Fraude con tarjeta de débito: Qué es y cómo conseguir el reembolso de una transacción fraudulenta

Hay muchos tipos de fraude con tarjetas de débito, y puede que no sepas que eres una víctima hasta que veas tu extracto bancario. Utilice esta guía para saber qué es el fraude con tarjeta de débito, cómo obtener un reembolso y cómo protegerse en el futuro.

¿Qué es el fraude con tarjeta de débito?

El fraude con tarjeta de débito se produce cuando otra persona obtiene los datos de su tarjeta y realiza transacciones con ella sin que usted lo sepa. Si denuncias una transacción fraudulenta en tu tarjeta, tu banco debería desactivar tu tarjeta para evitar que la persona realice más transacciones.

Siempre debes revisar el extracto de tu tarjeta de débito para asegurarte de que todas las transacciones que aparecen son legítimas. Esto le ayudará a identificar cualquier actividad inusual.

Tipos de fraude con tarjetas de débito

Hay varias maneras diferentes en que un estafador podría obtener la información de su tarjeta de débito:

• Dispositivo de skimming. El estafador puede colocar un dispositivo de skimming en un cajero automático, en un surtidor de gasolina o en cualquier otro lugar en el que pases tu tarjeta y robar la información de la banda magnética de tu tarjeta.
• Hackear el sistema online del minorista. Los hackers pueden obtener acceso ilegal a las empresas en las que has comprado en el pasado y robar tu información. También pueden robar esta información si compras en línea en sitios que no tienen una conexión segura.
• Robar tu tarjeta física. Un desconocido, un familiar, un empleado descontento o cualquier otra persona podría robar su tarjeta de débito física cuando usted no está mirando y utilizarla para realizar compras.
• Phishing. Esto ocurre cuando un estafador te engaña haciéndote creer que has recibido un correo electrónico legítimo de alguien en quien confías, por lo que proporcionas información personal.
• Interceptar el correo. Los estafadores podrían robar su tarjeta de débito de su buzón -antes de que haya tenido tiempo de darse cuenta de que está allí- y utilizarla para realizar compras fraudulentas.

¿Qué debo hacer si pierdo o me roban la tarjeta de débito?

Informe inmediatamente de la pérdida o el robo de una tarjeta, para que su banco pueda detener todas las transacciones en su cuenta y emitir una tarjeta de sustitución.

Según la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), cuanto más tiempo espere para informar de la pérdida de una tarjeta, mayor será su responsabilidad. Por ejemplo, si informa en los dos primeros días, será responsable de hasta 50 dólares de cargos fraudulentos. Si espera hasta 60 días, su responsabilidad aumenta a 500 dólares. Después de la marca de 60 días, el banco ya no está obligado a reembolsar la actividad fraudulenta, lo que significa que usted podría estar en el gancho para la cantidad completa.

4 pasos para obtener un reembolso de una transacción fraudulenta

Si bien la presentación de una reclamación por una transacción fraudulenta no garantiza un reembolso, esto podría ser su mejor apuesta cuando otras opciones han fallado. Estos son los pasos para que el proceso de reembolso sea lo más sencillo posible:

• Paso 1 – Contactar con el comerciante o sitio web responsable

  La mejor y más fácil manera de gestionar el fraude es contactar con el propio comerciante o sitio web. Si el comerciante coopera contigo, podría significar menos problemas, especialmente si les dices que estás poniendo una reclamación con tu proveedor de tarjetas.

• Paso 2 – Reúne tus registros

  Si el comerciante o el sitio web se niega a cooperar y estás completamente seguro de que eres víctima de un fraude, entonces puedes empezar a reunir toda la documentación entre tú y el comerciante, incluyendo correos electrónicos y recibos.

• Paso 3 – Prueba de que los productos son falsos o están dañados

  Si has comprado productos electrónicos o joyas por Internet, y sospechas que son falsos, es posible que tengas que demostrarlo. Entra en la página web oficial del producto y busca la lista de distribuidores autorizados; si la página web o el comerciante no aparecen en la lista, puedes mostrárselo a tu banco. Si el producto está dañado, asegúrate de hacer una foto.

• Paso 4 – Llama al proveedor de tu tarjeta y pon una reclamación

  El proveedor de tu tarjeta debería tener una línea de atención al cliente. Lo mejor es hacer esto justo cuando te hayas dado cuenta de que no puedes recuperar tu dinero de ninguna otra manera.

Cómo protegerse del fraude con tarjeta de débito

Aquí tienes los pasos que puedes seguir para evitar ser víctima de un fraude con tarjeta de débito:

• Revisa tu extracto bancario. Revisa las transacciones bancarias al menos una vez a la semana para buscar cualquier actividad inusual.
• Configura las alertas de la cuenta. Reciba una notificación cada vez que realice una transacción que supere un determinado límite, de modo que pueda detectar la actividad ilegal justo en el momento en que se produce.
• Compruebe la existencia de skimmers de tarjetas. Cuando estés fuera de casa, comprueba los lectores de tarjetas que vayas a utilizar. Si hay piezas sueltas o cámaras ocultas, no lo utilice.
• Asegúrese de que su red es segura. Cuando compre en línea, busque el símbolo del candado verde junto a la URL. Esto le garantiza que está utilizando un sitio seguro, que encripta sus datos y reduce las posibilidades de que le roben su información.
• Destruya los extractos en papel. Si todavía recibes los extractos en papel, asegúrate de deshacerte de ellos adecuadamente triturándolos. De esta forma, nadie podrá rebuscar en tu basura y recuperar información sensible.
• Desactiva la protección contra sobregiros. Cuando la protección contra sobregiros está activada, su banco puede transferir dinero de su cuenta de ahorros una vez que el saldo de su cuenta corriente llegue a 0. Esto significa que un estafador podría vaciar sus dos cuentas si continuamente se sobregira en su cuenta sin que usted lo sepa.

¿Son las tarjetas de crédito más seguras que las de débito?

Con el aumento de los robos de identidad y las transacciones fraudulentas, cada vez más personas se alejan de las tarjetas de débito y confían en las de crédito porque les preocupa la seguridad. Pero la mayoría de las tarjetas de débito vienen con una garantía de responsabilidad cero que protege a los consumidores contra cualquier transacción fraudulenta, lo que significa que la seguridad no debería ser su principal preocupación.

Mucha gente opta por utilizar una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito porque cuando alguien utiliza ilegalmente su tarjeta de crédito, está robando dinero de una institución financiera, no de usted. Como resultado, la institución financiera trabaja muy duro para recuperar su dinero. Pero cuando su tarjeta de débito se utiliza ilegalmente, el dinero se roba directamente de su cuenta. Normalmente se tarda más en disputar los cargos, y sus dólares están en juego si no puede recuperar su dinero.

• Compare las tarjetas de crédito frente a las de débito

¿Cómo investigan los bancos las disputas de las tarjetas de débito?

Si sospecha que alguien ha robado el número de su tarjeta de débito, debe informar de cualquier cargo no autorizado a su banco inmediatamente. Los bancos suelen tardar 10 días en investigar una reclamación y devolver el dinero. Pero puede pasar mucho más tiempo. Mientras tanto, su banco puede cancelar su tarjeta de débito si se trata de una transacción en un punto de venta o cerrar su cuenta si se trata de una transferencia ACH. Si la actividad fraudulenta es grave o sospecha que se trata de un robo de identidad, es posible que tenga que presentar una denuncia ante la policía.

Disputar un cargo no fraudulento lleva un poco más de tiempo, normalmente entre 30 y 45 días. Su banco inicia el proceso pidiéndole que rellene un formulario en el que figura el nombre del beneficiario, la fecha de la transacción, el importe de la misma y el motivo de la impugnación. A continuación, el banco se pone en contacto con el banco del beneficiario para solicitar el reembolso. Durante la investigación, el banco le entrega el dinero o lo retiene hasta que se resuelva el litigio. Si el beneficiario quiere luchar contra el cargo, puede aportar pruebas que apoyen su caso. Entonces, el banco decide quién gana la disputa.

Garantías de responsabilidad cero

Si tienes problemas para llegar a un acuerdo con el comerciante, siempre existe la opción de la garantía de responsabilidad cero. Se trata de una garantía que ofrecen los emisores de tarjetas en la que no se completará una transacción fraudulenta o no autorizada. El dinero no se retirará de tu cuenta bancaria. Tenga en cuenta, sin embargo, que necesitará tener una prueba escrita de que la transacción no fue autorizada.

Asegúrese de presentar una reclamación lo antes posible, porque algunas tarjetas de débito tienen un límite de tiempo en su garantía de responsabilidad cero. Además, recuerde que no todas las tarjetas de débito ofrecen esta opción, así que compruébelo primero.

Otra precaución que tienen los proveedores de tarjetas de débito es vigilar el uso de su tarjeta para poder identificar cualquier transacción que parezca inusual a su patrón habitual. Normalmente, el emisor de la tarjeta se pondrá en contacto con usted para confirmar o negar la transacción en cuestión. Los emisores de tarjetas quieren mantener su negocio y hacen todo lo posible para limitar la probabilidad de que surjan problemas.

¿Transacciones fraudulentas o disputa comercial?

También es importante diferenciar entre transacciones fraudulentas y disputas comerciales. Una transacción fraudulenta es el resultado de un robo de identidad e implica el uso de su tarjeta de débito para cargos que usted no autorizó.

Por otro lado, una disputa con un comerciante generalmente se refiere a que el comprador y el vendedor no están de acuerdo en cosas como el envío de un artículo equivocado. La mayoría de las disputas con comerciantes se resuelven de forma amistosa, ya que el comerciante no quiere correr el riesgo de que el emisor de la tarjeta se niegue a trabajar con la empresa. Si esto sucede, el comerciante tendrá dificultades para vender cualquier cosa en línea.

Si tiene que reclamar al proveedor de su tarjeta de débito, asegúrese de tener un registro de toda su correspondencia con el comerciante para poder demostrar que intentó un acuerdo amistoso.

Resoluciones amistosas

Las disputas suelen confundirse con transacciones fraudulentas y pueden resolverse sin la participación del banco. Se suele llegar a un acuerdo amistoso por la sencilla razón de que si hay demasiadas quejas contra un comerciante, el emisor de la tarjeta puede negarse a volver a trabajar con el vendedor, dificultando la venta online. Si desea quejarse ante el proveedor de su tarjeta de débito, debe guardar un registro de todos los tratos con el comerciante para demostrar que intentó llegar a una solución razonable.

La conclusión

Si ha sido víctima de un fraude con su tarjeta de débito, hay varias medidas que puede tomar para resolver las transacciones no autorizadas y mantener su cuenta segura en el futuro. Si está buscando una nueva tarjeta de débito, recuerde comparar sus opciones hasta encontrar una tarjeta que se adapte a sus necesidades.

Preguntas frecuentes

• ¿Qué debo hacer si he notado que mis cuentas de Visa o Mastercard se muestran incorrectamente en línea?

  Primero revisa tus recibos recientes y las transacciones realizadas por cualquiera de tus titulares de tarjetas adicionales. Si sigue habiendo una discrepancia, ponte en contacto con tu banco inmediatamente por si alguien está utilizando tu cuenta de forma fraudulenta.
• He intentado sacar dinero de mi cuenta utilizando un cajero automático pero ha calculado mal el dinero. ¿Qué debo hacer?

  Si esto ocurre, intenta contactar con tu banco lo antes posible para notificarles el problema. Deberían poder ponerse en contacto con la sucursal que se encarga del cajero y solucionarlo.

• ¿Qué debo hacer si mi banco rechaza mi reclamación por fraude?

  Puede presentar una queja en línea ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) si cree que su banco le ha negado erróneamente su reclamación. La CFPB investigará el asunto con su banco y tendrá una decisión para usted en un plazo de 15 días.

  Lee cómo saber si el dinero es falso.