¿Qué es una comisión de demora?
El término comisión de demora se refiere a un cargo que los consumidores pagan cuando no realizan el pago de una deuda, como un préstamo o una tarjeta de crédito, o cualquier otro tipo de acuerdo financiero, como un seguro o un contrato de alquiler, en la fecha de vencimiento. Cuando un prestatario no realiza un pago, el prestamista añade la comisión por demora al saldo pendiente, que se incrementa al mes siguiente.
Las comisiones por demora animan a los consumidores a pagar a tiempo y están recogidas en el contrato o acuerdo. Los prestatarios deben ser notificados por el prestamista de cualquier cambio en las comisiones por retraso con antelación y por escrito.
Los puntos clave
- Una comisión por retraso es un cargo que se impone a un consumidor que no realiza el pago de una deuda u otra obligación financiera en la fecha de vencimiento.
- Todos los cargos por demora deben estar explícitamente indicados a los prestatarios y deben ser razonables.
- Los cargos por demora suelen oscilar entre los 25 y los 50 dólares.
- Los cargos por demora pueden aumentar los saldos de las cuentas y pueden perjudicar el historial crediticio del consumidor.
Cómo funcionan las tasas de demora
Los prestamistas y otros acreedores ganan dinero de diversas maneras, entre ellas, cobrando tasas a los prestatarios y deudores. Las comisiones de demora son uno de esos gravámenes. Los cargos por demora se imponen a las personas que no cumplen con sus obligaciones financieras en una fecha determinada. Por ejemplo, un prestatario de una tarjeta de crédito que no realiza su pago -al menos el mínimo- en la fecha de vencimiento incurre en una comisión de demora que aparece en su siguiente extracto. O un arrendador puede cobrar a su inquilino una comisión por demora por no pagar el alquiler a tiempo.
Todas las comisiones por demora deben estar explícitamente indicadas a los prestatarios, independientemente de que se trate de acuerdos de tarjetas de crédito, contratos de arrendamiento o cualquier otro tipo de contrato. Los acreedores legalmente no pueden cobrar comisiones de demora excesivas, lo que significa que deben ser razonables. En la mayoría de los casos, los cargos por demora suelen oscilar entre 25 y 50 dólares.
Algunos acreedores pueden ofrecer un período de gracia antes de que se cobre el cargo por demora. Por ejemplo, el alquiler de un apartamento puede vencer el primero de cada mes. Pero el propietario puede permitir que el inquilino pague el alquiler antes del día 10 del mes sin incurrir en una cuota de retraso. Si el alquiler se paga el día 11 o cualquier otro día posterior, el propietario puede cobrar al inquilino una cuota de retraso además del alquiler pendiente. Como se ha señalado, esto debe estar claramente indicado en el contrato de arrendamiento.
Algunos acreedores pueden renunciar a la comisión de demora la primera vez que el consumidor no cumple con el plazo de pago, mientras que otros no cobran ninguna comisión de demora. Sin embargo, otros prestamistas no ofrecen ninguna indulgencia y cobran una comisión de demora incluso si el prestatario apenas se salta el plazo de pago. Si se cobran, estas comisiones pueden aumentar el saldo de la cuenta pendiente. Por ejemplo, la comisión por retraso se añade al extracto de la tarjeta de crédito del mes siguiente. Esto no sólo aumenta el saldo por el importe de la cuota de retraso, sino que el prestatario también es responsable de cualquier interés adicional como resultado de esa cuota, agravando aún más la cantidad que un prestatario debe.
Las cuotas de retraso pueden afectar a la puntuación de crédito de una persona y a su historial de crédito en general. Esto se debe a que el historial de pagos juega un papel importante en los informes de crédito, constituyendo alrededor del 35% de la puntuación FICO de una persona, por lo que cuantos más pagos pierda una persona, más tendrá que pagar en cargos por retraso y también puede esperar ver un gran golpe en su informe de crédito.
Es importante realizar los pagos a tiempo no sólo para evitar las comisiones por demora, sino también porque su historial de pagos constituye alrededor del 35% de su puntuación FICO.
Consideraciones especiales
Las comisiones por demora son sólo una de las varias comisiones que las empresas cobran a los consumidores para ganar dinero. Por ejemplo, los consumidores de tarjetas de crédito también están sujetos a las tasas anuales, a las tasas por transferencia de saldo, a las tasas por transacciones extranjeras y a las tasas por pagos devueltos. Todas estas comisiones son evitables si el titular de la tarjeta selecciona cuidadosamente la tarjeta de crédito, sigue las condiciones y evita los comportamientos que desencadenan dichas comisiones.
Siempre es una buena idea pagar una tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes. Pero si un prestatario no puede pagar todo el saldo, hacer al menos el pago mínimo mensual a tiempo significa que puede evitar que le cobren una comisión por retraso y otros cargos. En algunos casos, las comisiones por demora vienen acompañadas de otros cargos. Por ejemplo, si la cuenta corriente de un prestatario no tiene suficiente dinero para cubrir el pago de una tarjeta de crédito, no sólo se considerará que el pago se ha retrasado, sino que el titular de la tarjeta también incurrirá en un cargo por pago devuelto del emisor de la tarjeta de crédito, así como en un cargo por fondos insuficientes (NSF) del banco.
Los prestamistas también pueden revisar y modificar los tipos de interés en función del historial de pagos. Esto se conoce como repricing de penalización, lo que significa que el tipo de interés aumentará a la tasa anual equivalente (TAE) de penalización porque el prestamista considera que el prestatario es un alto riesgo crediticio. Hacer un pago tardío puede ser un simple descuido, o podría ser una señal de problemas financieros.
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