Rifinanziare il prestito per la casa mobile

(Aggiornato a gennaio 2015)

Come proprietario di una casa mobile, paghi gli interessi e costruisci il tuo capitale proprio come fa un mutuatario tradizionale. Anche se la tua casa mobile non è finanziata con un mutuo, puoi comunque usare un rifinanziamento per avvicinarti ai tuoi obiettivi finanziari.

Se possiedi una casa mobile e aspiri a un maggiore livello di benessere finanziario, un prestito di rifinanziamento per casa mobile può essere il veicolo giusto per te. Soprattutto se ce l’hai da diversi anni, potresti scoprire che puoi ridurre il tuo tasso d’interesse e risparmiare denaro, e forse anche pagare il tuo prestito un po’ più velocemente.

Alcune case mobili sono finanziate con mutui, ma la maggior parte sono finanziate da prestiti personali, o prestiti chattel. Rispetto ai mutui, i prestiti personali sono di solito più costosi e hanno scadenze più brevi. Le ipoteche sono tipicamente riservate alle case mobili che sono permanentemente attaccate al terreno e dove il proprietario ha anche il titolo di proprietà del terreno, piuttosto che affittare il lotto. In questi casi, sia la casa che il terreno assicurano il prestito.

Indipendentemente dal fatto che il vostro prestito esistente sia un mutuo o un prestito personale, il rifinanziamento può essere usato come una strategia di costruzione della ricchezza. Questo perché i prestiti di proprietà personale e i mutui sono entrambi governati dagli stessi principi generali:

• A parità di condizioni, il rifinanziamento a un tasso di interesse più basso abbassa i vostri pagamenti e migliora il vostro flusso di cassa.
• Pagare il vostro capitale crea equità, che è il valore della casa oltre il saldo del prestito. Se avete del capitale, potete prenderlo in prestito con un rifinanziamento del prestito per la casa.
• Rifinanziare per un periodo più breve ad un tasso più basso può permettervi di pagare il vostro prestito più velocemente senza o con poco aumento delle vostre rate mensili.

Rifinanziamento del prestito immobiliare personale vs. rifinanziamento del mutuo

I prestiti immobiliari personali non sono così pesantemente regolati come i mutui, così i prestatori hanno più margine di manovra per regolare i tassi, i termini e le tasse. Poiché i programmi possono variare notevolmente da un prestatore all’altro, lo shopping comparativo è un passo vitale nel processo.

Tenete a mente che le case mobili non mantengono il loro valore così bene come fanno le case fisse. Questo influisce sulla disponibilità di un prestatore a rifinanziare la casa mobile, così come sulla vostra capacità di costruire un patrimonio netto.

Può essere difficile rifinanziare una vecchia casa, così come è difficile costruire un patrimonio netto in un bene che sta diminuendo di valore. Molti creditori non rifinanzieranno nessuna casa mobile più vecchia di una certa età, anche se varia da creditore a creditore – per alcuni, potrebbe essere 20 anni, per altri, potrebbe essere 30, 40 o più. Dovrete guardarvi intorno.

Gli istituti di credito hanno spesso certi importi minimi che rifinanzieranno, e questi variano in base al fatto che stiate rifinanziando solo l’unità stessa o l’unità e il terreno a cui è attaccata. Quindi, se il vostro prestito è in gran parte pagato, potreste avere difficoltà a trovare un prestatore che vi rifinanzierà.

Inoltre, siate consapevoli che solo perché un prestatore offre prestiti per l’acquisto di una casa fabbricata, questo non significa che rifinanzierà quei prestiti. Molti gestiranno solo prestiti per l’acquisto. Ma se siete stati rifiutati, questo non significa che non potete rifinanziare, può solo significare che non avete ancora trovato il prestatore giusto. Spesso, sarà un prestatore più piccolo a occuparsi di questi tipi di rifinanziamenti, quindi non preoccupatevi se le grandi banche vi rifiutano.

Quanto potete risparmiare?

Una delle cose chiave di ogni rifinanziamento, sia per un mutuo per la casa, un prestito per l’auto o un prestito per una casa mobile, è assicurarsi che i vostri risparmi dal rifinanziamento siano sufficienti a renderlo conveniente. Dovrete pagare i costi di chiusura quando rifinanziate, e se non state risparmiando abbastanza in interessi per bilanciare quelli nei prossimi anni, il rifinanziamento non sarà stato utile. Potete usare un calcolatore di mutui o di rifinanziamento per capire esattamente quali sarebbero i vostri risparmi e quanto tempo ci vorrebbe per recuperare i costi di chiusura.

Un’altra cosa da tenere a mente è che, proprio come con un mutuo regolare, il vostro punteggio di credito avrà un effetto importante non solo sulla vostra capacità di qualificarvi per un rifinanziamento, ma anche sul tasso che dovrete pagare. Se avete un punteggio di credito di 700, pagherete un tasso significativamente più basso di qualcuno con un punteggio inferiore a 650. E se il vostro profilo di credito è migliorato negli anni da quando avete comprato la casa, il vostro risparmio potenziale di interessi è anche maggiore.

Se state pensando di rifinanziare, iniziate a esplorare le vostre opzioni ora. Non fa male controllare e ci sono molte aziende là fuori che sono specializzate in prestiti per l’acquisto e il rifinanziamento di case fabbricate. Potreste essere piacevolmente sorpresi dai soldi che risparmiate.