Late Fee

Cos’è una Late Fee?

Il termine late fee si riferisce a una tassa che i consumatori pagano quando non riescono a fare un pagamento su un debito come un prestito o una carta di credito, o qualsiasi altro tipo di accordo finanziario come un’assicurazione o un contratto di affitto entro la data di scadenza. Quando un mutuatario manca un pagamento, il prestatore aggiunge la tassa di ritardo al saldo, che aumenta il mese successivo.

Le tasse di ritardo incoraggiano i consumatori a pagare in tempo e sono delineate nel contratto o nell’accordo. I mutuatari devono essere informati in anticipo per iscritto da parte del creditore di qualsiasi modifica delle tasse di mora.

Come funzionano le tasse di ritardo

Gli istituti di credito e altri creditori fanno soldi in vari modi, tra cui addebitando tasse a mutuatari e debitori. Le tasse di ritardo sono uno di questi prelievi. Le tasse di ritardo sono imposte alle persone che non adempiono ai loro obblighi finanziari entro una certa data. Per esempio, un mutuatario di carta di credito che non riesce a fare il suo pagamento – almeno il minimo – entro la data di scadenza incorre in una tassa di ritardo che appare sul suo prossimo estratto conto. O un padrone di casa può addebitare al suo inquilino una tassa di ritardo per non aver pagato l’affitto in tempo.

Tutte le tasse di ritardo devono essere esplicitamente delineate ai mutuatari, indipendentemente dal fatto che si tratti di accordi di carte di credito, contratti di locazione, o qualsiasi altro tipo di contratto. I creditori non possono legalmente addebitare commissioni eccessive, il che significa che devono essere ragionevoli. Nella maggior parte dei casi, le spese di mora si aggirano in genere tra i 25 e i 50 dollari.

Alcuni creditori possono fornire un periodo di grazia prima che venga addebitata la tassa di mora. Per esempio, l’affitto di un appartamento può essere dovuto il primo di ogni mese. Ma il padrone di casa può permettere all’inquilino di pagare l’affitto entro il 10 del mese senza incorrere in una tassa di ritardo. Se l’affitto viene pagato l’11 o qualsiasi giorno successivo, il padrone di casa può addebitare all’inquilino una tassa di mora oltre all’affitto in sospeso. Come notato, questo deve essere chiaramente indicato nel contratto di locazione.

Alcuni creditori possono rinunciare alla tassa di ritardo la prima volta che un consumatore non rispetta la scadenza di pagamento, mentre altri non addebitano alcuna tassa di ritardo. Ancora, altri creditori non offrono alcuna clemenza e addebitano una tassa di ritardo anche se un mutuatario non rispetta la scadenza di pagamento. Se addebitate, queste tasse possono aumentare il saldo del conto in sospeso. Per esempio, la tassa di ritardo viene aggiunta all’estratto conto della carta di credito del mese successivo. Non solo questo aumenta il saldo per l’ammontare della tassa di ritardo, ma il mutuatario è anche responsabile di qualsiasi interesse aggiuntivo come risultato di quella tassa, aggravando ulteriormente l’importo che il mutuatario deve.

Le tasse di ritardo possono avere un impatto sul punteggio di credito di una persona e sulla storia complessiva del credito. Questo perché la storia dei pagamenti gioca un ruolo importante nei rapporti di credito, costituendo circa il 35% del punteggio FICO di una persona. Quindi, più pagamenti una persona manca, più dovrà pagare in tasse in ritardo e può anche aspettarsi di vedere un grande colpo sul suo rapporto di credito.

Considerazioni speciali

Le tasse di ritardo sono solo una delle tante tasse che le compagnie addebitano ai consumatori per fare soldi. Per esempio, i consumatori di carte di credito sono anche soggetti a commissioni annuali, commissioni di trasferimento del saldo, commissioni per transazioni estere e commissioni per pagamenti restituiti. Tutte queste commissioni sono evitabili se il titolare della carta sceglie attentamente la carta di credito, segue i termini ed evita i comportamenti che fanno scattare tali commissioni.

È sempre una buona idea pagare una carta di credito in tempo e per intero ogni mese. Ma se un mutuatario non può pagare l’intero saldo, fare almeno il pagamento mensile minimo in tempo significa che può evitare l’addebito di una tassa di ritardo e altre spese. In alcuni casi, le tasse di ritardo sono accompagnate da altre spese. Per esempio, se il conto corrente di un mutuatario non ha abbastanza soldi per coprire il pagamento di una carta di credito, non solo il pagamento sarà considerato in ritardo, ma il titolare della carta incorrerà anche in una tassa per il pagamento restituito dall’emittente della carta di credito e in una tassa per fondi non sufficienti (NSF) dalla banca.

I mutuanti possono anche rivedere e modificare i tassi di interesse in base alla storia dei pagamenti. Questo si chiama penalty repricing, il che significa che il tasso d’interesse aumenterà al penalty annual percentage rate (APR) perché il prestatore considera il mutuatario come un alto rischio di credito. Fare un pagamento in ritardo può essere una semplice svista, o potrebbe essere un segno di problemi finanziari.