Quanto si può risparmiare facendo pagamenti extra del mutuo

Se avete spazio nel vostro budget (o una somma forfettaria di denaro), fare pagamenti extra del mutuo può aiutarvi in diversi modi. Si può risparmiare una somma sostanziale in interessi, ed eliminare il debito fornisce flessibilità nella vita. Ma pagare di più sul vostro mutuo non è l’unico modo per raggiungere i vostri obiettivi finanziari, e potrebbe non essere sempre la mossa giusta.

Perché pagare di più?

Finché state onorando i vostri pagamenti ipotecari esistenti, non dovreste sentirvi obbligati ad usare i soldi extra per pagare il mutuo. Detto questo, fare così offre alcuni vantaggi significativi, e potrebbe in definitiva farvi risparmiare denaro nel lungo periodo.

Ridurre i costi di interesse

Anche se i prestiti ipotecari di solito hanno tassi di interesse relativamente bassi, i saldi del prestito sono significativi. Nel corso del tempo, si paga una quantità sorprendente di interessi, e la maggior parte dei vostri costi di interesse vengono nei primi anni di un prestito a lungo termine.

Eliminare il debito

Oltre a risparmiare denaro, si acquista flessibilità quando si paga il debito. Con il mutuo pagato, è più facile andare in pensione con un reddito fisso o iniziare un’attività senza preoccuparsi dei pagamenti mensili. Essere senza debiti fornisce la libertà di scegliere diversi percorsi di vita.

Esempio: Supponiamo che tu ottenga un prestito di 200.000 dollari a tasso fisso di 30 anni al 4,1%. Il tuo pagamento mensile è di $966.40.

• Risparmi sugli interessi: Durante la vita del vostro prestito, pagherete oltre 147.000 dollari in costi di interesse. Questo è in cima al prestito di 200.000 dollari che dovete rimborsare. Ma se si paga un extra di 100 dollari al mese, si pagano circa 27.000 dollari in meno di interessi.
• Pagamento anticipato: pagando un ulteriore 100 dollari al mese, si paga il prestito circa cinque anni prima. Per quei cinque anni rimanenti, puoi reindirizzare quei soldi verso altri obiettivi. O potreste scegliere di lavorare meno perché non avrete bisogno di così tanto reddito.

Anche se non rimanete nella stessa casa per 25 anni, un’abitudine di 25 anni di pagare extra dovrebbe portare benefici simili. Spenderete meno per gli interessi e avrete più equità per il vostro prossimo acquisto di casa.

Per vedere esattamente quanto potete risparmiare, eseguite calcoli dettagliati per il vostro prestito con un calcolatore di rimborso del prestito.

Come fare pagamenti extra

Potete inviare soldi extra al vostro creditore ipotecario in diversi modi. La scelta di una strategia si riduce principalmente alle preferenze personali, ma si possono trovare più vantaggi per una strategia piuttosto che un’altra.

Pagamenti mensili

Se si preferisce fare un’abitudine mensile, aggiungere un piccolo extra ad ogni pagamento mensile. Di solito potete dare istruzioni al vostro prestatore di tirare un importo aggiuntivo elettronicamente, o potete inviare un assegno. Questo approccio vi permette di inserire i pagamenti extra del mutuo nel vostro budget mensile e di ridurre costantemente il saldo del vostro prestito.

Pagamenti forfettari

Quando avete risparmi significativi in contanti, potete mettere quei soldi per il vostro mutuo. Ad alcune persone piace fare un pagamento supplementare del mutuo all’anno. Per esempio, copiano l’importo del loro pagamento mensile standard e fanno 13 pagamenti all’anno invece di 12. Altri preferiscono usare un improvviso afflusso di denaro, come un bonus o un’eredità, per pagare il debito invece di spenderlo frivolamente.

Chiedete al vostro creditore quali sono le vostre opzioni e assicuratevi che ogni pagamento aggiuntivo vada a ridurre il saldo del vostro mutuo. Potrebbe essere necessario seguire dei passi specifici o fornire istruzioni al vostro prestatore.

La maggior parte dei mutui ipotecari permette il pagamento anticipato, sia che si aggiunga al pagamento mensile, sia che si effettuino pagamenti forfettari o che si paghi il prestito interamente. Ma verificate che non causerete problemi pagando di più. Chiedete delle penalità di pagamento anticipato e di qualsiasi altra complicazione che potrebbe sorgere se cercate di pagare il vostro prestito in anticipo.

Altre idee per denaro extra

È raramente una cattiva idea pagare il debito, ma a volte ci sono opzioni migliori, e a volte il vostro mutuo non è il vostro debito più importante da ridurre.

I pagamenti extra forniscono i benefici descritti sopra, ma voi bloccate quel denaro nell’equità della vostra casa. Se avete bisogno di fondi ad un certo punto, può essere difficile recuperare i soldi. In genere è necessario utilizzare un prestito di equità domestica, e quel processo di approvazione richiede un reddito sufficiente e punteggi di credito. Non potete dipendere dall’equità della casa per il contante se ne avete improvvisamente bisogno.

Valutate i vostri bisogni, e decidete come usare al meglio i soldi extra che avete a disposizione.

Debito ad alto interesse

Se avete altri prestiti con tassi di interesse tossici, può avere più senso pagare quei prestiti in modo aggressivo. Per esempio, le carte di credito possono caricare tassi di interesse del 10% o più. Se il tasso d’interesse del vostro mutuo è significativamente più basso (questo è di solito il caso), potete potenzialmente risparmiare di più cancellando prima gli altri debiti.

Mutui a 15 anni

Un altro modo per tagliare i costi degli interessi e pagare prima il debito è usare un mutuo a più breve termine. Anche se i mutui a 15 anni sono popolari, esistono altre opzioni. Nella maggior parte dei casi, con una durata di prestito più breve, ci si qualifica per un tasso di interesse più basso. Come risultato, si paga ad un tasso più basso in meno anni.

Costruire un fondo di emergenza

Potreste avere soldi extra ora, ma siete su una base finanziaria stabile? Come menzionato sopra, l’equità della vostra casa non è facilmente o rapidamente sfruttata. Potreste invece usare tutti i fondi disponibili per risparmiare per un giorno di pioggia. È saggio tenere almeno da tre a sei mesi di spese vive in un posto sicuro, nel caso in cui accada l’inaspettato. Se preferisci essere molto prudente, risparmia ancora di più. Questo ti permette di assorbire le sorprese finanziarie senza indebitarti o fare sacrifici drastici. Una volta che hai un fondo di emergenza sano, puoi sentirti più sicuro nella tua decisione di pagare il mutuo.

Risparmia per altri obiettivi

Invece di pagare il debito, potresti voler fare progressi su obiettivi finanziari a lungo termine. Se stai investendo per la pensione o accumulando fondi per l’istruzione, un flusso costante di contributi ti aiuta a costruire un patrimonio significativo nel tempo. Potresti scoprire che è più facile costruire ricchezza concentrandoti sugli investimenti e attenendoti a una linea temporale più lunga per i pagamenti del tuo mutuo.