O que é uma Tarde de Tarde?
O termo taxa de atraso refere-se a uma taxa que os consumidores pagam quando não efectuam um pagamento sobre uma dívida como um empréstimo ou um cartão de crédito, ou qualquer outro tipo de acordo financeiro, como um seguro ou contrato de aluguer, até à data de vencimento. Quando um mutuário falha um pagamento, o mutuante adiciona a taxa de atraso ao saldo em dívida, que aumenta no mês seguinte.
As taxas de atraso encorajam os consumidores a pagar a tempo e são delineadas no contrato ou acordo. Os mutuários devem ser previamente notificados por escrito pelo mutuante sobre quaisquer alterações às taxas de atraso.
Key Takeaways
Como funcionam as taxas tardias
Os credores e outros credores ganham dinheiro de várias formas, incluindo através da cobrança de taxas a mutuários e devedores. As taxas tardias são uma dessas taxas. Taxas tardias são impostas a pessoas que não cumprem as suas obrigações financeiras até uma determinada data. Por exemplo, um mutuário de cartão de crédito que não efectua o seu pagamento – pelo menos na data de vencimento – incorre numa taxa de atraso que aparece no seu próximo extracto. Ou um senhorio pode cobrar ao seu inquilino uma taxa de atraso por não pagar o seu aluguer a tempo.
Todas as taxas de atraso devem ser explicitamente delineadas aos mutuários, independentemente de serem contratos de cartão de crédito, arrendamentos, ou qualquer outro tipo de contrato. Os credores legalmente não podem cobrar taxas de mora excessivas, o que significa que devem ser razoáveis. Na maioria dos casos, as taxas de atraso variam normalmente entre $25 e $50.
p>alguns credores podem conceder um período de carência antes de a taxa de atraso ser cobrada. Por exemplo, a renda pode ser devida para um apartamento no primeiro dia de cada mês. Mas o senhorio pode permitir ao inquilino pagar a renda até ao dia 10 do mês sem incorrer numa taxa de atraso. Se o aluguer for pago no dia 11 ou em qualquer dia posterior, o senhorio pode cobrar ao inquilino uma taxa de atraso para além do aluguer em atraso. Como referido, isto deve ser claramente indicado no contrato de arrendamento.
Alguns credores podem renunciar à taxa de atraso na primeira vez que um consumidor falhe o prazo de pagamento, enquanto outros não cobram qualquer taxa de atraso. Ainda assim, outros credores não oferecem qualquer clemência e cobram uma taxa de atraso mesmo que um mutuário mal cumpra o prazo de pagamento. Se cobradas, estas taxas podem aumentar o saldo da conta pendente. Por exemplo, a taxa de atraso é adicionada ao extracto do cartão de crédito do mês seguinte. Isto não só aumenta o saldo pelo montante da taxa de atraso, como também o mutuário é responsável por quaisquer juros adicionais como resultado dessa taxa, aumentando ainda mais o montante que um mutuário deve.
As taxas de atraso podem ter impacto na pontuação de crédito de uma pessoa e no histórico geral de crédito. Isto porque o histórico de pagamentos desempenha um grande papel nos relatórios de crédito, constituindo cerca de 35% da pontuação FICO de uma pessoa. Assim, quanto mais pagamentos uma pessoa falhar, mais terá de pagar em taxas atrasadas e também pode esperar ver um grande impacto no seu relatório de crédito.
Considerações Especiais
As taxas de atraso são apenas uma das várias taxas que as empresas cobram aos consumidores para ganharem dinheiro. Por exemplo, os consumidores de cartões de crédito estão também sujeitos a taxas anuais, taxas de transferência de saldos, taxas de transacções estrangeiras e taxas de pagamento devolvidas. Todas estas taxas são evitáveis se o titular do cartão seleccionar cuidadosamente o cartão de crédito, seguir os termos, e evitar comportamentos que desencadeiam tais taxas.
É sempre uma boa ideia pagar um cartão de crédito a tempo e na totalidade em cada mês. Mas se um mutuário não puder pagar o saldo total, fazendo pelo menos o pagamento mínimo mensal a tempo significa que pode evitar ser cobrada uma taxa de atraso e outros encargos. Em alguns casos, as taxas de atraso também vêm com outros encargos. Por exemplo, se a conta corrente de um mutuário não tiver dinheiro suficiente para cobrir um pagamento com cartão de crédito, não só o pagamento continuará a ser considerado atrasado, o titular do cartão incorrerá também numa taxa de pagamento devolvida pelo emissor do cartão de crédito, bem como numa taxa de fundos não suficientes (NSF) do banco.
Os mutuantes podem também rever e alterar as taxas de juros com base no histórico de pagamentos. Isto é referido como reavaliação de penalização, o que significa que a taxa de juros aumentará para a taxa percentual anual de penalização (TAEG) porque o mutuante considera o mutuário como sendo um risco de crédito elevado. Fazer um pagamento atrasado pode ser uma simples supervisão, ou pode ser um sinal de problemas financeiros.
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