Cuánto puede ahorrar haciendo pagos extra de la hipoteca

Si tiene espacio en su presupuesto (o una suma de dinero en efectivo), hacer pagos extra de la hipoteca puede ayudarle de varias maneras. Puede ahorrar una cantidad sustancial en intereses, y eliminar la deuda proporciona flexibilidad en la vida. Pero pagar de más en su hipoteca no es la única manera de alcanzar sus objetivos financieros, y puede que no siempre sea la decisión correcta.

¿Por qué pagar de más?

Siempre que esté cumpliendo con los pagos de su hipoteca actual, no debería sentirse obligado a utilizar cualquier dinero extra para pagar la hipoteca. Dicho esto, hacerlo ofrece algunos beneficios significativos, y en última instancia podría ahorrarle dinero a largo plazo.

Reducir los costos de interés

Aunque los préstamos hipotecarios suelen tener tasas de interés relativamente bajas, los saldos de los préstamos son significativos. Con el tiempo, usted paga una cantidad sorprendente de intereses, y la mayor parte de sus costes de intereses se producen en los primeros años de un préstamo a largo plazo.

Eliminar la deuda

Además de ahorrar dinero, usted compra flexibilidad cuando paga la deuda. Con su préstamo hipotecario pagado, es más fácil pasar a la jubilación con un ingreso fijo o iniciar un negocio sin preocuparse por los pagos mensuales. Estar libre de deudas proporciona la libertad de elegir diferentes caminos en la vida.

Ejemplo: Supongamos que obtienes un préstamo de 200.000 dólares a 30 años con un tipo de interés fijo del 4,1%. Su pago mensual es de 966,40 dólares.

• Ahorro de intereses: Durante la vida de su préstamo, usted paga más de $147,000 en costos de intereses. Eso es además del préstamo de $200,000 que tienes que pagar. Pero si pagas 100 dólares más al mes, pagarás aproximadamente 27.000 dólares menos en intereses.
• Desembolso anticipado: Al pagar 100 dólares más al mes, pagas tu préstamo aproximadamente cinco años antes. Durante esos cinco años restantes, puede redirigir ese dinero hacia otros objetivos. O podría optar por trabajar menos porque no necesitará tantos ingresos.

Incluso si no se queda en la misma casa durante 25 años, un hábito de 25 años de pago extra debería traer beneficios similares. Gastará menos en intereses y tendrá más capital para su próxima compra de vivienda.

Para ver exactamente cuánto puede ahorrar, ejecute cálculos detallados para su préstamo con una calculadora de pago de préstamos.

Cómo hacer pagos extra

Puede enviar dinero extra a su prestamista hipotecario de varias maneras. La elección de una estrategia se reduce principalmente a la preferencia personal, pero es posible que encuentre más beneficios en una estrategia que en otra.

Pagos mensuales

Si prefiere convertirlo en un hábito mensual, añada un poco más a cada pago mensual. Por lo general, puede indicar a su prestamista que retire una cantidad adicional electrónicamente, o puede enviar un cheque. Este enfoque le permite encajar los pagos adicionales de la hipoteca en su presupuesto mensual y reducir constantemente el saldo de su préstamo.

Pagos de suma global

Cuando tenga ahorros significativos en efectivo, puede destinar ese dinero a su hipoteca. A algunas personas les gusta hacer un pago adicional de la hipoteca por año. Por ejemplo, copian el importe de su pago mensual estándar y realizan 13 pagos al año en lugar de 12. Otros prefieren utilizar una entrada repentina de dinero, como una bonificación o una herencia, para pagar la deuda en lugar de gastarla frívolamente.

Pregunte a su prestamista cuáles son sus opciones y asegúrese de que cualquier pago adicional se destina a reducir el saldo de su préstamo. Es posible que tenga que seguir pasos específicos o proporcionar instrucciones a su prestamista.

La mayoría de los préstamos hipotecarios permiten el pago anticipado, ya sea que se agregue a su pago mensual, haga pagos de una sola vez o cancele el préstamo por completo. Pero verifique que no causará ningún problema por pagar más. Pregunte por las penalizaciones por pago anticipado y por cualquier otra complicación que pueda surgir si intenta liquidar su préstamo antes de tiempo.

Otras ideas para obtener dinero extra

Rara vez es una mala idea pagar una deuda, pero a veces hay mejores opciones, y a veces su hipoteca no es su deuda más importante para reducir.

Los pagos extra proporcionan los beneficios descritos anteriormente, pero usted bloquea ese dinero en el patrimonio de su casa. Si necesita fondos en algún momento, puede ser difícil recuperar el dinero. Por lo general, hay que recurrir a un préstamo sobre el capital de la vivienda, y ese proceso de aprobación requiere unos ingresos y una puntuación de crédito suficientes. No puede depender de la plusvalía de la vivienda para obtener dinero en efectivo si lo necesita de repente.

Evalúe sus necesidades y decida cuál es la mejor manera de utilizar cualquier dinero extra que tenga disponible.

Deuda con alto interés

Si tiene otros préstamos con tasas de interés tóxicas, puede tener más sentido pagar esos préstamos agresivamente. Por ejemplo, las tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de interés del 10% o más. Si el tipo de interés de su hipoteca es significativamente más bajo (suele ser el caso), puede ahorrar potencialmente más liquidando primero otras deudas.

Hipotecas a 15 años

Otra forma de reducir drásticamente los costes de los intereses y de liquidar la deuda antes es utilizar una hipoteca a más corto plazo. Aunque los préstamos a 15 años son populares, existen otras opciones. En la mayoría de los casos, con un plazo de préstamo más corto, se puede optar a un tipo de interés más bajo. Como resultado, usted paga a una tasa más baja durante menos años.

Construya un fondo de emergencia

Puede que tenga dinero extra ahora, pero ¿tiene una base financiera estable? Como se mencionó anteriormente, el patrimonio de su casa no es fácil o rápido de aprovechar. En su lugar, podría utilizar los fondos disponibles para ahorrar para un día lluvioso. Es aconsejable guardar en un lugar seguro el importe de los gastos de manutención de al menos tres a seis meses, por si acaso ocurre lo inesperado. Si prefiere ser más precavido, ahorre aún más. Esto le permitirá absorber las sorpresas financieras sin tener que endeudarse o hacer sacrificios drásticos. Una vez que tenga un fondo de emergencia saludable, podrá sentirse más seguro en su decisión de pagar la hipoteca.

Ahorre para otros objetivos

En lugar de pagar la deuda, es posible que quiera avanzar en objetivos financieros a largo plazo. Si está invirtiendo para la jubilación o acumulando fondos para la educación, un flujo constante de contribuciones le ayuda a acumular activos significativos con el tiempo. Puede que le resulte más fácil crear riqueza centrándose en las inversiones y manteniendo un plazo más largo para los pagos de su hipoteca.