Comprar uma casa é, no mínimo, um grande negócio. Para a maioria das pessoas, significa contrair mais dívidas do que em qualquer outro momento da sua vida. Mesmo que se seja super-regular e pague directamente em dinheiro por uma casa, continua a ser uma despesa enorme. Fazer um plano para comprar uma casa requer consideração dos seus objectivos a curto e longo prazo – casamentos, ter filhos, viajar, tirar tempo do trabalho, aposentar-se, etc., para sempre – e realmente tomar medidas empenhadas. Desenterra todos os detalhes da sua vida financeira e aproveita-os para realizar os seus sonhos reais. Tudo dito, mesmo pensar em como comprar uma casa pode parecer assustador.
Embora a ideia de abandonar a vida alugada e criar uma casa mais permanente pareça apelativa, decidir onde o fazer pode ser complicado por uma carreira que o mantém ligado a cidades caras e/ou viagens constantes. E se não puder pagar a casa que deseja na cidade onde vive, mas a mudança para um local mais acessível seria desfavorável para a sua carreira? Como equilibrar querer comprar uma casa – seja para criar raízes ou para investir (ou ambos) – com a necessidade de residir num local onde tal seja proibitivamente caro?
Para responder a este enigma cada vez mais comum, muitas pessoas fazem uma pergunta diferente: Quem diz que a primeira casa que se compra tem de ser aquela que se vive na maior parte do ano?
Muitos milénios optam por comprar casas de férias antes de comprarem uma casa para serem a sua residência principal. O objectivo é desfrutar de todas as vantagens de possuir uma propriedade num lugar onde o seu dinheiro possa ir mais longe, enquanto continuam a viver em centros urbanos cada vez mais caros. Para não falar em ter uma desculpa permanente para ir de férias, e uma potencial casa para sempre na reforma.
“Viver num lugar tão impraticáveis como São Francisco nunca se sente permanente”, disse Jaimi Klein, que trabalha para os Bombeiros de São Francisco como paramédico. “Estou a uma doença ou pequena recessão de não poder pagar esta cidade e continuar a chamar-lhe casa”.
Comprar uma casa de férias – enquanto ainda aluga onde vive – é uma resposta para muitos milénios, incluindo Klein.
“Se eu tiver uma casa de férias mais razoável noutro lugar, isso pode ser permanente para mim, não importa onde estou actualmente a residir””
Quando quer que se veja a assentar ou apenas a fazer pausas regulares da vida real, aqui estão algumas coisas a considerar antes de dar o mergulho e comprar uma casa longe de casa.
Algumas Cidades Estão a ficar Absurdamente Caras, Ou Não Ouviste?
Você já sabe o resultado: se vive em São Francisco, Nova Iorque, Chicago ou outra cidade extremamente cara, pode parecer que possuir uma casa lá é ou um objectivo de vida inalcançável, ou no mínimo, um que exige que você gaste mais e assuma mais dívidas do que teria para um objectivo de vida comparável noutro lugar. Isto suscita a questão: Será que estas cidades valem a pena? Serão realmente assim tão maravilhosas? Será que as suas escolhas profissionais e/ou a sua dependência de um estilo de vida cosmopolita o colocam num canto impossível quando se trata de construir a vida dos seus sonhos? O que é realmente importante para si? O que é que deve interessar? Será que alguma coisa importa? A morte aproxima-se, e é isto que se convenceu a si próprio que quer? As listas imobiliárias de cruzeiro podem tornar-se tão existenciais quando se vive num mercado ultra-preço.
Se a caça à casa o está a levar para um lugar escuro, não está sozinho. Os valores médios das casas em São Francisco e Manhattan são mais de $1,2 milhões, de acordo com Zillow. E a propriedade da casa é apenas ligeiramente mais fácil de gerir se quiser viver um pouco mais longe da cidade e possivelmente do seu emprego.
Se puder comprar onde vive e se espera que o valor da propriedade continue a subir, esse é o caminho a seguir – mas isso se puder pagar. Mesmo que tenha estado a poupar e a fazer investimentos inteligentes, um adiantamento sobre uma casa continua a ser uma enorme fatia de dinheiro. E se é o tipo de pessoa que é grande em poupar e investir, é provável que seja também alguém que geralmente quer fazer o seu dinheiro ir tão longe quanto possível. Comprar uma casa num mercado onde a procura e os preços estão sempre a subir pode acabar por não se sentir razoável ou confortável, mesmo que isso seja possível (o que, mais uma vez, pode não ser). Para além disso, alugar uma casa numa cidade super cara significa tentar poupar para comprar uma casa que custa mais do que a média, pagando um aluguer superior à média. Não é uma equação favorável.
Comprar num lugar mais acessível, mesmo que não se queira necessariamente viver num lugar mais acessível, pode oferecer o melhor dos dois mundos.
Aqui está O Lidar com a Apreciação
Vamos falar da optimização de uma compra de casa do ponto de vista do investimento. Mesmo os investidores imobiliários profissionais têm dificuldade em obter ganhos consideráveis, por isso não é especialmente realista entrar num empreendimento pessoal de compra de casa à procura de ganhar uma tonelada de dinheiro. Dito isto, uma casa é um bem em que se vai afundar muito dinheiro. Se considerarmos apenas algumas coisas básicas, não deverá haver razão para perder dinheiro durante o tempo em que for proprietário da casa.
p>P>Vamos dizer que se compra uma casa por $300.000 e se paga uma entrada de 20% de $60.000. A sua casa encontra-se numa área onde os valores de propriedade estão a aumentar 3% todos os anos. Em apenas dois anos, a casa valerá $318.270 e ganharia $18.270 (antes das despesas) se vendesse. É por isso que é crucial comprar uma casa numa área em que é provável que haja valorização. Isto é verdade quer esteja a falar de uma casa de férias ou de uma residência primária.
Se o acompanhamento das variáveis do mercado em constante mudança e dos diferentes prazos e orçamentos lhe dá uma enxaqueca, e pesar o impacto potencial desses cenários sobre o resto dos seus objectivos financeiros faz com que se desfaça em colmeias, não está nem remotamente sozinho. Mesmo os mestres mais experientes que permanecem destemidamente no lugar do condutor das suas finanças, ficam com tremuras quando se trata de fazer um plano para comprar uma casa. É exactamente por isso que construímos a funcionalidade de planeamento gratuito de casas da Wealthfront. Retira-se muita da especulação deste processo ao aceder a dados dos bastidores da Redfin, Zillow, e múltiplas fontes governamentais para se poder ver o que é provável que aconteça aos preços das casas num determinado mercado nos próximos anos.
Alugar é, de facto, a jogada mais inteligente por vezes
Bottom line: Se puder comprar uma casa onde vive e o seu bairro está a apreciar, é quase sempre uma melhor utilização do seu dinheiro do que o aluguer. Mas a presunção de que possuir uma casa é sempre mais inteligente do que alugar não é inteiramente verdadeira. A maioria dos americanos vive em áreas onde é de facto mais acessível alugar. Dos condados mais povoados do país, só é mais barato comprar uma casa do que alugar uma em cada três, de acordo com a firma de dados imobiliários Attom Data Solutions: Condado de Wayne (Detroit), Michigan; Condado de Filadélfia (Filadélfia), Pennsylvania; e Condado de Cuyahoga (Cleveland), Ohio.
Porquê? É bastante simples: Os preços médios das casas estão a subir mais rapidamente do que o salário semanal médio e a renda média na maioria dos lugares. As excepções notáveis são Los Angeles, San Diego, Miami, Dallas, e Seattle, onde os alugueres estão a subir mais rapidamente do que os preços das casas.
Se o seu principal objectivo é construir riqueza, investir as suas poupanças enquanto aluga pode ser o caminho a seguir. Um estudo da Florida Atlantic University de 2017 concluiu que os aumentos no valor dos imóveis estão altamente correlacionados com os ganhos em acções e obrigações. E uma vez que tem pessoalmente mais controlo sobre como investe o seu dinheiro do que sobre o mercado imobiliário, continuar a alugar e ser inteligente com os seus investimentos poderia ser mais benéfico a longo prazo.
Continuar a alugar e comprar uma casa de férias faz mais sentido se não puder pagar uma entrada onde quer viver, e uma segunda casa noutra área que esteja a procurar apreciaria com o tempo. Alugar a longo prazo é também uma boa ideia se tiver um apartamento com renda controlada ou outra instalação única que mantenha a sua renda baixa.
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Impostos (Você Sabia que Isto Já Vinha)
Então há a questão dos impostos. O novo código fiscal torna de facto a propriedade imobiliária menos valiosa para muitas pessoas, segundo os investigadores do Instituto Urbano. Essencialmente, isto deve-se ao facto de a dedução padrão ser mais elevada, as taxas de impostos marginais serem mais baixas, e há um limite para as deduções fiscais estatais e locais.
Por exemplo, o Instituto Urbano explica que uma família de três pessoas que ganhe 150.000 dólares por ano estaria melhor se alugasse até a sua renda mensal exceder 1.885 dólares. Uma família semelhante que ganha $300.000 por ano seria inteligente para continuar a alugar até que pague mais de $3.631 por mês.
Se comprar uma casa de férias, o limite de $10.000 em deduções estaduais e locais limita o montante dos impostos sobre a sua propriedade, mas ainda pode deduzir uma boa parte dos seus impostos sobre a propriedade todos os anos.
A outra coisa a considerar com os impostos é que talvez possa evitar pagá-los no estado com impostos elevados em que vive quando passa algum tempo na sua casa de férias. Por exemplo, se vive em Nova Iorque e possui uma casa em Connecticut, pode deduzir a percentagem de dias em que se encontra em Connecticut da sua obrigação fiscal de Nova Iorque.
Gastar dinheiro para ganhar dinheiro
Comprar uma casa de férias em primeiro lugar significa que pode eventualmente alugá-la, o que poderia compensar parte do custo da sua compra ou mesmo trazer dinheiro suficiente para funcionar como uma segunda fonte de rendimento. Obviamente, a viabilidade desta vantagem depende do local exacto onde se escolhe comprar, tanto geográfica como especificamente (alguns bairros e edifícios têm regras contra exactamente este tipo de coisas). Mas com o planeamento correcto, poderia ser uma enorme vantagem comprar uma propriedade de férias.
Se comprar numa cidade mais acessível mas ainda assim mais turística ou num local remoto perfeito para pessoas que procuram desligar a ficha, poderá ganhar dinheiro suficiente para reduzir drasticamente os custos. Para as pessoas em São Francisco e Nova Iorque, isto poderia significar comprar em Sonoma ou nas Catskills, onde os valores médios das casas são drasticamente mais baixos. Ou poderia significar investir numa propriedade em Austin ou Nova Orleães, onde um fluxo constante de turistas é quase garantido.
Alimento para o pensamento: Airbnb recebe rake numa média de 924 dólares por mês, de acordo com o estúdio de dados Priceonomics. Atirar isso aos seus pagamentos de hipoteca faria com que os seus próprios fins de semana fora na sua nova casa de fuga se sentissem muito mais agradáveis.
Isso foi muito. Aqui está o que talvez queira recordar:
- Se puder comprar uma casa onde vive e o seu bairro está a apreciar, é quase sempre um melhor uso do seu dinheiro do que alugar.
- Se o seu principal objectivo é construir riqueza, investir as suas poupanças enquanto aluga pode ser o caminho a seguir.
- Continuar a alugar e comprar uma casa de férias faz mais sentido se não puder pagar uma entrada onde quer viver.
- Poderá evitar pagá-los no estado de impostos elevados em que vive quando passa algum tempo na sua casa de férias.
- Aluguer da sua casa de férias sempre que não a utilizar pode compensar os custos de propriedade, tornando-a ainda mais favorável financeiramente do que possuir uma residência principal.
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