Pagando en efectivo, tómate un momento para considerar los méritos de lo que estás comprando y si el costo está justificado. Toda deuda es mala si no puedes pagarla.
Getty
La idea de endeudarse no suele evocar emociones positivas. Pero con tantos tipos de préstamos y razones diferentes por las que las personas deciden pedir préstamos, es mejor mantener la mente abierta y considerar cada situación por sí misma. Dejar que las emociones -y no los números- guíen el proceso de toma de decisiones a la hora de considerar un préstamo o de pagar uno puede realmente perjudicar su resultado financiero.
Mientras sopesa los pros y los contras de pedir un préstamo o pagar en efectivo, tómese un momento para considerar los méritos de lo que está comprando y si el coste está justificado. Recuerde: toda deuda es mala si no puede pagarla.
Separar la deuda buena de la mala
Estos son algunos de los factores iniciales que tendrá que considerar para determinar si es ventajoso pedir un préstamo:
- Si va a comprar un activo, ¿se espera que se revalorice o produzca ingresos?
- Si no está comprando un activo, ¿el préstamo es para gastos de educación o de estilo de vida?
- ¿El pago del préstamo representa una gran parte de sus ingresos mensuales? ¿Cuántas deudas tiene ya pendientes?
- ¿Cuánto tiempo le llevará devolver el préstamo?
- ¿Cuáles son las condiciones del préstamo?
- ¿Cuál es el tipo de interés del préstamo? ¿Puede cambiar? ¿Los intereses son deducibles de impuestos?
- Considere alternativas sin endeudamiento: ahorros disponibles, reducir el importe de la «compra» o ir en otra dirección y no comprar/prestar en absoluto
Utilizar el apalancamiento
El apalancamiento puede convertirse en una oportunidad cuando la tasa de rendimiento esperada por un individuo sobre los activos invertidos es mayor que el tipo de interés que un prestamista cobraría si el prestatario obtuviera un préstamo. A medida que los tipos de interés suben, es más difícil para los prestatarios aprovechar el margen de apalancamiento.
Por ejemplo, cuando los préstamos para automóviles eran tan bajos como el 1%, era fácil argumentar que había que pedir un préstamo en lugar de utilizar el efectivo en mano para comprar el coche directamente. Con los tipos actuales por encima del 4%, la decisión no es tan blanca y negra.
Una hipoteca sobre la vivienda
Una hipoteca es un gran ejemplo de cómo puede utilizar el apalancamiento en su beneficio, dependiendo del tipo de interés. Los intereses pueden ser deducibles de impuestos (generalmente para préstamos de hasta 750.000 dólares después de 2017 y 1.000.000 de dólares para hipotecas anteriores) y el valor de la vivienda puede apreciarse con el tiempo, lo que aumenta el rendimiento de su inversión.
A pesar de tener muchos rasgos de «buena deuda», algunos prestatarios están tan incentivados por la idea de vivir sin hipoteca que dirigen gran parte de su flujo de caja disponible a pagar agresivamente su préstamo. Esto puede ser contraproducente si necesitan dinero en efectivo para otros gastos más adelante o si tienen una tasa de interés baja y perdieron la oportunidad de invertir el dinero en su lugar.
Sin embargo, una hipoteca no siempre es una buena deuda. Comprar «demasiada» vivienda puede dejar a los inversores con altos costes fijos y poca flexibilidad para reducirlos si sus ingresos se resienten. Los préstamos de sólo interés o de tipo variable también pueden crear problemas a los prestatarios cuando los pagos aumentan. Una hipoteca también puede crear otros problemas graves: los compradores pueden enfrentarse a una ejecución hipotecaria y, en algunas situaciones, los prestamistas pueden rechazar que un cónyuge superviviente asuma un préstamo tras la muerte de su cónyuge.
Préstamos para estudios universitarios o de posgrado
Con el aumento de los costes de la universidad, muchos estudiantes y padres necesitan pedir préstamos para pagarla. Invertir en educación puede dar resultados a lo largo de la vida, pero no siempre vale la pena. Hay que tener en cuenta el salario que se espera del estudiante después de la graduación, el potencial de ingresos a lo largo de su carrera y la salud y estabilidad del sector.
Para los estudiantes universitarios que planean ir a la escuela de posgrado, puede no tener sentido pagar por una universidad privada de primer nivel para un título de grado.
Para los padres que buscan proporcionar a sus hijos todas las oportunidades educativas, puede ser difícil establecer un presupuesto y tener conversaciones abiertas con sus hijos sobre lo que es asequible. Pero eso no quiere decir que no sea importante: la forma de pagar la universidad suele ser la primera vez que muchos padres y jóvenes tienen conversaciones serias sobre las finanzas familiares. Ser transparente ofrece la oportunidad de dar un ejemplo a los adolescentes sobre cómo presupuestar, pedir prestado y ser disciplinado financieramente. No hay préstamos para la jubilación, así que tendrá que ser realista sobre su capacidad de contribución.
En resumen, invertir en educación es una buena deuda, pero hay un límite. Aunque los intereses de los préstamos estudiantiles pueden ser deducibles de los impuestos, los límites son bastante bajos: la cantidad máxima de intereses que se puede deducir anualmente es de 2.500 dólares (para los contribuyentes solteros o casados que presentan una declaración conjunta). La deducción no está disponible para los contribuyentes solteros con un IMC superior a 85.000 dólares y para las parejas casadas con un IMC superior a 170.000 dólares para el año fiscal 2019.
Tarjetas de crédito
Cuando se usan de forma responsable, las tarjetas de crédito tienen pocas desventajas: ganan recompensas o devoluciones en efectivo por las compras, ayudan a resolver disputas con los proveedores, la oportunidad de construir el crédito y otros servicios como el seguro de viaje, la supervisión del crédito, las entradas de preventa, etc.
La mayor protección contra el fraude es quizá la ventaja más importante de las tarjetas de crédito en comparación con las de débito. Si un estafador tiene acceso a su número de tarjeta de crédito y lo utiliza para hacer compras, es bastante fácil marcar los cargos como fraude con la compañía de la tarjeta de crédito para que usted no sea responsable; incluso pueden alertarle primero.
Si su tarjeta de débito se ve comprometida, los ladrones pueden vaciar toda su cuenta y es mucho más difícil intentar recuperar su dinero después. Y mientras pasa por los trámites burocráticos, no tiene dinero en efectivo.
Desgraciadamente, si no es capaz de pagar su saldo cada mes, la deuda de la tarjeta de crédito puede acumularse, rápidamente. No es raro que los tipos de interés se sitúen entre el 20% y el 25%, lo que dificulta su pago y merma su crédito cada mes que mantiene un saldo.
En general, trate de evitar los préstamos para financiar los gastos cotidianos de su estilo de vida, como la comida y la gasolina, o los gastos discrecionales, como las vacaciones, si no puede pagarlos cada mes. A menos que sea sólo por un período muy corto y no ocurra con frecuencia, esto puede ser una indicación de que usted necesita echar un vistazo más de cerca a sus ingresos y gastos para conseguir su situación financiera en un terreno más sólido.
Encontrar el equilibrio
Como en la mayoría de las cosas, el mejor enfoque suele ser el equilibrado. Nadie quiere cargar con deudas, pero también es arriesgado encontrarse sin deudas pero con poco dinero. Sólo se puede gastar un dólar una vez, y los préstamos pueden magnificar el impacto financiero de esa elección, en el buen o en el mal sentido. Considere cuidadosamente toda su situación financiera y su nivel de comodidad antes de realizar una compra o inversión importante, independientemente de cómo decida financiarla.
0 comentarios