proporcionará beneficios. Contratar a uno de los abogados con experiencia en el bufete de abogados de seguros de incapacidad de primera categoría de DarrasLaw desde el principio puede ayudar, tanto con la presentación de su reclamo de incapacidad como con el análisis de su póliza.

Busque en su póliza de seguro de incapacidad los siguientes términos importantes, vea cómo se definen, y aprenda cómo su póliza los cubre:

• Ocupación «propia verdadera»: La definición más liberal de discapacidad, generalmente cubre una discapacidad que deja a alguien incapaz de realizar las tareas materiales y sustanciales de la ocupación que tenía en el momento en que se produjo la enfermedad o lesión (incluso si el reclamante puede tener un empleo remunerado en otra ocupación).
• Ocupación «propia modificada»: Cubre una incapacidad que deja al asegurado incapaz de realizar las tareas materiales y sustanciales de la ocupación que tenía en el momento de la enfermedad o lesión y el asegurado no está trabajando en ninguna ocupación con fines lucrativos.
• Ocupación «cualquiera»: Es incapaz de realizar las tareas materiales y sustanciales de cualquier empleo remunerado para el que esté cualificado por su formación, experiencia o educación teniendo en cuenta lo que ganaba antes de su incapacidad.
• Definiciones híbridas: Algunas pólizas individuales y de grupo de larga duración calificarán a una persona como discapacitada sobre la base de verdaderas definiciones propias o modificadas de la ocupación de la discapacidad durante una cierta cantidad de tiempo, generalmente 24 meses o más. Entonces, para recibir beneficios de discapacidad más allá del «período de ocupación propia» inicial, la definición de calificación cambia de una definición de ocupación propia a la definición de cualquier ocupación.

Si usted tiene más preguntas, o si su reclamo de discapacidad fue negado injustamente, por favor, póngase en contacto con la firma de abogados de seguros de discapacidad mejor calificada de América, DarrasLaw, hoy!

DarrasLaw ofrece consultas gratuitas de reclamo de seguros de discapacidad y análisis de pólizas gratis. Revisaremos su póliza con usted y le ayudaremos a entender las limitaciones y exclusiones que pueda contener.

Si usted presentó una reclamación por incapacidad parcial o total y recibió una denegación de beneficios, podemos ayudar a determinar si su compañía de seguros retrasó o denegó injustamente su reclamación. Si su aseguradora lo defrauda, nuestro bufete de abogados de seguros de discapacidad a nivel nacional y los abogados de ERISA están aquí para ayudar y luchar por los beneficios de discapacidad que usted merece. Evaluamos los casos de discapacidad en todos los Estados Unidos.

Los experimentados, los mejores abogados de seguros de discapacidad y los abogados de ERISA en DarrasLaw puede ayudarle a entender y sopesar sus opciones de reclamación. Llame a DarrasLaw hoy al (800) 458-4577 o contáctenos en línea para más información.