A nessuno piace pagare le tasse, ma non pagarle tende a portare a problemi molto grandi, da un controllo del fisco a una possibile reclusione. Non è raccomandato. Quello che si può fare è rimandare il pagamento delle tasse o ridurre quello che si deve. Ci sono una serie di modi perfettamente legali per farlo. Ecco le strategie di investimento più efficienti dal punto di vista fiscale tra cui scegliere.
1. Obbligazioni municipali
Forse il modo più ovvio per guadagnare rendimenti esentasse è quello di acquistare obbligazioni municipali esentasse (munis). L’interesse di queste obbligazioni è esente dall’imposta federale. E in alcuni stati, le obbligazioni sono esenti dall’imposta sul reddito di quello stato.
Questo può essere un grande affare se si vive in uno stato ad alto reddito fiscale. Probabilmente dovrete pagare l’imposta sul reddito statale sugli interessi dei titoli di stato emessi in un posto diverso dal vostro stato di residenza. Per esempio, se vivete a New York e comprate munis della California, dovrete l’imposta sul reddito dello stato di New York sull’interesse di quelle obbligazioni della California. Comprate titoli di stato esentasse emessi dallo Stato di New York o da un altro ente governativo per evitare di pagare l’imposta sul reddito statale sul vostro reddito da titoli di stato.
Potete comprare sia obbligazioni municipali individuali che fondi di obbligazioni municipali (fondi comuni o ETF) che detengono un portafoglio diversificato di titoli di stato. I dividendi di un fondo provengono dagli interessi guadagnati sulle sue obbligazioni, quindi sono esentasse per gli investitori. I fondi specializzati detengono obbligazioni di un solo stato, come la California o New York, quindi i dividendi di questi fondi sono “double tax-free” per i residenti di quello stato.
Tuttavia, i fondi spesso distribuiscono plusvalenze a fine anno. Tutti gli investitori che detengono il fondo a partire da una certa data dovranno pagare le tasse su quelle plusvalenze.
Altri “intoppi”:
- Se comprate un muni al di sotto del valore nominale, la differenza tra l’importo nominale e il vostro prezzo di acquisto può essere considerata reddito imponibile. Ci sono regole arcane su questo, ma si potrebbe finire per dover pagare l’imposta sulle plusvalenze a causa di questo.
- Gli interessi di alcuni muni sono soggetti alla Alternative Minimum Tax (AMT). L’AMT colpisce meno contribuenti dopo la legge fiscale del 2018, ma chiedete al vostro broker prima di acquistare se l’obbligazione è un “bond AMT”. Su una base al netto delle tasse, alcune obbligazioni societarie possono offrire rendimenti più elevati.
Un modo per assicurarsi di investire in obbligazioni municipali ha senso sia per il vostro portafoglio che per le vostre tasse è quello di avere il vostro portafoglio rivisto da un professionista autorizzato, come Personal Capital. Se ti iscrivi con loro e colleghi le tue attività, otterrai una revisione GRATUITA del portafoglio del valore di $799.
2. Investire attraverso un Roth IRA
Questo è probabilmente il modo migliore per ridurre permanentemente il tuo carico fiscale, perché i rendimenti che guadagni in un Roth IRA non sono mai tassati. Mai! Il 100% dei vostri prelievi da un Roth IRA sono esentasse. Anche se paghi le tasse in anticipo sul denaro che entra in un Roth, la capacità di guadagnare rendimenti esentasse su quel denaro, composti per molti anni, è imbattibile. Il massimo che puoi contribuire a un Roth IRA per il 2019 è di $ 6.000, quindi non è una quantità enorme di denaro, ma anno dopo anno, si aggiunge.
Alcune persone obietteranno: “Ma devo pagare le tasse in anticipo sul denaro che investo in un Roth IRA. Contribuire ad un IRA tradizionale o 401(k) abbassa il mio reddito imponibile, quindi riduce la mia tassa oggi”. Vero, ma questo è come dire che preferisci comprare una bella cena stasera piuttosto che goderti anni e anni di banchetti dopo il pensionamento.
Con un IRA tradizionale, eviti di pagare una quantità relativamente piccola di tasse quando metti i soldi nel conto, ma paghi le tasse su tutto il denaro, compresi anni e anni di rendimenti degli investimenti quando esce. A meno che non siate solo un paio d’anni lontani dal pensionamento, il Roth è l’affare migliore. Potete iniziare i prelievi dopo l’età 59½, ma notate che un Roth IRA deve essere in vigore da almeno cinque anni prima che possiate fare dei prelievi, indipendentemente dalla vostra età.
Ci sono limitazioni di reddito per contribuire a un Roth IRA. Se sei single, il tuo reddito lordo modificato (MAGI) deve essere inferiore a $ 137.000 per il 2019, e i contributi sono ridotti a partire da $ 122.000. Se sei sposato, il tuo MAGI deve essere inferiore a $203.000, con riduzioni a partire da $193.000. Se si supera il limite, c’è un modo legale “backdoor” per convertire un IRA regolare in un Roth IRA che si può prendere in considerazione.
3. Contribuire a un piano 401(k)/403(b) sponsorizzato dal datore di lavoro
La maggior parte dei datori di lavoro corrisponderà i vostri contributi a un piano 401(k) o 403(b), fino a un importo specificato. I tuoi contributi sono pre-tasse, quindi abbassano il tuo reddito imponibile per l’anno. E il contributo del tuo datore di lavoro è denaro gratuito. Paghi le tasse sul 100% dei prelievi, che puoi iniziare all’età di 59½ anni.
Un numero crescente di datori di lavoro ora offre un Roth 401(k), che è simile a un Roth IRA ma ti permette di contribuire fino a 19.000 dollari. Se hai 50 anni o più, questo aumenta a 25.000 dollari. Ovviamente, questo è molto più del limite di 6.000 dollari per un Roth IRA. Il limite si applica al totale dei tuoi contributi 401(k), sia per un 401(k) tradizionale, un Roth 401(k), o entrambi. I contributi corrispondenti del datore di lavoro vanno sempre in un normale (non Roth) 401(k) account.
Un aspetto negativo di questi piani sponsorizzati dal datore di lavoro è che sei limitato alle opzioni di investimento offerte dal piano. La maggior parte offre fondi indicizzati a basso costo, ma fate attenzione a quelli che hanno costi elevati, e assicuratevi di diversificare. Se il vostro piano offre scelte limitate di soli fondi ad alte commissioni, potreste voler investire solo fino all’importo che vi fa guadagnare il più alto contributo corrispondente da parte del vostro datore di lavoro.
4. Contribuire a un IRA tradizionale
Un IRA tradizionale è simile a un 401(k)/403(b) ma senza un contributo corrispondente del datore di lavoro. I vostri contributi riducono il vostro reddito imponibile l’anno in cui sono fatti, ma pagate le tasse su quel denaro e sui vostri rendimenti da investimento quando prelevate (non prima dell’età 59½, non oltre l’età 70½). Ancora, rimandare i pagamenti delle tasse per 10, 20 o forse 30+ anni prima di prelevare è un grande beneficio.
Con un IRA, avete virtualmente una flessibilità illimitata nelle vostre opzioni di investimento, che può essere buona o cattiva, a seconda di quanto siete a vostro agio nel dirigere i vostri investimenti. Potresti voler chiedere consiglio su questo.
Se hai esaurito i tuoi contributi 401(k) e vuoi ancora risparmiare di più, puoi contribuire a un IRA tradizionale, ma non al lordo delle tasse. Quindi, tieni dei registri accurati per evitare di pagare di nuovo le tasse su quei soldi quando prelevi dal conto.
Vuoi saperne di più su come funzionano le tasse sugli investimenti e su come risparmiare sulle tue tasse quest’anno? Controlla Cofield’s Concepts, un sito educativo del consulente finanziario Carter Cofield. Nel suo corso sulle tasse, imparerai tutto quello che devi sapere su come approfittare delle detrazioni e su come funzionano le tasse sugli investimenti.
5. Risparmiare per il college con i piani 529
Se hai dei figli e hai intenzione di pagare alcune o tutte le loro spese per il college, o se hai intenzione di conseguire una laurea per te stesso in futuro, apri un piano 529. Aprite un conto per ogni figlio (anche se non sono ancora nati!) e iniziate a risparmiare il prima possibile, anche se è solo una piccola somma al mese. I rendimenti degli investimenti si accumulano senza tasse nei conti 529, e finché il denaro è usato per qualsiasi spesa educativa qualificata (non solo le tasse scolastiche), i prelievi sono esenti da tasse. Alcuni stati offrono anche una deduzione fiscale per il denaro investito nel piano 529 di quello stato.
Se siete un nonno, una zia, uno zio, o altre persone premurose che vogliono aiutare a pagare l’istruzione universitaria di un bambino, di solito è meglio per voi contribuire al conto di proprietà del genitore del bambino piuttosto che stabilire un conto separato di vostra proprietà. Non entreremo nei dettagli, ma questo influisce sull’ammissibilità agli aiuti finanziari.
La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di risparmiare per la pensione prima di mettere da parte i soldi per l’istruzione di un figlio. Non si può prendere in prestito per pagare la pensione, e un bambino ha molti più anni per guadagnare soldi per ripagare un prestito studentesco di quanti ne abbiate per risparmiare per la pensione. Ma non tutti sono d’accordo con questa prospettiva.
6. Conti UGMA/UTMA
L’Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) e l’Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) permettono ai minori di possedere beni. Questa tecnica non offre sempre rendimenti esentasse al 100%, ma potrebbe funzionare per voi – o davvero, per i vostri figli non adulti.
Questo tipo di conto è tenuto a nome di un figlio minore. Così i rendimenti degli investimenti, fino ad un limite specificato, sono tassati secondo la fascia fiscale del bambino. Questo spesso significa che zero tasse sono dovute, dato che la maggior parte dei bambini non guadagnano più della deduzione standard.
Allarme della stampa fine: se il vostro bambino è un gran lavoratore, il reddito sopra il limite specificato è tassato al tasso del genitore.
Altra stampa fine: Quando il bambino raggiunge una certa età, lui o lei ottiene il controllo sul denaro. Se tutto va bene, sarà usato per pagare il college o per aiutare con un acconto su una casa. Ma potrebbe essere destinato all’acquisto di una moto o altro. Si prega di parlare con un esperto fiscale prima di procedere.
7. Pagare le spese mediche con un conto di risparmio sanitario
Un conto di risparmio sanitario (HSA) permette di ottenere una deduzione fiscale per le spese mediche con il beneficio di un investimento efficiente dal punto di vista fiscale. È quasi come un IRA collegato ad un piano sanitario ad alta deducibilità. Invece di risparmiare per la pensione, il conto è usato per pagare le spese mediche qualificate attuali.
L’importo che mettete nel conto è deducibile dalle tasse, il che abbassa la vostra fattura fiscale alla fine dell’anno. Tutti gli interessi guadagnati sui fondi sono defiscalizzati, e i prelievi non sono tassati finché il denaro viene speso per spese mediche approvate. A differenza di un tradizionale conto di spesa flessibile (FSA), i fondi in un HSA non sono “usa o perdi”.
Il denaro nel conto continua a guadagnare interessi finché non lo usate per spese mediche, e i fondi sono completamente sotto il vostro controllo. Questa è una grande opzione per le persone che scelgono piani sanitari ad alta deducibilità, e può essere facilmente gestita da servizi come Lively (leggete una recensione qui).
Una volta che il vostro HSA raggiunge un certo importo in dollari (di solito $2.000 o più), è possibile aprire un conto di investimento HSA e investire il denaro in una varietà di fondi comuni. Questo tipo di HSA può integrare i tuoi risparmi generali di pensionamento mentre ti protegge con la copertura assicurativa sanitaria di cui hai bisogno.
Acquista U.S. Series I Savings Bonds
Questo è un modo spesso trascurato ma ottimo per guadagnare un rendimento indicizzato all’inflazione. I guadagni non sono tassati dal tuo stato o governo locale, e le tasse federali sono rinviate mentre possiedi il titolo di risparmio. Le obbligazioni di risparmio della serie I possono essere utilizzate per l’istruzione superiore senza tasse (anche se i piani 529 offrono solitamente rendimenti superiori). L’importo massimo che puoi comprare è di 10.000 dollari per numero di previdenza sociale, e puoi scegliere di usare fino a 5.000 dollari (per numero di previdenza sociale) di qualsiasi rimborso IRS dovuto per comprare di più. Puoi considerarli parte dei tuoi risparmi di pensionamento, ma non hai bisogno di tenerli in un IRA o 401(k) per differire le tasse sui tuoi guadagni di interesse.
Quando decidi se investire in obbligazioni della serie I, confronta i tassi di oggi con altre opportunità di investimento. Il Tesoro degli Stati Uniti pubblica i tassi aggiornati sul sito web Treasury Direct. Come minimo, il tasso terrà il passo con l’inflazione (CPI).
9. Master Limited Partnerships (MLPs)
Le Master Limited Partnerships (MLPs) sono un modo per ottenere un po’ di flusso di cassa mentre si rinvia la maggior parte del ritorno per molti anni. “Limitato” significa che non sei responsabile della gestione del business; raccogli solo gli assegni dei dividendi. Suona bene finora? I dividendi delle MLP sono di solito in regime di detassazione. Queste distribuzioni in realtà abbassano la base di costo delle azioni. Pagate le tasse quando vendete le vostre azioni, e la plusvalenza può essere significativa, a seconda di quanto tempo avete tenuto la MLP.
Uno svantaggio delle MLP è che sono abbastanza complesse da affrontare quando si archiviano le vostre tasse e di solito richiedono l’aiuto di un preparatore fiscale professionale o CPA.
Sommario
Essere consapevoli delle tasse con il vostro risparmio e investimento può fare una grande differenza su quanto del vostro reddito duramente guadagnato (compreso il reddito da investimento) mantenete rispetto alla quantità che dovete pagare in tasse. Finché è legale, siamo tutti a favore di mantenere il pagamento delle tasse al minimo. Oh, ora puoi abbassare la mano.
Vuoi imparare a investire?
Sottoscrivi la newsletter di Investor Junkie!
0 commenti