Si vous prévoyez d’obtenir un prêt pour acheter une voiture neuve ou usagée, portez une attention particulière à votre pointage de crédit. Les prêteurs utilisent ce nombre critique de trois chiffres pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et le taux d’intérêt que vous paierez.
Les consommateurs ayant un score de crédit élevé bénéficient des meilleurs taux et conditions. Mais les taux d’intérêt sont en hausse. La dernière analyse du bureau d’évaluation du crédit Experian sur le marché du financement automobile montre que le taux d’intérêt moyen sur un nouveau prêt automobile est de 6,13 %, marquant la première fois en 10 ans que les taux de financement dépassent 6 %. Les données de Bankrate sur les taux d’intérêt montrent toutefois que le prêt moyen pour une voiture neuve sur 60 mois a oscillé autour de 4,75 % en 2019.
Au fur et à mesure que les prix des automobiles augmentent, les consommateurs empruntent plus d’argent. Le montant moyen d’un prêt pour un véhicule neuf au quatrième trimestre de 2018 était de 31 722 $, soit une augmentation de 623 $ par rapport à la même période de l’année précédente, selon Experian. Pour les véhicules d’occasion, le montant moyen des prêts était de 20 077 $, soit une hausse de 488 $ par rapport à l’année précédente.
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Le paiement moyen pour une voiture neuve était de 545 $ ; pour une voiture d’occasion, de 387 $.
« Les montants des prêts ont atteint des sommets, les paiements mensuels atteignant des sommets stimulés par les hausses de taux », note Experian dans sa dernière analyse.
Dans le même temps, la durée moyenne des prêts pour les véhicules neufs et d’occasion a atteint 69 et 64 mois, respectivement.
Avec la hausse des taux d’intérêt et l’augmentation du prix des voitures, il est plus important que jamais de trouver le financement le moins cher, surtout si vous étirez vos paiements sur une plus longue période.
Le score de crédit moyen nécessaire pour acheter une voiture
Les emprunteurs qui ont reçu un financement pour une nouvelle voiture au 4e trimestre 2018 avaient un score de crédit moyen de 718. Ceux qui ont emprunté des fonds pour acheter des voitures d’occasion avaient un score moyen de 659.
Les emprunteurs qui ont reçu un financement pour une nouvelle voiture au troisième trimestre avaient un score de crédit moyen de 714. Ceux qui ont emprunté des fonds pour acheter des voitures d’occasion avaient un score moyen de 655.
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| Type de véhicule | Score de crédit moyen |
|---|---|
| Nouveau | 718 |
| Used | 659 |
Experian utilise un modèle de score de crédit de 300 à 850, avec les emprunteurs superprimes en haut et les emprunteurs subprimes profonds en bas.
Si votre score de crédit est inférieur, vous pouvez toujours être admissible à un prêt. Près de 22 % des prêts automobiles au quatrième trimestre 2018 sont allés à des consommateurs ayant un crédit subprime et deep subprime (score de crédit de 600 ou moins). Environ 58 % sont allés à des emprunteurs prime et super prime (scores de 661 et plus). Le reste est allé au marché nonprime (scores de 601-660).
Pour autant, les emprunteurs subprime et deep subprime voient leur part de marché diminuer. « En ce qui concerne le financement des véhicules d’occasion, les subprimes ont atteint des niveaux presque record en pourcentage du financement total des (voitures) d’occasion », explique Melinda Zabritski, directrice principale du financement automobile chez Experian. « Cela est dû en grande partie au fait que davantage de consommateurs de premier ordre se déplacent vers l’espace des véhicules d’occasion. »
Zabritski a noté qu’il y a une certaine croissance des prêts à risque pour les véhicules neufs. « Cependant, cela représente toujours une très petite partie du marché », dit-elle.
Taux de prêt automobile par score de crédit
Si vous êtes un emprunteur super prime avec un score de crédit de 781 ou plus, vous pouvez vous attendre à obtenir les taux les plus bas. Au quatrième trimestre 2018, les emprunteurs super prime ont payé 4,19 % en moyenne pour financer une nouvelle voiture. C’est tout de même plus de 1 % de plus qu’il y a un an.
Si vous êtes un emprunteur subprime profond avec un score de crédit de 500 ou moins, vous pouvez vous attendre à payer un taux qui est environ 10 % plus élevé que ce que paiera un emprunteur super prime. Le taux moyen d’un nouveau prêt automobile pour un emprunteur subprime profond est de 14,88 %, selon l’analyse d’Experian au quatrième trimestre 2018. Ce taux est également en hausse de plus de 1 % par rapport à l’année dernière.
| Score de crédit. | Prêt auto neuf | Prêt auto d’occasion |
|---|---|---|
| Super prime : 781 à 850 | 4.19% | 4,69% |
| Prime : 661 à 780 | 5.01% | 6,38% | Nonprime : 601 à 660 | 7,91% | 10.91% |
| Subprime : 501 à 600 | 12,17% | 16,78% |
| Deep subprime : 300 à 500 | 14.88% | 19,62% |
Ce que vous pouvez vous attendre à payer
La mensualité moyenne d’un prêt automobile neuf au 4e trimestre 2018 était de 545 $. Pour un véhicule d’occasion, le paiement moyen était de 387 $.
Les emprunteurs superprime finançant un véhicule neuf paieront un peu moins. Si c’est vous, et que vous financez un prêt de 30 000 $ sur 72 mois à un taux de 4,19 %, attendez-vous à ce que votre paiement mensuel soit d’environ 472 $.
Les emprunteurs à haut risque peuvent s’attendre à payer environ 632 $, soit 160 $ de plus par mois, pour le même prêt. Et cela leur coûtera un montant stupéfiant de 11 552 $ de plus en intérêts sur la durée du prêt.
Avant de magasiner
Si vous faites partie de la catégorie des subprimes ou des subprimes profondes, vous devrez prendre certaines mesures pour améliorer votre pointage de crédit si vous voulez recevoir le financement le moins cher possible.
Voici quelques moyens de commencer à vous améliorer :
- Payer toutes vos factures à temps, à chaque fois.
- Maintenir vos soldes de crédit bas.
- Ouvrir un nouveau crédit uniquement lorsque vous en avez besoin.
Il est également important de vérifier systématiquement votre rapport de crédit pour détecter les erreurs, quel que soit le niveau de crédit dans lequel vous vous trouvez. Obtenez une copie gratuite de votre rapport de crédit sur Bankrate.
Recherchez le meilleur financement
Une fois que vous commencez à magasiner des prêts automobiles, obtenez des devis de plusieurs prêteurs et visez le taux le plus bas possible. Même une petite différence dans le taux d’intérêt peut avoir un impact significatif sur le montant que vous payez pendant la durée du prêt.
La ligne de fond
Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt automobile avec un crédit subprime ou profondément subprime, vous serez mieux loti si vous pouvez retenir l’achat d’un véhicule jusqu’à ce que votre score de crédit s’améliore.
Réaliser un acompte important sur un véhicule peut également alléger une partie du fardeau des paiements automobiles. Dans l’ensemble, les emprunteurs prime et super prime reçoivent le plus de prêts automobiles et les meilleurs taux.
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