Si recientemente ha sacado su informe crediticio y ha notado un cargo, puede que se pregunte cómo eliminar el cargo de su informe crediticio.
Primero, sepa que un cargo en su historial crediticio es un gran problema. Es probable que cause una gran caída en la puntuación de crédito.
Es importante eliminar los cargos. De lo contrario, el cargo cancelado permanecerá en su informe de crédito durante siete años.
Entremos en las opciones que tiene disponibles.
¿Cómo puedo eliminar un cargo cancelado de mi informe de crédito?
Aquí hay 3 métodos probados para eliminar un cargo de su informe crediticio:
Ofrecer pagar al acreedor para eliminar el cargo
Una de las formas más efectivas de eliminar elementos negativos de su informe crediticio es pagar la deuda a cambio de que el acreedor elimine el cargo de su informe crediticio.
Con este método, usted usaría su pago como palanca para convencer al cobrador de deudas de que le ayude a restaurar su crédito. Pero esto sólo funciona con un cargo no pagado.
Si ya ha pagado el cargo pero todavía está en su informe de crédito, realmente no tiene ninguna ventaja para negociar su eliminación.
Antes de pagar el cargo
Antes de que decida intentar esta ruta de «pagar por la eliminación», hay algunas cosas que debe tener en cuenta.
- Si se trata de un cargo antiguo, no ofrezca pagar la cantidad total adeudada. Más bien, debe tratar de negociar por menos de lo que piden. Comience con el 50 por ciento y vaya a partir de ahí.
- Algunos acreedores afirmarán que no pueden eliminar legalmente el cargo. Esto no es cierto. Siga negociando hasta que se pueda llegar a un acuerdo.
- Puede negociar por teléfono, pero obtenga siempre el acuerdo de pago por escrito antes de enviarles un cheque o hacer un pago en línea.
- Nunca dé a un cobrador de deudas acceso a su cuenta bancaria.
Utilice el método avanzado para disputar el cargo
Si no tiene el dinero para pagar el saldo en su totalidad, o si no puede conseguir que el acreedor original elimine el cargo de su informe de crédito, es el momento de disputar la entrada negativa utilizando un método más avanzado.
Para disputar la entrada, primero necesitará una copia de su informe de crédito actual. Debido a la pandemia de coronavirus, puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito cada semana en lugar de sólo una vez al año.
Visite annualcreditreport.com para obtener un informe de crédito gratuito de TransUnion, Experian y Equifax.
Cuando tenga sus informes de crédito en la mano, busque la entrada de cargos y mire cada detalle para asegurarse de que todo es completamente preciso.
La clave aquí es ser muy específico. Si algo es inexacto, tiene el derecho de disputar toda la entrada.
Aquí hay algunos detalles que debe verificar que son exactos:
- Número de cuenta
- Nombre del acreedor
- Fecha de apertura
- Fecha de recarga
- Historial de pagos
- Nombres de los prestatarios
- Saldo
- En primer lugar, usted va a comenzar a recibir llamadas y cartas de las agencias de cobro que intentan cobrar la deuda.
- En segundo lugar, la cuenta será marcada como «charge off» en su informe de crédito.
Si encuentra algún dato que no sea correcto, escriba una carta a cada una de las tres agencias de crédito indicando que ha encontrado información incorrecta que debe ser corregida o eliminada.
Debe enumerar la información inexacta en su carta.
Si las agencias de informes de crédito no pueden verificar la entrada, tendrán que corregir o eliminar el cargo de acuerdo con la Ley de Informes de Crédito Justos. A veces la información simplemente no puede ser verificada y la entrada será eliminada.
Sin embargo, si el cargo es reportado con precisión, disputarlo no ayudará.
Haga que un profesional elimine el cargo
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Las compañías de reparación de crédito pueden normalmente eliminar los elementos inexactos y negativos mucho más rápido de lo que usted puede hacer por su cuenta. Técnicamente cualquier cosa que puedan hacer es también algo que usted podría hacer por sí mismo, pero son expertos y hacen esto todo el día por lo que hablar con ellos puede ser realmente útil.
Pero usted puede obtener una consulta gratuita para averiguar cómo una empresa puede ayudar a restaurar su crédito.
Incluso si usted paga varios cientos de dólares a una empresa de reparación de crédito como Credit Saint, Sky Blue, o Lexington Law, puede ahorrar aún más al obtener tasas de interés más bajas y construir una vida financiera personal más estable.
Si usted tiene pagos en mora, impagos, o cargos inexactos, los expertos en reparación de crédito serán capaces de ayudar.
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Ejemplo de carta para eliminar el cargo de su informe de crédito
Nota: Utilice esto para intentar negociar una eliminación completa o PAGO SEGÚN LO ACORDADO en una deuda que indica CARGO DESPAGADO o SERIAMENTE VENCIDO en su informe de crédito.
RE: número de cuenta (si se pone en contacto con
una agencia de cobros incluya el número de cuenta original, es decir, el número de Mastercard en este caso, y también incluya cualquier número de cuenta asignado por la agencia de cobros – este número estaría en una de sus cartas de cobro)
Estimado señor o señora,
Después de revisar recientemente mi informe de crédito, me di cuenta de que la cuenta mencionada está actualmente en estado. Sinceramente, me gustaría
hacerme cargo de esta cuenta lo antes posible.
Debido a que
desgraciadamente me retrasé en mis pagos y no pude cumplir con mis obligaciones.
Sin embargo, desde entonces mi situación ha mejorado mucho y estoy en condiciones de
recompensar esta deuda.
Estoy dispuesto a pagar la cantidad equivalente a
siempre y cuando la cuenta mencionada se actualice en todas las agencias de
informes de crédito para indicar: PAGADO SEGÚN ACUERDO, o se elimine completamente de todas las agencias de informes de crédito
tras mi pago final.
No estoy de acuerdo con un informe de crédito actualizado que indique esta cuenta como: «PAID
CHARGE OFF» o similar, ya que esto no aumentará significativamente mi puntuación de crédito, ni
reflejará mi sincera voluntad de restaurar mi buen nombre y, con suerte, volver a hacer negocios con su empresa.
Su respuesta por escrito servirá como acuerdo a mi propuesta y comenzaré a
pagar. Muchas gracias por su valioso tiempo.
Saludos cordiales,
¿Qué es un Charge Off?
Cuando usted no ha pagado en una cuenta durante seis meses a un año, un emisor de tarjetas de crédito u otros cobradores de deudas a menudo marcarán su cuenta como un «charge off».
Esto significa que el acreedor ha determinado que probablemente nunca cobrará su deuda. Considera la deuda como una pérdida comercial. La empresa puede cancelar la deuda a la hora de pagar los impuestos.
Pero cancelar la deuda no significa que el acreedor vaya a detener sus esfuerzos de cobro.
De hecho, la empresa podría incluso contratar a un cobrador externo para que se encargue del proceso de cobro. Esto es importante entenderlo en caso de que se ponga en contacto con usted una agencia de cobros que no reconozca.
O bien la agencia de cobros compró la deuda de su acreedor original y ahora quiere cobrarla – o la agencia ha sido contratada por el emisor de su tarjeta de crédito, el prestamista o el acreedor para cobrar la deuda en nombre del acreedor original.
Esto puede ocurrir con la deuda de la tarjeta de crédito, los préstamos personales impagados o incluso las facturas del hospital. Uno o dos pagos atrasados no deberían resultar en una cancelación, pero la morosidad continua eventualmente se convertirá en una cancelación.
¿Cómo afecta una cancelación a su puntuación de crédito?
Una vez que una cuenta ha sido cancelada, es probable que ocurran dos cosas:
Una cuenta cancelada en su informe de crédito devastará su puntuación FICO. Un solo cargo off puede hacer que su puntuación de crédito caiga 100 puntos o más. Es un gran problema.
Además de la caída de su puntuación de crédito, también va a tener muchas dificultades para que le aprueben nuevas tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles.
Los prestamistas rara vez extienden el crédito a las personas con incluso un cargo en su informe de crédito.
Cargos pagados vs. no pagados
Hay dos tipos de cargos que podrían aparecer en su informe de crédito.
Si ha pagado la cuenta cancelada en su totalidad, las agencias de crédito marcarán la cuenta como pagada; si no lo ha hecho, permanecerá marcada como no pagada.
¿Mejorará mi puntuación de crédito si pago la cuenta cancelada en su totalidad?
Algunas agencias de cobro pueden tratar de convencerle de que pagar la cantidad total de su cuenta cancelada restaurará su puntuación FICO. Esto no es cierto.
Una cancelación pagada definitivamente se verá mejor para los prestamistas que se toman el tiempo de hacer la suscripción manual, pero tendrá un efecto mínimo en su puntuación de crédito.
Además, pagar la cancelación no eliminará automáticamente la entrada de su informe de crédito. Pagar no eliminará la cuenta de cargos, tampoco.
¿Cuánto tiempo permanecen los cargos en su informe de crédito?
Un cargo permanecerá en su informe de crédito durante siete años, y luego se elimina automáticamente.
Por ejemplo, si usted dejó de hacer los pagos en una de sus tarjetas de crédito durante seis meses, y fue marcada como un cargo en el 1 de enero de 2020, permanecería en su informe de crédito hasta el 1 de enero de 2027.
Incluso si el estatuto de limitaciones de la deuda expira después de tres o cinco años en su estado, su informe de crédito seguirá mostrando el cargo, y su puntuación de crédito se verá afectada.
Los estatutos de limitaciones le protegen de las acciones legales, pero no del mal crédito o de las llamadas telefónicas de los cobradores de deudas.
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