El seguro de vida puede proporcionar ayuda económica a tus seres queridos tras tu fallecimiento. Esta asistencia puede abarcar el pago de los gastos finales y también compensar a los beneficiarios por una pérdida de ingresos debido a la muerte del sostén de la familia.
Hay varios tipos de seguros de vida. El más común es el seguro de vida a plazo. Con él, se paga una prima fija (mensual o anual) por una cantidad específica de cobertura, como 500.000 dólares. Pero la cobertura sólo dura un periodo de tiempo específico y luego expira. El periodo de cobertura puede ser tan corto como 10 años o tan largo como 30 años.
Otra opción es el seguro de vida entera. A diferencia del seguro de vida a término que tiene una fecha de vencimiento de la póliza para la cobertura, el seguro de vida entera es permanente. Esto significa que, mientras siga pagando sus primas a tiempo, tendrá cobertura durante toda su vida. En la mayoría de los casos, el seguro de vida entera es mucho más caro que el seguro de vida temporal. Cuando busque un seguro de vida, los costes jugarán un papel importante a la hora de determinar el proveedor y el plan que utilice.
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¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
Las siguientes cifras han sido facilitadas por Business Insider y muestran un ejemplo de los precios de los seguros de vida de cuatro grandes aseguradoras para dos asegurados sanos y no fumadores. Ambos tienen 35 años y buscan una póliza a plazo de 30 años con una prestación por fallecimiento de 250.000 dólares:
| Compañía de seguros de vida | Cotización para una mujer de 35 años | Cotización para un hombre de 35 años |
| RiverSource | 22$.31/mes | 25,16$/mes | State Farm | 28,00$/mes | 30$.02/mes |
| Nacional | 23,14$/mes | 26,26$/mes |
| Mutual de Omaha | 21$.29/mes | 24,51$/mes | Coste medio | 23$.68/mes | 26,48$/mes |
Como puedes ver, el coste medio del seguro de vida para un hombre es de unos 2,80$ más al mes de lo que pagará una mujer. Esto suma algo más de 1.000 dólares a lo largo de la vida de una póliza a 30 años.
Business Insider también ofrece una tabla con los precios medios de los seguros a plazo para dos compradores de pólizas sanos que buscan 250.000 dólares de cobertura a distintas edades:
| Edad | Precio medio de las mujeres | Precio medio de los hombres |
| 25 | 20$.10/mes | 23,05$/mes | 30 | 21$.86/mes | 23,07$/mes | 35 | 24,19$/mes | 26$.48/mes |
| 40 | 34,77$/mes | 40,21$/mes |
| 45 | 48,52$/mes | 61$.40/mes |
| 50 | 60,31$/mes | 81,72$/mes |
Es importante tener en cuenta que el coste de la cobertura aumenta drásticamente a partir de los 35 años. Por lo tanto, quienes esperen a llegar a la mediana edad para adquirir una cobertura pagarán mucho más por ella que si hubieran contratado una póliza cuando eran más jóvenes.
S&P Global Market Intelligence también ha publicado una tabla en la que se muestra el coste medio del seguro de vida a plazo por hogar en cada estado de EE UU, desglosado de la siguiente manera:
| Estado | Prima anual del seguro de vida | Prima mensual media | |||
| Alabama | 602$ | $50 | |||
| $655 | $55 | ||||
| Arizona | $615 | $51 | Arkansas | $584 | $49 |
| California | 668$ | 56$ | |||
| Colorado | 645$ | 54$ | |||
| Connecticut | 724$ | 60$ | |||
| Delaware | 657$ | 55$ | |||
| Distrito de Columbia | $636 | $53 | |||
| Florida | $627 | $52 | Georgia | $630 | $53 |
| Hawaii | $687 | 57$ | Idaho | 597$ | 50$ |
| Illinois | $631 | $53 | |||
| Indiana | $593 | $49 | |||
| Iowa | $601 | $50 | |||
| Kansas | $601 | $50 | |||
| Kentucky | $599 | $50 | |||
| Louisiana | $597 | $50 | |||
| Maine | 641$ | 53$ | |||
| Maryland | 712$ | 59$ | |||
| Massachusetts | $718 | $60 | |||
| Michigan | $610 | $51 | Minnesota | $639 | $53 |
| Mississippi | $581 | $48 | |||
| Missouri | $590 | $49 | |||
| Montana | $601 | $50 | |||
| Nebraska | $603 | $50 | |||
| Nevada | $607 | $51 | |||
| $708 | $59 | ||||
| Nueva Jersey | $732 | $61 | |||
| Nuevo México | $588 | $49 | Nueva York | $675 | $56 |
| Carolina del Norte | $617 | $51 | |||
| Dakota del Norte | $603 | $50 | |||
| Ohio | 599$ | 50$ | |||
| Oklahoma | 598$ | 50$ | |||
| Oregón | 627$ | 52$ | |||
| Pensilvania | 658$ | 55$ | |||
| Rhode Island | $660 | $55 | |||
| Carolina del Sur | $615 | $51 | Dakota del Sur | $591 | $49 |
| Tennessee | $609 | $51 | |||
| Texas | $633 | $53 | |||
| Utah | $636 | $53 | |||
| Vermont | $655 | $55 | |||
| Virginia | 682$ | 57$ | |||
| Washington | 655$ | 55$ | |||
| Virginia Occidental | 590$ | 49$ | |||
| Wisconsin | 607$ | 51$ | Wyoming | 601$ | 50$ |
Factores que determinan los costes de su seguro de vida
Hay muchos factores que los proveedores de seguros de vida examinan al determinar su elegibilidad para la cobertura y el precio de su prima. Los dos primeros factores son el sexo y la edad.
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Para entender mejor estos costes, piensa en ellos de la misma manera que los proveedores de seguros. Cuanto mayor sea la edad en la que se solicita una póliza, más probable es que la compañía de seguros tenga que pagar la prestación. Además, las mujeres viven más tiempo que los hombres por término medio, por lo que si eres varón, representas un mayor riesgo para las aseguradoras.
Otro factor es la cantidad de cobertura que necesitas. Si quiere una póliza que proporcione una asistencia financiera adecuada a un ser querido (piense en 50.000 dólares), pagará mucho menos por ello que por una póliza que proporcione una prestación de 1.000.000 de dólares al fallecer.
A continuación, lo que hace para vivir también puede influir en cuánto paga por un seguro de vida. Si tiene una profesión peligrosa, como la construcción, el periodismo de guerra o las fuerzas del orden, podría enfrentarse a más riesgos a diario que un trabajador de oficina. Debido a este riesgo añadido, es posible que pagues un poco más por el seguro de vida.
Tu salud también influye mucho en lo que pagas. Si consume productos de tabaco, eso hará que su prima aumente considerablemente. Además, la mayoría de las compañías de seguros de vida querrán que te sometas a un chequeo de salud antes de aprobarte una póliza.
Con esto, una enfermera aprobada por la compañía visitará tu casa, recopilará información sobre tu historial de salud y el de tu familia y comprobará métricas de salud como tu presión arterial y tu pulso en reposo. Su estado de salud actual y los factores de riesgo de su familia determinarán, al menos en parte, cuánto pagará.
Por último, pero no menos importante, es cómo vive su vida. Si bebes alcohol con regularidad o participas en actividades de alto riesgo como el buceo en acantilados, pagarás más por el seguro de vida.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto deberías gastar en un seguro de vida?
Eso depende de ti y de las necesidades financieras de tu hogar. Lo ideal es averiguar cuánta cobertura necesitarás para atender a tus beneficiarios en caso de que fallezcas. Esto debería incluir los gastos finales, los costes asociados a la obtención de ingresos para su familia, los gastos educativos de sus hijos y sus deudas. Una vez que tenga una estimación firme de la cantidad que quiere dejar a su familia, puede comparar precios para encontrar las mejores tarifas.
¿Se pagan impuestos por el seguro de vida?
Esto depende de su póliza de seguro de vida. En general, usted no tiene que pagar impuestos sobre un beneficio de muerte del seguro de vida. Si tiene una póliza con valor en efectivo, el valor en efectivo también crece con impuestos diferidos y cualquier préstamo que tome de esta cantidad también está libre de impuestos. El único caso en el que pagará un impuesto sobre la renta por una póliza de seguro de vida con valor en efectivo es si cobra la póliza en su totalidad y termina con más dinero del que pagó durante la vida de la póliza. La diferencia sería entonces una renta imponible para usted.
¿Cómo compro un seguro de vida?
En todos los casos, puedes empezar el proceso entrando en la página web de la compañía para recibir un presupuesto. Algunas te permiten comprar una póliza en línea, mientras que otras querrán que rellenes un cuestionario médico que les permita conocer más sobre tu salud y el historial de salud de tu familia. Además, algunos también querrán hacer un chequeo para determinar su estado de salud actual. Por lo tanto, con algunas puede comprar una póliza de inmediato, mientras que con otras compañías pueden pasar semanas antes de que reciba la cobertura.
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