Se tiver espaço no seu orçamento (ou uma quantia fixa de dinheiro), fazer pagamentos de hipoteca extra pode ajudá-lo de várias maneiras. Pode poupar uma quantia substancial em juros, e a eliminação da dívida proporciona flexibilidade na vida. Mas pagar extra sobre a sua hipoteca não é a única forma de atingir os seus objectivos financeiros, e pode nem sempre ser a medida certa.
Porquê pagar extra?
Desde que esteja a honrar os seus pagamentos hipotecários existentes, não se deve sentir obrigado a usar qualquer dinheiro extra para pagar a hipoteca. Dito isto, fazê-lo oferece alguns benefícios significativos, e poderia, em última análise, poupar-lhe dinheiro a longo prazo.
Reduzir os custos dos juros
Embora os empréstimos hipotecários tenham geralmente taxas de juro relativamente baixas, os saldos dos empréstimos são significativos. Com o tempo, paga-se um montante de juros surpreendente, e a maioria dos seus custos de juros vem nos primeiros anos de um empréstimo a longo prazo.
Eliminar a dívida
Além de poupar dinheiro, compra-se flexibilidade quando se paga a dívida. Com o seu empréstimo hipotecário pago, é mais fácil entrar na reforma com um rendimento fixo ou iniciar um negócio sem se preocupar com os pagamentos mensais. Estar sem dívidas proporciona a liberdade de escolher diferentes caminhos na vida.
Exemplo: Suponha que obtém um empréstimo a taxa fixa de $200.000 a 30 anos a 4,1%. O seu pagamento mensal é $966.40.
- Poupança de juros: Ao longo da vida do seu empréstimo, paga mais de $147.000 em custos de juros. Isto para além dos $200.000 de empréstimo que tem de reembolsar. Mas se pagar mais $100 por mês, pagaria aproximadamente $27.000 a menos em juros.
- Pagamento antecipado: Ao pagar mais $100 por mês, paga o seu empréstimo aproximadamente cinco anos mais cedo. Para os restantes cinco anos, pode redireccionar esse dinheiro para outros objectivos. Ou pode optar por trabalhar menos porque não necessitará de tantos rendimentos.
p>Even se não ficar na mesma casa durante 25 anos, um hábito de 25 anos de pagamento extra deverá trazer benefícios semelhantes. Irá gastar menos em juros e terá mais capital para a sua próxima compra de casa.
Para ver exactamente quanto pode poupar, faça cálculos detalhados para o seu empréstimo com uma calculadora de pagamento de empréstimo.
Como fazer pagamentos extra
Pode enviar dinheiro extra ao seu credor hipotecário de várias maneiras. A escolha de uma estratégia resume-se principalmente à preferência pessoal, mas poderá encontrar mais benefícios numa estratégia do que noutra.
Pagamentos Mensais
Se preferir fazer disso um hábito mensal, acrescente um pequeno extra a cada pagamento mensal. Normalmente, pode instruir o seu credor a puxar um montante adicional electronicamente, ou pode enviar um cheque. Esta abordagem permite-lhe encaixar pagamentos de hipoteca extra no seu orçamento mensal e cortar constantemente o saldo do seu empréstimo.
Pagamentos de montante fixo
Sempre que tiver poupanças significativas em dinheiro, pode colocar esse dinheiro na sua hipoteca. Algumas pessoas gostam de fazer um pagamento de hipoteca adicional por ano. Por exemplo, eles copiam o montante do seu pagamento mensal padrão e fazem 13 pagamentos por ano em vez de 12. Outros preferem utilizar uma entrada repentina de dinheiro, tal como um bónus ou herança, para pagar a dívida em vez de a gastarem frivolamente.
Ask o seu credor quais são as suas opções e certifique-se de que quaisquer pagamentos adicionais vão no sentido de reduzir o saldo do seu empréstimo. Poderá ter de seguir passos específicos ou fornecer instruções ao seu credor.
A maioria dos empréstimos hipotecários permite o pré-pagamento, quer acrescente ao seu pagamento mensal, quer faça pagamentos de montante fixo, ou pague o empréstimo na totalidade. Mas verifique que não causará quaisquer problemas pagando mais. Pergunte sobre penalidades de pré-pagamento e quaisquer outras complicações que possam surgir se tentar pagar o seu empréstimo antecipadamente.
Outras ideias para dinheiro extra
Raramente é má ideia pagar a dívida, mas por vezes existem melhores opções, e por vezes a sua hipoteca não é a sua dívida mais importante para reduzir.
Pagamentos extra proporcionam os benefícios descritos acima, mas bloqueia esse dinheiro no capital da sua casa. Se precisar de fundos em algum momento, pode ser difícil obter o dinheiro de volta. Normalmente, é necessário utilizar um empréstimo para aquisição de casa própria, e esse processo de aprovação requer rendimentos suficientes e pontuação de crédito. Não pode depender do capital da casa para obter dinheiro se precisar dele de repente.
Avalie as suas necessidades, e decida a melhor forma de utilizar qualquer dinheiro extra que tenha disponível.
Dívida com juros altos
Se tiver outros empréstimos com taxas de juro tóxicas, pode fazer mais sentido pagar esses empréstimos de forma agressiva. Por exemplo, os cartões de crédito podem cobrar taxas de juros de 10% ou mais. Se a taxa de juros da sua hipoteca for significativamente mais baixa (é normalmente o caso), pode potencialmente poupar mais eliminando primeiro outras dívidas.
Hipotecas de 15 anos
Outra forma de reduzir os custos dos juros e pagar a dívida mais cedo é utilizar uma hipoteca de prazo mais curto. Embora os empréstimos de 15 anos sejam populares, existem outras opções. Na maioria dos casos, com um prazo de empréstimo mais curto, qualifica-se para uma taxa de juro mais baixa. Como resultado, paga-se a uma taxa inferior durante menos anos.
Construir um Fundo de Emergência
Pode ter dinheiro extra agora, mas está numa base financeira estável? Como mencionado acima, a equidade da sua casa não é facilmente ou rapidamente explorada. Em vez disso, poderá utilizar quaisquer fundos disponíveis para poupar para um dia chuvoso. É sensato manter pelo menos três a seis meses de despesas de vida num local seguro, para o caso do inesperado acontecer. Se preferir ser mais cauteloso, poupe ainda mais. Fazê-lo permite-lhe absorver surpresas financeiras sem entrar em dívidas ou fazer sacrifícios drásticos. Assim que tiver um fundo de emergência saudável, pode sentir-se mais confiante na sua decisão de pagar a hipoteca.
Poupar para Outros Objectivos
Em vez de pagar a dívida, pode querer progredir nos objectivos financeiros a longo prazo. Se estiver a investir para a reforma ou a acumular fundos para a educação, um fluxo constante de contribuições ajuda-o a acumular activos significativos ao longo do tempo. Poderá descobrir que é mais fácil construir riqueza concentrando-se em investimentos e mantendo um cronograma mais longo para os seus pagamentos de hipoteca.
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