En matière d’assurance, on dirait que le voyage n’est jamais terminé. Vous entendez parler d’un autre type de couverture dont vous avez besoin, et vous êtes entraîné dans un exercice sans fin qui vous fait perdre de l’argent !
Mais voilà : saviez-vous que vous pouviez être votre propre fournisseur d’assurance en vous auto-assurant ? Plus de primes d’assurance inutiles ou de jargon – juste vous, vos économies et vos investissements et beaucoup de tranquillité d’esprit.
Alors, comment faire pour être auto-assuré, et que devriez-vous auto-assurer ?
Débutons.
Qu’est-ce que l’auto-assurance ?
Etre auto-assuré signifie que vous auriez suffisamment d’argent pour payer tout ce qu’une compagnie d’assurance prendrait habituellement en charge.
En matière d’assurance vie, l’auto-assurance signifie avoir suffisamment d’investissements pour apporter un revenu sain à vos proches après votre décès. Les personnes à votre charge n’auraient pas à s’inquiéter de payer les factures, de mettre de la nourriture sur la table ou de toute autre chose pour laquelle elles ont dépendu de votre revenu.
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Avant d’aller plus loin, il ne s’agit pas de les rendre riches ! L’auto-assurance consiste à travailler pour devenir votre propre fournisseur d’assurance. Comment ? Disons que vous avez une police d’assurance-vie temporaire (qui est le seul type d’assurance-vie que nous recommandons) qui a duré 20 ans.
Si vous avez travaillé pendant ces 20 ans pour rembourser vos dettes et faire fructifier vos investissements, alors au moment où le terme est arrivé, vous n’auriez pas besoin d’assurance-vie parce que vous seriez auto-assuré.
Comment fonctionne l’auto-assurance ?
Si vous n’avez pas de dettes et que vous avez suffisamment d’épargne, de placements et d’actifs pour que votre famille puisse vivre des revenus qu’ils génèrent, alors vous êtes auto-assuré.
Mais à quoi cela ressemble-t-il avec les chiffres ? Examinons quelques exemples.
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Revenu annuel |
Combien faut-il viser |
Combien un rendement annuel de 10% |
50,000 |
500 000 |
50 000 |
Maintenant, examinons une personne dont le revenu est plus élevé.
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Revenu annuel |
Combien il faut viser |
Combien un rendement annuel de 10% |
80,000 |
800 $,000 |
80 000 |
Si ces chiffres vous font paniquer, ne vous inquiétez pas : le stade de vie dans lequel se trouve votre famille fait une grande différence dans le montant dont vous avez besoin pour vous considérer comme auto-assuré. Si les enfants ont quitté la maison et ne dépendent plus de votre revenu (et que vous n’avez aucune dette), alors votre conjoint n’aura pas besoin d’autant pour s’en sortir.
Avantages de l’auto-assurance
Vous payez moins de primes chaque année.
Si vous vous auto-assurez, vous ne payez pas une compagnie d’assurance chaque année pour porter le risque de vous assurer. C’est un énorme avantage pour vous, car vous économisez de l’argent ! Et nous sommes tous d’accord pour économiser de l’argent quand nous le pouvons – en particulier sur les primes d’assurance.
Vous êtes financièrement indépendant en ce qui concerne vos investissements.
Economiser de l’argent sur les primes d’assurance signifie que vous avez plus d’argent à placer dans des investissements. Et si ce sont de bons investissements (comme un fonds commun de placement), c’est encore mieux !
Vous pouvez augmenter vos franchises.
Etre auto-assuré signifie que vous pouvez vous sentir en confiance pour augmenter les franchises des assurances que vous ne pouvez pas éviter, comme votre assurance automobile, habitation et santé. Si vous augmentez une franchise, votre prime diminuera parce que vous acceptez de payer davantage de votre poche pour un sinistre.
Quels types d’assurance ne dois-je pas auto-assurer ?
Voici les types d’assurance que vous devriez toujours avoir en place :
Assurance automobile
L’assurance automobile est une exigence obligatoire dans à peu près tous les États. Donc, vous enfreindriez la loi si vous n’aviez pas une sorte d’assurance pour votre voiture. Mais la principale raison d’avoir une assurance automobile est de vous protéger si vous avez un accident et de protéger votre portefeuille si vous devez faire face à des frais juridiques élevés de la part d’une autre partie qui veut vous poursuivre en justice.
Assurance habitation
L’assurance habitation est importante à avoir, mais il est difficile de s’auto-assurer. Les coûts de réparation après un incendie, une inondation ou tout autre type de dommage à votre maison crèveraient le plafond ! Votre maison est un actif – et vous voulez le protéger avec une assurance habitation. Et n’oubliez pas : De nombreuses polices d’assurance habitation sont assorties d’une protection en matière de responsabilité légale au cas où quelqu’un aurait un accident dans votre maison et déciderait d’intenter un procès.
Assurance maladie
Ne vous auto-assurez pas pour l’assurance maladie – et pas seulement parce que la loi sur les soins abordables a rendu obligatoire la mise en place d’une sorte de couverture minimale essentielle. Vous avez besoin d’une assurance maladie, car si vous êtes frappé par une maladie grave, alors les factures médicales pourraient être inabordables sans couverture.
Quand devrais-je m’auto-assurer ?
Vous devriez viser à auto-assurer votre assurance vie. L’assurance vie est là pour protéger votre revenu, et cela devrait être sa seule tâche. Une fois que vous serez débarrassé de vos dettes et que vous aurez investi comme un pro, vous pourrez travailler à l’auto-assurance de votre revenu. Celui-ci a du sens !
L’auto-assurance de votre assurance vie devrait se produire lorsque vous pouvez vous le permettre et lorsque vous êtes libre de toute dette. La plupart des gens penseront à l’auto-assurance lorsqu’ils approcheront de la retraite ou lorsque leur assurance-vie temporaire arrivera à échéance.
A mesure que vous progressez vers l’auto-assurance, vous pouvez suivre nos étapes bébé. Elles vous aideront à vous sortir de vos dettes, à prévoir un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de dépenses, à placer 15 % du revenu de votre ménage dans des investissements et à vous constituer un patrimoine en investissant dans un bon fonds commun de placement de croissance dont le rendement sur investissement est d’environ 10 %.
Si vous n’êtes pas tout à fait auto-assuré, alors prenez une assurance vie temporaire d’une durée de 15 à 20 ans et une couverture qui correspond à 10-12 fois votre salaire annuel. Vous aurez la protection du revenu dont vous avez besoin, et vos proches seront couverts pendant que vous travaillez à devenir auto-assuré !
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