Tienes una idea de tu edad ideal de jubilación -probablemente has hecho ciertos planes basados en esa línea de tiempo-, pero ¿qué pasa si te ves obligado a jubilarte antes de lo que esperas?
La encuesta de 2019 del Employee Benefit Research Institute, una organización sin ánimo de lucro, muestra que casi la mitad de los jubilados abandonan la vida laboral antes de lo previsto. Y solo el 33% de los encuestados se ha jubilado antes porque podía permitírselo; el resto informó de algún factor negativo (como la reducción de personal o un problema de salud) que les empujó a ello.
No es necesario que cunda el pánico, pero esas probabilidades dejan clara una cosa, dice Rob Williams, vicepresidente de planificación de ingresos del Centro Schwab de Investigación Financiera: Una planificación financiera meticulosa que contemple cómo se enfrentaría a la situación si tuviera que jubilarse, por ejemplo, cinco años antes de lo previsto, puede ayudarle a hacer el mejor uso de todos sus recursos.
Paso 1: piense estratégicamente en las prestaciones de la pensión y la Seguridad Social
Para la mayoría de los jubilados, la Seguridad Social y, en menor medida, las pensiones, son las dos principales fuentes de ingresos regulares en la jubilación. Por lo general, puede cobrar estos pagos antes de tiempo: a los 62 años en el caso de la Seguridad Social y, a veces, a partir de los 55 años en el caso de las pensiones. Sin embargo, el hecho de cobrar las prestaciones antes de tiempo significará que recibirá unas prestaciones mensuales menores durante el resto de su vida. Eso puede ser importante para su cuenta de resultados, incluso si espera que la Seguridad Social sea simplemente la guinda de su pastel de jubilación.
Si va al sitio web de la Seguridad Social, puede encontrar una proyección de lo que serían sus prestaciones si se viera empujado a reclamarlas varios años antes. Pero si forma parte de una pareja con dos ingresos, le conviene pedir una cita en una oficina de la Seguridad Social o con un profesional financiero para sopesar las posibles opciones.
Por ejemplo, cuando usted fallezca, su cónyuge tendrá derecho a recibir su prestación mensual, si es mayor que la suya. Pero si reclama sus prestaciones antes de tiempo, recibiendo así una cantidad reducida, está limitando igualmente la posible prestación de supervivencia de su cónyuge.
Si tiene una pensión, el administrador de pensiones de su empresa puede ayudarle a estimar sus pagos mensuales de pensión a distintas edades. Una vez que tenga estas estimaciones, tendrá una buena idea de la cantidad de ingresos mensuales con los que puede contar en cualquier momento.
Paso 2: Prueba de presión de su 401(k)
Además de sopesar las diferentes estrategias para maximizar su Seguridad Social y/o pensión, debe evaluar cuántos ingresos podría obtener potencialmente de sus ahorros personales para la jubilación, y aquí hay un resquicio de esperanza, si se ve obligado a jubilarse antes de tiempo.
Regla de los 55
Digamos que deja su trabajo en cualquier momento durante o después del año en que cumple los 55 años (o los 50, si es un empleado de la seguridad pública con un plan gubernamental de prestaciones definidas). En virtud de una disposición poco conocida sobre la separación del servicio -a menudo conocida como la «regla de los 55 años»- puede retirar dinero (aunque algunos planes sólo permiten retirar una suma global) de su plan 401(k), 403(b) u otro plan de empresa cualificado sin las habituales penalizaciones por retirada anticipada, pero seguirá debiendo impuestos ordinarios sobre la cantidad distribuida. Esta excepción no se extiende a las cuentas individuales.
Para que quede claro, sólo puede acogerse a esta excepción del IRS si deja su trabajo en el año natural en que cumple los 55 años, y en cualquier momento posterior. Además, esta excepción sólo se aplica al plan en el que estaba contribuyendo cuando se separó del servicio, a menos que primero consolide cualquier plan anterior (digamos de un empleador anterior) en su plan actual.
Puede visitar el sitio web del IRS para obtener una lista completa de los planes que reúnen los requisitos.
Regla del 4%
También existe una sencilla regla general que sugiere que si gasta el 4% o menos de sus ahorros en su primer año de jubilación y luego se ajusta a la inflación cada año siguiente, es probable que sus ahorros duren al menos 30 años. Esta fórmula del 4% no está garantizada, pero es un buen punto de partida, dice Rob.
Para saber con cuántos ingresos mensuales podría contar de sus ahorros si tuviera que jubilarse hoy, multiplique sus ahorros actuales por el 4% y divídalos por 12. Por ejemplo, 1 millón de dólares x 0,04 = 40.000 dólares. Divida eso por 12 para obtener 3.333 dólares al mes.
Si le faltan cinco años para jubilarse, utilice una calculadora de jubilación en línea o trabaje con un planificador para completar un plan de jubilación para estimar cuánto habrá ahorrado cuando se jubile. A continuación, haz el mismo cálculo (multiplica por el 4% y divide por 12) para calibrar tus ingresos mensuales si te jubilas cinco años antes. Tenga en cuenta que las estimaciones en dólares se establecen en el futuro, por lo que su valor hoy puede ser menor. Conocer la cantidad mensual que pueden generar tus ahorros te dará una idea más clara de si tendrás un déficit, y de lo grande o pequeño que puede ser. Recuerde que si se jubila pronto, sus ahorros también tendrán que durar cinco años más.
Paso 3: No se olvide del seguro médico
Nadie quiere gastar una gran parte de sus ahorros para la jubilación en costes sanitarios imprevistos en los años que transcurren entre la jubilación anticipada y el derecho a Medicare a los 65 años. Si pierde su seguro médico patrocinado por el empleador, querrá encontrar alguna cobertura hasta que pueda solicitar Medicare. Sus opciones pueden incluir la continuación de la cobertura patrocinada por el empleador a través de COBRA, la inscripción en el mercado de seguros de salud en HealthCare.gov, o unirse al plan de seguro de salud de su cónyuge. También puede encontrar una cobertura con descuento a través de las organizaciones a las que pertenece, por ejemplo, la AARP.
Paso 4: Adapte los gastos a los ingresos
Suma los ingresos mensuales que podría obtener de las pensiones, la Seguridad Social y sus ahorros, y compárelos con sus gastos mensuales previstos (incluidos los impuestos sobre la renta), si se jubila cinco años antes. Ten en cuenta varios acontecimientos de la vida. Considera que la hipoteca que habías planeado pagar podría no estar terminada para esa fecha. Puede que su cónyuge siga trabajando (lo que puede añadir ingresos, pero también prolongar ciertos gastos). O puede que tus hijos aún no hayan salido de la universidad.
Probablemente esté bien si anticipa que sus gastos mensuales serán menores que sus ingresos. Pero si cree que sus gastos serían mayores que sus ingresos por jubilación anticipada, Rob le sugiere que tome una o varias de estas medidas:
- Jubilarse más tarde.
- Ahorrar más ahora para cubrir parte de la posible brecha.
- Recortar su presupuesto para que haya menos brecha más adelante.
- Considere las opciones de consultoría o trabajo a tiempo parcial -y comience a explorar algunas de esas oportunidades ahora.
Para el último punto, encontrar un trabajo más adelante en la vida puede ser un desafío, pero ciertas agencias de empleo se especializan en esta área.
Independientemente de que te plantees trabajar por cuenta ajena o prefieras la consultoría u otros tipos de autoempleo, merece la pena sentar algunas bases ahora. Si puede encontrar un trabajo que le guste y que cubra una parte de sus gastos, tendrá la opción de retrasar la Seguridad Social y la pensión de su empresa para obtener pagos más altos más adelante, y podrá evitar echar mano de sus ahorros para la jubilación antes de tiempo.
Paso 5: Proteja su cartera
Lo que no debe hacer cuando se enfrente a un posible déficit de ingresos en la jubilación es empezar a correr grandes riesgos con sus inversiones, dice Rob. «No duplique sus inversiones pensando que le va a tocar el premio gordo», dice. «La gestión del riesgo es especialmente importante cuando te jubilas pronto».
Esto se debe a que es probable que esté retirado durante décadas, y en los años en que no trabaja, no puede utilizar los ingresos para compensar las pérdidas de la cartera.
Por otro lado, si se jubila pronto, es posible que no pueda permitirse el lujo de una asignación de activos muy inclinada hacia el efectivo o los bonos, porque tiene que pensar en el crecimiento.
Empiece por asegurarse de que tiene suficiente dinero guardado en inversiones relativamente estables y líquidas, como cuentas del mercado monetario y letras del Tesoro, para cubrir al menos uno o dos años de gastos de subsistencia. Divida el resto de su cartera entre acciones, bonos y otras inversiones de renta fija. Y no dude en buscar ayuda profesional para llegar a la combinación adecuada de crecimiento y seguridad.
Paso 6: Reevaluar sus gastos actuales
Mucha gente no está acostumbrada a pensar en sus gastos porque simplemente gastan lo que ganan cuando trabajan, dice Rob. Pero una de las decisiones más valiosas que puede tomar sobre su vida en la jubilación es reevaluar a dónde va su dinero ahora.
Esto tiene dos objetivos. En primer lugar, es una comprobación de la realidad del plan de gastos que ha previsto para la jubilación, que puede ser idealizado («¡haré todo el mantenimiento y las reparaciones de la casa!»). En segundo lugar, le permite ajustar sus hábitos de gasto antes de lo previsto, sea cual sea el calendario que acabe siguiendo. Esto le da más control, y potencialmente más ingresos.
Por ejemplo, si no es reacio a la reducción de tamaño, mudarse a una casa menos cara podría reducir los pagos mensuales de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y el seguro, al tiempo que liberaría un capital que también podría invertirse para obtener ingresos mensuales adicionales.
«Cuando ahorras para la jubilación, el tiempo está de tu lado», dice Rob. Pierdes esa ventaja cuando te ves obligado a jubilarte antes de tiempo, pero tener un plan de respaldo que prevea la posibilidad de una jubilación anticipada puede hacer que las incógnitas a las que te enfrentes sean mucho menos desalentadoras.
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