Refinance your Mobile Home Loan

(Updated January 2015)

Como proprietário de uma casa móvel, paga juros e constrói equidade tal como faz um mutuário hipotecário tradicional. Mesmo que a sua casa móvel não seja financiada com uma hipoteca, pode ainda assim usar um refinanciamento para se aproximar dos seus objectivos financeiros.

Se possuir uma casa móvel e aspirar a um maior nível de bem-estar financeiro, um empréstimo de refinanciamento de uma casa móvel pode ser o veículo certo para si. Particularmente se o tiver há vários anos, poderá descobrir que pode reduzir a sua taxa de juro e poupar dinheiro, e talvez pagar o seu empréstimo também um pouco mais depressa.

algumas casas móveis são financiadas com hipotecas, mas a maioria é financiada por empréstimos de propriedade pessoal, ou empréstimos chattel. Em relação às hipotecas, os empréstimos imobiliários pessoais são normalmente mais caros e têm prazos de vencimento mais curtos. As hipotecas são tipicamente reservadas para casas móveis que estão permanentemente ligadas ao terreno e onde o proprietário também tem o título do terreno, em vez de arrendar o lote. Nesses casos, tanto a casa como o terreno garantem o empréstimo.

Independentemente de o seu empréstimo existente ser uma hipoteca ou um empréstimo de propriedade pessoal, o refinanciamento pode ser utilizado como uma estratégia de construção de riqueza. Isto porque os empréstimos de propriedade pessoal e hipotecas são ambos regidos pelos mesmos princípios gerais:

• Tudo o resto sendo igual, o refinanciamento a uma taxa de juro mais baixa reduz os seus pagamentos e melhora o seu fluxo de caixa.
• Pagar o seu capital cria equidade, que é o valor da casa para além do saldo do empréstimo. Se tiver capital próprio, pode contrair um empréstimo imobiliário com um refinanciamento.

li>Refinanciar a um prazo mais curto a uma taxa mais baixa pode permitir-lhe pagar o seu empréstimo mais rapidamente com nenhum ou pequeno aumento nos seus pagamentos mensais.

Repinanciamento do empréstimo imobiliário pessoal vs. refinanciamento da hipoteca

Os empréstimos imobiliários pessoais não são tão fortemente regulamentados como as hipotecas, pelo que os mutuantes têm mais margem de manobra para ajustar as taxas, prazos e taxas. Uma vez que os programas podem variar muito de mutuante para mutuante, a comparação de compras é um passo vital no processo.

Cuidado que as casas móveis não detêm o seu valor tão bem como as casas fixas detêm. Isto afecta a vontade do financiador de refinanciar a casa móvel, bem como a sua capacidade de construir equidade.

Pode ser difícil refinanciar uma casa mais antiga, tal como é difícil construir equidade num activo que está a diminuir de valor. Muitos credores não refinanciarão qualquer casa móvel mais velha do que uma certa idade, embora varie de credor para credor – para alguns, pode ser de 20 anos, para outros, pode ser de 30, 40 ou mais. Vai querer fazer compras por aí.

Os credores têm frequentemente certas quantidades mínimas que vão refinanciar, e estas variam consoante se refinancia apenas a própria unidade ou a unidade e o terreno a que está ligada. Assim, se o seu empréstimo for pago na sua maioria, poderá ter dificuldade em encontrar um financiador que o refinanciará.

Além disso, esteja ciente de que só porque um financiador oferece empréstimos para a compra de uma casa fabricada, isso não significa que eles refinanciarão esses empréstimos. Muitos só tratarão de empréstimos para a compra. Mas se for recusado, isso não significa que não possa refinanciar, pode significar apenas que ainda não tenha encontrado o credor certo. Muitas vezes, será um credor mais pequeno que assumirá estes tipos de refinanciamento, por isso não se preocupe se os grandes bancos o recusarem.

Quanto pode poupar?

Uma das coisas chave com qualquer refinanciamento, quer para a hipoteca da casa, empréstimo automóvel ou empréstimo de casa móvel, é certificar-se de que as suas poupanças de refinanciamento são suficientes para fazer com que valha a pena. Terá de pagar os custos de encerramento quando refinanciar, e se não estiver a poupar o suficiente em juros para os equilibrar nos próximos anos, o refinanciamento não terá valido a pena. Pode usar uma hipoteca ou calculadora de refinanciamento para descobrir exactamente qual seria a sua poupança e quanto tempo levaria a recuperar os seus custos de encerramento.

Outra coisa a ter em mente é que, tal como com uma hipoteca normal, a sua pontuação de crédito terá um efeito importante não só na sua capacidade de se qualificar para um refinanciamento, mas também na taxa que terá de pagar. Se tiver uma pontuação de crédito nos 700s, pagará uma taxa significativamente inferior à de alguém com uma pontuação inferior a 650. E se o seu perfil de crédito melhorou nos anos desde que comprou a casa, as suas poupanças potenciais de juros também são maiores.

Se tem estado a pensar em refinanciar, comece agora a explorar as suas opções. Não custa verificar e há por aí muitas empresas especializadas na compra de empréstimos e refinanciamento de casas manufacturadas. Poderá ficar agradavelmente surpreendido com o dinheiro que poupa.