Cos’è un reclamo assicurativo?
Un reclamo assicurativo è una richiesta formale da parte di un assicurato a una compagnia di assicurazione per la copertura o il risarcimento di una perdita coperta o di un evento politico. La compagnia di assicurazione convalida la richiesta (o la nega). Se è approvata, la compagnia di assicurazione emetterà il pagamento all’assicurato o a una parte interessata approvata per conto dell’assicurato.
Le richieste di risarcimento assicurativo coprono tutto, dai benefici di morte sulle polizze di assicurazione sulla vita agli esami medici di routine e completi. In alcuni casi, un terzo è in grado di presentare richieste di risarcimento per conto dell’assicurato. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, solo la persona o le persone elencate sulla polizza hanno diritto al pagamento dei risarcimenti.
Punti chiave
- Un risarcimento assicurativo è una richiesta formale da parte di un assicurato a una compagnia di assicurazione per la copertura o il risarcimento di una perdita coperta o di un evento politico.
- La compagnia di assicurazione convalida la richiesta e, una volta approvata, effettua il pagamento all’assicurato o a una parte interessata approvata per conto dell’assicurato.
- Per le assicurazioni contro i danni alla proprietà, come per l’auto o la casa, presentare una richiesta di risarcimento può causare aumenti dei tassi dei premi futuri.
Richiesta di risarcimento
Come funziona una richiesta di risarcimento
Una richiesta di risarcimento assicurativo serve a risarcire un assicurato da una perdita finanziaria. Un individuo o un gruppo paga i premi come corrispettivo per il completamento di un contratto di assicurazione tra l’assicurato e un vettore assicurativo. I sinistri assicurativi più comuni riguardano le spese per beni e servizi medici, i danni fisici, la perdita della vita, e la responsabilità per la proprietà di abitazioni (proprietari di casa, padroni di casa e affittuari) e la responsabilità derivante dal funzionamento delle automobili.
Per le polizze assicurative sulla proprietà e sulla causalità, indipendentemente dalla portata di un incidente o da chi fosse la colpa, il numero di sinistri assicurativi presentati ha un impatto diretto sul tasso che si paga per ottenere la copertura (in genere attraverso pagamenti rateali chiamati premi assicurativi). Maggiore è il numero di reclami presentati da un assicurato, maggiore è la probabilità di un aumento del tasso. In alcuni casi, è possibile che se si presentano troppi reclami, la compagnia di assicurazione può decidere di negare la copertura.
Se il reclamo viene presentato sulla base dei danni alla proprietà che avete causato, le vostre tariffe aumenteranno quasi sicuramente. D’altra parte, se non siete in difetto, le vostre tariffe possono aumentare o meno. Per esempio, essere colpiti da dietro quando la vostra auto è parcheggiata o avere un rivestimento che si stacca dalla vostra casa durante una tempesta sono entrambi eventi che non sono chiaramente il risultato dell’assicurato.
Tuttavia, circostanze attenuanti, come il numero di sinistri precedenti, il numero di multe per eccesso di velocità ricevute, la frequenza dei disastri naturali nella vostra zona (terremoti, uragani, inondazioni) e persino un basso rating di credito possono tutti causare un aumento dei vostri tassi, anche se l’ultimo reclamo è stato fatto per danni che non avete causato. I morsi di cane, i reclami per lesioni personali da scivolamento e caduta, i danni dell’acqua e la muffa possono tutti agire come segnali di responsabilità futura per un assicuratore. Queste voci tendono ad avere un impatto negativo sui vostri tassi e sulla volontà del vostro assicuratore di continuare a fornire copertura. Sorprendentemente, le multe per eccesso di velocità possono non causare affatto un aumento dei tassi. Almeno per la vostra prima multa per eccesso di velocità, molte compagnie non aumenteranno i vostri prezzi. Lo stesso vale per un incidente automobilistico minore o un piccolo reclamo contro la vostra polizza assicurativa del proprietario di casa.
Tipi di reclami assicurativi
Reclami di assicurazione sanitaria
I costi per procedure chirurgiche o ricoveri ospedalieri rimangono proibitivi. Le polizze sanitarie individuali o di gruppo indennizzano i pazienti contro gli oneri finanziari che potrebbero altrimenti causare danni finanziari paralizzanti. Le richieste di risarcimento dell’assicurazione sanitaria presentate ai vettori da parte dei fornitori per conto degli assicurati richiedono poco sforzo da parte dei pazienti; la maggior parte dei medici sono regolati elettronicamente.
Gli assicurati devono presentare richieste cartacee quando i fornitori medici non partecipano alle trasmissioni elettroniche ma le spese derivano da servizi coperti resi. In ultima analisi, un reclamo assicurativo protegge un individuo dalla prospettiva di grandi oneri finanziari derivanti da un incidente o da una malattia.
Reclami per proprietà e danni
Una casa è tipicamente uno dei più grandi beni che un individuo acquisterà nel corso della sua vita. Una richiesta di risarcimento per danni da danni coperti è inizialmente indirizzata via Internet a un rappresentante di un assicuratore, comunemente chiamato agente o liquidatore di sinistri.
A differenza delle richieste di assicurazione sanitaria, l’onere è a carico dell’assicurato di segnalare i danni di una proprietà di sua proprietà. Un perito, a seconda del tipo di sinistro, ispeziona e valuta i danni alla proprietà per il pagamento all’assicurato. Una volta verificato il danno, il perito inizia il processo di compensazione o di rimborso dell’assicurato.
Sinistri dell’assicurazione sulla vita
I sinistri dell’assicurazione sulla vita richiedono la presentazione di un modulo di richiesta, un certificato di morte, e spesso la politica originale. Il processo, specialmente per le polizze di grande valore nominale, può richiedere un esame approfondito da parte del vettore per garantire che la morte dell’assicurato non rientri in un’esclusione contrattuale, come il suicidio (di solito escluso per i primi anni dopo l’inizio della polizza) o la morte derivante da un atto criminale.
In genere, il processo dura dai 30 ai 60 giorni in assenza di circostanze attenuanti, offrendo ai beneficiari i mezzi finanziari per sostituire il reddito del defunto o semplicemente coprire il peso delle spese finali.
Presentare un reclamo assicurativo può far aumentare i futuri premi assicurativi.
Considerazioni speciali
Non ci sono regole ferree intorno agli aumenti dei tassi. Ciò che una compagnia perdona, un’altra non lo dimentica. Poiché ogni sinistro può comportare un rischio per le vostre tariffe, capire la vostra politica è il primo passo per proteggere il vostro portafoglio. Se sapete che il vostro primo incidente è perdonato o che una richiesta di risarcimento presentata in precedenza non sarà conteggiata contro di voi dopo un certo numero di anni, la decisione di presentare o meno un reclamo può essere presa con la conoscenza anticipata dell’impatto che avrà o non avrà sui vostri tassi.
Parlare con il vostro agente delle politiche della compagnia di assicurazione molto prima che abbiate bisogno di presentare un reclamo è anche importante. Alcuni agenti sono obbligati a segnalarvi alla compagnia se discutete anche solo un potenziale reclamo e scegliete di non presentarlo. Per questo motivo, è anche meglio non aspettare fino a quando si ha bisogno di presentare un reclamo per informarsi sulla politica del vostro assicuratore per quanto riguarda la consultazione con il vostro agente.
A prescindere dalla vostra situazione, ridurre al minimo il numero di reclami è la chiave per proteggere i vostri tassi di assicurazione da un aumento sostanziale. Una buona regola da seguire è quella di presentare un reclamo solo in caso di perdita catastrofica. Se la vostra auto ha un’ammaccatura sul paraurti o alcune tegole saltano via dal tetto della vostra casa, è meglio che vi occupiate della spesa da soli.
Se la vostra auto è distrutta in un incidente o l’intero tetto della vostra casa cede, presentare un reclamo diventa un esercizio economicamente più fattibile. Basta tenere a mente che anche se hai una copertura e hai pagato i premi in tempo per anni, la tua compagnia di assicurazione può ancora rifiutare di rinnovare la copertura quando la tua politica scade.
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