Réclamation d’assurance

Qu’est-ce qu’une réclamation d’assurance ?

Une réclamation d’assurance est une demande officielle d’un titulaire de police à une compagnie d’assurance pour la couverture ou l’indemnisation d’une perte couverte ou d’un événement de police. La compagnie d’assurance valide la demande (ou la refuse). Si elle est approuvée, la compagnie d’assurance émet un paiement à l’assuré ou à une partie intéressée approuvée au nom de l’assuré.

Les demandes d’indemnisation d’assurance couvrent tout, des prestations de décès sur les polices d’assurance-vie aux examens médicaux de routine et complets. Dans certains cas, un tiers est en mesure de déposer des demandes d’indemnisation au nom de l’assuré. Cependant, dans la majorité des cas, seule la ou les personnes inscrites sur la police ont droit à des paiements de sinistre.

Réclamation d’assurance

Comment fonctionne une réclamation d’assurance

Une réclamation d’assurance payée sert à indemniser un titulaire de police contre une perte financière. Un individu ou un groupe paie des primes en contrepartie de la réalisation d’un contrat d’assurance entre l’assuré et un assureur. Les demandes d’indemnisation les plus courantes concernent les coûts des biens et services médicaux, les dommages physiques, la perte de vie et la responsabilité liée à la propriété de logements (propriétaires, propriétaires et locataires) et la responsabilité résultant de la conduite d’automobiles.

Pour les polices d’assurance de biens et de causalité, quelle que soit l’ampleur d’un accident ou la personne en faute, le nombre de demandes d’indemnisation que vous déposez a un impact direct sur le taux que vous payez pour obtenir une couverture (généralement par des paiements échelonnés appelés primes d’assurance). Plus le nombre de demandes d’indemnisation déposées par un assuré est élevé, plus la probabilité d’une augmentation de tarif est grande. Dans certains cas, il est possible, si vous déposez trop de demandes d’indemnisation, que la compagnie d’assurance décide de vous refuser la couverture.

Si la demande d’indemnisation est déposée en fonction des dommages matériels que vous avez causés, vos taux augmenteront presque certainement. D’autre part, si vous n’êtes pas en faute, vos taux peuvent ou non augmenter. Par exemple, se faire frapper par derrière lorsque votre voiture est garée ou voir le revêtement de votre maison s’envoler pendant une tempête sont deux événements qui ne sont clairement pas le fait du titulaire de la police.

Cependant, des circonstances atténuantes, telles que le nombre de demandes d’indemnisation antérieures que vous avez déposées, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (tremblements de terre, ouragans, inondations) et même une faible cote de crédit peuvent toutes entraîner une hausse de vos taux, même si la dernière demande d’indemnisation a été faite pour des dommages que vous n’avez pas causés.

En matière d’augmentation des taux d’assurance, toutes les demandes d’indemnisation ne sont pas égales. Les morsures de chien, les réclamations pour dommages corporels par glissade, les dégâts des eaux et les moisissures peuvent tous agir comme des signaux de responsabilité future pour un assureur. Ces éléments ont tendance à avoir un impact négatif sur vos tarifs et sur la volonté de votre assureur de continuer à vous couvrir. Étonnamment, les contraventions pour excès de vitesse peuvent ne pas entraîner de hausse de tarif. Au moins pour votre première contravention pour excès de vitesse, de nombreuses compagnies n’augmenteront pas vos prix. Il en va de même pour un accident automobile mineur ou un petit sinistre contre votre police d’assurance habitation.

Types de sinistres d’assurance

Sinistres d’assurance maladie

Les coûts des interventions chirurgicales ou des séjours hospitaliers restent prohibitifs. Les polices d’assurance maladie individuelles ou collectives indemnisent les patients contre des charges financières qui pourraient autrement causer des dommages financiers invalidants. Les demandes d’indemnisation de l’assurance maladie déposées auprès des transporteurs par les prestataires au nom des assurés demandent peu d’efforts aux patients ; la majorité des dossiers médicaux sont réglés par voie électronique.

Les assurés doivent déposer des demandes d’indemnisation sur papier lorsque les prestataires médicaux ne participent pas aux transmissions électroniques mais que des frais résultent de services couverts rendus. En fin de compte, une réclamation d’assurance protège un individu contre la perspective de charges financières importantes résultant d’un accident ou d’une maladie.

Les réclamations relatives aux biens et aux risques divers

Une maison est généralement l’un des plus grands actifs qu’un individu achètera au cours de sa vie. Une réclamation déposée pour des dommages causés par des périls couverts est d’abord acheminée par Internet vers un représentant d’un assureur, communément appelé agent ou expert en sinistres.

Contrairement aux réclamations d’assurance maladie, il incombe au titulaire de la police de signaler les dommages d’un bien en propriété qu’il possède. Un expert en sinistres, selon le type de sinistre, inspecte et évalue les dommages causés aux biens pour les verser à l’assuré. Après vérification des dommages, l’expert en sinistres entame le processus d’indemnisation ou de remboursement de l’assuré.

Sinistres d’assurance-vie

Les sinistres d’assurance-vie nécessitent la présentation d’un formulaire de demande, d’un certificat de décès et souvent de la police originale. Le processus, en particulier pour les polices de grande valeur nominale, peut nécessiter un examen approfondi de la part de l’assureur pour s’assurer que le décès de l’assuré ne relève pas d’une exclusion du contrat, comme le suicide (généralement exclu pendant les premières années suivant l’entrée en vigueur de la police) ou le décès résultant d’un acte criminel.

Généralement, le processus prend environ 30 à 60 jours sans circonstances atténuantes, offrant aux bénéficiaires les moyens financiers de remplacer le revenu du défunt ou simplement de couvrir le poids des dernières dépenses.

Préoccupations particulières

Il n’existe pas de règles strictes concernant les hausses de tarifs. Ce qu’une compagnie pardonne, une autre ne l’oubliera pas. Parce que n’importe quelle réclamation du tout peut poser un risque pour vos taux, comprendre votre politique est la première étape pour protéger votre portefeuille. Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu’une demande d’indemnisation déposée précédemment ne comptera pas pour vous après un certain nombre d’années, la décision de déposer ou non une demande d’indemnisation peut être prise en connaissant à l’avance l’impact qu’elle aura ou non sur vos taux.

Parler à votre agent des politiques de la compagnie d’assurance bien avant d’avoir besoin de déposer une demande d’indemnisation est également important. Certains agents sont obligés de vous signaler à la compagnie si vous discutez ne serait-ce que d’un sinistre potentiel et que vous choisissez de ne pas le déposer. Pour cette raison, vous ne voulez pas non plus attendre d’avoir besoin de déposer un sinistre pour vous renseigner sur la politique de votre assureur concernant la consultation de votre agent.

Quelle que soit votre situation, minimiser le nombre de sinistres que vous déposez est la clé pour protéger vos taux d’assurance d’une augmentation substantielle. Une bonne règle à suivre est de ne déposer une réclamation qu’en cas de perte catastrophique. Si votre voiture reçoit une bosse sur le pare-chocs ou si quelques bardeaux s’envolent du toit de votre maison, il vaut mieux que vous vous occupiez vous-même de la dépense.

Si votre voiture est totalement détruite dans un accident ou si le toit entier de votre maison s’effondre, le dépôt d’une demande d’indemnisation devient un exercice plus économiquement réalisable. Gardez simplement à l’esprit que même si vous êtes couvert et que vous avez payé vos primes à temps pendant des années, votre compagnie d’assurance peut toujours refuser de renouveler votre couverture à l’expiration de votre police.