Lorsqu’il s’agit d’assainir une dette, il n’y a pas de solution miracle. La lenteur et la constance gagnent la course dans la bataille contre la dette. Pourtant, cela n’empêche pas les gens de chercher un moyen facile d’accélérer le processus. Et c’est ce qui maintient les services de réduction de la dette en activité.
De toute façon, qu’est-ce que la réduction de la dette ?
Avant de creuser trop profondément les raisons pour lesquelles vous devriez vous tenir à l’écart des services de réduction de la dette et de consolidation de la dette, vous voulez probablement savoir exactement de quoi nous parlons.
Basiquement, un service de réduction de la dette promet (moyennant des frais) de vous aider à nettoyer votre gâchis de dettes en travaillant avec vos créanciers. Habituellement, ces promesses se présentent sous l’une des deux formes suivantes : règlement de la dette et consolidation de la dette.
Les sociétés de règlement de la dette prennent l’argent que vous leur versez et l’utilisent pour négocier avec vos créanciers afin de réduire ou d’éliminer ce que vous devez. Le problème est qu’elles facturent beaucoup plus que ce que vous paieriez si vous régliez simplement les dettes par vous-même.
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Les sociétés de consolidation de dettes combinent toutes vos dettes en une seule – généralement à un taux d’intérêt inférieur. Cela semble bien en apparence, mais elles ne se débarrassent pas vraiment de vos dettes. Elles ne font que les déplacer d’un endroit à un autre.
La chose essentielle à retenir dans les deux cas est que vous n’avez vraiment pas besoin de payer quelqu’un d’autre pour faire ce que vous pouvez faire vous-même. Croyez-le ou non, vous avez en fait le pouvoir d’appeler vos créanciers et de négocier.
Vos principales questions sur la réduction de la dette ont reçu une réponse
L’utilisation d’un programme de réduction de la dette aide-t-elle ou nuit-elle à votre pointage de crédit ?
Si vous remboursez votre dette par le biais d’un programme de conseil en crédit ou en utilisant un plan de gestion de la dette, cela n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit. Mais si vous finissez par régler un montant inférieur au montant initial de la dette, il y aura presque toujours un reflet négatif sur votre pointage de crédit.(1)
Mais voici la chose : votre pointage de crédit n’a pas vraiment d’importance de toute façon.
Nous savons que ce n’est pas une chose populaire à dire, mais nous avons l’habitude de froisser quelques plumes. Un score de crédit ne montre pas à quel point vous êtes bien financièrement ou si vous êtes doué pour gérer votre argent. Un score de crédit est juste un score « j’aime les dettes ». Vous n’en avez pas besoin pour gagner avec l’argent.
Les programmes de réduction de la dette fonctionnent-ils vraiment ?
Voici la dure vérité : utiliser la consolidation de la dette signifie en fait que vous serez endetté plus longtemps.
Sûr, vous pouvez penser que c’est une solution rapide parce que soudainement, des paiements mensuels moins élevés vous frapperont, mais cela ne signifie pas grand-chose. La durée de votre prêt va probablement être allongée – ce qui signifie en fait plus de paiements de votre part à long terme.
Disons que vous avez 30 000 $ de dettes non garanties. Cette dette comprend un prêt de deux ans pour 10 000 $ à 12 %, et un prêt de quatre ans pour 20 000 $ à 10 %. Votre paiement mensuel sur le premier prêt est de 470 $, et le paiement sur le second est de 507 $, soit un paiement total de 977 $ par mois.
Alors, vous parlez à une entreprise qui promet de réduire votre paiement à 541 $ par mois et votre taux d’intérêt à 9 % en négociant avec vos créanciers et en regroupant les deux prêts en un seul. Cela semble très bien, n’est-ce pas ? Qui ne voudrait pas payer 436 $ de moins en paiements mensuels !
Mais voici l’inconvénient : il vous faudra maintenant six ans pour rembourser le prêt. Six ans.
Comme si ce n’était pas assez grave, vous finirez par débourser 38 935 $ pour rembourser le nouveau prêt contre 35 646 $ pour les deux prêts initiaux – même avec le taux d’intérêt inférieur de 9 %. Cela signifie que votre « paiement réduit » a coûté 3 289 $ de plus. Nous avons deux mots pour vous : Rip. Off.
Aussi » magiques » que les services de réduction de la dette puissent paraître en surface, ils ne régleront pas toutes vos dettes, et ce n’est de toute façon jamais totalement garanti.
Si vous voulez vraiment un véritable allègement de vos dettes, fixez votre objectif de vous en débarrasser aussi vite que possible !
Comment puis-je réduire ma dette sans utiliser de programmes de réduction de la dette ?
Nous sommes ravis que vous ayez posé la question ! Vous pouvez réduire votre dette vous-même en utilisant la méthode de la boule de neige de la dette. Avec cette stratégie de réduction de la dette, vous remboursez vos dettes de la plus petite à la plus grande en jetant tout ce que vous avez sur votre solde le plus bas jusqu’à ce qu’il disparaisse. Lorsque la plus petite dette est entièrement payée, prenez le montant que vous payiez sur celle-ci et jetez-le sur la dette suivante. En utilisant ce processus, vous ferez » boule de neige » sur le montant que vous devez consacrer à chaque dette.
La méthode de la boule de neige de la dette fonctionne parce qu’il s’agit d’un changement de comportement, pas de mathématiques.
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Un meilleur plan que la réduction de la dette
En termes simples, les services de réduction de la dette ne font que retarder l’inévitable – et ils prennent votre argent pendant qu’ils y sont. Mais vous ne voulez pas seulement « réduire » votre dette. Vous voulez l’éliminer. Pour de bon ! Elle doit disparaître et sortir de votre vie le plus rapidement possible!
C’est ce qui fait des Baby Steps un meilleur plan. Les services de réduction de la dette ne traitent que les symptômes d’un problème de dette, pas la cause. Mais le processus intentionnel, étape par étape, des Baby Steps vous aide réellement à changer votre comportement. Parce que si vous ne changez pas votre comportement, vous retomberez tout de suite dans l’endettement une fois que vous en aurez fini avec le service de réduction de la dette.
Sommes honnêtes… rembourser une dette n’est jamais rapide ou facile. Bien que les Baby Steps soient simples, ils nécessitent un certain travail. Et vos progrès n’avancent qu’à la vitesse de votre motivation.
Donc, commencez par économiser 1 000 $ pour une urgence (Baby Step 1), puis passez à la prochaine Baby Step. Établissez un budget – et respectez-le ! Constituez un fonds d’urgence. Utilisez la boule de neige de la dette pour effacer vos dettes une fois pour toutes. Vous pourrez alors commencer à construire un avenir où vous pourrez vivre et donner comme personne d’autre !
Vous n’avez absolument pas besoin de payer un service de réduction de la dette pour faire ce que vous pouvez faire par vous-même. Laissez tomber la « solution rapide » et concentrez votre énergie sur un plan qui fonctionne vraiment.
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