Actuellement, le taux d’intérêt moyen d’un prêt immobilier commercial est d’environ 3 % à 12 %. Le taux d’intérêt réel que vous obtenez sur un prêt dépend du type de prêt que vous choisissez, de vos qualifications en tant qu’emprunteur et du type de bâtiment ou de projet que vous financez. Pour vous aider à comparer les taux, nous avons examiné plus d’une douzaine de types de prêts et de propriétés pour compiler les taux d’intérêt moyens des prêts hypothécaires commerciaux.
Taux moyens des prêts immobiliers commerciaux par type de prêt
Selon le type de prêt que vous choisissez, les taux d’intérêt pourraient être aussi bas que 4 %. Les prêts garantis par le gouvernement, tels que les prêts de la Small Business Administration (SBA) ou du United States Department of Agriculture (USDA), et les prêts hypothécaires commerciaux classiques offriront généralement les taux d’intérêt les plus compétitifs et les ratios prêt/valeur (LTV) les plus élevés.
Le processus de demande d’un prêt immobilier commercial traditionnel nécessite beaucoup de temps et de documents à remplir, et les emprunteurs de premier ordre ou proches du premier ordre sont les plus susceptibles d’être admissibles. Si vous avez un score de crédit inférieur ou des finances d’entreprise moins reluisantes, ou si le bien financé a besoin d’être rénové, vous paierez des taux d’intérêt plus élevés et devrez verser un acompte plus important pour obtenir un prêt immobilier commercial classique. Dans cette situation, vous devriez considérer les sociétés de prêts hypothécaires commerciaux qui se spécialisent dans les prêts à risque, ou rechercher des prêts relais, des prêts à taux réduit ou des prêts à taux fort.
Taux moyens des prêts immobiliers commerciaux pour les immeubles de placement
Les taux d’intérêt sur les prêts pour immeubles de placement peuvent être aussi bas que 2,4 %. Un prêt immobilier d’investissement vous permettrait d’acheter une propriété pour la rénover et la revendre à profit. Cependant, les ratios prêt/valeur de ces prêts seront inférieurs à ceux des prêts immobiliers commerciaux occupés par le propriétaire, ce qui signifie que vous devrez verser un acompte plus important. En moyenne, le ratio prêt/valeur pour ces types de prêts se situe entre 65 % et 75 %. Ainsi, si vous achetez un bâtiment d’un million de dollars, le prêteur peut ne vous accorder qu’un prêt de 700 000 dollars, ce qui signifie que vous devrez verser une mise de fonds de 300 000 dollars.
Les banques régionales, les coopératives de crédit et les sociétés de prêts hypothécaires commerciaux sont les meilleures options pour obtenir un prêt immobilier d’investissement. Cependant, les banques ont resserré leurs exigences de crédit après la crise financière de 2009, vous devrez donc être un emprunteur solide. Un score FICO compris entre 620 et 680 augmenterait vos chances d’être approuvé.
Pour être admissible, vous devrez également avoir des antécédents avérés en matière de gestion de propriétés d’investissement, un solide pitch d’investissement et suffisamment de liquidités à mettre en tant qu’acompte. Un acompte substantiel pourrait vous aider à obtenir les taux et les conditions les plus favorables. Soyez prêt à comparer les prix pour obtenir la meilleure offre et à négocier les conditions du contrat de prêt. Nous recommandons aux emprunteurs de considérer les banques et les prêteurs hypothécaires locaux plutôt que nationaux, car ces institutions ont un plus grand intérêt à investir dans les communautés locales.
Taux moyens des prêts immobiliers commerciaux pour la construction d’un immeuble de placement
Vous paierez des taux d’intérêt plus élevés pour la construction plutôt que pour l’achat d’un immeuble de placement – les taux varient actuellement de 5 % à 12 % – car la construction d’un nouveau bâtiment est une entreprise plus risquée que l’achat d’un bâtiment fini, et les banques appliquent donc des taux d’intérêt plus élevés pour compenser ce risque. Cependant, le ratio prêt/valeur d’un prêt à la construction est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier standard, de sorte que vous n’avez pas besoin d’apporter autant de liquidités. Les prêts à la construction, parfois appelés financements provisoires, ont également des échéances plus courtes que les prêts à l’investissement immobilier, car vous êtes censé rembourser le prêt une fois le bâtiment terminé. Les échéances des prêts à la construction vont généralement de un à trois ans. De nombreux prêts à la construction ne sont pas amortis et nécessitent donc des paiements d’intérêts uniquement avec un paiement final de type ballon à la fin de la durée.
Ce qu’il faut prendre en compte lors de l’achat d’un prêt hypothécaire commercial
L’achat ou la construction d’une propriété commerciale est une entreprise énorme pour votre entreprise ou pour vous-même en tant qu’investisseur. Vous devez être prêt à magasiner et à négocier pour obtenir la meilleure affaire possible. Nous recommandons aux emprunteurs de commencer par les institutions financières avec lesquelles ils ont déjà une bonne relation de travail. Si vous n’avez pas d’institution financière spécifique en tête, commencez par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs hypothécaires régionaux et locaux, car ils connaîtront mieux le marché local qu’un prêteur national.
Quand il s’agit de choisir un type de prêt, les propriétaires de petites entreprises devraient envisager un programme de prêt soutenu par le gouvernement – comme un prêt SBA 504 ou un prêt USDA Business. Ces prêts sont plus faciles à obtenir que les prêts hypothécaires commerciaux traditionnels, tout en offrant des taux d’intérêt compétitifs. Toutefois, ces programmes ne sont généralement accessibles qu’aux emprunteurs qui achètent ou construisent des biens immobiliers occupés par leur propriétaire. Pour les prêts immobiliers d’investissement, une banque ou un prêteur hypothécaire commercial sera la meilleure option. Les emprunteurs qui n’ont pas les qualifications requises ou qui achètent des biens à rénover doivent envisager d’autres options, comme un prêt-relais ou un prêt d’argent. Gardez à l’esprit que vous pouvez payer des taux d’intérêt plus élevés ou faire un acompte plus important pour ces prêts.
Lorsque vous avez une offre de prêt, assurez-vous de lire attentivement le contrat. Certains prêteurs exigeront des garanties personnelles pour chaque propriétaire de l’entreprise ou exigeront que vous payiez de votre poche toute inspection du bâtiment ou tout rapport environnemental. Les contrats peuvent également comporter certaines clauses susceptibles d’annuler l’ensemble du contrat si elles sont violées. Comprenez tous les petits caractères du contrat pour vous assurer que vous ne prenez pas trop de risques en tant qu’emprunteur. Les prêteurs s’attendent généralement à des allers-retours sur l’offre, vous ne devez donc pas avoir peur de négocier, surtout si vous avez plusieurs offres. Examinez le contrat avec un avocat ou un conseiller juridique, qui peut vous aider à mieux comprendre et à négocier les points les plus fins du contrat.
Les emprunteurs doivent être conscients de l’importance de l’offre.
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