Cómo comprar un coche sin crédito

Por Ben Luthi

Conseguir acceso al crédito puede ser difícil si no tienes un historial crediticio, y los préstamos para coches no son una excepción. Si has emigrado recientemente a los Estados Unidos, eres un estudiante universitario o simplemente nunca te has tomado el tiempo para construir un historial de crédito, comprar un coche no es imposible.

Sin embargo, puede requerir un poco de investigación adicional para asegurarse de que obtiene la mejor oferta disponible – que, por desgracia, seguirá siendo más caro que si tuviera un historial de crédito establecido y positivo. Esto es lo que debes saber.

Cómo afecta la falta de crédito al proceso de compra de un coche

A menos que tengas el dinero necesario para comprar un coche directamente, necesitarás un préstamo para financiar parte o la totalidad del precio de venta.

Sin embargo, si no tienes un historial de crédito, puedes tener dificultades para convencer a algunos prestamistas de que te lo concedan. Esto se debe a que el historial crediticio de una persona, y la puntuación de crédito que lo representa, indica la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo.

Si no tienes un historial de crédito, los prestamistas no tienen ninguna información del pasado que les ayude a determinar si eres o no un prestatario responsable. Para muchos prestamistas, ese riesgo es demasiado alto, y pueden denegar su solicitud.

Sin embargo, hay algunos prestamistas de automóviles que se especializan en trabajar con personas que tienen poco o ningún crédito. Si bien es posible que le aprueben un préstamo a través de ellos, por lo general puede esperar pagar una tasa de interés alta en su préstamo hasta que pueda establecer un historial de crédito lo suficientemente bueno como para refinanciar el préstamo en el futuro.

Incluso si usted califica, puede estar limitado a los coches usados por un tiempo, principalmente porque los coches nuevos suelen costar más y es posible que no califique para un préstamo lo suficientemente grande como para cumplir con el precio de venta.

Finalmente, tener mal crédito podría impactar negativamente en las tarifas de su seguro de automóvil. En la mayoría de los estados, las aseguradoras de automóviles utilizan lo que se llama una puntuación de seguro basada en el crédito para ayudar a determinar su tarifa. Aunque no necesariamente aumentará su tarifa por sí sola, podría hacerlo si también hay otras razones. De cualquier manera, podrías perderte un ahorro.

Cómo comprar un coche sin crédito

Si estás buscando un préstamo para un coche y quieres evitar que se aprovechen de ti, hay algunas cosas que puedes hacer. Aquí están algunas de las mejores opciones disponibles para comprar un coche sin crédito.

Conseguir un cofirmante

Si usted tiene un familiar o amigo solvente que está dispuesto a solicitar con usted, usted puede ser capaz de calificar para un préstamo de coche con incluso algunos prestamistas de automóviles tradicionales que de otro modo podrían cepillarse.

Esto se debe a que un cofirmante también es legalmente responsable de pagar la deuda. Así que el prestamista sabe que si usted no paga, la otra persona en el préstamo es más probable que pague la deuda para evitar arruinar su crédito.

Comprar

Es importante comparar cualquier producto financiero, pero es especialmente importante cuando usted tiene mal crédito. Hay varios prestamistas que cobran tasas de interés y comisiones exorbitantes, aprovechándose de las personas que están desesperadas por un crédito y no conocen todas sus opciones.

«No te conformes con la primera oferta de préstamo que recibas. Explora tus opciones a fondo para encontrar el préstamo para automóviles que mejor se adapte a tu situación financiera actual», dice Sean Messier, analista del sector crediticio de Credit Card Insider.

Al comparar precios, tendrás una mejor idea de qué términos son aceptables y cuáles no. Los sitios web como Auto Credit Express le permiten conectarse con prestamistas de buena reputación en función de su puntuación de crédito, lo que simplifica el proceso de investigación.

Una vez que tenga unos cuantos prestamistas para comparar, decídase por el que ofrezca las mejores condiciones para su situación.

Una cosa a la que hay que prestar atención al comprar un coche sin crédito es un concesionario que ofrezca financiación interna. Estos concesionarios de «compre aquí, pague aquí» a veces anuncian que no hay verificación de crédito o tienden a no preocuparse por cómo es su historial de crédito.

Sin embargo, estos concesionarios tienden a cobrar tasas de interés mucho más altas que incluso los prestamistas de mal crédito, y la posibilidad de embargo es generalmente más alta. Además, es probable que no informen de sus pagos a las tres agencias nacionales de información crediticia, lo que podría ayudarle a establecer su historial de crédito y calificar para mejores tasas en el futuro.

Ahorre para un gran pago inicial

Algunos prestamistas de automóviles que trabajan con prestatarios sin crédito pueden requerir un gran pago inicial sólo para limitar el riesgo que están asumiendo con su préstamo. Sin embargo, si usted tiene el tiempo para ahorrar más, podría hacer que usted sea aún menos un riesgo de crédito y potencialmente bajar su tasa de interés.

Además, cuanto más alto sea tu pago inicial, menos necesitarás pedir prestado y menos pagarás en intereses durante la vida del préstamo.

Los pros y los contras de comprar un coche sin crédito

Como ya puedes ver, es posible conseguir un coche sin un historial de crédito. Sin embargo, antes de iniciar el proceso, es importante conocer tanto los beneficios como los inconvenientes de hacerlo.

Pros

• Pro: Puede ayudar a construir su crédito Usted no puede establecer un historial de crédito sin tomar el crédito, y un préstamo de auto de un prestamista que reporta la actividad de la cuenta a las agencias de crédito puede ser un gran comienzo.
• Pro: Obtenga un coche cuando lo necesite Si no puede esperar a construir su historial de crédito de otra manera, obtener un préstamo de auto sin crédito ahora puede conseguir un coche ahora.
• Pro: Puedes refinanciar más tarde Conseguir un préstamo de coche sin crédito es caro. Pero a medida que construya su historial de crédito durante el próximo año o dos, puede solicitar la refinanciación del primer préstamo, potencialmente con una tasa de interés mucho más baja y mejores condiciones generales.

Contra

• Contra: es caro Incluso si evita los concesionarios de «Compre aquí, pague aquí», puede terminar con una tasa de interés superior al 20%, algo que vi cuando trabajé en la financiación de automóviles. Dependiendo del valor de tu coche y de la cantidad que pidas prestada, podrías acabar pagando tanto en intereses como lo que hiciste por el coche.
• Con: necesitas más dinero de entrada Te será difícil encontrar un prestamista que te financie un coche sin dinero de entrada. De hecho, la mayoría suele exigir un pago inicial más alto de lo normal para obtener un préstamo. Sin embargo, no hay una regla rígida, así que contacta con los prestamistas antes de solicitarlo para conocer los términos.
• Con: Riesgo de estafas y prestamistas depredadores Hay un montón de estafadores y prestamistas depredadores que se aprovechan de las personas que no piensan que tienen otra opción. Si le piden que pague dinero incluso antes de ir al concesionario o los términos del préstamo parecen escandalosos (toneladas de comisiones y tasas de interés del 30% o más), esas son grandes señales de alerta.

Considere esperar hasta que pueda establecer un historial de crédito

Si no tiene un cosignatario y puede esperar un tiempo antes de necesitar un coche, considere tomarse el tiempo para construir un historial de crédito y establecer un buen crédito antes de solicitar un préstamo de auto.

Una forma de hacerlo es agregándose como usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de un familiar o amigo. Si la cuenta tiene un buen historial de pagos y un saldo relativamente bajo, puede cosechar los beneficios crediticios de la cuenta sin la responsabilidad de pagar el saldo.

Otra forma es abrir una cuenta de tarjeta de crédito propia. Una tarjeta de crédito garantizada es una opción típica para las personas sin crédito. Estas tarjetas funcionan de forma similar a las tarjetas de crédito normales, pero requieren un depósito de seguridad por adelantado, que puedes recuperar después de demostrar un uso responsable de la tarjeta de crédito o cuando cierres la cuenta.

Si quieres evitar un depósito, hay algunas opciones sin garantía que no son terribles, como la Deserve Classic Mastercard y la Petal Visa Card. Estas tarjetas están diseñadas específicamente para personas sin historial crediticio y pueden ayudarte a crear crédito a medida que las utilices con regularidad y pagues tu factura puntualmente cada mes.

«Mantén un historial de pagos puntuales a toda costa», dice Messier, «porque éste es el factor más importante para determinar tu puntuación de crédito.»

Por último, considere la posibilidad de obtener un préstamo de construcción de crédito, que puede ayudarle a establecer un historial de crédito sin tasas de interés atroces.

Después de haber estado construyendo el crédito durante al menos seis meses, obtendrá una puntuación de crédito FICO, que puede ayudar a mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo de auto con términos decentes. Una vez que su puntuación sea de 670 o más, se considerará «buena», lo que abrirá aún más sus opciones.

Qué hacer si no puede esperar

Si no tiene tiempo para trabajar en la construcción de su historial de crédito, considere la posibilidad de obtener un préstamo de auto ahora de un prestamista de buena reputación y centrarse en la construcción de su crédito durante los próximos seis meses a un año. Una vez que su puntuación de crédito esté en un buen rango, puede solicitar la refinanciación del préstamo, lo que puede ahorrarle mucho dinero si viene con una tasa de interés más baja.

Sin embargo, al comparar precios, trate de hacerlo rápidamente.

«Gracias a ciertas políticas de información crediticia, si solicitas varios préstamos para automóviles en un periodo corto de tiempo, sólo se contabilizará una consulta dura en tu puntuación crediticia», dice Messier.

Ese periodo suele durar 14 días, pero a veces es más largo.

La conclusión

Conseguir un coche sin crédito es posible, pero no es fácil conseguir la oferta adecuada. Si puedes esperar y trabajar en la construcción de tu crédito, es probable que ahorres dinero con condiciones de préstamo más favorables. Sin embargo, si necesita el vehículo ahora, compare para asegurarse de obtener las mejores condiciones disponibles y evitar estafas y prestamistas depredadores.

Entonces, una vez que haya tenido la oportunidad de construir su historial de crédito en el camino, puede refinanciar el préstamo de auto y reducir la cantidad que tiene que pagar.

Acerca del autor

Ben Luthi es un escritor de finanzas personales que tiene un título en finanzas y fue previamente un escritor del personal de NerdWallet y Student Loan Hero.