Seguro de vida completo: Como funciona

Seguro de vida completo é um tipo de seguro de vida permanente que oferece valor monetário.

Estas apólices permitem-lhe acumular dinheiro em dinheiro que pode utilizar enquanto estiver vivo. Assim, desta forma, pode ser visto como uma espécie de investimento, bem como uma forma de proporcionar aos entes queridos após a morte.

Vamos dar uma vista de olhos ao seguro de vida completo e ajudá-lo a descobrir se estas apólices fazem sentido para si.

O que é um seguro de vida completo?

Tipos de seguros de vida completos

Outros tipos de seguros de vida permanentes

Todos os condutores de seguros de vida

O que é que os condutores de seguros de vida completos?

Que tipo de apólice de seguro é adequada para mim?

Quanta cobertura de seguro preciso?

p>Qual é o custo de uma apólice de seguro de vida completa?div>Melhores ofertas de seguro de vida para si

O que é um seguro de vida completo?

Uma apólice de seguro de vida completa fornece um determinado montante de cobertura para toda a sua vida. Desde que pague os prémios, o seu beneficiário receberá o montante da prestação aquando do seu falecimento. Como mencionado acima, apólices de vida completas também acumulam “valor monetário” a partir de parte do prémio investido. É possível aceder a esse valor monetário à medida que os fundos crescem.

A componente de valor monetário do seguro de vida

O valor monetário é um ponto de venda crucial para um seguro de vida completo. É uma conta dentro da sua apólice que se acumula ao longo do tempo, com diferenciação de impostos. Os seus prémios combustível uma parte dos seus prémios, bem como os juros pagos pela companhia de seguros.

De facto, todo o contrato de seguro de vida foi concebido para que possa tirar partido desse dinheiro porque quando morre, os seus beneficiários recebem o benefício por morte – não o valor em dinheiro acumulado.

Contecte as apólices de vida universais se desejar que o investimento aumente potencialmente o subsídio por morte.

Todas as apólices de vida aumentam lentamente o valor em dinheiro no início, mas depois retomam o ritmo após vários anos, quando os seus ganhos começam a crescer mais rapidamente do que o seu “custo de mortalidade” (o custo do seguro). A dada altura, o valor em dinheiro pode eventualmente ganhar o suficiente para poder continuar a pagar os seus prémios até à sua morte. A sua seguradora deve ser capaz de lhe fornecer uma ilustração da apólice para demonstrar o crescimento potencial da sua apólice.

Qual é a diferença entre seguro de vida completo e seguro de vida a termo?

Semelhante seguro de vida completo, que o cobre até à sua morte, o seguro de vida a termo fornece cobertura por um período de tempo especificado, tal como 10, 15 ou 20 anos. Para apólices a prazo, os prémios aumentam ao longo do tempo, a menos que compre uma apólice de “prazo nivelado”, garantindo que os prémios permaneçam os mesmos.

As apólices a prazo têm uma componente de valor monetário. A sua apólice expira quando chega ao fim do prazo, pelo que poderá viver mais do que a sua apólice. Nesse caso, os seus entes queridos não receberão um subsídio por morte quando morrer.

Terá de comprar outra apólice se desejar ainda ter cobertura no final do prazo da sua apólice. Algumas apólices de vida a prazo permitem-lhe converter a sua apólice numa apólice inteira.

Com um seguro a prazo, pode obter montantes de cobertura significativamente mais elevados por um prémio muito mais baixo em comparação com um seguro permanente ou inteiro. Isto porque há uma boa mudança ao longo do prazo e não recebe nada pelos prémios que pagou.

Tipos de seguro de vida completo

Aqui estão os tipos de seguro de vida completo:

Outros tipos de seguro de vida permanente

Se as características do seguro de vida permanente se adequarem à conta para si, e se tiver uma maior tolerância ao risco financeiro, existem outras variedades de seguro permanente com mais flexibilidade e maior oportunidade de investimento.

Cavaleiros de seguros de vida

As companhias de seguros de vida oferecem aos cavaleiros que pode adicionar às apólices de vida completas. Os cavaleiros não são muitas vezes livres.

Um cavaleiro é uma parte adicional a um contrato básico. Pense nisto como personalizando a sua apólice de acordo com as suas necessidades específicas. Todos os cavaleiros podem não ser oferecidos por todas as empresas, e muitas seguradoras oferecem outros cavaleiros especializados não listados aqui, por isso é uma boa ideia verificar com o seu agente.

O que é que uma prestação vitalícia completa cobre?

Como com qualquer tipo de seguro de vida, o montante do subsídio por morte que escolher no início da sua apólice não tem uma utilização atribuída. Com toda a vida, estes fundos cobrem normalmente as despesas de funeral, quaisquer dívidas remanescentes e fornecem uma pequena herança.

No entanto, os fundos também podem ser utilizados para pagar um empréstimo hipotecário remanescente ou para substituir o rendimento perdido do segurado.

É importante notar que o subsídio por morte pode ser utilizado pelos beneficiários da forma que estes escolherem. Uma vez que não há nenhum requisito legal para que o gastem nos itens que planeou, é sensato escolher cuidadosamente os seus beneficiários.

Também pode escolher vários beneficiários, permitindo-lhe dividir o dinheiro entre os membros da família da forma que desejar. Qualquer requisito de como o dinheiro deve ser gasto, tal como o pagamento de uma hipoteca ou propinas universitárias para filhos ou netos, deve ser especificado num testamento.

Que tipo de seguro de vida é adequado para mim?

Para muitas pessoas, é útil rever porque é que precisa de um seguro de vida para fazer a determinação entre um seguro de vida a prazo ou completo.

Seguro Agrícola Estatal diz que toda a vida pode ser uma opção atractiva por qualquer uma destas razões:

• Outros dependem de si para apoio financeiro a longo prazo.
• Você está preocupado em sobreviver a uma apólice de vida a prazo e em não poder comprar mais seguros devido à idade ou deterioração da saúde.
• Você quer aumentar o valor monetário e proteger os seus beneficiários.

li>Você quer criar uma propriedade para os seus beneficiários após a sua morte.

• Os seus beneficiários precisam do benefício para pagar impostos de propriedade quando morre.

“Toda a vida faz duas coisas por si: protege a sua família e permite-lhe poupar para o futuro”, diz Scott Berlin, vice-presidente sénior e líder da Divisão da Associação de Membros do Grupo na New York Life.

p>Aqui está como o termo e toda a vida diferem:

Fabric, um corretor de seguros de vida baseado em Brooklyn, NY, diz que um seguro de vida completo pode ser mais sensato do que uma vida a prazo para famílias com dependentes vitalícios, famílias que utilizam um seguro de vida como ferramenta de gestão de património e famílias que querem utilizar uma prestação de seguro de vida para pagar impostos sobre o património.

Berlin diz que as vantagens de toda a vida são que não tem de se preocupar em sobreviver à sua apólice (como é possível com a vida a prazo) e existe a componente “poupança forçada” da conta de valor monetário, que cresce com a diferença dos impostos.

Após o seu valor monetário ser acumulado, pode aceder a ele para qualquer coisa – reforma, as propinas da faculdade do seu filho ou as férias que sempre quis. As apólices de vida inteira podem ser elegíveis para ganhar dividendos (dependendo da empresa e não garantidos). Estes podem ser utilizados de várias formas, como por exemplo fornecendo seguro de vida adicional pago, o que aumenta tanto o benefício do seguro de vida como o valor em dinheiro.

“O termo de compra é como alugar o seu seguro”, diz Berlim. “Não se acumula qualquer valor residual. A vida inteira é como possuir uma casa – constrói-se equidade”

Berlin adverte contra a compra de um seguro de vida a prazo só porque é uma opção de seguro de vida de baixo custo.

“Quando se tem 35 anos, pensa-se que 20 anos é muito tempo, mas a vida nem sempre funciona como se pensa”, diz ele. “As pessoas que compram seguros permanentes compreendem o valor do que estão a fornecer à sua família”

Uma apólice de seguro de vida completa pode ser adequada para si, mas e se não puder pagar os prémios pelo valor facial que deseja? Berlim recomenda a compra de toda a vida que puder pagar e o preenchimento do resto da sua quantia facial com o valor da vida a prazo. Mais tarde, poderá ser capaz de converter a sua apólice de vida a prazo em vida inteira.

Para os ricos com grandes propriedades, colocar uma apólice de vida inteira num fundo é uma forma de evitar pagar pesados impostos sobre propriedades quando estas morrem.

Quanta cobertura de seguro preciso?

Existem situações comuns que pode rever para ajudar a determinar a sua necessidade de cobertura.

Cobrir dívidas e despesas

Uma estratégia é escolher uma apólice de vida de maior duração durante os anos de maior endividamento (por exemplo, hipoteca, empréstimos estudantis, despesas com filhos) e também comprar uma apólice de vida inteira mais pequena, antecipando muito menos dívidas à medida que envelhece (por exemplo, a hipoteca foi paga, os filhos são crescidos)

O passo seguinte é determinar o seu montante de cobertura. A Insure.com criou uma Calculadora de Seguro de Vida para ajudar a determinar um montante de cobertura sugerido.

Aqui estão os principais factores que são considerados:

• Custos funerários
• Dívida pendente
• Crianças vinculadas ao colégio
• Substituição de rendimentos

Deixe dinheiro aos beneficiários

Se não estiver preocupado com a substituição de rendimentos para um cônjuge, o montante da apólice pode vir sem qualquer obrigação para com os seus beneficiários.

Se não tiver dívidas a pagar e as despesas finais do funeral tiverem sido organizadas, esta é uma forma de deixar uma doação monetária isenta de impostos aos seus beneficiários. O montante da apólice será simplesmente decidido pelo quanto gostaria de ser legado. Um beneficiário pode ser um membro da família, mas não tem de o ser. Pode ser um amigo ou uma organização. Não é raro as pessoas deixarem as suas apólices a organizações de caridade ou a um almamater universitário.

p>Cuidado de nomear claramente e informar o seu beneficiário. E se o beneficiário for uma organização, notifique a pessoa responsável pelo planeamento/donativos caritativos. Manter o beneficiário em segredo pode criar complicações legais que podem descarrilar os seus desejos.

Despesas finais

Se não tiver dívidas, e não tiver necessidade de deixar um presente em dinheiro a um beneficiário, uma pequena apólice a fim de cobrir as suas despesas finais do funeral pode ser tudo o que precisa. Com apenas um pouco de reflexão e esforço, pode pré-planear o seu funeral e as despesas finais.

Arrangements should be made directly with the funeral home, and the funeral home is made the beneficiary (as allowed in your state). Se sobrar algum dinheiro, ele será entregue ao seu beneficiário secundário.

Qual é o custo de uma apólice de vida inteira?

O preço de uma apólice de vida inteira varia muito dependendo da sua idade, saúde e comportamento. Devido ao pagamento garantido, os prémios são substancialmente mais do que cobertura a prazo.

No entanto, não assuma que uma apólice está fora de alcance por causa do custo. Oitenta por cento dos consumidores julgam mal o custo do seguro de vida a prazo, de acordo com a LIMRA. E o custo percebido impede que mais de 60% dos milenares e Gen Xers adquiram qualquer seguro de vida.

A fim de ter uma ideia mais aproximada de como poderiam ser os custos, reveja todo o gráfico de comparação de prémios de seguros de vida da AAA do Sul da Califórnia.

Seguro de vida completo – taxas mensais (Standard Non-Nicotine)

A sua apólice de seguro de vida inteira e a sua vontade

Muitas pessoas que adquirem uma apólice de seguro de vida inteira perguntam se precisam de designar um beneficiário no seu testamento. No entanto, o benefício associado a tal apólice passa normalmente fora do testamento, o que significa que não é necessária qualquer vontade para assegurar que o seu seguro de vida seja pago aos beneficiários nomeados.

Quando adquire uma apólice de seguro de vida, ser-lhe-á pedido que preencha um formulário que nomeie um beneficiário. Esse indivíduo ou grupo de pessoas receberá o benefício da sua apólice após a sua morte. Não é necessário testamento para garantir que o dinheiro chega ao lugar certo.

No entanto, listar toda a sua apólice de seguro de vida no seu testamento pode ajudar as pessoas queridas a saberem que a apólice existe e pode indicar-lhes a direcção certa em termos de recolha do benefício. Se não tiver um testamento, pode criar um facilmente.

Se decidir mudar os beneficiários, não tente fazê-lo através do seu testamento. A designação de beneficiário que faz com a sua seguradora de vida tem precedência sobre o que declara no seu testamento. Assim, se a sua prima Jane estiver listada como beneficiária na apólice e mais tarde mudar de ideias e usar a sua vontade para nomear a sua prima Mary como beneficiária, o dinheiro irá normalmente para Jane.

A principal excepção a esta regra é se designar a sua herança como beneficiária da sua apólice de seguro de vida. Nesse caso, a apólice passaria de facto para a sucessão, e o benefício seria distribuído de acordo com os termos do seu testamento.

É importante notar que as regras sobre apólices de seguro de vida completas e testamentos diferem de estado para estado, pelo que é melhor consultar um advogado antes de tomar quaisquer grandes decisões relativas à sua apólice.

Advice from the experts

James Hunt of the Consumer Federation of America, um actuário de seguros de vida reformado e ex-comissário de seguros de Vermont, diz que devido às elevadas taxas associadas à vida inteira, pretende procurar formas de maximizar o seu dólar de prémio dentro da apólice.

Ele sugere estas estratégias:

• Decline riders unless absolutely necessary, because they’ll eat into your cash value potential.
• Quando olhar para a ilustração da apólice – um documento que detalha o que pode acontecer com a sua apólice – certifique-se de que o valor de resgate do seu primeiro ano em dinheiro é uma porção significativa do seu primeiro ano de pagamento de prémios. (Um bom número seria 50% ou mais.)

li> Se estiver a olhar para um seguro de vida de valor monetário para possivelmente complementar o rendimento da reforma, Hunt aconselha-o a comprar primeiro a vida a prazo e a maximizar outros planos de reforma com vantagens fiscais, tais como o seu 401(k), 403(b), IRA ou Roth IRA.

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