Cómo usar una tarjeta de crédito

• Las tarjetas de crédito pueden ser una forma útil de construir o reconstruir su historial de crédito.
• A diferencia de las tarjetas de débito, que están vinculadas a una cuenta bancaria, las tarjetas de crédito son esencialmente una forma de pedir dinero prestado a corto plazo, que luego se devuelve.
• Entender cómo funcionan los periodos de gracia y los cargos por intereses es importante para gestionar los costes del uso del crédito.
• Su puntuación de crédito puede verse influida -para bien o para mal- por el uso que haga de su tarjeta de crédito.

Una tarjeta de crédito le permite hacer compras y pagarlas más tarde. En ese sentido, es como un préstamo a corto plazo.

Cuando utilizas una tarjeta de crédito para hacer una compra, básicamente estás utilizando el dinero de la compañía de tarjetas de crédito. A continuación, usted devuelve ese dinero a la compañía de la tarjeta de crédito, con o sin intereses, dependiendo del momento de su pago.

La compañía de la tarjeta de crédito le da un límite de crédito con el que puede hacer compras. Este límite se basará en aspectos como su puntuación de crédito, sus ingresos y su historial de cuentas. A medida que usted carga compras a su tarjeta, su crédito disponible se reduce. A medida que vaya pagando su saldo, volverá a liberar crédito disponible.

Cada mes, recibirá un extracto con la actividad de su cuenta. Este extracto incluye:

• Su saldo total de la tarjeta
• Su límite de crédito disponible
• Las compras que ha realizado durante ese ciclo del extracto de facturación
• Pago mínimo debido
• Fecha de vencimiento del pago

El pago mínimo debido es la cantidad más pequeña que tiene que pagar ese mes. Pero siempre es una buena idea pagar más que el mínimo si puedes.

El extracto de tu tarjeta también te dirá cuánto te costará pagar el saldo a lo largo del tiempo con intereses. Puede evitar los cargos por intereses en los saldos de las tarjetas de crédito pagando la totalidad de su factura durante el período de gracia. El periodo de gracia de una tarjeta de crédito es un periodo de tiempo determinado, normalmente de 20 a 30 días, que tiene para pagar las compras recientes antes de que empiecen a acumularse los intereses.

Si no paga la totalidad, los intereses empiezan a acumularse. La cantidad de intereses que pagas está determinada por la tasa de porcentaje anual de tu tarjeta, o TAE. La TAE refleja el tipo de interés de la tarjeta, junto con las comisiones que cobra la tarjeta, anualizadas en forma de porcentaje.

Consejo

Las tarjetas de crédito pueden tener más de una TAE. Por ejemplo, su tarjeta puede tener una TAE para las compras, otra para las transferencias de saldo y otra para los anticipos en efectivo. Algunas tarjetas también ofrecen TAE promocionales que se aplican a las compras y/o a las transferencias de saldo durante un periodo de tiempo limitado después de abrir la cuenta de la tarjeta.

Cómo usar una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son fáciles de usar. Si entra en una tienda, por ejemplo, es posible que le pidan que introduzca su tarjeta en un lector de chips o que la pase por la caja. También puede añadir su tarjeta a las aplicaciones de monedero digital para pagar sin contacto en las tiendas. Al comprar en línea, el uso de su tarjeta de crédito es cuestión de introducir la información de su tarjeta, incluyendo:

• Su número de tarjeta
• La fecha de caducidad
• El código de seguridad CVV de su tarjeta, que suele estar impreso en el reverso

Cuando utiliza su tarjeta para realizar una compra, el comerciante, la compañía de tarjetas de crédito y la red de tarjetas (como Visa o Mastercard) se coordinan para autorizar y procesar el pago. Todo esto se hace de forma electrónica y prácticamente instantánea.

También es importante utilizar su tarjeta de crédito de forma que le ayude a mejorar su puntuación de crédito, sin que le cueste más de lo necesario en términos de intereses y comisiones. Por ejemplo:

1. Pague sus facturas a tiempo

Las puntuaciones de crédito se basan en una variedad de factores, pero su historial de pagos es el más importante. Pagar tus facturas a tiempo puede ayudar a tu puntuación de crédito, mientras que pagar tarde o no pagar del todo puede dañarlo gravemente. Así que el primer consejo para saber cómo usar una tarjeta de crédito es asegurarse de hacer los pagos en la fecha de vencimiento o antes cada mes.

Consejo

Puede programar pagos automáticos desde su cuenta bancaria o configurar recordatorios de fechas de vencimiento a través de la cuenta de su tarjeta de crédito para minimizar el riesgo de pagar tarde.

2. Conozca cómo se calculan los intereses de su tarjeta

Los cargos por intereses pueden encarecer todo lo que compre con su tarjeta si arrastra un saldo de mes en mes. Cuando abra una cuenta de tarjeta de crédito, asegúrese de entender cuál es la TAE y cómo se acumulan los intereses en las compras.

Recuerde que puede pagar las compras sin intereses durante el período de gracia. Además, ten en cuenta que si tienes saldos con diferentes tipos de interés, tus pagos pueden aplicarse de forma diferente. Por ejemplo, digamos que tiene un saldo con una TAE promocional del 0% y otro con la TAE normal de compra. Todo lo que pague por encima del mínimo se aplicará primero al saldo con la TAE más alta.

Nota

Las tarjetas con ofertas promocionales pueden cobrar un interés del 0% en las compras y/o en las transferencias de saldo, pero estas tasas no duran para siempre. Cualquier saldo restante que deba después de que termine el periodo promocional estará sujeto a la TAE normal de la tarjeta.

3. Cuidado con las comisiones de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden cobrar numerosas comisiones, que también se suman al coste de su uso. Algunas de las comisiones más comunes que puede encontrar son:

• Cuotas anuales
• Cuotas por transacciones en el extranjero
• Cuotas por transferencias de saldo
• Cuotas por anticipos en efectivo
• Cuotas por pagos atrasados
• Cuotas por pagos devueltos

Todas estas comisiones, así como las TAE de la tarjeta, deben figurar en el contrato de su tarjeta. También puedes encontrarlas en línea antes de solicitarla. Si está considerando una tarjeta con una cuota anual, compárela con el valor que la tarjeta pueda ofrecer a través de un programa de recompensas u otros beneficios. Muchas tarjetas están disponibles sin cuotas anuales.

De la misma manera, si planeas pasar tiempo en el extranjero, es posible que quieras optar por una tarjeta que no cobre comisiones por transacciones extranjeras.

4. Vigila tu saldo

Después de tu historial de pagos, el segundo factor más importante que afecta a tu puntuación de crédito es tu ratio de utilización de crédito. Este mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando en un momento dado. Por lo general, es mejor mantener el saldo de su tarjeta bajo en relación con su límite de crédito. Llevar al máximo sus tarjetas de crédito puede hacer que su puntuación de crédito caiga y también enviar una señal a los prestamistas de que usted puede ser un prestatario de mayor riesgo.

Consejo

Un mito común de las tarjetas de crédito es que llevar un saldo mejorará su puntuación de crédito. Por el contrario, tener un saldo puede potencialmente dañar su puntuación si significa que está utilizando más de su crédito disponible. Puede ayudar a su puntuación -y ahorrar dinero al mismo tiempo- no cargando más de lo que puede pagar en su totalidad cada mes.

El resultado final

Las tarjetas de crédito (incluso las tarjetas de crédito garantizadas) pueden ayudarle a crear crédito, pero también pueden ir en su contra si las utiliza de forma incorrecta. Al comparar las tarjetas, asegúrese de entender lo que pagará en intereses y comisiones, así como lo que puede ganar con las recompensas y otros beneficios de la tarjeta. Una vez que empiece a utilizar una tarjeta de crédito, compruebe periódicamente sus informes de crédito gratuitos para asegurarse de que la actividad de su cuenta se comunica correctamente. También puede ser una buena forma de detectar posibles fraudes o robos de identidad si alguna vez pierde o le roban la tarjeta.