Um empréstimo para construção dá a um novo dono o dinheiro de que necessita para construir uma casa. Ao contrário de uma hipoteca padrão, o prazo de um empréstimo para a construção dura apenas o tempo necessário para construir a casa – normalmente um ano ou menos. Uma vez concluída a construção, transita para uma hipoteca.
Comparado para encontrar uma hipoteca para comprar uma casa existente, o pedido de um empréstimo para construção apresenta uma série de complicações. Os requisitos incluem pontuações de crédito mais elevadas, maiores adiantamentos e prova de um plano de projecto detalhado.
- Como funcionam os empréstimos para a construção de uma casa?
- Diferentes Tipos de Crédito à Construção de Habitação
- Taxas e Requisitos de Crédito à Construção de Habitação
Como Funciona o Crédito à Construção de Habitação?
Se estiver a construir uma casa, provavelmente já está a considerar um lote de terreno ou um bairro que está a ser desenvolvido. Devido a isto, a maioria dos empréstimos para construção cobre o preço do terreno bem como o custo de construção.
Esta complexidade acrescida significa que os empréstimos para construção vêm com mais envolvimento do mutuante do que os empréstimos para habitação padrão. Os mutuantes vão querer ver os seus planos de construção da casa, incluindo um calendário estimado e um orçamento. Estes planos ajudarão a determinar quanto dinheiro precisa no empréstimo.
Após ter garantido um empréstimo, o mutuante paga ao construtor em intervalos que seguem cada fase de construção. A frequência de pagamento é organizada num calendário de sorteio que é decidido entre si, o mutuante, e o construtor. Em cada etapa agendada, o financiador normalmente verifica o progresso da construção antes de libertar fundos adicionais.
P>Prior a conclusão da construção, só efectua o pagamento de juros. O reembolso do saldo original do empréstimo só começa quando a casa está concluída. Estes pagamentos de empréstimo são tratados tal como os pagamentos de um plano de hipoteca padrão, com pagamentos mensais baseados num calendário de amortização.
Diferentes tipos de empréstimos para a construção da casa
Existem dois tipos principais de empréstimos para a construção: um empréstimo para a construção autónomo e um empréstimo para a construção permanente. Embora ambos os tipos de empréstimos à construção incluam frequentemente o custo do terreno, nem sempre é este o caso. Certifique-se de que está ciente das despesas que um financiador está disposto a financiar, e como seria o processo de originação se trabalhasse com eles.
Empréstimo para construção autónomo: Se contrair um empréstimo autónomo, eventualmente necessitará de um empréstimo hipotecário separado após a conclusão da construção. O mutuante oferece o primeiro empréstimo como um adiantamento para a construção, e só se paga juros durante este período. Após a construção da casa, pagará a dívida da construção sob a forma de uma hipoteca tradicional.
Se só puder pagar uma pequena entrada, ou se for proprietário de uma casa agora e vender mais tarde, um empréstimo autónomo permite-lhe colocar mais dinheiro para baixo após a venda. Contudo, não tem a opção de fixar uma taxa de hipoteca enquanto tiver o empréstimo autónomo, pelo que pode acabar por enfrentar taxas mais elevadas quando for altura de garantir uma hipoteca.
Empréstimo de construção-permanente: Este é um empréstimo que combina o empréstimo para construção e a hipoteca padrão, para que não tenha de refinanciar após a construção ou passar por outro processo de fecho. O mutuante converte o empréstimo para construção numa hipoteca após a construção.
Como qualquer hipoteca, tem a opção de um empréstimo de taxa fixa ou de taxa ajustável com um prazo de 15 ou 30 anos. Um empréstimo de construção a prazo também lhe permite fixar uma taxa de juro mais baixa desde o início. Quando comparado com os empréstimos autónomos, os empréstimos de construção a prazo são a opção mais conveniente, mas normalmente requerem 20% ou mais no pagamento de entrada.
Taxas e requisitos de empréstimo para construção doméstica
Os mutuantes são cautelosos quando se trata de empréstimos para construção, por isso espere colocar mais trabalho antes de poder assegurar o financiamento da sua nova casa. Os empréstimos para a construção são normalmente emitidos por bancos em vez de empresas de empréstimo hipotecário. Trabalhar com o seu banco pode acelerar o processo de aprovação do empréstimo.
Requisitos de Empréstimos Típicos para a Construção
Você deve ter uma pontuação de crédito de 680 ou superior quando solicitar um empréstimo para a construção de uma casa. Uma vez que não há uma casa física disponível para garantia com um empréstimo para construção, um crédito excelente é fundamental. Muitos mutuantes também exigem um adiantamento de 20% para um empréstimo para construção, e nenhum mutuante aprovará um empréstimo a menos que esteja confiante que o mutuário pode fazer os pagamentos mensais de juros durante a construção.
Além de um sólido historial de crédito e rendimentos fiáveis, o mutuante precisará de conhecer as especificidades do seu projecto de construção. Antes de poder garantir um empréstimo, terá de oferecer detalhes tais como quem fará o trabalho, o tamanho da casa, e os materiais que irá utilizar. Trabalhe com um empreiteiro geral para recolher esta informação antes de a levar ao banco.
Por causa da natureza mais arriscada dos empréstimos para a construção, as suas taxas de juro costumam ser ligeiramente superiores às de uma hipoteca normal. No entanto, isso não significa que não se possam encontrar taxas competitivas. A sua pontuação de crédito, rácio de endividamento e a localização da sua nova casa são factores que o ajudarão a qualificar-se para uma taxa mais baixa..
Se já possui uma casa, poderá ser-lhe exigido que a venda antes de solicitar um empréstimo para construção para construir a sua próxima casa. Se ainda deve uma quantia decente sobre a sua casa e procura contrair mais dívidas, vai ser difícil garantir um empréstimo. Um credor vai querer que prove que pode pagar os seus juros mensais para a construção da nova casa enquanto ainda cobre as suas contas correntes. Se não puder, então poderá ter de vender a sua casa actual e alugar até os construtores completarem a sua nova casa.
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