Renovación: No es sólo un truco para enseñar a su perro; también es una forma inteligente de mover dinero entre cuentas de jubilación mientras se evitan los impuestos.
El cambio de trabajo puede provocar uno de los tipos más comunes de reinversiones: tomar el dinero de un antiguo plan 401(k) y pasarlo a una cuenta de jubilación individual (IRA), ya sea de la variedad Roth o tradicional.
«Echa un vistazo a nuestra guía de 4 pasos para pasar un 401(k) a una IRA
Pero hay una serie de otros tipos de reinversiones, y debido a los beneficios fiscales asociados, el IRS es bastante estricto sobre lo que está permitido. Esta tabla le guía a través de los diferentes tipos de reinversiones y las reglas señaladas por el IRS. Continúe leyendo debajo de la tabla para obtener más detalles sobre las reinversiones.
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Tipo de cuenta actual
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Posibilidades de reinversión posibilidades |
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Roth IRA
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SIMPLE IRA
(Plan de compensación de ahorros para empleados) |
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SEP IRA
(Pensión simplificada de los empleados) |
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Gubernamental 457(b)
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Plan cualificado (incluye planes de participación en beneficios, 401(k) y planes de prestaciones definidas)
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403(b)
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Cuenta Roth designada (401(k), 403(b) o 457(b))
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Cómo hacer una reinversión de IRA
El primer paso es abrir una cuenta IRA de reinversión. El análisis de NerdWallet sobre las cuentas IRA puede ayudarle a elegir el mejor proveedor para su situación.
Una vez que haya decidido a dónde va el dinero, el proceso es bastante sencillo, si opta por lo que se conoce como una reinversión directa. Al dejar que el administrador de su plan anterior y el nuevo se encarguen de la reinversión, el dinero nunca toca sus manos y, por lo tanto, no generará obligaciones fiscales.
» Sumérjase en los detalles: ¿Qué es una cuenta IRA de reinversión y cómo abro una?
Contacte con el administrador de su antiguo plan de jubilación y solicite instrucciones para completar una reinversión. A continuación, pregunte a su nuevo proveedor de cuentas IRA lo que requiere – incluyendo cómo debe hacerse un cheque y dónde o cómo debe ser enviado. (Algunas empresas permiten transferencias bancarias en su lugar). Por último, tendrá que rellenar los formularios para solicitar formalmente la reinversión.
Reglas de reinversión que debe conocer
Las reinversiones son comunes, así que no tema: Estás pisando un terreno conocido. Aún así, tome nota de las reglas específicas señaladas por el IRS antes de comenzar el proceso de reinversión. Esto es especialmente importante si usted está considerando algo diferente a la reinversión 401(k)-a-IRA.
1. La regla de los 60 días
Si no puede hacer una reinversión directa, como se ha descrito anteriormente, tendrá una ventana de tiempo limitada para completar una reinversión indirecta. Con una reinversión indirecta, la responsabilidad recae en usted para obtener el dinero de su antigua cuenta de jubilación en una nueva dentro de los 60 días.
No sólo estará trabajando en una fecha límite con una reinversión indirecta, sino que los impuestos de una distribución también serán retenidos por el IRS. Una distribución de IRA pagada directamente a usted puede estar sujeta a una retención del 10%, mientras que una distribución de un plan de jubilación está sujeta a una retención obligatoria del 20%. (Lea más sobre estas reglas del IRS.)
2. La regla de una vez al año
El IRS generalmente no permite más de una reinversión desde la misma cuenta dentro de un período de 12 meses. ¿La buena noticia? Esta regla no se aplicará a los tipos de transacciones más comunes, como una reinversión de 401(k)-a-IRA o cuando usted cambia el dinero de una IRA tradicional a una cuenta Roth IRA en lo que se conoce como una conversión de Roth IRA.
En cambio, esta regla de una vez al año se aplica principalmente a las reinversiones de la misma variedad, como de una Roth IRA a otra Roth IRA. Asegúrese de consultar la tabla anterior y las reglas del IRS si está considerando una reinversión menos común.
3. La regla de los dos años para las IRAs SIMPLE
Si usted es un empleado de una pequeña empresa, tome nota de esta regla especial para las reinversiones que implican una IRA SIMPLE.
Específicamente, tenga en cuenta la marca de dos años cuando su empleador depositó por primera vez las contribuciones a su plan de IRA SIMPLE. Dentro de ese período de dos años, la única transacción libre de impuestos permitida es de una IRA SIMPLE a otra. ¿Pasados esos dos años? La gama de reinversiones permitidas se amplía. Una vez más, consulte las normas del IRS relacionadas específicamente con las IRA SIMPLE.
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