As taxas hipotecárias de investimento e aluguer de propriedade estão acima das taxas “normais”
As taxas hipotecárias de investimento e aluguer de propriedade podem fazer-lhe muito dinheiro.
Se comprar uma propriedade de investimento ao preço certo, e financiá-la correctamente, pode criar fluxo de caixa para si quase imediatamente.
Mas obter uma taxa hipotecária ultra barata sobre uma propriedade de investimento ou aluguer é mais difícil do que para uma residência primária. Isto porque os mutuantes cobram mais por transacções “não-proprietárias ocupadas” – o pico dos empréstimos para um imóvel em que não planeia viver.
Embora taxas mais elevadas, investir em imóveis é muitas vezes uma boa ideia a longo prazo. Aqui está quanto pode esperar pagar agora para financiar esse fluxo de caixa futuro.
Verifique as taxas hipotecárias de propriedades de investimento de hoje (7 de Fevereiro de 2021)
Neste artigo (Saltar para…)
- Quanto mais altas são as taxas de propriedades de investimento?
- A matemática por detrás das taxas de empréstimo de propriedades de investimento
- Quais são as taxas de juros actuais?
- O que afecta a minha taxa?
- Três formas de obter uma taxa de hipoteca mais baixa
- Tipos de hipotecas de propriedades para arrendamento
- Frequências frequentes sobre propriedades de investimento
Quanto mais altas são as taxas de hipoteca para propriedades de investimento?
As taxas de juros de hipoteca serão sempre mais altas em propriedades de investimento do que na sua residência principal.
Quanto mais elevado? Tecnicamente, a resposta a essa pergunta depende do tipo de propriedade de investimento, da sua solvabilidade, e do seu pagamento de entrada.
Mas como regra geral, pode esperar que a taxa de juros sobre a sua propriedade de investimento seja pelo menos 0,50% a 0,75% mais elevada do que a taxa sobre a sua hipoteca primária.
Como regra geral, pode esperar que a taxa de juros sobre a sua propriedade de investimento seja pelo menos 0,50% a 0,75% mais elevada do que a taxa da sua hipoteca primária.
Os mutuantes adicionam esta taxa porque consideram que uma hipoteca sobre a sua propriedade de investimento ou aluguer é um produto de empréstimo mais arriscado.
Os mutuários de hipotecas tendem a fiar as propriedades alugadas antes de fiarem na sua residência principal, se a situação se tornar difícil. Assim, estes empréstimos são mais propensos a falhar durante períodos económicos difíceis.
A investigação tem mostrado que mesmo os “bons” proprietários tendem a deixar de pagar as suas hipotecas sobre propriedades alugadas se essa residência se tornar um mau investimento. Os mutuantes sabem que quando se pensa na propriedade como um negócio, está-se menos apegado a ela.
Para se protegerem contra o risco extra que vem com o financiamento da propriedade de investimento, os mutuantes cobram uma taxa de juro mais elevada e têm regras de qualificação mais estritas para os mutuários.
Isso faz com que seja extra importante comprar e assegurar-se de que está a receber uma taxa de hipoteca justa sobre o seu imóvel de investimento antes de comprar.
Verifique as taxas de hipoteca de propriedades de investimento de hoje (7 de Fevereiro de 2021)
As taxas de empréstimo de propriedades de investimento e aluguer
Atrás dos bastidores, a taxa que o seu credor hipotecário cobra não depende totalmente do credor. As entidades financiadoras ajustam frequentemente as taxas para cumprir as regras estabelecidas por Fannie Mae e Freddie Mac.
Fannie e Freddie estabelecem regras e taxas para a maioria das hipotecas actualmente – e as taxas que cobram afectam directamente a taxa de juro final que pagam.
P>P>Pelos riscos acrescidos de compra ou refinanciamento de propriedades de investimento, Fannie Mae e Freddie Mac cobram taxas mais elevadas sobre essas transacções. As suas taxas são-lhe cobradas como uma taxa de juro mais elevada.
As taxas aqui apresentadas são um conjunto de exemplo destinado apenas para comparação. As suas próprias taxas irão variar. Obtenha aqui uma taxa de juros de propriedade de investimento personalizada
Por exemplo, um empréstimo de propriedade de investimento com 20% de desconto exigiria uma taxa igual a 3,375% do montante do empréstimo.
Isto é o mesmo que $3.375 antes de $100.000 emprestados.
Na maioria dos casos, o empréstimo opta por pagar uma taxa de juros mais elevada em vez de dólares extra nos custos de fecho. Assim, como é que estas taxas se traduzem na sua taxa final?
Neste caso, 3,375% das taxas de empréstimo imobiliário de investimento podem ser cobertas por um suplemento de 0,5% a 0,75% acrescentado a therate.
Cutem em mente que isto é fora de casa unifamiliar. Compre um duplex e poderá pagar mais 1,0% de comissões ou 0,125% a 0,250% adicionados à sua taxa.
Quais são as taxas actuais de hipoteca de propriedades de investimento?
As taxas de propriedades de investimento são normalmente pelo menos 0,5% a 0,75% mais altas do que as taxas normais.
Nota, as taxas médias actuais baseiam-se num perfil de mutuário “prime”, com uma pontuação de crédito de 740 e 30 por cento de entrada.
Se tiver um crédito mais baixo ou uma entrada menor, a sua taxa de juro será provavelmente mais alta do que a que vê anunciada.
É por isso que as taxas médias devem ser utilizadas apenas como um padrão de referência.
A sua própria taxa de propriedade de investimento será diferente, por isso não se esqueça de comparar as cotações de alguns financiadores e encontrar o melhor para si.
Verifica as taxas hipotecárias das propriedades de investimento actuais (7 de Fevereiro de 2021)
O que afecta a minha taxa de juros das propriedades de investimento?
As directrizes de Fannie Mae e Freddie Mac não são as únicas coisas que afectam a sua taxa de hipoteca de propriedade de investimento. Todos os factores pessoais que determinam as taxas hipotecárias também estão em jogo.
Isso inclui:
- Sua pontuação de crédito
- Sua taxa de endividamento
- Sua reserva de dinheiro
- Loan-to-value na propriedade de investimento
De facto, as suas finanças pessoais – incluindo o seu relatório de crédito e possivelmente as suas declarações de impostos – serão colocadas sob escrutínio ainda mais rigoroso quando comprar uma propriedade de investimento ou arrendamento do que quando comprar uma casa para viver.
Será necessário um perfil financeiro mais robusto para se qualificar para a sua hipoteca de investimento – e para obter uma taxa competitiva no topo da tabela.
Empréstimos imobiliários de investimento requerem maiores adiantamentos
A maioria dos compradores de imóveis para arrendamento financiará as suas casas através de empréstimos convencionais. Seguem-se os requisitos de adiantamentos para comprar uma propriedade de aluguer.
| Loan type | 1 unidade | 2-4 unit |
| Fixed-taxa de hipoteca | 15% abaixo | 25% abaixo |
| Ajustável-taxa de hipoteca | 15% down | 25% down |
Um adiantamento de 15 a 25 por cento é um montante considerável, especialmente em comparação com os 3 por cento que se poderia depositar numa hipoteca convencional para uma residência primária – ou o adiantamento de 0 por cento para os compradores de casa qualificados para os programas de empréstimo hipotecário da USDA ou VA.
As maiores exigências de entrada são apenas outra forma de os mutuantes se protegerem contra o risco ao escreverem empréstimos para investimentos imobiliários.
Requisitos de pontuação de crédito imobiliário para investimento
Quando se financia uma propriedade de investimento, as entidades financiadoras geralmente querem ver uma melhor pontuação de crédito para compradores de residências primárias.
Por exemplo, a Fannie Mae que tenha um empréstimo de pelo menos 25% pode ser aprovada com uma pontuação FICO de 620 para uma residência primária. Essa pontuação mínima de crédito aumenta para 640 para um aluguer.
Se não tiver grande crédito, pode tentar um empréstimo FHA cuja subscrição é muito mais branda.
Os empréstimos FHA estão disponíveis para casas com até quatro unidades, e os requisitos de pontuação de crédito começam em 580. O senão? Deve viver numa das unidades, pelo que o edifício ainda é tecnicamente uma ‘residência primária’.
Verifica as suas opções de hipoteca de propriedade de investimento (7 de Fevereiro de 2021)
Outras directrizes para empréstimos de arrendamento e de propriedade de investimento
Quando se candidata à compra de uma propriedade de arrendamento, os subscritores verificarão a sua capacidade como potencial senhorio. Se nunca foi proprietário de uma casa ou geriu qualquer propriedade, terá mais dificuldades.
Alguns financiadores permitem que investidores imobiliários pela primeira vez o obtenham através da contratação de um gestor imobiliário. Não há nada de definitivo nas directrizes oficiais, portanto verifique com o seu agente de empréstimo.
Existem limites para o número de propriedades que pode possuir com hipotecas, se optar por financiamento em conformidade (Fannie Mae ou Freddie Mac).
E será obrigado a ter reservas – vários meses de pagamentos hipotecários – no banco para cobrir esses meses quando a sua propriedade estiver desocupada.
Três maneiras de obter uma taxa hipotecária mais baixa para a sua propriedade de investimento
É difícil escapar a juros elevados sobre a propriedade de investimento imobiliário. Mas há formas de garantir que obtém o melhor negócio possível.
1. Faça uma entrada maior
A forma mais segura de obter uma taxa de juro mais baixa sobre a sua propriedade de investimento é fazer uma entrada maior. Grande parte do custo adicional desaparece se conseguir baixar pelo menos 20 por cento.
Pode valer a pena contrair um empréstimo contra o capital da sua casa actual para aumentar a entrada da sua renda. Ou a compra de uma casa mais barata. Ou encontrar uma execução hipotecária que pode comprar abaixo do valor de mercado.
P>Pode até considerar – se este for um investimento MUITO bom – contrair um empréstimo contra o seu 401(k).
2. Melhore a sua pontuação de crédito
A maior parte dos compradores de propriedades de aluguer financiam voluntariamente a compra com um empréstimo convencional (mais sobre os tipos de empréstimo de propriedades de investimento abaixo).
As taxas para estes tipos de empréstimos para investimento são ultra-sensíveis à pontuação de crédito. Segue-se um exemplo de um comprador com uma pontuação de 650 em comparação com um comprador com 720 pontos.
| Crédito score | Preço de casa | Pagamento para baixo | Taxa | P&Pagamento | Savings |
| 650 | $250,000 | 25% | 5.75% | $1,095 | /td> |
| 720 | $250,000 | 25% | 5.125% | $1,020 | $75/mo |
Por causa dos pagamentos mensais mais baixos, o comprador com a melhor pontuação de crédito poderia dar-se ao luxo de oferecer aos inquilinos um melhor preço de aluguer.
Este investidor imobiliário poderia também utilizar o pagamento mensal mais baixo para criar mais fluxo de caixa.
3. Compre cerca de
Estudos mostraram que um comprador médio de habitação pode poupar cerca de $90 por mês na sua hipoteca simplesmente comparando as taxas de algumas entidades emprestadoras diferentes. E para uma propriedade de investimento, onde as taxas (e as participações) são mais elevadas, a poupança poderia ser ainda maior.
Recomendamos a comparação de taxas de um mínimo de três mutuantes antes de escolher uma para financiar a sua propriedade de investimento.
Compare as taxas para o seu novo empréstimo imobiliário (7 de Fevereiro de 2021)
Tipos de hipotecas de propriedades de aluguer
Ao comprar propriedade de investimento, tem acesso a muitas das mesmas opções de financiamento imobiliário que as pessoas que compram as suas casas primárias. Apenas custam mais e são um pouco mais difíceis de obter.
Empréstimos convencionais
P>Pode usar um empréstimo padrão convencional (também conhecido como “em conformidade”) para uma propriedade de investimento. A entrada mínima é de 15%, mas recomenda-se 20% para evitar o seguro hipotecário.
Empréstimos com garantia governamental
P>Pode comprar uma propriedade de investimento com um empréstimo FHA ou VA se escolher uma propriedade com várias unidades (2-4 unidades) e viver numa das unidades. Estes vêm com um mínimo de entradas tão baixo quanto 3,5% para FHA e 0% para o empréstimo VA (quando cumprir os requisitos de serviço militar elegível).
Empréstimos de carteira
Empréstimos de carteira podem compor as suas próprias regras de empréstimo de propriedades de investimento. Poderá ser capaz de colocar menos ou financiar mais propriedades com estes programas, mas deve esperar taxas de juro mais elevadas.
Empréstimos de dinheiro duro
Emprestadores de dinheiro duro cobram taxas de juro elevadas e taxas íngremes, mas estes empréstimos de curto prazo podem ajudar quando tiver encontrado uma grande oportunidade de investimento e precisar do dinheiro rapidamente.
Velocidade do financiamento é uma das únicas razões para considerar um empréstimo de dinheiro difícil. A maioria dos investidores imobiliários pode encontrar melhores opções de financiamento com outro tipo de empréstimo.
Empréstimos comerciais
Finalmente, para aqueles que querem contrair empréstimos apenas contra o rendimento do imóvel, ou comprar projectos com mais de quatro unidades, existem empréstimos residenciais comerciais. Podem ser dispendiosos e complexos de montar.
Terá provavelmente de estabelecer uma única entidade remota de falência de bens, o que impede os proprietários de bens imóveis de desviar os rendimentos do aluguer sem pagar a hipoteca.
Verifique as suas taxas de juros de propriedade de investimento (7 de Fevereiro de 2021)
Financiamento de propriedade de investimento alternativo
O seu vendedor pode ficar contente por ter um fluxo de rendimentos de si sem o incómodo de ser senhorio. O financiamento do vendedor pode ser mais barato do que bancos ou corretores.
O vendedor pode estar mais interessado em descarregar a propriedade do que em lucrar com a sua hipoteca. Mas assegure-se de que recebe a casa avaliada e inspeccionada antes de comprar!
Alternativamente, existem mutuantes especializados no financiamento de propriedades residenciais comerciais – desde casas a edifícios de apartamentos.
Desde que o rendimento do imóvel seja suficiente para cobrir a hipoteca e outras despesas, eles podem financiá-lo por menos.
Perguntas frequentes sobre hipotecas de propriedades de investimento e arrendamento
Sim, as taxas de hipoteca são quase sempre mais altas para propriedades de investimento. As taxas de hipoteca de propriedades de investimento para um edifício unifamiliar são cerca de 0,50% a 0,75% mais altas do que para as taxas de empréstimo de residência ocupada pelo proprietário.
Se estiver a comprar um edifício de duas a quatro unidades, espere que o mutuante aplique pelo menos mais 0,125% a 0,25% na sua taxa de juro.
Sim, pode obter um empréstimo de 30 anos sobre uma propriedade de investimento. As hipotecas de 30 anos são na realidade os tipos mais comuns de empréstimos para segundas casas. No entanto, prazos de 10, 15, 20, ou 25 anos também estão disponíveis.
O prazo de empréstimo certo para a sua propriedade de investimento dependerá do seu preço de compra, taxa de juro, e orçamento mensal.
Uma taxa de juro mais elevada ou um prazo de empréstimo mais curto significará pagamentos mensais mais elevados. Um empréstimo de 30 anos para a sua propriedade de investimento significará geralmente pagamentos mensais mais baixos, mas mais juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
Se pode ou não qualificar-se para uma hipoteca sobre uma propriedade de investimento, depende da sua carteira financeira. Precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 640 – embora provavelmente queira que a sua pontuação acima de 700 para se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Necessitará também de uma entrada de pelo menos 15% a 20% e de reservas significativas em dinheiro.
O montante mínimo de entrada para uma propriedade de investimento de 1 unidade é de 15% para empréstimos convencionais. No entanto, virá com seguro hipotecário e taxas mais elevadas. Faça uma entrada de 20% para reduzir os custos.
Para uma casa de 2-4 unidades, a entrada mínima é de 25%.
Se estiver a comprar uma unidade de 2-4 e puder viver numa das unidades, pode utilizar um empréstimo FHA com uma entrada de apenas 3,5%.
Pode comprar uma casa com 2-4 unidades e viver numa das unidades, e utilizar um empréstimo FHA com 10% de desconto. Caso contrário, pode haver bancos e mutuantes individuais que oferecem programas proprietários a 10% de desconto. Além disso, o vendedor pode transportar o financiamento e permitir um adiantamento de 10%. Não existem opções convencionais (Fannie Mae / Freddie Mac) a 10% de desconto.
Estes existem, mas serão difíceis de obter. Uma opção é comprar uma propriedade com várias unidades e viver numa só unidade. Use um empréstimo FHA, depois obtenha fundos de doação de um doador elegível para a redução de 3,5%. Há também empréstimos de dinheiro difícil, opções de lease-to-buy, e ir para casa com um parceiro de investimento que tenha um pagamento de entrada.
Se for um veterano ou membro de serviço, poderá comprar um imóvel de várias unidades com um empréstimo VA de valor zero – desde que planeie viver numa das unidades enquanto aluga as outras.
Um proprietário pode usar dinheiro de um refinanciamento de cashout, empréstimo para aquisição de habitação, ou linha de crédito para aquisição de habitação para qualquer finalidade – incluindo o financiamento de uma propriedade de investimento.
Para muitos investidores, uma segunda hipoteca sobre a sua residência principal poderia gerar dinheiro suficiente para um adiantamento sobre um novo empréstimo imobiliário. Mas seria limitado pelo montante de capital próprio na sua residência existente.
Um agente imobiliário na sua área poderia ajudá-lo a encontrar propriedades de aluguer para comprar. Também poderia encontrar propriedades em sites de imobiliárias online ou conduzindo pela sua região em busca de sinais imobiliários.
Talvez a forma mais fácil de obter um arrendamento seja comprar uma residência primária, viver nela durante pelo menos um ano, e depois convertê-la num arrendamento. Muda-se, aluga-se a casa, depois aluga-se ou compra-se uma residência separada. Mantém a sua taxa de juro mais baixa, uma vez que a adquiriu originalmente como residência ocupada pelo proprietário. É muito mais fácil fazer fluir uma propriedade com este método.
Quais são as taxas actuais de propriedades de investimento?
As taxas de hipotecas para propriedades de investimento são mais elevadas do que as de residências primárias porque são vistas como de maior risco.
P>Paralisado, as propriedades de aluguer são normalmente um grande investimento a longo prazo, e uma taxa ligeiramente mais elevada pode não importar muito quando comparada com os rendimentos que verá na propriedade.
Todos os candidatos são diferentes. A melhor forma de obter a sua taxa actual de hipoteca de propriedades de investimento é obter cotações de várias entidades mutuantes e fazê-las competir.
As taxas mudam a toda a hora, pelo que contactar as entidades financiadoras online é a forma mais rápida de obter um punho cheio de taxas para comparar.
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