Quando se trata de sair da dívida, não existe uma solução rápida. Lento e estável ganha a corrida na batalha contra a dívida. Ainda assim, isso não impede que as pessoas procurem uma forma fácil de acelerar o processo. E é isso que mantém os serviços de redução da dívida nos negócios.
O que é a redução da dívida de qualquer forma?
Antes de se aprofundar demasiado no porquê de se afastar dos serviços de redução e consolidação da dívida, provavelmente quer saber exactamente do que estamos a falar.
Basicamente, um serviço de redução da dívida promete (por uma taxa) ajudar a limpar a sua confusão de dívidas trabalhando com os seus credores. Normalmente, essas promessas assumem uma de duas formas: liquidação de dívidas e consolidação de dívidas.
As empresas de liquidação de dívidas pegam no dinheiro que lhes paga e usam-no para negociar com os seus credores a fim de reduzir ou eliminar o que lhe deve. O problema é que elas cobram muito mais do que você pagaria se apenas liquidasse as dívidas por conta própria.
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As empresas de consolidação de dívidas combinam todas as suas dívidas numa única dívida – normalmente a uma taxa de juro mais baixa. Isso soa bem à superfície, mas elas não se livram realmente das suas dívidas. Apenas as movem de um lugar para outro.
A chave a ter em conta em ambos os casos é que não precisa realmente de pagar a outra pessoa para fazer o que você mesmo pode fazer. Acredite ou não, na verdade tem o poder de chamar os seus credores e negociar.
As suas melhores perguntas de redução de dívidas respondidas
Faz usando uma ajuda do programa de redução de dívidas ou prejudicando a sua pontuação de crédito?
Se estiver a pagar a sua dívida através de um programa de aconselhamento de crédito ou usando um plano de gestão de dívidas, isso não terá impacto na sua pontuação de crédito. Mas se acabar por se contentar com menos do que o montante original da dívida, haverá quase sempre um reflexo negativo na sua pontuação de crédito.(1)
Mas é o seguinte: A sua pontuação de crédito não importa de qualquer forma.
Sabemos que isto não é uma coisa popular de se dizer, mas estamos habituados a estragar algumas penas. Uma pontuação de crédito não mostra como está financeiramente bem ou como é bom a gerir dinheiro. Uma pontuação de crédito é apenas uma pontuação de “Eu adoro dívidas”. Não precisa dela para ganhar com dinheiro.
Os Programas de Redução de Dívidas Funcionam Actualmente?
Aqui está a dura verdade: Usar a consolidação de dívidas significa que ficará endividado durante mais tempo.
Seguramente, pode pensar que é uma solução rápida porque de repente terá pagamentos mensais mais baixos a atingi-lo, mas isso não significa muito. O prazo do seu empréstimo vai provavelmente ser prolongado – o que na verdade significa mais pagamentos seus a longo prazo.
Vamos dizer que tem $30.000 em dívida não garantida. A dívida inclui um empréstimo de dois anos por $10.000 a 12%, e um empréstimo de quatro anos por $20.000 a 10%. O seu pagamento mensal no primeiro empréstimo é de $470, e o pagamento no segundo é de $507. Isto é um pagamento total de $977 por mês.
Então, fala com uma empresa que promete baixar o seu pagamento para $541 por mês e a sua taxa de juro para 9% negociando com os seus credores e rolando os dois empréstimos juntos num só. Soa muito bem, não soa? Quem não gostaria de pagar menos $436 em pagamentos mensais!
Mas eis o lado negativo: Agora vai levar seis anos a pagar o empréstimo. Seis anos.
Se isso não for suficientemente mau, acabará por desembolsar $38.935 para pagar o novo empréstimo contra $35.646 para os dois empréstimos originais – mesmo com a taxa de juro mais baixa de 9%. Isto significa que o seu “pagamento mais baixo” custou mais $3.289. Temos duas palavras para si: Rip. Off.
Como os serviços de redução da dívida podem parecer “mágicos” à superfície, eles não liquidarão toda a sua dívida, e de qualquer forma nunca é totalmente garantida.
Se quer realmente um verdadeiro alívio da dívida, defina o seu objectivo de se livrar dela o mais rápido possível!
Como posso reduzir a minha dívida sem usar programas de redução da dívida?
Estamos tão contentes por ter perguntado! Pode você mesmo reduzir a sua dívida usando o método da bola de neve da dívida. Com esta estratégia de redução da dívida, paga as suas dívidas da mais pequena para a maior enquanto atira tudo o que tem para o seu saldo mais baixo até à sua extinção. Quando essa dívida mais pequena for paga na totalidade, pegue na quantia que estava a pagar e atire-a para a dívida seguinte. Usando este processo, “bola de neve” a quantia que tem de colocar para cada dívida.
O método bola de neve da dívida funciona porque se trata de uma mudança de comportamento, não de matemática.
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Se estiver a navegar no seu caminho através de uma crise financeira e não souber realmente por onde começar, um treinador financeiro pode ser o que precisa. Os nossos treinadores podem guiá-lo, equipá-lo e encorajá-lo a tomar as melhores decisões financeiras para o seu futuro.
Um Plano Melhor que a Redução da Dívida
Simplificando, os serviços de redução da dívida apenas atrasam o inevitável – e eles levam o seu dinheiro enquanto estão a fazê-lo. Mas você não quer apenas “reduzir” a sua dívida. Querem eliminá-la. Para sempre! Tem de desaparecer e sair da sua vida o mais depressa possível!
É isso que faz dos Passos do Bebé um plano melhor. Os serviços de redução da dívida apenas lidam com os sintomas de um problema de dívida, não com a causa. Mas o processo intencional, passo a passo, dos Passos do Bebé ajuda-o realmente a mudar o seu comportamento. Porque se não mudar o seu comportamento, voltará a endividar-se uma vez terminado o serviço de redução de dívidas.
p>Sejamos honestos… pagar dívidas nunca é rápido nem fácil. Embora os Passos do Bebé sejam simples, eles requerem algum trabalho. E o seu progresso só se move à velocidade da sua motivação.
Por isso, comece por poupar $1.000 para uma emergência (Baby Step 1), e depois passe para o próximo Baby Step. Faça um orçamento – e fique nele! Construa um fundo de emergência. Use a bola de neve da dívida para eliminar a sua dívida de uma vez por todas. Depois pode começar a construir um futuro onde possa viver e dar como mais ninguém!
Não precisa definitivamente de pagar um serviço de redução da dívida para fazer o que pode fazer por si próprio. Pule a “solução rápida” e concentre a sua energia num plano que realmente funcione.
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