Tem uma sensação da sua idade ideal de reforma – provavelmente fez certos planos com base nesse tempo – mas e se for forçado a reformar-se mais cedo do que esperava?
O inquérito do Employee Benefit Research Institute de 2019 mostra que quase metade dos reformados deixam a força de trabalho mais cedo do que o previsto. E apenas 33% dos inquiridos se reformaram mais cedo porque se podiam dar ao luxo de o fazer; os restantes reportaram algum factor negativo (como redução de efectivos ou um problema de saúde) que os empurrou para a reforma.
Não há necessidade de entrar em pânico, mas essas probabilidades deixam uma coisa clara, diz Rob Williams, vice-presidente de planeamento de rendimentos no Schwab Center for Financial Research: O planeamento financeiro meticuloso que aborda a forma como lidaria se tivesse de se reformar, digamos, cinco anos antes do previsto, pode ajudá-lo a fazer o melhor uso de todos os seus recursos.
Passo 1: Pense estrategicamente sobre pensões e benefícios da Segurança Social
Para a maioria dos reformados, a Segurança Social e, em grau decrescente, as pensões, são as duas principais fontes de rendimento regular na reforma. Normalmente, é possível receber estes pagamentos mais cedo aos 62 anos de idade para a Segurança Social e, por vezes, aos 55 anos de idade com uma pensão. No entanto, receber as prestações mais cedo significará que receberá prestações mensais mais pequenas para o resto da sua vida. Isso pode ser importante para o seu resultado final, mesmo que espere que a Segurança Social seja apenas a cereja do seu bolo de reforma.
Se for ao website da Segurança Social, poderá encontrar uma projecção de quais seriam as suas prestações se fosse forçado a reclamá-las vários anos mais cedo. Mas se fizer parte de um casal de dois rendimentos, pode querer marcar uma entrevista num gabinete da Segurança Social ou com um profissional financeiro para pesar as potenciais opções.
Por exemplo, quando morre o seu cônjuge é elegível para receber o seu subsídio mensal, se este for superior ao dele ou dela. Mas se solicitar as suas prestações mais cedo, recebendo assim um montante reduzido, está igualmente a limitar o potencial subsídio de sobrevivência do seu cônjuge.
Se tiver uma pensão, o administrador da pensão do seu empregador pode ajudar a estimar os seus pagamentos mensais de pensão em várias idades. Assim que tiver estas estimativas, terá uma boa ideia do montante dos rendimentos mensais com que pode contar em qualquer momento.
Passo 2: Teste de pressão o seu 401(k)
Além de pesar diferentes estratégias para maximizar a sua Segurança Social e/ou pensão, precisa de avaliar quanto rendimento poderia potencialmente derivar das suas poupanças pessoais de reforma – e há aqui um limite de prata, se for forçado a reformar-se mais cedo.
Regra de 55
Vamos dizer que deixa o seu emprego em qualquer altura durante ou após o ano em que faz 55 anos (ou 50 anos, se for um funcionário da segurança pública com um plano de benefícios definidos pelo governo). Sob uma separação pouco conhecida da prestação de serviços – muitas vezes referida como a “regra dos 55” – pode ser possível fazer levantamentos (embora alguns planos só permitam levantamentos de uma quantia fixa) do seu 401(k), 403(b) ou outro plano de empregador qualificado sem as habituais penalidades de levantamento antecipado, mas continuará a dever impostos normais sobre o montante distribuído. Esta excepção não se estende aos IRAs.
Para ser claro, só é elegível para esta excepção ao IRS se deixar o seu emprego no ano civil em que fizer 55 anos, e em qualquer altura depois. Além disso, esta excepção aplica-se apenas ao plano em que estava a contribuir quando se separou do serviço – a não ser que primeiro consolide quaisquer planos anteriores (digamos de um empregador anterior) no seu plano actual.
P>Pode visitar o website do IRS para uma lista completa de planos que se qualificam.
4% regra
Há também uma regra simples que sugere que se gastar 4% ou menos das suas poupanças no seu primeiro ano de reforma e depois se ajustar à inflação a cada ano seguinte, é provável que as suas poupanças durem pelo menos 30 anos. Esta fórmula de 4% não é garantida, mas é um bom lugar para começar, diz Rob.
Para ver com quanto rendimento mensal poderia contar das suas poupanças se tivesse de se reformar hoje, multiplique as suas poupanças actuais por 4% e divida por 12. Por exemplo, $1 milhão x .04 = $40.000. Divida por 12 para obter $3.333 por mês.
Se estiver a cinco anos da reforma, utilize uma calculadora de reforma online ou trabalhe com um planificador para completar um plano de reforma para estimar quanto terá poupado quando se reformar. Em seguida, faça o mesmo cálculo (multiplique por 4% e divida por 12) para avaliar o seu rendimento mensal se se reformar cinco anos mais cedo. Tenha em mente que as estimativas em dólares são estabelecidas no futuro, pelo que o seu valor hoje pode ser menor. Saber o montante mensal que as suas poupanças podem gerar dar-lhe-á uma noção mais clara de se terá um défice – e de quão grande ou pequeno poderá ser. Lembre-se, se se reformar cedo, as suas poupanças também terão de durar mais cinco anos.
Passo 3: Não se esqueça do seguro de saúde
Ninguém quer gastar uma grande parte das suas poupanças de reforma em custos de saúde imprevistos nos anos entre a reforma antecipada e a elegibilidade Medicare aos 65 anos de idade. Se perder o seu seguro de saúde patrocinado pelo empregador, vai querer encontrar alguma cobertura até poder candidatar-se ao Medicare. As suas opções podem incluir a continuação da cobertura patrocinada pela entidade patronal através de COBRA, inscrição no mercado de seguros de saúde no HealthCare.gov, ou adesão ao plano de seguro de saúde do seu cônjuge. Pode também encontrar cobertura com desconto através de organizações a que pertence – por exemplo, a AARP.
Passo 4: Combinar despesas com rendimentos
Adicionar o rendimento mensal que poderia obter das pensões, da Segurança Social e das suas poupanças, e comparar isso com as suas despesas mensais previstas (incluindo impostos sobre rendimentos), se se reformasse cinco anos mais cedo. Tenha em conta vários eventos da vida. Considere que a hipoteca que tinha planeado pagar poderia não estar concluída até essa data. O seu cônjuge pode ainda estar a trabalhar (o que pode acrescentar rendimentos, mas também prolongar certas despesas). Ou os seus filhos podem ainda não ter saído da faculdade.
Provavelmente está bem se antecipar que as suas despesas mensais serão inferiores aos seus rendimentos. Mas se pensa que as suas despesas seriam mais elevadas do que os seus rendimentos de reforma antecipada, Rob sugere que tome uma ou mais destas medidas:
- Tirar mais tarde.
- Guardar mais agora para preencher algumas das potenciais lacunas.
- Tirar o seu orçamento para que haja menos lacunas no caminho.
- Possibilidades de consultoria ou trabalho a tempo parcial – e comece a explorar algumas dessas oportunidades agora.
Até ao último ponto, encontrar um emprego mais tarde na vida pode ser um desafio, mas certas agências de emprego especializadas nesta área.
Se considerar trabalhar para outra pessoa ou preferir consultoria ou outro tipo de auto-emprego, vale a pena lançar agora alguns trabalhos de base. Se conseguir encontrar trabalho que lhe agrade que cubra uma parte das suas despesas, terá a opção de adiar a Segurança Social e a pensão da sua empresa para obter pagamentos mais elevados mais tarde – e pode evitar mergulhar prematuramente nas suas poupanças de reforma.
Passo 5: Proteja a sua carteira
O que não quer fazer quando confrontado com uma potencial diferença de rendimentos de reforma é começar a correr grandes riscos com os seus investimentos, diz Rob. “Não duplique pensando que vai bater um jackpot”, diz ele. “A gestão de riscos é particularmente importante quando se reforma cedo”.
Isso é porque é provável que esteja reformado durante décadas – e nos anos não activos, não pode usar os rendimentos para compensar as perdas de carteira.
No lado oposto, se se reformar cedo, pode não ter o luxo de uma afectação de activos que é fortemente inclinada para dinheiro ou títulos, porque tem de pensar no crescimento.
Comece assegurando que tem dinheiro suficiente armazenado em investimentos relativamente estáveis e líquidos, tais como contas do mercado monetário e bilhetes do Tesouro para cobrir pelo menos um ou dois anos de despesas de vida. Divida o resto da sua carteira entre acções, obrigações, e outros investimentos de rendimento fixo. E não hesite em procurar ajuda profissional para chegar à combinação certa de crescimento e segurança.
Passo 6: Reavalie as suas despesas correntes
Muitas pessoas não estão habituadas a pensar nas suas despesas porque simplesmente gastam o que ganham quando trabalham, diz Rob. Mas uma das decisões mais valiosas que pode tomar sobre a sua vida na reforma é reavaliar para onde vai agora o seu dinheiro.
Esta medida serve dois objectivos. Primeiro, é uma verificação da realidade do plano de gastos que idealizou para a reforma, que pode ser idealizado (“Eu faço toda a manutenção e reparação da casa!”). Segundo, permite-lhe ajustar os seus hábitos de despesa antes do horário – qualquer que seja o horário que acabe por seguir. Isto dá-lhe mais controlo, e potencialmente mais rendimentos.
Por exemplo, se não for avesso à redução de tamanho, a mudança para uma casa mais barata poderia reduzir a sua hipoteca mensal, o imposto predial e os pagamentos de seguros, ao mesmo tempo que libertaria capital próprio que também poderia ser investido para proporcionar rendimentos mensais adicionais.
“Quando se está a poupar para a reforma, o tempo está do seu lado”, diz Rob. Perde essa vantagem quando é forçado a reformar-se antecipadamente, mas ter um plano de reserva que antecipa a possibilidade de uma reforma antecipada pode tornar as incógnitas com que se depara muito menos assustadoras.
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