L’assurance vie entière est un type d’assurance vie permanente qui offre une valeur de rachat.
Ces polices vous permettent d’accumuler des liquidités dans lesquelles vous pouvez puiser de votre vivant. Donc, en ce sens, elle peut être considérée comme une sorte d’investissement, ainsi qu’un moyen de subvenir aux besoins des proches après le décès.
Regardons l’assurance vie entière et aidons-nous à déterminer si ces polices ont un sens pour vous.
Qu’est-ce que l’assurance vie entière ?
Types d’assurance vie entière
Autres types d’assurance vie permanente
Avenant d’assurance vie entière
Que couvre l’assurance vie entière ?
Quel type de police d’assurance me convient ?
Combien de couverture d’assurance ai-je besoin ?
Quel est le coût d’une police d’assurance vie entière ?
Qu’est-ce qu’une assurance vie entière ?
Une police d’assurance vie entière fournit un montant fixe de couverture pour votre vie entière. Tant que vous payez des primes, votre bénéficiaire recevra le montant de la prestation à votre décès. Comme indiqué ci-dessus, les polices d’assurance vie entière permettent également de constituer une « valeur de rachat » à partir d’une partie de la prime investie. Il est possible d’accéder à cette valeur de rachat au fur et à mesure que les fonds augmentent.
La composante valeur de rachat de l’assurance vie
La valeur de rachat est un argument de vente crucial pour l’assurance vie entière. C’est un compte au sein de votre police qui s’accumule au fil du temps, en report d’impôt. Vos primes alimentent 
une partie de vos primes, ainsi que les intérêts payés par la compagnie d’assurance.
En fait, le contrat d’assurance vie entière est conçu pour que vous puissiez profiter de cet argent, car à votre décès, vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès — et non la valeur en espèces accumulée.
Regardez les polices d’assurance vie universelle si vous souhaitez que l’investissement augmente potentiellement la prestation de décès.
Les polices d’assurance vie entière accumulent la valeur en espèces lentement au début, mais accélèrent le rythme après plusieurs années, lorsque vos gains commencent à augmenter plus rapidement que votre » coût de mortalité » (le coût de vous assurer). À un moment donné, la valeur de rachat peut finir par rapporter suffisamment pour pouvoir continuer à payer vos primes jusqu’à votre décès. Votre assureur devrait être en mesure de vous fournir une illustration de police pour démontrer la croissance potentielle de votre police.
Quelle est la différence entre l’assurance vie entière et l’assurance vie temporaire ?
Contrairement à l’assurance vie entière, qui vous couvre jusqu’à votre décès, l’assurance vie temporaire fournit une couverture pour une période de temps déterminée, comme 10, 15 ou 20 ans. Pour les polices temporaires, les primes augmentent au fil du temps, à moins que vous ne souscriviez une police à » durée uniforme « , garantissant que les primes restent les mêmes.
Les polices temporaires comportent une composante de valeur de rachat. Votre police expire lorsque vous arrivez à la fin du terme, vous pouvez donc survivre à votre police. Dans ce cas, vos proches ne recevront pas de capital décès à votre décès.
Vous devrez magasiner une autre police si vous souhaitez continuer à être couvert à la fin de votre police temporaire. Certaines polices d’assurance-vie temporaire vous permettent de transformer votre police en une police entière.
Avec une assurance temporaire, vous pouvez obtenir des montants de couverture beaucoup plus élevés pour une prime beaucoup plus faible par rapport à une assurance permanente ou entière. En effet, il y a de fortes chances que vous surviviez au terme et que vous ne receviez rien pour les primes que vous avez payées.
Types d’assurance vie entière
Voici les types d’assurance vie entière :
| Assurance vie entière ordinaire |
Les primes sont uniformes tant que vous vivez. Votre police accumule une valeur de rachat. Le coût annuel initial sera beaucoup plus élevé que le même montant d’assurance vie temporaire. |
| Assurance vie entière à paiements limités |
Cette police vous permet de payer des primes pour une période spécifique seulement, comme 20 ans ou jusqu’à l’âge de 65 ans, mais vous assure pour toute votre vie. Par conséquent, les paiements de primes seront plus élevés que si les paiements étaient répartis tout au long de votre vie. |
| Assurance vie entière à prime unique |
Cette police est libérée après un paiement initial important. |
Assurance vie entière à prime modifiée |
Cette police comporte une composante de valeur de rachat modérée et prévoit une prime plus faible au début de la vie de la police. Elle a toujours la capacité d’accumuler une valeur de rachat à laquelle le titulaire de la police peut accéder en franchise d’impôt. |
| Assurance-vie survie |
Aussi appelée assurance-vie » second-décès « , ce type de police d’assurance-vie entière assure deux vies (généralement des conjoints) et verse des fonds au décès de la deuxième personne. C’est une bonne solution pour les personnes qui n’ont besoin de subvenir aux besoins de leurs bénéficiaires qu’après le décès des deux personnes. C’est également moins coûteux que d’assurer deux vies dans le cadre de polices distinctes. |
Autres types d’assurance vie permanente
Si les caractéristiques de l’assurance vie permanente vous conviennent et que vous avez une plus grande tolérance au risque financier, il existe d’autres variétés d’assurance permanente offrant plus de souplesse et de possibilités de placement.
| L’assurance-vie universelle vie (UL) |
Cette police vous permet de varier le paiement de vos primes et d’ajuster votre capital-décès en fonction de l’évolution des besoins des bénéficiaires. Vous devez savoir combien d’argent se trouve dans votre compte et si vous devez effectuer des paiements afin de maintenir la police en vigueur. Il existe également des polices d’assurance vie universelle qui peuvent offrir des primes uniformes. Ces polices peuvent offrir des primes plus basses en échange d’une accumulation lente de la valeur de rachat, le cas échéant. |
| Assurance vie universelle variable (VUL) |
Votre valeur de rachat et votre prestation de décès sont liées à un compte de placement particulier. Votre valeur de rachat et votre prestation de décès augmentent si les placements sous-jacents affichent de bons résultats. Toutefois, elles peuvent diminuer considérablement en cas de mauvais rendement des placements. Lisez attentivement le prospectus du VUL et ne souscrivez jamais une police que vous ne comprenez pas. Il peut y avoir une prime supplémentaire requise pour garantir un montant minimum de prestation de décès. |
| Assurance vie entière avec ou sans participation |
Tout type de police d’assurance vie permanente énuméré ci-dessus pourrait être « avec participation » ou « sans participation ». Vous avez une police avec participation si votre compagnie d’assurance-vie verse des dividendes aux assurés lorsqu’elle a une bonne année financière. Les dividendes ne sont pas garantis et leur versement varie d’une année à l’autre, mais si vous avez une police avec participation, vous pouvez prendre vos dividendes en espèces, les utiliser pour payer vos primes ou les utiliser pour souscrire une assurance supplémentaire afin d’augmenter la valeur nominale de votre police. Les dividendes ne sont pas imposables tant qu’ils ne dépassent pas les primes que vous avez versées. |
Avenant d’assurance vie entière
Les compagnies d’assurance vie proposent des avenants que vous pouvez ajouter aux polices d’assurance vie entière. Les avenants ne sont souvent pas gratuits.
Un avenant est une partie complémentaire à un contrat de base. Considérez cela comme une personnalisation de votre police en fonction de vos besoins spécifiques. Tous les avenants ne sont pas forcément proposés par toutes les compagnies, et de nombreux assureurs proposent d’autres avenants spécialisés qui ne figurent pas dans cette liste, il est donc judicieux de vérifier auprès de votre agent.
| Avenant de garantie décès accidentel |
Verse une prestation supplémentaire si vous décédez dans un accident. |
Avenant de revenu d’invalidité |
Fournit un revenu régulier de la compagnie d’assurance si vous devenez totalement et définitivement invalide. |
| Avenant temporaire de niveau |
Ajoute un montant fixe d’assurance temporaire à la police d’assurance vie entière pour une période déterminée. |
Avenant de prestations de vie ou prestation de décès accélérée |
Paie une partie de votre prestation de décès de votre vivant si vous êtes diagnostiqué avec une maladie terminale et avez une espérance de vie spécifiée (comme 12 mois). Vous pouvez ajouter cet avenant après avoir acheté la police. |
| Avenant de soins de longue durée (SLD) |
Paiement des frais de SLD si vous répondez à certains critères. |
Option d’achat de police |
Vous donne le droit contractuel d’acheter une assurance supplémentaire sans preuve d’assurabilité. Par exemple, vous pouvez vouloir augmenter votre couverture d’assurance vie après la naissance d’un enfant. |
Avenant d’exonération des primes |
Exonère les primes si vous devenez invalide ou sans emploi. (Les conditions varient selon l’assureur.) |
Que couvre une garantie vie entière ?
Comme pour tout type d’assurance vie, le montant de la prestation de décès que vous choisissez au début de votre police n’a pas d’utilisation assignée. Avec une assurance vie entière, ces fonds couvrent généralement les frais d’obsèques, les dettes restantes et fournissent un petit héritage.
Cependant, les fonds pourraient également être utilisés pour payer un prêt hypothécaire restant ou pour remplacer le revenu perdu de l’assuré.
Il est important de noter que le capital décès peut être utilisé par les bénéficiaires de la manière qu’ils choisissent. Comme il n’y a aucune obligation légale pour eux de le dépenser pour les éléments que vous avez prévus, il est sage de choisir vos bénéficiaires avec soin.
Vous pouvez également choisir plusieurs bénéficiaires, ce qui vous permet de répartir l’argent entre les membres de la famille comme vous le souhaitez. Toute exigence concernant la façon dont l’argent doit être dépensé, comme le remboursement d’un prêt hypothécaire ou les frais de scolarité des enfants ou des petits-enfants, doit être spécifiée dans un testament.
Quel type d’assurance-vie me convient ?
Pour de nombreuses personnes, il est utile de passer en revue les raisons pour lesquelles vous avez besoin d’une assurance-vie afin de déterminer entre une assurance temporaire ou une assurance-vie entière.
Selon State Farm Insurance, l’assurance-vie entière peut être une option intéressante pour l’une ou l’autre de ces raisons :
- D’autres personnes comptent sur vous pour un soutien financier à long terme.
- Vous êtes inquiet de survivre à une police d’assurance-vie temporaire et de ne pas pouvoir acheter d’autres assurances en raison de l’âge ou de la détérioration de la santé.
- Vous voulez accumuler une valeur en espèces et protéger vos bénéficiaires.
- Vous voulez créer une succession pour vos bénéficiaires après votre décès.
- Vos bénéficiaires ont besoin de la prestation pour payer les droits de succession à votre décès.
« La vie entière fait deux choses pour vous : elle protège votre famille et vous permet d’épargner pour l’avenir », dit Scott Berlin, vice-président principal et chef de la division de l’association des membres du groupe chez New York Life.
Voici comment la vie temporaire et la vie entière diffèrent :
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Term |
Totale |
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Vous voulez une prime plus basse |
. prime |
Peut se permettre une prime plus élevée |
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Voulant un engagement plus court |
Voulant ne pas avoir de date d’expiration |
Vous n’aurez pas beaucoup de dépenses à la fin de la durée, comme par exemple les frais d’administration. fin du terme comme un prêt hypothécaire |
Veux que de l’argent soit laissé aux bénéficiaires |
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Ne se soucient pas de la constitution d’une valeur en espèces |
Veux constituer une valeur en espèces |
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Veux un montant de couverture élevé |
Veux un compte de placement relativement conservateur |
Fabric, courtier en assurance vie basé à Brooklyn, NY, affirme que l’assurance vie entière peut être plus judicieuse que l’assurance vie temporaire pour les familles ayant des personnes à charge à vie, les familles utilisant l’assurance vie comme outil de gestion de patrimoine et les familles qui veulent utiliser une prestation d’assurance vie pour payer les droits de succession.
Berlin dit que les avantages de la vie entière sont que vous n’avez pas à vous soucier de survivre à votre police (comme cela est possible avec la vie temporaire) et il y a la composante « épargne forcée » du compte de valeur de rachat, qui croît en différé d’impôt.
Une fois que votre valeur de rachat est accumulée, vous pouvez y accéder pour n’importe quoi – la retraite, les frais de scolarité de votre enfant ou les vacances que vous avez toujours voulues. Les polices d’assurance vie entière pourraient être admissibles à des dividendes (selon la compagnie et non garantis). Ceux-ci peuvent être utilisés de diverses façons, par exemple en fournissant une assurance-vie supplémentaire libérée, qui augmente à la fois la prestation d’assurance-vie et la valeur de rachat.
« Acheter une assurance temporaire, c’est comme louer votre assurance », dit Berlin. » Vous ne vous constituez pas de valeur résiduelle. L’assurance vie entière, c’est comme posséder une maison – vous accumulez de l’équité. »
Berlin met en garde contre l’achat d’une assurance vie temporaire simplement parce que c’est une option d’assurance vie à faible coût.
« Quand on a 35 ans, on pense que 20 ans, c’est long, mais la vie ne se déroule pas toujours comme on le pense », dit-il. « Les gens qui souscrivent une assurance permanente comprennent la valeur de ce qu’ils offrent à leur famille. »
Une police d’assurance vie entière pourrait vous convenir, mais que faire si vous n’êtes pas en mesure de payer les primes pour la valeur nominale que vous désirez ? Berlin recommande d’acheter autant de vie entière que vous pouvez vous le permettre et de remplir le reste de votre valeur nominale avec une vie temporaire. Plus tard, vous pourrez peut-être transformer votre police d’assurance vie temporaire en assurance vie entière.
Pour les personnes fortunées ayant un patrimoine important, placer une police d’assurance vie entière dans un trust est un moyen d’éviter de payer de lourds droits de succession à leur décès.
Combien de couverture d’assurance ai-je besoin ?
Voici des situations courantes que vous pouvez examiner pour vous aider à déterminer votre besoin de couverture.
Couvrir les dettes et les dépenses
Une stratégie consiste à choisir une police d’assurance-vie temporaire plus importante pendant les années où les dettes sont plus élevées (par exemple, prêt hypothécaire, prêts étudiants, dépenses liées aux enfants) et à souscrire également une police d’assurance-vie entière plus petite, en prévoyant beaucoup moins de dettes à mesure que vous vieillissez (par exemple, le prêt hypothécaire a été remboursé, les enfants sont grands)
L’étape suivante consiste à déterminer votre montant de couverture. Insure.com a créé un calculateur d’assurance-vie pour aider à déterminer un montant de couverture suggéré.
Voici les principaux facteurs qui sont pris en compte :
- Frais funéraires
- Dette en cours
- Enfants qui vont au collège
- Remplacement du revenu
Laisser de l’argent aux bénéficiaires
Si vous n’êtes pas préoccupé par le remplacement du revenu d’un conjoint, le montant de la police peut venir sans aucune obligation pour vos bénéficiaires.
Si vous n’avez pas de dettes à payer et que les derniers frais funéraires ont été organisés, c’est un moyen de laisser un don monétaire non imposable à vos bénéficiaires. Le montant de la police sera simplement décidé en fonction du montant que vous souhaitez léguer. Le bénéficiaire peut être un membre de la famille, mais ce n’est pas une obligation. Il peut s’agir d’un ami ou d’une organisation. Il n’est pas rare que des personnes lèguent leur police à des organisations caritatives ou à un almamater de collège.
Veillez à nommer et à informer clairement votre bénéficiaire. Et si le bénéficiaire est une organisation, informez la personne en charge de la planification/donations caritatives. Garder le bénéficiaire secret peut créer des complications juridiques qui pourraient faire dérailler vos souhaits.
Dépenses finales
Si vous n’aurez pas de dettes, et que vous n’avez pas besoin de laisser un don d’argent à un bénéficiaire, une petite police afin de couvrir vos dépenses funéraires finales peut être tout ce dont vous avez besoin. Avec juste un peu de réflexion et d’effort, vous pouvez planifier à l’avance vos funérailles et vos dernières dépenses.
Les arrangements doivent être faits directement avec le salon funéraire, et le salon funéraire est rendu bénéficiaire (comme autorisé dans votre état). S’il reste des fonds, ils seraient remis à votre bénéficiaire secondaire.
Quel est le coût d’une police d’assurance vie entière ?
Le prix d’une police d’assurance vie entière varie fortement en fonction de votre âge, de votre santé et de votre comportement. En raison du versement garanti, les primes sont sensiblement plus élevées que la couverture temporaire.
Cependant, ne supposez pas qu’une police est hors de portée en raison de son coût. Quatre-vingt pour cent des consommateurs évaluent mal le coût de l’assurance vie temporaire, selon la LIMRA. Et le coût perçu empêche plus de 60 % des millénaires et de la génération X de souscrire une quelconque assurance vie.
Pour avoir une idée plus précise de ce à quoi les coûts pourraient ressembler, examinez le tableau de comparaison des primes d’assurance vie entière de l’AAA de Californie du Sud.
Assurance vie entière – Tarifs mensuels (Standard Non-Nicotine)
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25,000 de couverture |
Age |
$50,000 $ de couverture |
Femme |
Homme |
Age |
Femme |
Mâle |
|---|---|---|---|---|
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Votre police d’assurance vie entière et votre testament
De nombreuses personnes qui souscrivent une police d’assurance vie entière se demandent si elles doivent désigner un bénéficiaire dans leur testament. Cependant, l’avantage associé à une telle police passe généralement en dehors de l’homologation, ce qui signifie qu’aucun testament n’est nécessaire pour s’assurer que le versement de votre assurance-vie est effectué aux bénéficiaires désignés.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, on vous demandera de remplir un formulaire qui désigne un bénéficiaire. Cette personne ou ce groupe de personnes recevra le bénéfice de votre police après votre décès. Aucun testament n’est nécessaire pour s’assurer que l’argent arrive au bon endroit.
Cependant, inscrire votre police d’assurance vie entière dans votre testament peut aider vos proches à savoir que la police existe et peut les orienter dans la bonne direction en termes de perception de la prestation. Si vous n’avez pas de testament, vous pouvez en créer un facilement.
Si vous décidez de changer de bénéficiaires, n’essayez pas de le faire via votre testament. La désignation du bénéficiaire que vous faites auprès de votre assureur vie a préséance sur ce que vous déclarez dans votre testament. Ainsi, si votre cousine Jane est inscrite comme bénéficiaire sur la police et que, plus tard, vous changez d’avis et utilisez votre testament pour désigner votre cousine Mary comme bénéficiaire, l’argent ira généralement toujours à Jane.
La principale exception à cette règle est le cas où vous désignez votre succession comme bénéficiaire de votre police d’assurance-vie. Dans ce cas, la police passerait effectivement en homologation, et la prestation serait distribuée selon les termes de votre testament.
Il est important de noter que les règles concernant les polices d’assurance vie entière et les testaments diffèrent d’un État à l’autre, il est donc préférable de consulter un avocat avant de prendre toute décision importante concernant votre police.
Conseils d’experts
James Hunt de la Consumer Federation of America, actuaire d’assurance-vie à la retraite et ancien commissaire aux assurances du Vermont, affirme qu’en raison des frais élevés associés à l’assurance-vie entière, vous voulez chercher des moyens de maximiser le montant de votre prime à l’intérieur de la police.
Il suggère les stratégies suivantes :
- Déclinez les avenants à moins qu’ils ne soient absolument nécessaires, car ils grignoteront votre potentiel de valeur de rachat.
- Lorsque vous regardez l’illustration de la police – un document qui détaille ce qui pourrait arriver avec votre police – assurez-vous que la valeur de rachat de votre première année représente une partie importante de votre dépense de prime de la première année. (Un bon chiffre serait de 50% ou plus.)
- Si vous envisagez une assurance-vie à valeur de rachat pour éventuellement compléter votre revenu de retraite, Hunt conseille que vous feriez peut-être mieux d’acheter une assurance-vie temporaire et de maximiser d’abord d’autres plans de retraite fiscalement avantageux, tels que votre 401 (k), 403 (b), IRA ou Roth IRA.
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