Directrices de la FHA para casas manufacturadas y móviles

Los préstamos de la FHA ayudan a aquellos con un bajo pago inicial y con puntuaciones de crédito menos que óptimas a calificar para una hipoteca. Las directrices de la FHA, tanto para las casas móviles como para las casas prefabricadas, tienen límites de préstamo además de reglas de cimentación y tasación que deben seguirse.

Las casas prefabricadas elegibles por la FHA deben ser ocupadas como residencia principal y deben haber sido construidas después del 15 de junio de 1976 sobre una cimentación permanente. Cada casa debe ser clasificada como propiedad inmobiliaria y debe tener una etiqueta de certificación del HUD adjunta.

Definición de la FHA para casas manufacturadas y móviles

La FHA define las viviendas manufacturadas como estructuradas que son transportables en una o más secciones. Deben ser utilizadas como una residencia unifamiliar, deben estar conectadas a los servicios públicos e incluir electricidad, un suministro de agua, sistemas de residuos, calefacción y posiblemente refrigeración. La casa debe cumplir con las normas de construcción y seguridad de casas manufacturadas (MHCSS) y tener una etiqueta de certificación del HUD.

Las directrices de la FHA tratan las casas manufacturadas y las casas móviles prácticamente igual con sólo unas pocas diferencias. De hecho, si usted ha estado leyendo acerca de estas hipotecas en línea, puede que no esté claro si el artículo se refiere a una casa manufacturada o una casa móvil.

En este artículo, vamos a cubrir tanto las directrices de la FHA para casas manufacturadas, las directrices de la FHA para casas móviles y los requisitos de cimentación y tasación.

Requisitos estándar de la FHA

Los siguientes requisitos de la FHA están en su lugar para todas las casas, independientemente de si usted está comprando una casa estándar, una casa móvil o una casa manufacturada.

• Requisito de puntuación FICO mínima de 500 – el pago inicial variará
• Requisito de pago inicial mínimo de 3.5%
• Prima de seguro hipotecario (MIP) se requiere para cada préstamo FHA
• Relación máxima de deuda a ingresos del 43%
• La casa debe ser la residencia principal
• El prestatario debe tener un historial de trabajo de 2años de historia laboral con ingresos estables
• La relación deuda/ingresos no puede superar el 43%

Lea nuestro artículo completo sobre los requisitos de los préstamos de la FHA para conocer en profundidad lo que debe esperar al solicitar un préstamo de la FHA.

Además de estos requisitos estándar, hay requisitos específicos tanto para las casas prefabricadas como para las casas móviles que se describen a continuación.



Por favor, esté preparado con sus puntuaciones de crédito más recientes para su discusión con un oficial de préstamos. Revisar sus propias puntuaciones aquí NO impactará sus puntuaciones de crédito de ninguna manera.

Guías de la FHA para casas manufacturadas

Una casa manufacturada típica se construye en una fábrica y luego se transporta al sitio de trabajo donde se coloca en la fundación. Dado que la casa no se construye en el sitio, se considera una casa manufacturada (o casa modular) y será tratada de manera diferente.

Las casas prefabricadas elegibles por la FHA deben cumplir con los siguientes criterios:

• La casa debe haber sido construida después del 15 de junio, 1976
• Debe haber una etiqueta roja de certificación del HUD adherida a cada sección de la casa modular o manufacturada y debe ser visible incluso después de que se haya completado el revestimiento y/o la pintura
• La casa debe cumplir con las normas de instalación de casas manufacturadas
• La casa debe ser una vivienda unifamiliarvivienda familiar
• La superficie no puede ser inferior a 400 pies cuadrados
• La casa debe estar en una fundación permanente y se considera una vivienda permanente
• Si es nueva, la casa debe tener una garantía de un año del fabricante
• La casa debe tener tanto un suministro de agua como un sistema de alcantarillado que estén aprobados por la FHA

El plazo del préstamo de la FHA no puede superar los 30 años. Es posible que desee considerar un préstamo FHA de 15 años o incluso un programa de tasa ajustable dependiendo de sus necesidades a largo plazo.

Límites de los préstamos para casas prefabricadas de la FHA

La cantidad máxima del préstamo para una casa prefabricada será diferente dependiendo de si usted está comprando el terreno, sólo la casa, o tanto el terreno como la casa juntos.

• El límite de préstamo para el terreno solamente es un máximo de $23,226
• El límite de préstamo para la casa solamente es un máximo de 69,678
• El límite de préstamo para el terreno y la casa es un máximo de $92,904

Requisitos de los cimientos de una casa prefabricada de la FHA

Si planea utilizar la financiación asegurada por la FHA para su casa prefabricada, tendrá que conseguir una inspección de los cimientos por parte de un ingeniero antes de que se pueda aprobar el préstamo de la FHA. El inspector emitirá una certificación PFGMH.

El prestamista debe obtener la certificación PFGMH antes de la financiación, pero puede utilizar una certificación existente si la casa fue financiada previamente con una hipoteca asegurada por la FHA.

La cimentación debe ser capaz de soportar la estructura y también debe estar conectada permanentemente a la estructura de la vivienda.

Se puede encontrar información adicional en la Guía de Cimientos Permanentes para Viviendas Prefabricadas.

Directrices de la FHA para Casas Móviles

Una casa móvil típica se construye en una fábrica y puede venir como una versión de ancho simple, ancho doble o ancho triple. Las tres son elegibles para la financiación asegurada por la FHA. También tiene la opción de financiar la casa que se coloca en un terreno alquilado con un contrato de arrendamiento inicial de al menos 3 años.

Las casas móviles elegibles por la FHA deben cumplir con los siguientes criterios:

• La casa debe haber sido construida después del 15 de junio de 1976
• Debe haber una etiqueta del HUD o una etiqueta de certificación adjunta a cada sección de la casa móvil. La etiqueta puede estar en el interior posiblemente en el panel eléctrico o en algún lugar de la cocina. Es importante verificar si la casa tiene estas etiquetas antes de comprarla.
• La superficie no puede ser inferior a 400 pies cuadrados
• La casa debe estar en una fundación permanente y se considera una vivienda permanente
• Si es nueva, la casa debe tener una garantía de un año del fabricante
• La casa debe tener tanto un suministro de agua como un sistema de alcantarillado que sean aprobados por la FHA
• El plazo del préstamo de la FHA no puede exceder de 20 años, aunque se puede conceder una extensión a 25 años para las compras que incluyen tanto el lote como la casa.

Si usted ya es dueño del terreno, la equidad que tiene en esa tierra puede ser utilizada para el pago inicial. El terreno también puede ser regalado por un familiar. Lea nuestro artículo sobre los fondos de regalo de la FHA para obtener más información acerca de cómo utilizar los regalos para su pago inicial.

Límites de Préstamo para Casas Móviles de la FHA

La cantidad máxima del préstamo para una casa móvil es la misma que una casa fabricada o modular. Será diferente dependiendo de si usted está comprando la tierra, sólo la casa, o tanto la tierra y la casa juntos.

• El límite de préstamo para el terreno solamente es un máximo de $23,226
• El límite de préstamo para la casa solamente es un máximo de 69,678
• El límite de préstamo para el terreno y la casa es un máximo de $92,904

Requisitos de la Fundación de la Casa Móvil de la FHA

Si usted planea usar el financiamiento asegurado por la FHA para su casa móvil, el prestamista asegurará una inspección de la fundación de un ingeniero antes de que el préstamo de la FHA pueda ser aprobado. Esta inspección puede costar tanto como $ 500 y es una parte esencial de conseguir la aprobación de un préstamo de la FHA en una casa móvil.

De manera similar a una casa manufacturada, el prestamista debe obtener la certificación PFGMH antes de la financiación de una casa móvil.

Requisitos de zócalo de la fundación

Con las casas móviles, puede haber espacios entre la fundación y la casa de arriba con un espacio de rastreo en el medio. El zócalo de la fundación se utilizará para encerrar esos espacios y también puede proporcionar algún atractivo decorativo. Las directrices de la FHA indican que el zócalo debe estar permanentemente unido a los cimientos.

Equipo de rodaje para casas móviles

Cuando se transporta una casa móvil, puede tener un equipo de rodaje que se utiliza para ayudar a remolcar la casa desde el distribuidor hasta el sitio. Este tren de rodaje y el enganche de remolque deben ser retirados antes de ser colocados en la fundación.

Casas manufacturadas y móviles en una zona de inundación

Si el tasador identifica que la casa está en una zona de inundación, entonces él o ella debe informar al prestamista inmediatamente. La casa debe pasar por las directrices estándar de la FHA para una casa en una zona de inundación.

Dependiendo de los resultados del certificado de elevación de inundación, el tasador puede o no tener que mencionar si la casa se encuentra en una zona de inundación.

Valoraciones de casas manufacturadas y móviles de la FHA

Las valoraciones de las casas manufacturadas y móviles seguirán las directrices estándar de valoración de la FHA. Sin embargo, van a mirar a las características adicionales como se hace referencia anteriormente. Tendrán que verificar el estado de calificación de la casa para una casa manufacturada o móvil, además de los requisitos de fundación detallados anteriormente.

Tarifas de la FHA para casas manufacturadas y móviles

Las tasas de la FHA son extremadamente bajas en comparación con las de una hipoteca convencional o de alto riesgo. Sin embargo, al igual que con otros tipos de hipotecas, los préstamos de la FHA también tienen ajustes de tasas para varios factores como la puntuación de crédito, los montos de los préstamos, el número de unidades, el alto DTI y también para las viviendas manufacturadas.

Usted puede esperar una ligera diferencia en la tasa de cualquier prestamista de la FHA cuando se financia una casa manufacturada o móvil. Esa diferencia será mínima.

Resumen

Casi el 8% de todas las casas en los Estados Unidos son casas manufacturadas o móviles. Mientras tanto, la mayoría de los prestamistas no ofrecen financiación para estas casas.

Aunque las directrices de la FHA aprueban la financiación de los préstamos asegurados por la FHA, los prestamistas pueden elegir si quieren financiarlos. Nuestra red de prestamistas le ayudará a financiar su casa fabricada o móvil incluso con una puntuación de crédito tan baja como 500.

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