empréstimos FHA ajudam aqueles com uma baixa entrada e com uma pontuação de crédito inferior à óptima a qualificarem-se para uma hipoteca. As directrizes FHA tanto para casas móveis como para casas manufacturadas têm limites de empréstimo mais regras de fundação e avaliação que devem ser seguidas.
FHA casas manufacturadas elegíveis devem ser ocupadas como residência primária e devem ter sido construídas após 15 de Junho de 1976 sobre uma fundação permanente. Cada casa deve ser classificada como imóvel e deve ter uma etiqueta de certificação HUD anexada.
FHA Definição para casas manufacturadas e móveis
FHA define casas manufacturadas como estruturadas que são transportáveis numa ou mais secções. Destinam-se a ser utilizadas numa residência unifamiliar, devem estar ligadas a serviços públicos e incluem electricidade, abastecimento de água, sistemas de resíduos, aquecimento e possivelmente refrigeração. A residência deve cumprir as Manufactured Home Construction and Safety Standards (MHCSS) e ter um Selo de Certificação HUD.
As directrizes FHA tratam as casas fabricadas e as casas móveis praticamente da mesma forma com apenas algumas diferenças. De facto, se tem estado a ler online sobre estas hipotecas, pode não estar claro se o artigo se refere a uma casa fabricada ou a uma casa móvel.
Neste artigo, cobriremos tanto as directrizes FHA para casas fabricadas, como as directrizes FHA para casas móveis e os requisitos de fundação e avaliação.
Requisitos padrão FHA
Os seguintes requisitos FHA estão em vigor para todas as casas, independentemente de estar a adquirir uma 
standard home, a mobile home or a manufactured home.
- Requisito mínimo de 500 pontos FICO – o pagamento de entrada varia
- Requisito mínimo de 3 pontos FICO.5%
- Prémio de Seguro de Bagagem (MIP) é exigido para cada empréstimo FHA
- Rácio máximo de dívida/receitas de 43%
- A habitação deve ser a residência principal
- O mutuário deve ter um 2-ano de história de trabalho com rendimentos estáveis
- O rácio de endividamento em relação ao rendimento não pode exceder 43%
Leia o nosso artigo completo sobre os requisitos de empréstimo FHA para uma visão aprofundada do que esperar ao solicitar um empréstimo FHA.
Para além destes requisitos padrão, existem requisitos específicos tanto para casas manufacturadas como para casas móveis delineados abaixo.
Por favor, esteja preparado com as suas pontuações de crédito mais recentes para a sua discussão com um oficial de empréstimo. A verificação das suas próprias pontuações aqui NÃO terá qualquer impacto nas suas pontuações de crédito.
FHA Manufactured Home Guidelines
Uma casa típica fabricada é construída numa fábrica e depois transportada para o local de trabalho onde é colocada na fundação. Uma vez que a casa não é construída no local, é considerada uma casa fabricada (ou casa modular) e será tratada de forma diferente.
FHA Casas Fabricadas Elegíveis Devem Cumprir os seguintes Critérios:
- A casa deve ter sido construída depois de 15 de Junho, 1976
- Deve haver uma etiqueta vermelha de certificação HUD presa a cada secção da casa modular ou fabricada e deve ser visível mesmo depois de tapada e/ou pintada
- A casa deve aderir às Manufactured Home Installation Standards
- A casa deve ser uma únicahabitação familiar
- A área útil não pode ser inferior a 400 pés quadrados
- A casa deve estar sobre uma fundação permanente e ser considerada uma habitação permanente
- se for nova, a casa deve ter uma garantia de um ano do fabricante
- A casa deve ter um sistema de abastecimento de água e esgotos aprovados pela FHA
O prazo de empréstimo da FHA não pode exceder 30 anos. Poderá querer considerar um empréstimo FHA de 15 anos ou mesmo um programa de taxa ajustável dependendo das suas necessidades a longo prazo.
FHA Manufactured Home Loan Limits
O montante máximo do empréstimo para uma casa fabricada será diferente dependendo se estiver a comprar o terreno, apenas a casa, ou tanto o terreno como a casa juntos.
- O limite de empréstimo só para a terra é um máximo de $23.226
- O limite de empréstimo só para a casa é um máximo de 69.678
- O limite de empréstimo tanto para a terra como para a casa é um máximo de $92,904
FHA Manufactured Home Foundation Requirements
Se planeia utilizar financiamento com seguro FHA para a sua casa fabricada, terá de assegurar uma inspecção de fundação por um engenheiro antes que o empréstimo FHA possa ser aprovado. O inspector emitirá uma certificação PFGMH.
O mutuante deve obter a certificação PFGMH antes do financiamento, mas pode utilizar uma certificação existente se a casa foi previamente financiada com uma hipoteca com seguro FHA.
A fundação deve ser capaz de suportar a estrutura e deve também estar permanentemente ligada à estrutura da casa.
Informações adicionais podem ser encontradas no Guia Permanente de Fundações para Habitação Fabricada.
A Guia de Habitação Móvel da FHA
Uma habitação móvel típica é construída numa fábrica e pode vir como uma versão de largura única, de largura dupla ou de largura tripla. Todas as três são elegíveis para financiamento com seguro FHA. Também tem a opção de financiar a casa que é colocada num terreno arrendado com um arrendamento inicial de pelo menos 3 anos.
FHA Residências Móveis Elegíveis Têm de Cumprir os seguintes critérios:
- A casa tem de ter sido construída depois de 15 de Junho de 1976
- Tem de haver uma etiqueta HUD ou etiqueta de certificação anexada a cada secção da residência móvel. A etiqueta pode estar no interior, possivelmente no painel eléctrico ou algures na cozinha. É importante verificar se a casa tem estas etiquetas antes de a comprar.
- O espaço do chão não pode ser inferior a 400 pés quadrados
- A casa deve estar sobre uma fundação permanente e considerada uma habitação permanente
- Se nova, a casa deve ter uma garantia de um ano do fabricante
- A casa deve ter um sistema de abastecimento de água e de esgotos aprovado pela FHA
- O prazo de empréstimo da FHA não pode exceder 20 anos, embora possa ser concedida uma extensão para 25 anos para compras que incluam tanto o lote como a casa.
Se já possuir o terreno, o capital que possui nesse terreno pode ser utilizado para o pagamento da entrada. O terreno pode também ser-lhe oferecido por um familiar. Leia o nosso artigo sobre os fundos para presentes da FHA para mais informações sobre como utilizar presentes para o seu adiantamento.
FHA Mobile Home Loan Limits
O montante máximo do empréstimo para uma casa móvel é o mesmo que uma casa fabricada ou modular. Será diferente dependendo se está a comprar o terreno, apenas a casa, ou tanto o terreno como a casa juntos.
- O limite máximo para o terreno é de $23,226
- O limite máximo para a casa é de $69,678
- O limite máximo para o terreno e para a casa é de $92,904
FHA Requisitos para a Fundação da Casa Móvel
Se planeia utilizar financiamento assegurado pela FHA para a sua casa móvel, o financiador assegurará uma inspecção da fundação por um engenheiro antes que o empréstimo da FHA possa ser aprovado. Esta inspecção pode custar até $500 e é uma parte essencial para obter a aprovação de um empréstimo FHA para uma casa móvel.
Similar a uma casa fabricada, o financiador deve obter a certificação PFGMH antes de financiar uma casa móvel.
Requisitos de rodapé da fundação
Com casas móveis, pode haver espaços entre a fundação e a casa acima com um espaço de rastejamento no meio. O rodapé da fundação será utilizado para fechar esses espaços e também pode proporcionar algum atractivo decorativo. As directrizes da FHA indicam que o rodapé deve ser permanentemente fixado à fundação.
Mobile Home Running Gear
Quando uma casa móvel é transportada, pode ter um rodapé que é utilizado para ajudar a rebocar a casa do concessionário para o local. Este equipamento de corrida e o engate do reboque devem ser removidos antes de serem colocados na fundação.
Casa Móvel numa Zona de Cheias
Se o avaliador identificar a casa como estando numa zona de cheias, então ele ou ela deve informar imediatamente o financiador. A casa deve passar pelas directrizes padrão FHA para uma casa numa zona de inundação.
Dependente dos resultados do certificado de elevação de inundação, o avaliador pode ou não ter de mencionar se a casa está localizada numa zona de inundação.
FHA Manufactured and Mobile Home Appraisals
Avaliações para casas fabricadas e móveis seguirão as directrizes padrão de avaliação FHA. No entanto, irão analisar características adicionais, tal como referido acima. Terão de verificar o estatuto de qualificação da casa para uma casa fabricada ou móvel, mais os requisitos de fundação detalhados anteriormente.
Taxas FHA para casas fabricadas e móveis
Taxas FHA são extremamente baixas quando comparadas com as de uma hipoteca convencional ou subprime. No entanto, tal como com outros tipos de hipotecas, os empréstimos FHA também têm ajustamentos de taxas para vários factores, tais como pontuação de crédito, montantes de empréstimo, número de unidades, DTI elevado e também para casas manufacturadas.
Pode esperar uma ligeira diferença na taxa de qualquer financiador FHA ao financiar uma casa manufacturada ou móvel. Essa diferença será mínima.
Sumário
Mais de 8% de todas as casas nos Estados Unidos são casas fabricadas ou móveis. Entretanto, a maioria dos financiadores não fornece financiamento para estas casas.
Embora as directrizes da FHA aprovem o financiamento de empréstimos segurados pela FHA, os financiadores têm a possibilidade de escolher se querem ou não financiá-los. A nossa rede de financiadores ajudará a financiar a sua casa fabricada ou móvel mesmo com uma pontuação de crédito tão baixa como 500.
Click to Get Connected to an FHA Lender
0 comentários