As pessoas preocupam-se frequentemente com o que irá acontecer ao seu seguro de saúde quando mudam de emprego.
Talvez tenha perdido o seu emprego e esteja à procura de um seguro de saúde enquanto procura a sua próxima oportunidade. Ou pode ser que tenha um novo emprego, mas o seu empregador não inicia imediatamente o seguro de saúde, o que significa que ficará sem seguro durante algum tempo.
O que faz?
Você tem múltiplas opções, dependendo do local onde vive, dos seus rendimentos e da sua situação. Isto deve-se em parte à Lei dos Cuidados de Saúde Acessíveis, também chamada Obamacare.
How do you get health insurance between jobs?
The first thing to find out is when your previous employer is stopping your coverage. Pode:
- Enda a sua cobertura imediatamente.
- Espera até ao fim do mês.
- Cobre-o durante meses, especialmente se tiver sido despedido.
Descubra quando é que o seu empregador anterior vai interromper a cobertura. Quando souber isso, pode começar a planear o que fazer a seguir.
Se estiver a começar um novo emprego, descubra junto do novo empregador quando a cobertura começar. Poderá descobrir que só ficará sem seguro durante dias ou algumas semanas. Nesse caso, pode decidir ficar temporariamente sem seguro.
Quais são as suas opções de seguro de saúde quando está entre empregos?
Existem múltiplos caminhos para as pessoas que procuram um seguro de saúde entre empregos:
- Fique coberto pelo plano de saúde do seu cônjuge
- COBRA
- Seguro individual/ACA intercâmbios
- Short-term health plans
- Medicaid
Vejamos cada opção, bem como os prós e os contras.
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Os produtos de seguro no Segurado.com são de empresas das quais a QuinStreet pode receber uma indemnização. A compensação pode ter impacto onde os produtos aparecem no Insure.com (incluindo a ordem em que aparecem). QuinStreet não inclui todas as companhias de seguros ou todos os tipos de produtos disponíveis no mercado.
950 Tower Ln, Suite 600, Foster City 94404.
Vá ao plano de saúde do seu cônjuge
A adição ao plano do cônjuge é geralmente a opção mais fácil se estiver disponível.
Tipicamente, não se pode mudar de seguro a menos que seja durante o período de inscrição aberto. No entanto, eventos da vida como perder o emprego, ter um filho e casar, põe em prática um período de inscrição especial no qual você e o seu cônjuge podem mudar ou adicionar seguro.
Se decidir continuar no plano do seu cônjuge, o seu cônjuge precisa de falar com o seu empregador sobre opções de seguro de saúde, inscrever-se numa apólice e adicioná-lo ao plano.
Pro: Pode ficar num plano de grupo, que é normalmente menos dispendioso do que ir com um seguro individual ou COBRA.
Con: O plano pode não ser tão bom como se a sua cobertura anterior ou o que poderia obter no mercado individual.
COBRA
Durante muitos anos, COBRA foi uma das únicas opções viáveis para os americanos que perderam os seus empregos. O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1996 (COBRA) criou uma forma de as pessoas comprarem cobertura ao abrigo do seu plano de saúde de grupo baseado no empregador. Os empregadores com pelo menos 20 empregados devem proporcionar esta opção às pessoas que perdem o seu emprego.
O benefício do seguro de saúde COBRA é que se consegue manter o mesmo plano de seguro durante 18 meses. O inconveniente é que é bastante caro. O antigo empregador já não paga as fichas, pelo que também tem de pagar a sua parte. Paga até 102% dos prémios.
Os prémios familiares anuais médios para um plano de seguro de saúde patrocinado pela entidade patronal custam mais de 22.000 dólares em 2020. Os empregadores pagam a maioria desses custos. Contudo, com um plano COBRA, tem de pagar todos esses custos mais uma taxa administrativa de até 2%.
Pro: Tem de manter a sua cobertura de grupo pelo menos temporariamente.
Con: Custa muito mais do que a sua anterior cobertura baseada na entidade patronal.
Seguro individual e intercâmbios ACA
Seguro individual de saúde era em tempos apenas acessível a pessoas que eram jovens e de perfeita saúde. Antes da ACA, as seguradoras de saúde podiam impor prémios de seguro de saúde individuais com base no seu estado de saúde e condições pré-existentes. Isso levou a prémios muito elevados para pessoas que não se encontravam em excelente saúde. Uma seguradora podia mesmo negar a cobertura devido a uma condição pré-existente.
A ACA mudou isso. Agora, as seguradoras de saúde têm de o aceitar independentemente do seu estado de saúde e não terá de pagar prémios exorbitantemente mais elevados se não estiver em perfeita saúde.
Pode obter um plano individual, também chamado seguro não colectivo, quer como parte das trocas da ACA quer fora das trocas.
A ACA divide os planos por nível metálico. O nível depende do custo dos prémios, quanto é que a seguradora irá cobrir e quanto é que o sócio irá pagar:
O que isto significa é que paga prémios mais baixos, mas mais custos fora do bolso se escolher um plano de Bronze em comparação com os outros. Por outro lado, a Platina tem os prémios mais altos, mas os mais baixos custos fora do bolso.
Prémios de planos individuais, tanto dentro como fora das bolsas, aumentaram mais rapidamente do que os planos baseados no empregador na última década, embora tenham estabilizado ao longo dos últimos anos.
Muitos membros dos planos ACA podem não notar aumentos de prémios, no entanto. A ACA fornece subsídios a pessoas de menores rendimentos com planos ACA para compensar os prémios elevados. A lei permite que as pessoas que fazem menos de 400% do limite de pobreza federal obtenham créditos fiscais ou subsídios. A Califórnia tem uma assistência ainda mais generosa. Ao comprar um plano ACA, o website do mercado estimará subsídios que se baseiam nos seus rendimentos.
Pro: Os planos oferecem protecções ACA, incluindo os 10 benefícios essenciais de saúde, tais como ambulatório, maternidade e medicamentos prescritos.
Con: Estes planos podem ser caros se não for elegível para subsídios governamentais.
Short-term health plans
Short-term health plans são uma forma de baixo custo para ajudar a colmatar o fosso entre empregos para a maioria dos americanos.
A cobertura de curto prazo é limitada, no entanto. Os planos têm custos avultados. Os americanos podem ter um plano de curto prazo durante um ano e solicitar a sua prorrogação duas vezes. Portanto, estes planos de curto prazo podem durar até três anos.
No entanto, alguns estados não permitem estes planos e outros limitam-nos a apenas três ou seis meses.
Estes planos estão isentos das regras da ACA. Isto significa que os planos de curto prazo não têm de proporcionar os 10 benefícios de saúde essenciais. A maioria dos planos de curto prazo não cobrem a maternidade, medicamentos prescritos e serviços de saúde mental. Teria de pagar por todos esses serviços.
Estes planos podem servir como um “stop-gap” quando se está entre empregos, mas podem ser caros se precisar de serviços de saúde.
Pro: Baixo custo.
Con: Os elevados custos de gastos, cobertura limitada e alguns estados proíbem planos de curto prazo.
Medicaid
Dependente dos seus rendimentos e do local onde vive, poderá ser elegível para Medicaid. A Medicaid cobre americanos de baixos rendimentos.
Trinta e oito estados expandiram a Medicaid, que é a principal razão pela qual milhões de pessoas anteriormente não seguradas têm agora seguro de saúde desde a ACA. Os programas Medicaid desses estados cobrem pessoas cujo salário é até 138% do limite de pobreza federal. Isso é cerca de 35.000 dólares para uma família de quatro.
Pro: Opção de baixo custo com protecção do consumidor e baixos custos fora do bolso.
Con: Tem de cumprir os requisitos de rendimento e pode ter dificuldade em encontrar um médico que tome Medicaid.
Compra por aí para seguro de saúde
Se estiver desempregado e precisar de um plano de seguro de saúde, certifique-se de explorar todas as suas opções. Pode começar com a nossa opção Qual é a melhor opção de seguro de saúde para si?
Se estiver a comprar um seguro de saúde, também pode usar a lista da Insure.com das Melhores Empresas de Seguros de Saúde para comparar e encontrar a que melhor se adapta às suas necessidades. Pode ainda utilizar a ferramenta Consultor de Seguros de Saúde para identificar que tipo de cobertura precisa.
Aqui estão alguns passos a dar:
- Explorar as opções de seguro de saúde do seu cônjuge empregador.
- Ver se existem planos de seguro de saúde individuais que não façam parte das trocas ACA que possam funcionar melhor para si.
- Cheque um plano de curto prazo se isso lhe interessar.
- Digure se é elegível para a Medicaid no seu estado.
li>Ler através da informação COBRA do seu antigo empregador e ver se esse plano faria sentido para a sua situação.Vá ao mercado ACA do seu estado, introduza a sua informação e veja quanto esses planos lhe custariam.
A seguir estes passos irá ajudá-lo no caminho para obter um plano de seguro de saúde que funcione para si, quer seja um plano Obamacare ou não. Estar entre empregos pode ser stressante. No entanto, encontrar um plano de saúde que faça a ponte entre as lacunas do seu seguro até que um novo empregador o cubra, aliviará parte do seu stress enquanto estiver desempregado.
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