Como comprar um carro sem crédito

Por Ben Luthi

Acesso ao crédito pode ser difícil se não tiver um historial de crédito, e os empréstimos de carro não são excepção. Se imigrou recentemente para os Estados Unidos, é estudante universitário, ou simplesmente nunca teve tempo para construir um historial de crédito, comprar um carro não é impossível.

P>Pode, no entanto, requerer alguma pesquisa extra para garantir que obtém o melhor negócio disponível – que, infelizmente, ainda será mais caro do que se tivesse um historial de crédito estabelecido e positivo. Eis o que precisa de saber.

Como o facto de não ter crédito tem impacto no processo de compra de um carro

Se não tiver o dinheiro necessário para comprar um carro directamente, precisará de um empréstimo para financiar parte ou a totalidade do preço de venda.

Se não tiver historial de crédito, contudo, poderá ter dificuldade em convencer alguns credores a prolongar o crédito. Isto porque o historial de crédito de uma pessoa, e a pontuação de crédito que o representa, indica a probabilidade de esta pagar as suas contas a tempo.

Se não tiver um historial de crédito, os credores não têm qualquer informação passada que os ajude a determinar se é ou não um mutuário responsável. Para muitos emprestadores, esse risco é demasiado elevado, e podem negar a sua candidatura.

Existem, no entanto, alguns financiadores de automóveis especializados em trabalhar com pessoas que têm pouco ou nenhum crédito. Embora seja possível obter aprovação para um empréstimo através deles, pode geralmente esperar pagar uma taxa de juro elevada sobre o seu empréstimo até conseguir estabelecer um historial de crédito suficientemente bom para refinanciar o empréstimo no futuro.

P>Se se qualificar, pode ficar limitado a carros usados durante algum tempo, principalmente porque os carros novos normalmente custam mais e pode não se qualificar para um empréstimo suficientemente grande para satisfazer o preço de venda.

Finalmente, ter mau crédito pode ter um impacto negativo nas taxas de seguro do seu carro. Na maioria dos estados, as seguradoras de automóveis usam o que se chama uma pontuação de seguro baseada em crédito para ajudar a determinar a sua taxa. Embora não vá necessariamente aumentar a sua taxa por si só, poderá fazê-lo se houver outras razões, também. Seja como for, pode perder as poupanças.

Como comprar um carro sem crédito

Se procura um empréstimo de carro e quer evitar ser aproveitado, há algumas coisas que pode fazer. Aqui estão algumas das melhores opções disponíveis para comprar um carro sem crédito.

Abter um co-signer

Se tiver um membro da família ou amigo digno de crédito que esteja disposto a candidatar-se consigo, poderá qualificar-se para um empréstimo de carro mesmo com alguns credores tradicionais que, de outra forma, o poderiam afastar.

Isso porque um co-signatário é também legalmente responsável pelo pagamento da dívida. Assim, o credor sabe que se falhar, a outra pessoa no empréstimo é mais simpática em pagar a dívida para evitar destruir o seu crédito.

Comprar por volta de

É importante comprar e comparar qualquer produto financeiro, mas é especialmente importante quando se tem mau crédito. Há vários credores por aí que cobram taxas de juros e taxas exorbitantes, tirando partido de pessoas desesperadas por crédito e que não conhecem todas as suas opções.

“Não se contente com a primeira oferta de empréstimo que receber. Explore as suas opções a fundo para encontrar um empréstimo automóvel que melhor se adapte à sua situação financeira actual”, diz Sean Messier, um analista da indústria de crédito da Credit Card Insider.

Ao fazer compras, terá uma melhor ideia de quais os termos que são aceitáveis e quais os que não são. Websites como o Auto Credit Express permitem-lhe ligar-se a mutuantes respeitáveis com base na sua pontuação de crédito, simplificando o processo de pesquisa.

Após ter alguns emprestadores para comparar, estabeleça-se com aquele que oferece os melhores termos para a sua situação.

Uma coisa a ter em conta quando comprar um carro sem crédito é um concessionário que oferece financiamento interno. Estes concessionários “compre aqui, pague aqui” por vezes não anunciam nenhuma verificação de crédito ou tendem a não se preocupar com o seu histórico de crédito.

No entanto, estes concessionários tendem a cobrar taxas de juros muito mais elevadas do que mesmo os maus credores, e a hipótese de recuperação é geralmente mais elevada. Além do mais, é provável que não reportem os seus pagamentos às três agências nacionais de informação de crédito, o que poderá ajudá-lo a estabelecer o seu histórico de crédito e a qualificar-se para melhores taxas no futuro.

Guardar para uma grande entrada

alguns mutuantes de crédito automóvel que trabalham com mutuários sem crédito podem exigir uma grande entrada apenas para limitar o risco que estão a assumir com o seu empréstimo. Se tiver tempo para poupar mais, no entanto, isso pode torná-lo ainda menos arriscado e potencialmente baixar a sua taxa de juro.

Também, quanto maior for a sua entrada, menos precisa de pedir emprestado e menos pagará em juros durante a vida do empréstimo.

Os prós e contras de comprar um carro sem crédito

Como já pode ver, é possível obter um carro sem um histórico de crédito. Mas antes de iniciar o processo, é importante conhecer tanto os benefícios como os inconvenientes de o fazer.

Pros

• Pro: Pode ajudar a construir o seu crédito Não pode estabelecer um historial de crédito sem assumir o crédito, e um empréstimo automático de um credor que reporta a actividade da conta às agências de crédito pode ser um grande começo.
• Pro: Obtenha um carro quando precisar dele Se não pode esperar para construir o seu histórico de crédito de outra forma, obter um empréstimo automóvel sem crédito agora pode levá-lo para um carro agora.
• Pro: Pode refinanciar mais tarde Obter um empréstimo de carro sem crédito é caro. Mas ao construir o seu historial de crédito durante o próximo ano ou dois, pode pedir para refinanciar o primeiro empréstimo, potencialmente com uma taxa de juro muito mais baixa e melhores condições gerais.

Cons

• Con: É caro Mesmo que evite os concessionários “Compre aqui, pague aqui”, pode acabar com uma taxa de juro superior a 20%, algo que vi quando trabalhei no financiamento automóvel. Dependendo do valor do seu carro e de quanto está a pedir emprestado, pode acabar por pagar tanto em juros como pelo carro.
• Con: Precisa de mais dinheiro para baixo Vai ser difícil encontrar um emprestador que lhe financie um carro sem dinheiro para baixo. De facto, a maior parte das vezes é necessário um adiantamento mais elevado do que o normal para obter um empréstimo. No entanto, não há nenhuma regra de dificuldade e rapidez, por isso contacte os credores antes de se candidatar para obter os terns.
• Con: Risco de esquemas fraudulentos e de financiadores predatórios Há muitos esquemas fraudulentos e financiadores predatórios que se aproveitam de pessoas que pensam não ter outra opção. Se lhe for pedido que pague dinheiro antes mesmo de se dirigir à concessionária ou se os termos do empréstimo parecerem ultrajantes (toneladas de taxas e taxas de juro de 30% ou mais), esses são grandes bandeiras vermelhas.

Considerando esperar até poder estabelecer um histórico de crédito

Se não tiver um co-signatário e puder esperar um pouco antes de precisar de um carro, considere tirar algum tempo para construir um histórico de crédito e estabelecer um bom crédito antes de solicitar um empréstimo automóvel.

Uma forma de o fazer é ser adicionado como utilizador autorizado na conta do cartão de crédito de um membro da família ou amigo. Se a conta tiver um bom histórico de pagamentos e um saldo relativamente baixo, pode colher os benefícios do crédito da conta sem a responsabilidade de pagar o saldo.

Uma outra forma é abrir uma conta de cartão de crédito própria. Um cartão de crédito seguro é uma opção típica para pessoas sem crédito. Estes cartões funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito normais, mas requerem um depósito de segurança inicial, que pode obter de volta após demonstrar a utilização responsável do cartão de crédito ou quando fechar a sua conta.

Se quiser evitar um depósito, existem algumas opções não seguras que não são terríveis, tais como o Deserve Classic Mastercard e o Petal Visa Card. Estes cartões são concebidos especificamente para pessoas sem histórico de crédito e podem ajudá-lo a construir crédito à medida que os utiliza regularmente e paga a sua conta a tempo cada mês.

“Mantenha um histórico de pagamentos a qualquer custo”, diz Messier, “porque este é o factor mais importante para determinar a sua pontuação de crédito.”

Finalmente, considere a possibilidade de obter um empréstimo para construção de crédito, o que pode ajudá-lo a estabelecer um historial de crédito sem taxas de juro significativas.

Depois de ter construído crédito durante pelo menos seis meses, obterá uma pontuação de crédito FICO, o que pode ajudar a melhorar as suas hipóteses de obter um empréstimo automóvel com condições decentes. Quando a sua pontuação for 670 ou superior, será considerada “boa”, o que abrirá ainda mais as suas opções.

O que fazer se não puder esperar

Se não tiver tempo para trabalhar na construção do seu historial de crédito, considere a possibilidade de obter agora um empréstimo automóvel de um credor respeitável e concentre-se na construção do seu crédito durante os próximos seis meses a um ano. Uma vez que a sua pontuação de crédito esteja numa boa faixa, pode pedir para refinanciar o empréstimo, o que pode poupar-lhe muito dinheiro se vier com uma taxa de juro mais baixa.

No entanto, se estiver a fazer compras por aí, tente fazê-lo rapidamente.

“Graças a certas políticas de informação de crédito, se solicitar vários empréstimos para automóveis num curto período de tempo, apenas um inquérito difícil será contado contra as suas pontuações de crédito”, diz Messier.

Esse período dura tipicamente 14 dias, mas por vezes é mais longo.

O resultado final

A obtenção de um carro sem crédito é possível, mas não é fácil obter o negócio certo. Se puder esperar e trabalhar na construção do seu crédito, é provável que poupe dinheiro com condições de empréstimo mais favoráveis. Se, no entanto, precisar do veículo agora, faça as suas compras para garantir que obtém as melhores condições disponíveis e evite esquemas fraudulentos e credores predatórios.

Então, depois de ter tido a oportunidade de construir o seu historial de crédito na estrada, pode refinanciar o empréstimo automóvel e reduzir quanto tem de pagar.

Sobre o autor

Ben Luthi é um escritor financeiro pessoal que tem uma licenciatura em finanças e foi anteriormente redactor do NerdWallet e Student Loan Hero.