L’achat d’une maison est, pour le moins, une grosse affaire. Pour la plupart des gens, cela signifie s’endetter plus qu’à n’importe quel autre moment de leur vie. Même si vous avez les poches pleines et que vous payez votre maison comptant, il s’agit d’une dépense énorme. Pour planifier l’achat d’une maison, il faut tenir compte de vos objectifs à court et à long terme – mariage, enfants, voyages, congés professionnels, retraite, etc. et prendre des mesures concrètes. Il s’agit de mettre à jour tous les détails de votre vie financière et d’en tirer parti pour faire de vos rêves une réalité. Tout compte fait, même penser à la façon d’acheter une maison peut sembler décourageant.
Bien que l’idée de laisser tomber la vie de location et de créer une maison plus permanente semble attrayante, décider où le faire peut être compliqué par une carrière qui vous maintient lié à des villes coûteuses et/ou des voyages constants. Que faire si vous n’avez pas les moyens d’acheter la maison que vous voulez dans la ville où vous vivez, mais que déménager dans un endroit plus abordable serait défavorable à votre carrière ? Comment trouver un équilibre entre le désir d’acheter une maison – soit pour s’enraciner, soit pour investir (ou les deux) – et le besoin de résider dans un endroit où le faire est prohibitif ?
Pour répondre à cette énigme de plus en plus courante, beaucoup de gens posent une question différente : Qui dit que la première maison que vous achetez doit être celle dans laquelle vous vivez la majeure partie de l’année ?
De nombreux milléniaux optent pour l’achat de maisons de vacances avant d’acheter une maison qui sera leur résidence principale. L’objectif est de profiter de tous les avantages de posséder une propriété dans un endroit où leur argent peut aller plus loin, tout en continuant à vivre dans des pôles urbains de plus en plus coûteux. Sans oublier d’avoir une excuse permanente pour partir en vacances, et une potentielle maison pour toujours à la retraite.
« Vivre dans un endroit aussi impraticablement cher que San Francisco ne semble jamais permanent », a déclaré Jaimi Klein, qui travaille pour le service d’incendie de San Francisco en tant qu’ambulancier. « Je suis à une maladie ou à une récession mineure de ne pas pouvoir me permettre cette ville et continuer à l’appeler chez moi. »
Acheter une maison de vacances – tout en continuant à louer là où ils vivent – est une réponse pour beaucoup de milléniaux, y compris Klein.
« Si j’ai une maison de vacances plus raisonnable ailleurs, cela peut être permanent pour moi, peu importe où je réside actuellement. »
Où que vous vous voyiez vous installer ou simplement faire des pauses régulières dans la vraie vie, voici quelques éléments à prendre en compte avant de faire le grand saut et d’acheter une maison loin de chez soi.
Certaines villes deviennent absurdement chères, ou n’en avez-vous pas entendu parler ?
Vous connaissez déjà le score : si vous vivez à San Francisco, New York, Chicago ou dans une autre ville sauvagement chère, vous pouvez avoir l’impression que posséder une maison là-bas est soit un objectif de vie inatteignable, soit, à tout le moins, un objectif qui vous oblige à dépenser plus et à vous endetter davantage que vous ne le feriez pour un objectif de vie comparable ailleurs. D’où la question suivante : Ces villes en valent-elles la peine ? Sont-elles vraiment si uniques et merveilleuses ? Vos choix de carrière et/ou votre dépendance à l’égard d’un mode de vie cosmopolite vous ont-ils mis dans une impasse lorsqu’il s’agit de construire la vie de vos rêves ? Qu’est-ce qui compte vraiment pour vous ? Qu’est-ce qui devrait être important ? Est-ce que quelque chose compte ? La mort approche, et c’est ce que vous vous êtes convaincu de vouloir ? Parcourir les annonces immobilières peut devenir si existentiel lorsque vous vivez dans un marché ultra-payant.
Si la recherche de maison vous emmène dans un endroit sombre, vous n’êtes pas seul. La valeur médiane des maisons à San Francisco et à Manhattan est supérieure à 1,2 million de dollars, selon Zillow. Et l’accession à la propriété n’est que légèrement plus gérable si vous souhaitez vivre un peu plus loin de la ville et éventuellement de votre travail.
Si vous pouvez vous permettre d’acheter là où vous vivez et que la valeur de la propriété devrait continuer à grimper, c’est la voie à suivre – mais c’est si vous pouvez vous le permettre. Même si vous avez épargné et fait des investissements intelligents, un acompte sur une maison est toujours un gros morceau d’argent. Et si vous êtes le genre de personne qui aime épargner et investir, vous êtes probablement aussi quelqu’un qui veut généralement faire fructifier son argent le plus possible. Acheter une maison sur un marché où la demande et les prix ne cessent de grimper peut finir par ne pas vous sembler raisonnable ou confortable, même si c’est possible (ce qui, encore une fois, peut ne pas l’être). En plus de cela, louer une maison dans une ville super chère signifie essayer d’économiser pour acheter une maison qui coûte plus que la moyenne tout en payant un loyer plus élevé que la moyenne. Ce n’est pas une équation favorable.
Acheter dans un endroit plus abordable, même si vous ne voulez pas nécessairement vivre dans un endroit plus abordable, peut offrir le meilleur des deux mondes.
Voici le problème de l’appréciation
Parlons de l’optimisation de l’achat d’une maison du point de vue de l’investissement. Même les investisseurs immobiliers professionnels ont du mal à faire des gains importants, il n’est donc pas particulièrement réaliste de se lancer dans une aventure personnelle d’achat de maison en cherchant à faire une tonne d’argent. Cela dit, une maison est un bien dans lequel vous allez investir beaucoup d’argent. Si vous tenez compte de quelques éléments de base, il ne devrait pas y avoir de raison pour que vous perdiez de l’argent pendant la durée de possession de la maison.
Disons que vous achetez une maison pour 300 000 $ et que vous versez un acompte de 20 %, soit 60 000 $. Votre maison se trouve dans une zone où la valeur des propriétés augmente de 3 % chaque année. Dans deux ans seulement, la maison vaudra 318 270 $ et vous gagnerez 18 270 $ (avant frais) si vous la vendez. C’est pourquoi il est crucial d’acheter une maison dans une région où il y aura probablement une appréciation. Cela est vrai que l’on parle d’une maison de vacances ou d’une résidence principale.
Si le fait de suivre les variables du marché en constante évolution et les différents délais et budgets vous donne la migraine, et que peser l’impact potentiel de ces scénarios sur le reste de vos objectifs financiers vous donne de l’urticaire, vous n’êtes pas seul, même de loin. Même les maîtres des tableurs les plus chevronnés, qui restent intrépides dans le siège du conducteur de leurs finances, ont la tremblote lorsqu’il s’agit d’établir un plan pour l’achat d’une maison. C’est exactement la raison pour laquelle nous avons créé la fonction gratuite de planification d’achat de maison de Wealthfront. Elle enlève une grande partie de la spéculation de ce processus en accédant aux données en coulisse de Redfin, Zillow et de multiples sources gouvernementales pour vous permettre de voir ce qui est susceptible d’arriver aux prix des maisons dans un marché donné dans les années à venir.
La location est en fait le mouvement le plus intelligent parfois
La ligne de fond : Si vous pouvez vous permettre d’acheter une maison là où vous vivez et que votre quartier s’apprécie, c’est presque toujours une meilleure utilisation de votre argent que la location. Mais l’hypothèse selon laquelle il est toujours plus intelligent de posséder une maison que de louer n’est pas entièrement vraie. La plupart des Américains vivent dans des régions où il est en fait plus abordable de louer. Dans les comtés les plus peuplés du pays, il n’est moins cher d’acheter une maison que de la louer que dans un comté sur trois, selon la société de données immobilières Attom Data Solutions : Wayne County (Détroit), Michigan ; Philadelphia County (Philadelphie), Pennsylvanie ; et Cuyahoga County (Cleveland), Ohio.
Pourquoi cela ? C’est assez simple : Les prix médians des maisons augmentent plus rapidement que le salaire hebdomadaire moyen et le loyer moyen dans la plupart des endroits. Les exceptions notables sont Los Angeles, San Diego, Miami, Dallas et Seattle, où les loyers augmentent plus rapidement que les prix des maisons.
Si votre objectif principal est de constituer un patrimoine, investir vos économies tout en louant pourrait être la voie à suivre. Une étude de 2017 de la Florida Atlantic University a révélé que les augmentations de la valeur des propriétés sont fortement corrélées aux gains des actions et des obligations. Et puisque vous avez personnellement plus de contrôle sur la façon dont vous investissez votre argent que sur le marché immobilier, continuer à louer et être intelligent avec vos investissements pourrait être plus bénéfique à long terme.
Continuer à louer et acheter une maison de vacances est le plus logique si vous ne pouvez pas vous permettre un acompte là où vous voulez vivre, et qu’une deuxième maison dans une autre région que vous envisagez s’apprécierait avec le temps. La location à long terme est également une bonne idée si vous avez un appartement à loyer contrôlé ou une autre configuration unique qui maintient votre loyer bas.
Les impôts (vous saviez que ça allait venir)
Et puis il y a la question des impôts. Selon des chercheurs de l’Urban Institute, le nouveau code fiscal rend en fait l’accession à la propriété moins intéressante pour de nombreuses personnes. Essentiellement, cela est dû au fait que la déduction standard est plus élevée, que les taux d’imposition marginaux sont plus faibles et qu’il existe un plafond pour les déductions fiscales étatiques et locales.
Par exemple, l’Urban Institute explique qu’une famille de trois personnes qui gagne 150 000 dollars par an aurait intérêt à louer jusqu’à ce que son loyer mensuel dépasse 1 885 dollars. Une famille similaire qui gagne 300 000 $ par an serait intelligente de continuer à louer jusqu’à ce qu’elle paie plus de 3 631 $ par mois.
Si vous achetez une maison de vacances, le plafond de 10 000 $ sur les déductions étatiques et locales limite la part de vos impôts fonciers que vous pouvez déduire, mais vous pouvez toujours déduire une bonne partie de vos impôts fonciers chaque année.
L’autre chose à prendre en compte avec les impôts est que vous pourriez être en mesure d’éviter de les payer dans l’État à forte imposition dans lequel vous vivez lorsque vous passez du temps dans votre maison de vacances. Par exemple, si vous vivez à New York et que vous possédez une maison dans le Connecticut, vous pouvez déduire le pourcentage de jours que vous passez dans le Connecticut de votre obligation fiscale à New York.
Dépenser de l’argent pour gagner de l’argent
Acheter une maison de vacances signifie d’abord que vous pouvez éventuellement la louer, ce qui pourrait compenser une partie du coût d’achat ou même rapporter suffisamment d’argent pour fonctionner comme une deuxième source de revenu. Évidemment, la viabilité de cet avantage dépend de l’endroit exact où vous choisissez d’acheter, à la fois géographiquement et spécifiquement (certains quartiers et immeubles ont des règles contre ce genre de choses). Mais avec la bonne planification, cela pourrait être un énorme avantage à acheter une propriété de vacances.
Si vous achetez dans une ville plus abordable mais toujours touristique ou dans un endroit isolé parfait pour les personnes qui cherchent à se débrancher, vous pourriez gagner suffisamment d’argent pour réduire drastiquement les coûts. Pour les habitants de San Francisco et de New York, cela peut signifier acheter à Sonoma ou dans les Catskills, où la valeur médiane des maisons est nettement inférieure. Ou cela pourrait signifier investir dans une propriété à Austin ou à la Nouvelle-Orléans, où un flux constant de touristes est presque garanti.
De quoi réfléchir : Les hôtes Airbnb raflent en moyenne 924 $ par mois, selon le studio de données Priceonomics. Jeter cette somme sur vos paiements hypothécaires rendrait vos propres week-ends dans votre nouvelle maison d’évasion d’autant plus agréables.
C’était beaucoup. Voici ce que vous pourriez vouloir retenir :
- Si vous pouvez vous permettre d’acheter une maison là où vous vivez et que votre quartier s’apprécie, c’est presque toujours une meilleure utilisation de votre argent que la location.
- Si votre objectif principal est de construire une richesse, investir vos économies tout en louant pourrait être la voie à suivre.
- Continuer à louer et acheter une maison de vacances a le plus de sens si vous ne pouvez pas vous permettre un acompte là où vous voulez vivre.
- Vous pourriez être en mesure d’éviter de les payer dans l’État à forte imposition dans lequel vous vivez lorsque vous passez du temps dans votre maison de vacances.
- La location de votre maison de vacances lorsque vous ne l’utilisez pas peut compenser les coûts de propriété, ce qui la rend encore plus favorable financièrement que la propriété d’une résidence principale.
0 commentaire