Existem vários tipos de seguro de vida. O mais comum é o seguro de vida a prazo. Com isto, paga-se um prémio fixo (mensal ou anual) por um montante específico de cobertura, tal como $500.000. Mas a cobertura dura apenas por um período de tempo específico e depois expira. O período de cobertura pode ser tão curto quanto 10 anos ou tão longo quanto 30 anos.
Outra opção é o seguro de vida completo. Ao contrário do seguro de vida a prazo que tem uma data de expiração da apólice para cobertura, o seguro de vida completo é permanente. Isto significa que enquanto continuar a efectuar os seus pagamentos de prémios a tempo e horas, tem cobertura para toda a sua vida. O seguro de vida completo é muito mais caro do que o seguro de vida a prazo na maioria dos casos. Quando compra um seguro de vida, os custos desempenharão um grande papel na determinação do fornecedor e do plano que utiliza.
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Quanto é o seguro de vida?
Os números seguintes são fornecidos por Business Insider e demonstram um exemplo de preços de seguros de vida de quatro grandes seguradoras de vida para dois segurados saudáveis e não fumadores. Ambos têm 35 anos de idade e procuram uma apólice de 30 anos com um benefício por morte de $250.000:
| Companhia de seguros de vida | citação feminina de 35 anos | citação masculina de 35 anos |
| RiverSource | $22.31/mês | $25,16/mês |
| State Farm | $28,00/mês | $30.02/mês |
| $23,14/mês | $26,26/mês | |
| Mutual of Omaha | $21.29/mês | $24,51/mês |
| Custo médio | $23.68/mês | $26,48/mês |
Como se pode ver, o custo médio de um seguro de vida para um homem é cerca de $2,80 a mais por mês do que uma mulher pagará. Isto soma um pouco mais de $1.000 durante a vida de uma apólice de seguro de vida de 30 anos.
Business Insider também fornece uma tabela de preços médios de seguros a prazo para dois compradores de apólices saudáveis que procuram $250.000 de cobertura em várias idades:
| Age | Citação média feminina | Citação média masculina |
| 25 | $20.10/mês | $23,05/mês |
| 30 | $21.86/mês | $23,07/mês |
| 35 | $24,19/mês | $26.48/mês |
| 40 | $40,21/mês | |
| 45 | $48,52/mês | $61.40/mês |
| $81.72/mês |
É importante notar que o custo da cobertura aumenta drasticamente após os 35 anos de idade. Aqueles que esperam até à meia-idade para adquirir a cobertura pagarão muito mais por isso do que se tivessem subscrito uma apólice quando eram mais novos.
p>S&P Global Market Intelligence também publicou uma tabela que mostra o custo médio do seguro de vida a prazo por agregado familiar para cada estado nos EUA, repartido da seguinte forma:
| State | Anual Life Insurance Premium | Average Monthly Premium |
| $602 | $50 | |
| Alaska | $655 | $55 |
| Arizona | $615 | $51 |
| Arkansas | $584 | $49 |
| Califórnia | $668 | $56 |
| Colorado | $645 | $54 | Connecticut | $724 | $60 |
| Delaware | $657 | $55 | Distrito de Columbia | $636 | $53 |
| Florida | $627 | $52 |
| Georgia | $630 | $53 |
| Hawaii | $687 | $57 |
| Idaho | $597 | $50 |
| Illinois | $631 | $53 |
| Indiana | $593 | $49 |
| Iowa | $601 | $50 |
| $601 | $50 | $599 | $50 |
| Louisiana | $597 | $50 | Maine | $641 | $53 |
| Maryland | $712 | $59 |
| Massachusetts | $718 | $60 |
| Michigan | $610 | $51 |
| Minnesota | $639 | $53 |
| Mississippi | $581 | $48 |
| Missouri | $590 | $49 |
| Montana | $601 | $50 |
| Nebraska | $603 | $50 | Nevada | $607 | $51 |
| New Hampshire | $708 | $59 |
| Nova Jersey | $732 | $61 |
| $588 | $49 | |
| Nova Iorque | $675 | $56 |
| Carolina do Norte | $617 | $51 |
| North Dakota | $603 | $50 |
| Ohio | $599 | $50 |
| Oklahoma | $598 | $50 |
| Oregon | $627 | $52 |
| Pennsylvania | $658 | $55 |
| Rhode Island | $660 | $55 |
| Carolina do Sul | $615 | $51 |
| Dakota do Sul | $591 | $49 |
| Tennessee | $609 | $51 |
| Texas | $633 | $53 |
| Utah | $636 | $53 |
| Vermont | $655 | $55 |
| Virginia | $682 | $57 |
| Washington | $655 | $55 | Virgínia Ocidental | $590 | $49 |
| $607 | $51 | |
| Wyoming | $601 | $50 |
Factores que determinam os seus custos de seguro de vida
Existem muitos factores que os prestadores de seguros de vida examinam ao determinar a sua elegibilidade para a cobertura e o seu preço do prémio. Os dois primeiros factores são sexo e idade.
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Para melhor compreender estes custos, pense neles da forma como os prestadores de seguros o fazem. Quanto mais velho for quando solicita uma apólice, mais provável é que a companhia de seguros tenha de pagar o benefício. Além disso, as mulheres vivem em média mais tempo do que os homens, portanto, se for homem, representa um risco mais elevado para as companhias de seguros.
Outro factor é a cobertura de que necessita. Se quiser uma apólice que forneça assistência financeira adequada a um ente querido (pense em $50.000), pagará muito menos por isto do que pagaria por uma apólice que forneça um benefício de $1.000.000 no caso de falecimento.
P>Próximo, o que se faz para viver também pode ter impacto no quanto se paga por um seguro de vida. Se estiver numa profissão perigosa como a construção, relatórios de guerra ou aplicação da lei, poderá enfrentar mais riscos diariamente do que um trabalhador de escritório. Devido a este risco adicional, poderá pagar um pouco mais pelo seguro de vida.
p>A sua saúde também desempenha um enorme factor no montante que paga. Se utilizar produtos de tabaco, isso aumentará significativamente o seu prémio. Além disso, a maioria das companhias de seguros de vida vai querer que se submeta a um exame de saúde antes de o aprovar para uma apólice.
Com isto, uma enfermeira aprovada pela empresa vai visitar a sua casa, recolher informações sobre o seu historial de saúde e o da sua família e verificar métricas de saúde como a sua tensão arterial e ritmo de pulso em repouso. A sua saúde actual e os factores de risco da sua família determinarão pelo menos em parte quanto pagará.
P>Last mas não menos importante é a forma como vive a sua vida. Se beber álcool regularmente ou participar em actividades de alto risco, tais como mergulho em penhascos, pagará mais pelo seguro de vida.
Perguntas frequentes
Quanto deve gastar em seguros de vida?
Isso depende de si e das necessidades financeiras do seu agregado familiar. É ideal para saber qual a cobertura de que necessitará para os seus beneficiários no caso da sua morte. Isto deve incluir as despesas finais, os custos associados à compensação dos seus rendimentos para a sua família, as despesas de educação dos seus filhos e as suas dívidas. Assim que tiver uma estimativa firme sobre quanto quer deixar à sua família, poderá fazer compras para encontrar as melhores taxas.
Paga impostos sobre seguros de vida?
Depende da sua apólice de seguro de vida. Em geral, não tem de pagar impostos sobre um seguro de vida por morte. Se possuir uma apólice de valor monetário, então o valor monetário também cresce numa base de dedução de impostos e qualquer empréstimo que obtenha deste montante também é isento de impostos. A única vez que pagará qualquer imposto sobre o valor monetário de uma apólice de seguro de vida é se descontar completamente a apólice e acabar com mais dinheiro do que pagou ao longo da vida da apólice. A diferença seria então um rendimento tributável para si.
Como comprar um seguro de vida?
Em todos os casos, pode iniciar o processo, passando pelo website do transportador para receber uma cotação. Alguns permitem-lhe comprar uma apólice online, enquanto outros querem que preencha um questionário médico que lhes permite saber mais sobre a sua saúde e o historial de saúde da sua família. Além disso, alguns quererão também fazer um check-up para determinar o seu estado de saúde actual. Portanto, com algumas, pode comprar uma apólice imediatamente enquanto com outras empresas, pode levar semanas até receber cobertura.
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