Kumar, um homem de negócios, sempre se orgulhou de estar bem organizado financeiramente. Desde a manutenção de um orçamento financeiro mensal até à manutenção de contas, ele tinha a certeza de manter uma rédea curta nos seus números, seja pessoal ou de negócios. Apesar disso, foi um choque para ele saber que tinha uma má pontuação CIBIL. Em investigações posteriores, soube que um salto de cheque não intencional e inadvertido foi o culpado
O salto de cheque, de facto, é um dos crimes financeiros mais comuns na Índia que pode levar a consequências desastrosas para o emissor. Eis um olhar sobre as várias formas como um cheque devolvido pode afectá-lo:
Penalidade pelo banco: Se o seu cheque saltar por insuficiência de fundos ou por qualquer outra razão técnica como a falta de correspondência de assinatura, tanto o inadimplente como o beneficiário são cobrados pelos seus respectivos bancos. Se o cheque devolvido for contra o reembolso de qualquer empréstimo, terá de suportar adicionalmente os encargos de atraso de pagamento (que variam entre Rs 200 e Rs 700) juntamente com os encargos de penalização pelo banco.
“Os encargos de penalização por cheque devolvido são próximos de Rs 300 para a maioria dos bancos, enquanto os encargos por cheque devolvido são cerca de Rs 100. As taxas de penalização variam com os bancos e são diferentes para diferentes tipos de conta. As contas Premium têm normalmente taxas de penalização mais elevadas”, diz Adhil Shetty, fundador & CEO do BankBazaar.com.
>br>Impacto negativo na sua pontuação CIBIL: Um cheque devolvido pode amolgar o seu histórico de crédito financeiro. Mesmo um único ressalto pode ter um impacto irreparável na sua pontuação CIBIL a tal ponto que lhe poderá ser eventualmente negado um empréstimo no futuro. A melhor maneira de manter a sua pontuação CIBIL saudável é certificar-se de que os seus cheques nunca são desonrados e que haveria pelo menos mais alguns milhares do que o saldo mínimo para a sua conta, mesmo depois de o cheque ser preenchido.
Preenchimento de acusações civis e criminais pela parte lesada: Se tiver sorte, só poderá escapar com uma pequena multa paga ao banco por um cheque devolvido. Por outro lado, se as suas estrelas estiverem alinhadas contra si, a parte lesada que não receber os fundos prometidos pode apresentar um processo civil ou criminal contra si como emissor do cheque.
“Se o cheque for desonroso, o inadimplente pode ser processado ao abrigo da Secção 138 da Lei de Instrumentos Negociáveis, 1881 ou Sec 417 e 420 do Código Penal indiano (IPC) 1960. Nos termos do artigo 138º, a parte lesada pode enviar-lhe primeiro um aviso legal. Se for considerado culpado de falta voluntária, pode ser punido com uma pena de prisão de dois anos e/ou uma multa até ao dobro do montante do cheque”, informa Shetty.
A partir do Sec 417 e 420, pode ser emitido um mandado imediato não condenável. No entanto, em ambos os casos, um caso de fraude tem de ser provado. Se mais de 1 cheque for devolvido, o beneficiário pode apresentar processos separados contra cada cheque desonrado, o que pode agravar os problemas do inadimplente.
O beneficiário, no entanto, não pode seguir imediatamente o caminho legal. “Ele pode reapresentar o cheque devolvido no prazo de 3 meses a partir da data do cheque, dando uma segunda oportunidade ao emissor. Se também for devolvido pela segunda vez, então ele pode seguir o caminho legal dentro de 30 dias após o recebimento do Cheque Return Memo. Ao receber um aviso legal ou uma citação, o inadimplente pode resolver o pagamento amigavelmente fora do tribunal em qualquer altura ou prosseguir com um advogado para audiência, no tribunal onde a queixa foi registada”, diz Shetty.
Outros Riscos: De acordo com as directrizes do RBI, os bancos podem deixar de emitir livros de cheques a qualquer cliente reservado por repetidas vezes por delitos de devolução de cheques pelo menos quatro vezes em cheques com valor superior a Rs 1 crore. Se tiver guardado qualquer garantia com o banco para qualquer empréstimo e se o reembolso do cheque IME saltar, os bancos estão no seu direito de emitir um aviso legal ou deduzir dinheiro da sua conta.
“Para além da insuficiência de fundos, a desonra do cheque pode acontecer em caso de falta de correspondência de assinatura da gaveta do cheque, de acordo com os registos do banco. A sobre-escrita nos cheques sem autenticação e a emissão de cheques cuja validade tenha expirado são também motivos para o cheque saltar. No entanto, o apoio legal só pode ser obtido se for possível provar um caso claro de fraude. A via legal não pode ser adoptada se o cheque emitido for contra uma doação ou presente”, observa o CEO do BankBazaar.com.
Não é necessário dizer que se assegure sempre que todos os cheques emitidos por si são honrados a tempo. Se por acaso esgotar o dinheiro na sua conta antes da data do cheque, informe o beneficiário do pagamento por escrito e emita uma interrupção de pagamento / cancelamento no seu banco, ou infunda fundos suficientes na sua conta antes da data do cheque. Além disso, não emita um cheque não-conta ou um cheque sem o atravessar, a fim de evitar os casos de falsificação.
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