Les meilleurs prêts d’urgence pour mauvais crédit

Ce n’est pas un secret que le mauvais crédit rend plus difficile l’obtention d’un prêt auprès de la plupart des prêteurs. Même si vous obtenez une offre, vous risquez d’être coincé avec des taux d’intérêt astronomiques et des délais de remboursement courts, de deux ans ou moins – alors qu’un stress financier supplémentaire est la dernière chose dont vous avez besoin. Et une urgence peut vous tenter d’accepter toutes les conditions que vous pouvez obtenir.

Heureusement, il existe des prêts d’urgence pour mauvais crédit ! Les prêteurs que j’ai repérés ci-dessous ont des exigences de crédit flexibles, des TAEG décents et un financement rapide – la plupart promettent une livraison le jour ouvrable suivant.

Vue d’ensemble des meilleurs prêts d’urgence pour mauvais crédit

.

.

Monevo

Un autre marché de prêts, Monevo vous permet de comparer les prêteurs et de trouver la meilleure offre. Elle travaille avec plus de 30 fournisseurs de prêts. Mieux encore, leurs prêts pour mauvais crédit sont exceptionnels avec un score FICO minimum de seulement 450. Le financement est assez rapide, de nombreux prêteurs déboursant les fonds le jour ouvrable suivant.

Frais et taux d’intérêt

Les TAP varient entre 2,49 % et 35,99 %. Les prêts d’urgence pour mauvais crédit sont peu susceptibles de bénéficier des TAP les plus bas.

Selon le prêteur, les taux d’intérêt peuvent être fixes (les mêmes pendant toute la durée du prêt) ou variables (augmentant et diminuant avec le marché). Verrouillez un taux d’intérêt fixe si vous le pouvez, surtout si vous prenez un certain temps pour rembourser le prêt.

Certains prêteurs sur Monevo peuvent facturer des frais d’origination ; ceux-ci doivent être inclus dans le TAEG.

Limites et conditions du prêt

Monevo a la plus large gamme de montants de prêt de tous les prêteurs ou places de marché de la liste – de 500 $ pour un petit prêt à 100 000 $ si vous avez besoin de beaucoup d’argent en une seule fois. N’empruntez pas plus que ce dont vous avez besoin.

Les conditions de remboursement sont également beaucoup plus flexibles. Vous pouvez rembourser votre prêt en aussi peu que trois mois, ou prendre jusqu’à 144 mois (12 ans).

Je ne recommande pas des durées de prêt plus longues si vous pouvez les éviter – les intérêts s’accumulent sur de longues périodes de remboursement. Mais si vous avez besoin de faire des paiements plus petits au fil du temps, Monevo peut vous aider.

OppLoans

Les demandeurs dont les faibles scores de crédit les font rejeter par d’autres prêteurs peuvent avoir un moment plus facile chez OppLoans. Comme Upstart, OppLoans prend en compte des facteurs tels que la situation professionnelle, le revenu et le solde bancaire, ainsi que le crédit.

Mais contrairement aux autres prêteurs, OppLoans saute la vérification de crédit dure pour les emprunteurs (la plupart des fournisseurs effectuent une vérification de crédit dure – celle qui affecte votre score de crédit – après que vous ayez accepté une offre). Au lieu de cela, ils vérifieront les transactions bancaires en utilisant Clarity Services, un bureau de rapport de crédit alternatif axé sur les consommateurs à faible crédit.

Le crédit minimum est de 350, de loin le plus bas de la liste. OppLoans a d’autres exigences financières. Les emprunteurs ont besoin d’un revenu annuel stable (pouvant provenir d’un emploi ou de prestations, notamment la sécurité sociale, l’invalidité, etc.), d’un paiement de l’employeur par dépôt direct et d’un compte chèque ou d’épargne valide. Et les prêts ne sont pas disponibles dans tous les États. 36 États sont couverts, mais dans 24 d’entre eux, les prêts ne sont disponibles que par l’intermédiaire des partenaires d’OppLoans. Les militaires en service actif ne sont pas éligibles en raison des TAEG élevés d’OppLoans.

Les fonds prennent entre un et deux jours ouvrables pour arriver par dépôt direct.

Frais et taux d’intérêt

Le faible crédit minimum vous a-t-il semblé trop beau pour être vrai ? OppLoans présente tout de même un inconvénient majeur : des taux d’intérêt annuels anormalement élevés – de 59 % à 199 %. Ces prêts sont conçus pour être à court terme car le TAEG est si outrageusement élevé.

Idéalement, vous les rembourserez dès que (le moment !) vous le pourrez, ce qui réduira les intérêts qui s’accumulent au fil du temps à ce taux. Les lois de votre état affectent également les taux et les conditions de prêt que vous recevez. Les prêts d’OppLoans ne sont pas garantis, vous n’aurez donc pas besoin de mettre en place une garantie.

Les frais d’origination varient selon l’état.

Les limites et les conditions du prêt

Vous pouvez emprunter entre 500 et 4 000 $ (là encore, les limites dépendent de votre état). Les termes sont les plus courts de la liste allant de neuf à 24 mois (deux ans). Cela signifie que vous devrez être en mesure de rembourser le prêt dans les deux ans ou, espérons-le, beaucoup plus rapidement car, encore une fois, ce type de prêt doit être aussi court que possible.

Upstart

Upstart regarde au-delà du score de crédit. Ils prétendent être le premier prêteur en ligne à accepter des emprunteurs sans aucun antécédent de crédit.

Lorsque vous demandez un prêt d’urgence avec un mauvais crédit, Upstart vérifie votre score – mais ils vérifieront également d’autres facteurs comme votre revenu, vos antécédents professionnels et votre niveau d’éducation. Cela fait partie d’une tendance appelée « déclaration alternative des données de crédit », où les prêteurs ont une vue d’ensemble de la situation financière d’un emprunteur potentiel.

Leur seuil de crédit – un score minimum de 620 – est relativement élevé pour cette liste. Ils examineront le ratio dette/revenu d’un emprunteur, et ils exigent que les emprunteurs n’aient aucun compte actuellement en recouvrement ou impayé. Les résidents de Virginie-Occidentale et de l’Iowa ne seront pas admissibles aux prêts d’urgence Upstart (la loi de l’État semble un peu différente partout).

Pour ceux qui sont admissibles, un prêt Upstart est financé rapidement. Ils promettent un financement dans un délai d’un jour ouvrable après l’acceptation du prêt pour 99 % des emprunteurs.

Frais et taux d’intérêt

Les taux d’intérêt Upstart sont fixes – les mêmes pendant toute la durée du prêt. Et les prêts d’urgence ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas à apporter de biens en garantie.

Leurs TAEG ou taux annuels en pourcentage (le montant total que vous paierez, y compris les frais) vont de 6,18 % à 35,99 %. Upstart estime un TAEG moyen de 21 % pour tous les emprunteurs. Comme je l’ai mentionné, Upstart prend en compte un grand nombre de facteurs pour déterminer le taux d’intérêt des candidats. Si vous êtes employé et en bonne santé financière, un score de crédit plus faible n’aura pas autant d’importance et vous pourriez obtenir un taux plus bas qu’ailleurs.

Les fourchettes de frais d’origination sont à l’extrémité supérieure, de 0 % à 8 %.

Les limites et les termes du prêt

Comme de nombreux prêteurs, Upstart offre des termes de trois ans (36 mois) ou cinq ans (60 mois). Il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé du prêt.

Selon vos besoins, ce à quoi vous êtes admissible et votre lieu de résidence, vous pouvez emprunter entre 5 000 et 30 000 $. Les résidents de certains États ont des minimums plus élevés énumérés ci-dessous.

• Nouveau Mexique : 5 100 $
• Ohio : 6 000 $
• Massachusetts : 7 000 $

OneMain Financial

Si vous avez besoin d’une aide financière d’urgence, pourquoi ne pas faire confiance à une entreprise éprouvée comme OneMain Financial ? Depuis plus de 100 ans, OneMain aide les gens à surmonter leurs difficultés financières, même si leur cote de crédit n’est pas très bonne. OneMain met un point d’honneur à regarder au-delà de votre score, à connaître vos besoins individuels et à vous trouver un prêt personnel qui convient à votre budget.

Parce que OneMain comprend que les urgences ne peuvent pas être satisfaites avec des versements de fonds de prêt lents, ils déposeront votre prêt d’urgence sur votre compte bancaire une heure après la clôture de votre prêt. Cela peut être un énorme soulagement pour ceux qui font face à des périodes de détresse financière !

Frais et taux d’intérêt

OneMain offre des taux d’intérêt fixes de 18,00% à 35,99% et aucun frais de remboursement anticipé. Les frais d’origination fixes vont de 25 à 400 $ en fonction de votre prêt individuel et les frais d’origination en pourcentage vont de 1 à 10 %. Votre TAEG sera déterminé par votre solvabilité.

Limites de prêt

Par l’intermédiaire de OneMain, vous pouvez emprunter de 1 500 à 20 000 dollars en fonction de vos antécédents de crédit. Les conditions de votre prêt seront déterminées sur une base individuelle et dépendent de votre capacité à répondre à certaines exigences. Cela dit, la durée des termes est de 24, 36, 48 ou 60 mois.

Dans certains États, les emprunteurs ont un montant minimum de prêt plus élevé :

• Alabama : 2 100 $.
• Californie : 3 000 $.
• Géorgie : 3 100 $ (sauf si vous êtes un client existant).
• Ohio : 2 000 $.
• Virginie : 2 600 $.

Dans d’autres États, les prêts non garantis sont tenus à un montant de prêt maximal :

• Floride : 8 000 $.
• Iowa : 8 500 $.
• Maine : 7 000 $.
• Mississippi : 7 500 $.
• Caroline du Nord : 7 500 $.
• New York : 20 000 $.
• Texas : 8 000 $.
• Virginie-Occidentale : 14 000 $.

En savoir plus sur OneMain Financial.

Lending Club

Lending Club offre une grande variété de prêts, y compris un programme de prêt médical. Leurs prêts d’urgence pour mauvais crédit ont une limite de score de crédit de 600, légèrement inférieure à celle d’Upstart. Et LendingClub permet aux emprunteurs de demander des prêts conjoints avec un cosignataire. Cela signifie que même avec un score inférieur à 600, vous pouvez être approuvé pour un prêt, à condition que votre cosignataire ait un meilleur crédit. Et toute personne qui ne vit pas dans l’Iowa ou dans un territoire américain peut faire une demande.

Le financement prend quatre jours ouvrables ou plus ; prévoyez d’attendre jusqu’à une semaine.

Frais et taux d’intérêt

Les TAP vont de 5,98 % à 35,89 %. Les taux sont fixes ; les mêmes pendant toute la durée du prêt. Les frais d’origination sont à l’extrémité supérieure, soit de 2 % à 6 %.

Les limites et les conditions du prêt

Vous pouvez emprunter jusqu’à 40 000 $, et les conditions sont assez standard : trois ou cinq ans.

LendingTree

LendingTree n’est pas un prêteur lui-même, mais une place de marché en ligne permettant de comparer les taux de différents prêteurs côte à côte. J’ai trouvé que même en cherchant des prêts d’urgence avec un mauvais crédit, je pouvais faire apparaître plusieurs options différentes. Des centaines de prêteurs figurent sur leur liste de partenaires. Les deux prêteurs dont j’ai reçu des offres avec un faible score de crédit étaient OneMain Financial et Prosper (LendingTree vous permet de comparer jusqu’à cinq prêteurs à la fois).

Certains des prêts que j’ai trouvés étaient garantis – ce qui vous oblige à utiliser des actifs comme garantie jusqu’à ce que le prêt soit payé. Une offre m’a demandé de garantir le prêt avec un véhicule à moteur. Cela peut constituer un inconvénient pour les emprunteurs.

Les scores de crédit minimums varient selon le prêteur, mais LendingTree recherchera une correspondance en fonction de votre score.

Frais et taux d’intérêt

Pour 2019, LendingTree affirme que le meilleur TAEG dans une fourchette de score de crédit de 640 à 679 (crédit moyen mais pas terrible) est d’environ 24,69 %. Cela signifie que la plupart des TAEG seront plus élevés.

Shopping around est utile pour trouver le meilleur TAEG. OneMain Financial m’a proposé un TAEG de 17,00 %, ce qui est dans la fourchette basse pour un prêt d’urgence pour mauvais crédit. Prosper avait un TAEG plus élevé de 30,96 %.

Les frais dépendent également du prêteur, mais j’ai calculé une moyenne de 5 % de frais sur la base des montants de remboursement que LendingTree m’a donnés.

Les limites et les conditions du prêt

Vous pouvez emprunter entre 1 000 et 50 000 $, ce qui fait de LendingTree un bon choix pour ceux qui ont besoin de prêts plus petits. Les conditions sont standard – trois ou cinq ans.

Résumé des meilleurs prêts d’urgence pour mauvais crédit

Comment j’ai établi cette liste

J’ai recherché des prêteurs présentant les caractéristiques suivantes :

• Une solide réputation – Dans l’ensemble, ces prêteurs obtiennent de bonnes critiques pour la façon dont ils traitent leurs clients, et ils sont tous inscrits auprès du Better Business Bureau (BBB).
• Flexibilité du crédit – Chaque prêteur de la liste accepte les emprunteurs avec des scores de crédit dans les bas 600, et quelques-uns considéreront des scores dans les fourchettes les plus basses.
• Vitesse du financement – Le temps est essentiel dans les situations d’urgence. À l’exception de Lending Club, tous les prêteurs répertoriés travaillent à vous faire financer dans le jour ouvrable suivant.
• Divulgation complète – Ces prêteurs sont transparents – ils savent que la dernière chose que vous voulez est une commission surprise.

Comment puis-je obtenir un prêt d’urgence avec un mauvais crédit ?

D’abord, rassemblez vos documents financiers (ou  » paperasse  » électronique).

Les prêteurs exigent généralement une preuve de revenu : talons de chèque de paie, W-2, 1099 et/ou copies de vos déclarations de revenus des deux dernières années. Ayez des relevés bancaires récents à portée de main ainsi que les coordonnées de votre employeur si vous travaillez.

Vous voudrez également une preuve d’identité et de résidence : permis de conduire ou carte d’identité d’État, factures de services publics, etc.

C’est une bonne idée d’expliquer vos circonstances d’urgence par écrit si vous êtes à l’aise pour partager les détails. Fournissez des documents (tels que des factures médicales ou une notification de perte d’emploi) pour étayer votre histoire. L’idée est de faire savoir aux prêteurs qu’il s’agit d’un événement rare ou ponctuel, et non d’une tendance financière.

Ne perdez pas de vue que les fournisseurs de prêts considèrent votre ratio dette/revenu (DTI) en même temps que votre score de crédit. Vous pouvez calculer ce ratio vous-même en additionnant vos dettes mensuelles – provenant des prêts étudiants, des paiements hypothécaires et automobiles, des pensions alimentaires pour enfants, etc. et en les divisant par votre revenu mensuel. Si vous consacrez moins de 35 % de votre revenu à vos dettes, c’est un point en votre faveur.

Puis, magasinez. Obtenez des options de chaque prêteur de la liste et comparez-les. Les prêteurs effectueront initialement une vérification de crédit  » douce  » – une vérification qui n’affecte pas votre score.

La vérification de crédit  » dure  » n’a lieu que lorsque vous finalisez une demande et acceptez une offre. Ce sont les vérifications de crédit que vous voulez minimiser car elles font baisser votre score de quelques points.

Avant de signer pour le prêt, lisez chaque mot de votre offre, y compris les petits caractères. Assurez-vous que vous êtes en bonne forme pour rembourser le prêt à la date prévue.

Puis-je contracter un prêt sur salaire ?

Vous pouvez, mais vous ne devriez pas. Les prêts sur salaire sont faussement commercialisés comme de bons prêts d’urgence pour un mauvais crédit. Ils peuvent sembler raisonnables à première vue puisqu’ils ont de petits montants de prêt et des délais de paiement courts. Mais les TAEG sont astronomiques (jusqu’à 300 % ou 400 % !). Et si vous ne pouvez pas payer à la fin du terme – souvent votre prochain jour de paie, d’où le nom de « prêt sur salaire » – vous êtes frappé de frais et de charges supplémentaires.

Voici comment reconnaître un prêt sur salaire :

• Le prêteur promet de ne pas effectuer de vérification de crédit. Les services de prêt légitimes auront un moyen de vérifier votre statut financier.
• Les montants sont faibles – 500 $ ou moins – et faciles à obtenir sans beaucoup de documentation ou de diligence raisonnable de votre part.
• Les TAP sont élevés, entre 200 % et 400 %.
• Vous disposez d’un court délai pour rembourser le prêt : pensez à des semaines, pas à des mois. Bien qu’un court délai de paiement puisse sembler réduire votre intérêt global, il n’est généralement pas réaliste pour les emprunteurs de trouver l’argent aussi rapidement. Vous pourriez finir par devoir plus que ce que vous deviez au départ.

Les choses les plus importantes à savoir sur les prêts d’urgence pour mauvais crédit

• Une demande ne garantit pas une offre – C’est le cas même pour les emprunteurs ayant un bon crédit. Chaque prêteur ajoute un avertissement à cet effet sur son site. Les places de marché de prêts soulignent que vous pourriez ne pas trouver de correspondance.
• Les demandes de renseignements ne nuiront pas à votre score de crédit – La plupart des fournisseurs de prêts vous permettent de magasiner et de vérifier différents taux sans vérification de crédit difficile. Cela ne fait donc pas de mal d’examiner toutes les options.
• Envoyez les pièces justificatives dès que possible – Plus vite vous mettez vos  » canards en rang  » de paperasse, plus vite vous serez financé.
• Faites attention aux prêts garantis – Les prêts non garantis ont des TAEG plus élevés, mais les prêts garantis incluent la possibilité que vous perdiez ce que vous mettez en garantie (un véhicule, par exemple) si vous ne pouvez pas rembourser le prêt.
• Prenez un taux d’intérêt fixe si vous le pouvez – Les emprunteurs ayant un mauvais crédit paient des taux d’intérêt plus élevés ; c’est malheureusement la norme dans le secteur. Mais chaque prêteur ici propose des options à taux fixe, vous n’aurez donc pas à vous inquiéter de voir votre taux augmenter si le marché change.