Un préstamo para la construcción proporciona al nuevo propietario el dinero que necesita para construir una casa. A diferencia de una hipoteca estándar, el plazo de un préstamo para la construcción sólo dura el tiempo que se tarda en construir la casa, normalmente un año o menos. Una vez finalizada la construcción, se pasa a una hipoteca.
En comparación con la búsqueda de una hipoteca para comprar una casa existente, la solicitud de un préstamo para la construcción presenta una serie de complicaciones. Los requisitos incluyen puntuaciones de crédito más altas, pagos iniciales más grandes y prueba de un plan de proyecto detallado.
- ¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción de viviendas?
- Diferentes tipos de préstamos para la construcción de viviendas
- Tarifas y requisitos de los préstamos para la construcción de viviendas
- Puntuación crediticia de 680
- Pago inicial del 20%
- Plan de construcción y calendario
¿Cómo funcionan los préstamos para la construcción de viviendas?
Si está construyendo una vivienda, es probable que ya esté considerando un terreno o un barrio en desarrollo. Debido a esto, la mayoría de los préstamos para la construcción cubren el precio del terreno, así como el costo de la construcción.
Esta complejidad añadida significa que los préstamos para la construcción vienen con más participación del prestamista que los préstamos para la vivienda estándar. Los prestamistas querrán ver sus planes para la construcción de la casa, incluyendo un calendario estimado y un presupuesto. Estos planes ayudarán a determinar la cantidad de dinero que necesita en el préstamo.
Una vez que haya asegurado un préstamo, el prestamista paga al constructor en intervalos que siguen a cada fase de la construcción. La frecuencia de los pagos se organiza en un calendario de sorteos que se decide entre usted, el prestamista y el constructor. En cada etapa programada, el prestamista suele comprobar el progreso de la construcción antes de liberar fondos adicionales.
Antes de la finalización de la construcción, usted sólo realiza pagos de intereses. El reembolso del saldo del préstamo original sólo comienza una vez que la casa está terminada. Estos pagos del préstamo se tratan igual que los pagos de un plan hipotecario estándar, con pagos mensuales basados en un plan de amortización.
Diferentes tipos de préstamos para la construcción de viviendas
Hay dos tipos principales de préstamos para la construcción: un préstamo para la construcción independiente y un préstamo para la construcción de viviendas. Aunque ambos tipos de préstamos para la construcción suelen incluir el coste del terreno, no siempre es así. Asegúrese de conocer qué gastos está dispuesto a financiar un prestamista y cómo sería el proceso de originación si trabajara con ellos.
Préstamo de construcción autónomo: Si toma un préstamo autónomo, eventualmente necesitará un préstamo hipotecario por separado una vez que la construcción esté terminada. El prestamista ofrece el primer préstamo como un anticipo para la construcción, y usted sólo paga intereses durante este tiempo. Una vez construida la casa, pagará la deuda de la construcción en forma de hipoteca tradicional.
Si sólo puede permitirse un pequeño pago inicial, o es propietario de una casa ahora y la venderá más adelante, un préstamo autónomo le permite poner más dinero de entrada después de la venta. Sin embargo, no tiene la opción de fijar un tipo de interés hipotecario mientras tenga el préstamo independiente, por lo que podría acabar enfrentándose a tipos más altos cuando llegue el momento de asegurar una hipoteca.
Préstamo de construcción a permanente: Este es un préstamo que combina el préstamo de construcción y la hipoteca estándar, por lo que no tiene que refinanciar después de la construcción o pasar por otro proceso de cierre. El prestamista convierte el préstamo para la construcción en una hipoteca después de la construcción.
Como cualquier hipoteca, usted tiene la opción de un préstamo de tasa fija o de tasa ajustable con un plazo de 15 o 30 años. Un préstamo de construcción a permanente también le permite fijar un tipo de interés más bajo desde el principio. Cuando se comparan con los préstamos independientes, los préstamos de construcción a permanente son la opción más conveniente, pero por lo general requieren un 20% o más en el pago inicial.
Tarifas y requisitos de los préstamos para la construcción de viviendas
Los prestamistas son cautelosos cuando se trata de préstamos para la construcción, así que espere poner más trabajo antes de que pueda asegurar la financiación de su nueva casa. Los préstamos para la construcción suelen ser emitidos por los bancos y no por las empresas de préstamos hipotecarios. Trabajar con su banco puede agilizar el proceso de aprobación del préstamo.
Requisitos típicos de los préstamos para la construcción
Debe tener una puntuación crediticia de 680 o superior cuando solicite un préstamo para la construcción de una vivienda. Dado que no hay una casa física disponible como garantía con un préstamo para la construcción, un crédito excelente es clave. Muchos prestamistas también requieren un pago inicial del 20% para un préstamo de construcción, y ningún prestamista aprobará un préstamo a menos que estén seguros de que el prestatario puede hacer los pagos de intereses mensuales durante la construcción.
Además de un sólido historial de crédito y un ingreso confiable, el prestamista necesitará conocer los detalles de su proyecto de construcción. Antes de asegurar un préstamo, tendrá que ofrecer detalles como quién hará el trabajo, el tamaño de la casa y los materiales que utilizará. Trabaje con un contratista general para reunir esta información antes de llevarla al banco.
Debido a la naturaleza más arriesgada de los préstamos para la construcción, sus tipos de interés suelen ser ligeramente superiores a los de una hipoteca estándar. Sin embargo, eso no significa que no pueda encontrar tipos competitivos. Su puntuación de crédito, la relación entre la deuda y los ingresos y la ubicación de su nueva casa son factores que le ayudarán a calificar para una tasa más baja.
Si ya es dueño de una casa, es posible que tenga que venderla antes de solicitar un préstamo para la construcción para construir su próxima casa. Si todavía debe una cantidad decente en su casa y está buscando asumir más deuda, asegurar un préstamo va a ser difícil. El prestamista querrá que demuestre que puede permitirse pagar los intereses mensuales de la construcción de la nueva casa sin dejar de cubrir sus facturas actuales. Si no puede, es posible que tenga que vender su casa actual y alquilarla hasta que los constructores terminen su nueva casa.
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