Comprare una casa è, per dirla con un eufemismo, un grosso affare. Per la maggior parte delle persone, significa assumere più debiti che in qualsiasi altro momento della loro vita. Anche se si è super ricchi e si paga direttamente in contanti per una casa, è comunque una spesa enorme. Fare un piano per comprare una casa richiede la considerazione dei vostri obiettivi a breve e lungo termine – matrimoni, avere figli, viaggiare, prendere tempo libero dal lavoro, andare in pensione, eccetera per sempre – ed effettivamente intraprendere azioni impegnate. Scopre ogni dettaglio della vostra vita finanziaria e li sfrutta per realizzare i vostri sogni reali. Tutto sommato, anche solo pensare a come comprare una casa può sembrare scoraggiante.
Mentre l’idea di abbandonare la vita in affitto e creare una casa più permanente suona attraente, decidere dove farlo può essere complicato da una carriera che ti tiene legato a città costose e/o viaggi costanti. Cosa succede se non ci si può permettere la casa che si desidera nella città in cui si vive, ma spostarsi in un luogo più accessibile sarebbe sfavorevole per la propria carriera? Come si fa a bilanciare il desiderio di comprare una casa – sia per mettere radici che per investire (o entrambi) – con la necessità di risiedere in un posto dove farlo è proibitivo?
Per rispondere a questo enigma sempre più comune, molte persone si pongono una domanda diversa: Chi dice che la prima casa che si compra deve essere quella in cui si vive la maggior parte dell’anno?
Molti millennials stanno scegliendo di comprare case per le vacanze prima di acquistare una casa come residenza primaria. L’obiettivo è quello di godere di tutti i vantaggi di possedere una proprietà in un luogo dove i loro soldi possono andare oltre, pur continuando a vivere in centri urbani sempre più costosi. Per non parlare di avere una scusa permanente per andare in vacanza, e una potenziale casa per sempre in pensione.
“Vivere in un posto così poco pratico e costoso come San Francisco non sembra mai permanente”, ha detto Jaimi Klein, che lavora per il San Francisco Fire Department come paramedico. “Mi manca solo una malattia o una piccola recessione per non potermi permettere questa città e continuare a chiamarla casa.”
Acquistare una casa per le vacanze – pur continuando ad affittare dove vivono – è una risposta per molti millennial, compresa Klein.
“Se ho una casa per le vacanze più ragionevole da qualche altra parte, questa può essere permanente per me, indipendentemente da dove risiedo attualmente.”
Dovunque vi vediate a stabilirvi o semplicemente a prendere delle pause regolari dalla vita reale, ecco alcune cose da considerare prima di fare il grande passo e comprare una casa lontano da casa.
Alcune città stanno diventando assurdamente costose, o non hai sentito?
Lo sapete già: se vivete a San Francisco, New York, Chicago o un’altra città selvaggiamente costosa, potrebbe sembrare che possedere una casa lì sia un obiettivo di vita irraggiungibile, o per lo meno, uno che richiede di spendere di più e prendere più debiti di quanto si farebbe per un obiettivo di vita simile altrove. Questo fa sorgere la domanda: Ne vale la pena per queste città? Sono davvero così unicamente meravigliose? Le tue scelte di carriera e/o la tua dipendenza da uno stile di vita cosmopolita ti hanno messo in un angolo impossibile quando si tratta di costruire la vita dei tuoi sogni? Cosa conta davvero per te? Cosa dovrebbe essere importante? C’è qualcosa che conta? La morte incombe e questo è ciò che ti sei convinto di volere? Navigare tra gli annunci immobiliari può diventare così esistenziale quando si vive in un mercato ultra-precario.
Se la caccia alla casa ti sta portando in un posto buio, non sei solo. I valori mediani delle case a San Francisco e Manhattan sono più di 1,2 milioni di dollari, secondo Zillow. E la proprietà di una casa è solo leggermente più gestibile se vuoi vivere un po’ più lontano dalla città e possibilmente dal tuo lavoro.
Se ci si può permettere di comprare dove si vive e il valore della proprietà dovrebbe continuare a salire, questa è la strada da percorrere – ma questo se ci si può permettere. Anche se avete risparmiato e fatto investimenti intelligenti, un acconto su una casa è ancora una grossa somma di denaro. E se siete il tipo di persona che è grande sul risparmio e sugli investimenti, siete probabilmente anche qualcuno che generalmente vuole che i vostri soldi vadano il più lontano possibile. Comprare una casa in un mercato in cui la domanda e i prezzi sono in continua ascesa potrebbe finire per non sentirsi ragionevole o comodo, anche se fosse possibile (e di nuovo, potrebbe non esserlo). Oltre a questo, affittare una casa in una città super costosa significa cercare di risparmiare per comprare una casa che costa più della media mentre si paga un affitto più alto della media. Non è un’equazione favorevole.
Comprare in un posto più accessibile, anche se non si vuole necessariamente vivere in un posto più accessibile, può offrire il meglio dei due mondi.
Ecco il problema dell’apprezzamento
Parliamo dell’ottimizzazione dell’acquisto di una casa dal punto di vista dell’investimento. Anche gli investitori immobiliari professionisti hanno difficoltà a fare guadagni considerevoli, quindi non è particolarmente realistico entrare in un’avventura personale di acquisto di una casa cercando di fare una tonnellata di soldi. Detto questo, una casa è un bene in cui si affonda molto denaro. Se si considerano solo alcune cose di base, non ci dovrebbe essere motivo di perdere soldi nel tempo in cui si possiede la casa.
Diciamo che si acquista una casa per $ 300.000 e si paga un acconto del 20% di $ 60.000. La vostra casa si trova in una zona dove i valori degli immobili aumentano del 3% ogni anno. In soli due anni, la casa varrà 318.270 dollari e tu guadagneresti 18.270 dollari (prima delle spese) se vendessi. Questo è il motivo per cui è fondamentale comprare una casa in una zona dove è probabile che ci sia un apprezzamento. Questo è vero sia che si parli di una casa per le vacanze o di una residenza primaria.
Se tenere traccia di variabili di mercato sempre mutevoli e di diverse scadenze e budget vi fa venire l’emicrania, e pesare il potenziale impatto di questi scenari sul resto dei vostri obiettivi finanziari vi fa venire l’orticaria, non siete nemmeno lontanamente soli. Anche i più esperti maestri del foglio di calcolo che senza timore rimangono al posto di guida delle loro finanze hanno i brividi quando si tratta di fare un piano per l’acquisto di una casa. Questo è esattamente il motivo per cui abbiamo costruito la funzione gratuita di pianificazione della casa di Wealthfront. Prende un sacco di speculazione di questo processo accedendo ai dati dietro le quinte da Redfin, Zillow, e più fonti governative per permetterti di vedere cosa è probabile che accada ai prezzi delle case in un dato mercato negli anni a venire.
Affittare è in realtà la mossa più intelligente a volte
In fondo: Se puoi permetterti di comprare una casa dove vivi e il tuo quartiere si sta apprezzando, è quasi sempre un uso migliore del tuo denaro rispetto all’affitto. Ma il presupposto che possedere una casa sia sempre più intelligente che affittare non è del tutto vero. La maggior parte degli americani vive in aree in cui è effettivamente più conveniente affittare. Secondo la società di dati immobiliari Attom Data Solutions, nelle contee più popolate della nazione, è più conveniente comprare una casa che affittarla solo in una su tre: Wayne County (Detroit), Michigan; Philadelphia County (Philadelphia), Pennsylvania; e Cuyahoga County (Cleveland), Ohio.
Perché? È molto semplice: I prezzi mediani delle case stanno aumentando più velocemente dei salari settimanali medi e dell’affitto medio nella maggior parte dei posti. Notevoli eccezioni sono Los Angeles, San Diego, Miami, Dallas e Seattle, dove gli affitti stanno aumentando più velocemente dei prezzi delle case.
Se il vostro obiettivo principale è quello di costruire ricchezza, investire i vostri risparmi mentre siete in affitto potrebbe essere la strada da percorrere. Uno studio del 2017 della Florida Atlantic University ha scoperto che gli aumenti dei valori immobiliari sono altamente correlati ai guadagni in azioni e obbligazioni. E poiché voi personalmente avete più controllo su come investite i vostri soldi che sul mercato immobiliare, continuare ad affittare ed essere intelligenti con i vostri investimenti potrebbe essere più vantaggioso nel lungo periodo.
Continuare ad affittare e comprare una casa per le vacanze ha più senso se non potete permettervi un acconto dove volete vivere, e una seconda casa in un’altra zona che state guardando potrebbe apprezzare nel tempo. Affittare a lungo termine è anche una buona idea se avete un appartamento ad affitto controllato o un’altra configurazione unica che mantiene il vostro affitto basso.
Tasse (lo sapevi che sarebbe successo)
Poi c’è la questione delle tasse. Il nuovo codice fiscale rende la proprietà della casa meno preziosa per molte persone, secondo i ricercatori dell’Urban Institute. Essenzialmente, questo perché la deduzione standard è più alta, le aliquote fiscali marginali sono più basse, e c’è un limite alle deduzioni fiscali statali e locali.
Per esempio, l’Urban Institute spiega che una famiglia di tre persone che guadagna 150.000 dollari all’anno sarebbe meglio affittare fino a quando il loro affitto mensile supera i 1.885 dollari. Una famiglia simile che guadagna 300.000 dollari all’anno sarebbe intelligente continuare ad affittare fino a quando non pagherà più di 3.631 dollari al mese.
Se comprate una casa per le vacanze, il limite di 10.000 dollari sulle deduzioni statali e locali limita la quantità di tasse di proprietà che potete ammortizzare, ma potete ancora dedurre una buona parte delle vostre tasse di proprietà ogni anno.
L’altra cosa da considerare con le tasse è che si potrebbe essere in grado di evitare di pagarle nello stato ad alta tassazione in cui si vive quando si passa il tempo nella vostra casa di vacanza. Per esempio, se vivi a New York e possiedi una casa nel Connecticut, puoi dedurre la percentuale di giorni in cui sei nel Connecticut dal tuo obbligo fiscale di New York.
Spendere soldi per fare soldi
Acquistare una casa per le vacanze significa innanzitutto poterla affittare, il che potrebbe compensare parte del costo dell’acquisto o addirittura portare abbastanza soldi per funzionare come seconda fonte di reddito. Ovviamente, la fattibilità di questo vantaggio dipende da dove esattamente si sceglie di acquistare, sia geograficamente che specificamente (alcuni quartieri ed edifici hanno regole contro esattamente questo genere di cose). Ma con la giusta pianificazione, potrebbe essere un enorme vantaggio per l’acquisto di una proprietà per le vacanze.
Se si acquista in una città più accessibile ma ancora turistica o in un luogo remoto perfetto per chi cerca di staccare la spina, si potrebbero fare abbastanza soldi da ridurre drasticamente i costi. Per le persone di San Francisco e New York, questo potrebbe significare comprare a Sonoma o nelle Catskills, dove i valori medi delle case sono drasticamente più bassi. Oppure potrebbe significare investire in una proprietà ad Austin o New Orleans, dove un flusso costante di turisti è quasi garantito.
Food for thought: Gli host di Airbnb rastrellano in media 924 dollari al mese, secondo lo studio di dati Priceonomics. Buttare tutto questo nelle rate del tuo mutuo renderebbe i tuoi fine settimana nella tua nuova casa per le vacanze molto più piacevoli.
Questo era molto. Ecco cosa potresti voler ricordare:
- Se puoi permetterti di comprare una casa dove vivi e il tuo quartiere si sta rivalutando, è quasi sempre un uso migliore del tuo denaro rispetto all’affitto.
- Se il tuo obiettivo principale è costruire ricchezza, investire i tuoi risparmi mentre sei in affitto potrebbe essere la strada da percorrere.
- Continuare ad affittare e comprare una casa per le vacanze ha più senso se non puoi permetterti un anticipo dove vuoi vivere.
- Potreste essere in grado di evitare di pagarle nello stato ad alta tassazione in cui vivete quando passate del tempo nella vostra casa per le vacanze.
- Affittare la vostra casa per le vacanze ogni volta che non la usate può compensare i costi di proprietà, rendendola ancora più favorevole finanziariamente che possedere una residenza primaria.
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