Não é segredo que o mau crédito torna mais difícil a qualificação para um empréstimo da maioria dos financiadores. Mesmo que receba uma oferta, poderá ficar preso a taxas de juro elevadas e a prazos de reembolso curtos de dois anos ou menos – quando mais stress financeiro é a última coisa de que precisa. E uma emergência pode tentá-lo a aceitar quaisquer termos que possa obter.
Felizmente, existem empréstimos de emergência para crédito mal parado! Os financiadores que procurei abaixo têm requisitos de crédito flexíveis, TAEG decentes, e financiamento rápido – a maioria promete entregar dentro do dia útil seguinte.
What’s Ahead:
Visão geral dos melhores empréstimos de emergência para mau crédito
| Lender | Best for | APR | Term |
|---|---|---|---|
| Monevo | Limites de empréstimo elevados | 2.49% – 35,99% | 12 meses a 144 meses |
| OppLoans | Pontuações de crédito abaixo de 500 | 59% a 199% | 9 a 36 meses |
| Upststart | Flexible underwriting | 6.18% a 35,99% | |
| Pagamento rápido | 24 a 60 meses | ||
| Co-signers permitidos | 5,98% a 35.89% | 3 ou 5 anos | |
| Comparing lenders | Varia por financiador | 3 ou 5 anos |
Monevo
Outro mercado de empréstimos, Monevo permite-lhe comparar emprestadores e comprar o melhor negócio. Trabalham com mais de 30 fornecedores de empréstimos. O melhor de tudo, as suas más condições de crédito são excepcionais com uma pontuação mínima FICO de apenas 450. O financiamento é bastante rápido com muitos mutuantes a desembolsar fundos até ao dia útil seguinte.
taxas e taxas de juro
APRs variam entre 2,49% – 35,99%. É pouco provável que os empréstimos de emergência para crédito malparado se qualifiquem para as TAEG mais baixas.
Dependente do mutuante, as taxas de juro podem ser fixas (as mesmas ao longo da vida do empréstimo) ou variáveis (aumentando e diminuindo com o mercado). Fixe uma taxa de juro fixa se puder, especialmente se demorar algum tempo a pagar o empréstimo.
Alguns mutuantes em Monevo podem cobrar taxas de originação; estas devem ser incluídas na TAEG.
Limites e condições de empréstimo
Monevo tem o maior leque de montantes de empréstimo de qualquer mutuante ou mercado na lista – desde $500 para um pequeno empréstimo até $100.000 se precisar de muito dinheiro de uma só vez. Não peça mais do que precisa.
Os termos de reembolso também têm muito mais flexibilidade. Pode pagar o seu empréstimo em apenas três meses, ou demorar até 144 meses (12 anos).
Não recomendo prazos de empréstimo mais longos se conseguir evitar que os juros se acumulem durante longos períodos de reembolso. Mas se precisar de fazer pagamentos mais pequenos ao longo do tempo, Monevo pode ajudá-lo.
OppLoans
Candidatos cujas baixas pontuações de crédito são rejeitadas por outros emprestadores podem ter um tempo mais fácil em OppLoans. Tal como Upstart, OppLoans considera factores como o estatuto de emprego, rendimento e saldo bancário, bem como o crédito.
Mas ao contrário de outros financiadores, OppLoans salta a verificação dura do crédito para os mutuários (a maioria dos fornecedores efectua uma verificação dura do crédito – uma que afecta a sua pontuação de crédito – depois de ter aceite uma oferta). Em vez disso, verificam as transacções bancárias utilizando Clarity Services, uma agência de informação de crédito alternativa centrada em consumidores de baixo crédito.
O crédito mínimo é de 350, de longe o mais baixo da lista. Os oponentes têm outros requisitos financeiros. Os mutuários precisam de um rendimento anual estável (pode ser de emprego ou de benefícios incluindo a Segurança Social, Deficiência, etc.), pagamento pelo empregador através de depósito directo, e uma conta corrente ou poupança válida. E os empréstimos não estão disponíveis em todos os estados. 36 estados estão cobertos, embora em 24 desses estados, os empréstimos só estejam disponíveis através de parceiros da OppLoans. Os membros activos do serviço militar são inelegíveis devido às elevadas TAEG da OppLoans.
Os fundos levam entre um a dois dias úteis a chegar através de depósito directo.
Taxas e taxas de juro
O baixo crédito mínimo parece demasiado bom para ser verdade? Os oponentes têm uma grande desvantagem de TAEG invulgarmente elevada – de 59% a 199%. Estes empréstimos são concebidos para serem de curto prazo porque a TAEG é tão escandalosamente elevada.
Idealmente, pagá-los-á logo (o momento!) que for capaz, reduzindo os juros que se somam ao longo do tempo a esta taxa. As leis do seu estado também afectam as taxas e condições de empréstimo que recebe. Os empréstimos dos oponentes não são garantidos, pelo que não precisará de constituir garantias.
As taxas de juro variam por estado.
Limites e condições de empréstimo
P> Pode pedir emprestado entre $500 a $4.000 (mais uma vez, os limites dependem do seu estado). Os prazos são os mais curtos da lista, variando de nove a 24 meses (dois anos). Isto significa que terá de ser capaz de pagar o empréstimo de volta dentro de dois anos ou, espera-se, muito mais rapidamente porque, mais uma vez, este tipo de empréstimo deve ser o mais curto possível.
Upstart
Upstart olha para além da pontuação de crédito. Afirmam ser o primeiro mutuante em linha a aceitar mutuários sem historial de crédito.
Quando solicita um empréstimo de emergência com mau crédito, Upstart verifica a sua pontuação – mas também verificará outros factores como o seu rendimento, historial de emprego, e nível de educação. Isto faz parte de uma tendência chamada “informação alternativa de dados de crédito” onde os mutuantes têm uma visão de grande perspectiva da situação financeira de um potencial mutuário.
O seu corte de crédito – uma pontuação mínima de 620 – é relativamente alta para esta lista. Eles analisam o rácio de endividamento de um mutuário, e exigem que os mutuários não tenham contas actualmente em cobrança ou não pagas. Os residentes de West Virginia e Iowa não se qualificam para empréstimos de emergência Upstart (a lei estatal parece um pouco diferente em todo o lado).
Para aqueles que se qualificam, um empréstimo Upstart é financiado rapidamente. Eles prometem financiamento dentro de um dia útil após a aceitação do empréstimo para 99% dos mutuários.
Taxas e taxas de juro
As taxas de juro Upstart são fixas – as mesmas ao longo da vida do empréstimo. E os empréstimos de emergência não são garantidos, o que significa que não tem de depositar quaisquer activos como garantia.
As suas TAEG ou taxas percentuais anuais (o montante total a pagar incluindo taxas) variam entre 6,18% e 35,99%. A Upstart estima uma TAEG média de 21% para todos os mutuários. Como mencionei, Upstart analisa muitos factores ao determinar as taxas de juros dos candidatos. Se estiver empregado e em condições financeiras decentes, uma classificação de crédito mais baixa não terá tanta importância e poderá ter uma classificação mais baixa do que teria noutros locais.
As taxas de juro variam entre 0% e 8%.
Limites e prazos de empréstimo
Como muitos mutuantes, Upstart oferece prazos de três anos (36 meses) ou cinco anos (60 meses). Não há penalidades de pré-pagamento pelo pagamento antecipado do empréstimo.
Dependente do que precisa, do que se qualifica, e onde vive, pode pedir emprestado em qualquer lugar entre $5.000 e $30.000. Os residentes de certos estados têm mínimos mais elevados, listados abaixo.
- Novo México: $5,100
- Ohio: $6,000
- Massachusetts: $7,000
OneMain Financial
Se precisa de ajuda financeira de emergência, porque não confiar numa empresa experimentada e verdadeira como a OneMain Financial? A OneMain tem vindo a ajudar as pessoas a ultrapassar desafios financeiros há mais de 100 anos, mesmo que a sua pontuação de crédito seja inferior ao desejável. A OneMain faz questão de ultrapassar a sua pontuação, conhecer as suas necessidades individuais e encontrar um empréstimo pessoal adequado ao seu orçamento.
p>Porque a OneMain compreende que as emergências não podem ser satisfeitas com pagamentos lentos de fundos de empréstimo, depositarão o seu empréstimo de emergência na sua conta bancária uma hora depois de fechar o seu empréstimo. Isto pode ser um enorme alívio para aqueles que enfrentam tempos de dificuldades financeiras!
taxas e taxas de juro
OneMain oferece taxas de juro fixas de 18,00% a 35,99% e sem taxas de pré-pagamento. As taxas fixas de originação variam de $25 a $400 com base no seu empréstimo individual e as taxas de originação baseadas em percentagens variam de 1% a 10%. A sua TAEG será determinada pela sua solvabilidade.
Limites de empréstimo
Através da OneMain, pode pedir emprestado $1.500 a $20.000, dependendo do seu histórico de crédito. Os termos do seu empréstimo serão determinados numa base individual e dependem da sua capacidade de satisfazer certos requisitos. Dito isto, os prazos são de 24, 36, 48, ou 60 meses.
Em certos estados, os mutuários têm um montante mínimo de empréstimo mais elevado:
- Alabama: $2.100.
- Califórnia: $3,000.
- Geórgia: $3,100 (a menos que seja um cliente existente).
- Ohio: $2,000.
- Virgínia: $2,600.
Noutros estados, os empréstimos não garantidos são mantidos até um montante máximo:
- Florida: $8.000.
- Iowa: $8.500.
- Maine: $7.000.
- Mississippi: $7.500.
- Carolina do Norte: $7.500.
- Nova Iorque: $20.000.
- Texas: $8.000.
- West Virginia: $14,000.
Saiba mais sobre a OneMain Financial.
Lending Club
Lending Club oferece uma grande variedade de empréstimos, incluindo um programa de empréstimo médico. Os seus empréstimos de emergência para crédito malparado têm um limite de pontuação de crédito de 600, ligeiramente inferior ao do Upstart’s. E o LendingClub permite aos mutuários solicitarem empréstimos conjuntos com um co-signatário. Isto significa que mesmo com uma pontuação inferior a 600 pode ser aprovado para um empréstimo, desde que o seu co-signatário tenha um melhor crédito. E qualquer pessoa que não viva em Iowa ou num território dos EUA é elegível para se candidatar.
O financiamento demora quatro dias úteis ou mais; planeia esperar até uma semana.
Taxas e taxas de juro
APRs variam de 5,98% a 35,89%. As taxas são fixas; as mesmas ao longo da vida do empréstimo. As taxas de origem estão no limite elevado de 2% a 6%.
Loan limits and terms
P>Pode pedir emprestado até $40.000, e as condições são bastante normais: três ou cinco anos.
LendingTree
LendingTree não é um emprestador em si, mas sim um mercado em linha para comparação – comprar diferentes taxas de emprestadores lado a lado. Encontrei até mesmo a procura de empréstimos de emergência com crédito ruim que pude arranjar algumas opções diferentes. Eles têm centenas de emprestadores na sua lista de parceiros. Os dois emprestadores de quem recebi ofertas com uma baixa pontuação de crédito foram OneMain Financial e Prosper (LendingTree permite-lhe comparar até cinco emprestadores de cada vez).
alguns dos empréstimos que encontrei estavam garantidos – exigindo que usasse activos como garantia até que o empréstimo fosse pago. Uma oferta exigia que eu garantisse o empréstimo com um veículo automóvel. Isto pode ser uma desvantagem para os mutuários.
Os mínimos de pontuação de crédito variam consoante o mutuante, mas o LendingTree procurará uma correspondência com base na sua pontuação.
Taxas e taxas de juro
Para 2019 o LendingTree reclama a melhor TAEG num intervalo de pontuação de crédito de 640-679 (crédito justo mas não terrível) é de cerca de 24,69%. Isto significa que a maioria das TAEG será mais elevada.
Aprendizagem vem a calhar para encontrar a melhor TAEG. A OneMain Financial ofereceu-me uma TAEG de 17,00% que está no limite inferior para um empréstimo de emergência de crédito ruim. Prosper tinha uma TAEG mais elevada de 30,96%.
As taxas são também da responsabilidade do mutuante, mas calculei uma média de 5% em taxas com base nos montantes de pagamento que o LendingTree me deu.
Loan limits and terms
P>Pode pedir emprestado entre $1,000 a $50,000, fazendo do LendingTree uma boa escolha para aqueles que precisam de empréstimos mais pequenos. Os prazos são normais – três ou cinco anos.
Sumário dos melhores empréstimos de emergência para mau crédito
| Lender | Best for | Melhor para | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Monevo | $500 a $100,000 | 2.49% – 35.99% | 12 meses a 144 meses | 450 | Um dia útil | Varia por emprestador | |
| OppLoans | Pontuações de crédito abaixo de 400 | $500 a $4,000 | 59% a 199% | Nove meses a dois anos | 350 | Um dia útil | Varia por estado |
| Upstart | Assinatura flexível | $5.000 a $30.000 | 6.18% a 35.99% | Tr>Tr>>TrTrTr>>TrTrTr>>TrTr>>Prestantesparativos | Um dia útil | ||
| LendingTree | Parar emprestadores | $1.000 a $50,000 | 640, mas varia por financiador | Co-signers permitidos | Up para $40.000 | 5.98% a 35.89% | Tr>Tr>Três ou cinco anos | 600 | Quatro a sete dias úteis | 2% a 6% taxa de originação |
Como obtive esta lista
Procurei emprestadores com as seguintes características:
- Sólida reputação – De um modo geral, estes credores recebem boas críticas pela forma como tratam os seus clientes, e estão todos registados no Better Business Bureau (BBB).
- Flexibilidade de crédito – Cada emprestador da lista aceita emprestadores com pontuações de crédito nos 600s mais baixos, e alguns considerarão pontuações nos parênteses mais baixos.
- Velocidade de financiamento – O tempo é essencial em situações de emergência. Excepto no Clube de Empréstimos, todos os mutuantes da lista trabalham para obter financiamento no dia útil seguinte.
- Divulgação completa – estes financiadores são transparentes – eles sabem que a última coisa que desejam é uma taxa de surpresa.
Como posso obter um empréstimo de emergência com mau crédito?
P>Primeiro, junte a sua papelada financeira (ou “papelada” electrónica).
p>Prestadores normalmente exigem prova de rendimento: recibos de pagamento, W-2s, 1099s, e/ou cópias das suas declarações de impostos dos últimos dois anos. Tenha à mão extractos bancários recentes, bem como as informações de contacto do seu empregador se estiver a trabalhar.
P>Vocês também vão querer prova de identidade e residência: carta de condução ou identificação do estado, facturas de serviços públicos, etc.
É uma boa ideia explicar por escrito as suas circunstâncias de emergência, se se sentir confortável em partilhar os detalhes. Forneça documentos (tais como facturas médicas ou notificação de perda de emprego) para apoiar a sua história. A ideia é informar os credores que este é um evento raro ou único, e não um padrão financeiro.
Prosseguir que os fornecedores de empréstimos considerem o seu rácio de endividamento em relação ao rendimento (DTI) juntamente com a sua pontuação de crédito. Pode calcular o rácio você mesmo adicionando a sua carga de dívida mensal – de empréstimos estudantis, pagamentos de hipoteca e de carro, pensão alimentícia para crianças, etc. – e dividindo-a pelo seu rendimento mensal. Se está a colocar menos de 35% do seu rendimento em dívida, isso é um ponto a seu favor.
P>Próximo, faça compras por aí. Obtenha opções de cada credor na lista e compare-as. Os credores farão inicialmente uma verificação de crédito “suave” – uma que não afecta a sua pontuação.
A verificação de crédito “dura” não acontece até que finalize um pedido e aceite uma oferta. Estas são as verificações de crédito que pretende minimizar, uma vez que deixam cair a sua pontuação alguns pontos.
Antes de assinar o empréstimo leia cada palavra da sua oferta, incluindo as letras miúdas. Certifique-se de que está em boa forma para pagar o empréstimo dentro do prazo.
Posso contrair um empréstimo de dia de pagamento?
P>Pode, mas não deve. Os empréstimos de dia de pagamento são falsamente comercializados como bons empréstimos de emergência para mau crédito. Podem parecer razoáveis à primeira vista, uma vez que têm pequenos montantes de empréstimo e prazos de pagamento curtos. Mas as TAEG são astronómicas (até 300% ou 400%!). E se não conseguir pagar até ao final do prazo – muitas vezes o seu próximo dia de pagamento, daí o nome “payday loan” – é atingido com encargos e taxas extra.
p>Aqui está como reconhecer um empréstimo no dia de pagamento:ul>
Coisas mais importantes a saber sobre empréstimos de emergência para mau crédito
- Um pedido não garante uma oferta – Este é o caso mesmo para mutuários com bom crédito. Cada mutuante acrescenta uma cláusula de desresponsabilização a este efeito no seu site. Os mercados de empréstimos enfatizam que poderá não encontrar uma correspondência.
- As consultas não prejudicam a sua pontuação de crédito – A maioria dos fornecedores de empréstimos deixam-no fazer compras e verificar diferentes taxas sem uma verificação dura do crédito. Por isso, não custa olhar para todas as opções.
- Enviar documentos de apoio o mais rápido possível – Quanto mais rápido receber a sua papelada “patos em fila”, mais rápido será financiado.
- Tenha cuidado com os empréstimos garantidos – Os empréstimos não garantidos têm TAEG mais elevados, mas os empréstimos garantidos incluem a possibilidade de perder tudo o que colocar como garantia (um veículo, por exemplo) se não conseguir pagar o empréstimo de volta.
- Escolha uma taxa de juro fixa se puder – Os mutuários com crédito mal parado pagam taxas de juro mais elevadas; isso é, infelizmente, o padrão da indústria. Mas cada mutuante aqui tem opções de taxa fixa, por isso não terá de se preocupar com o aumento da sua taxa se o mercado mudar.
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