I migliori prestiti di emergenza per il cattivo credito

Non è un segreto che il cattivo credito rende più difficile qualificarsi per un prestito dalla maggior parte dei prestatori. Anche se si ottiene un’offerta, si potrebbe essere bloccati con tassi di interesse alle stelle e termini di rimborso brevi di due anni o meno – quando più stress finanziario è l’ultima cosa di cui si ha bisogno. E un’emergenza può indurti ad accettare qualsiasi termine che puoi ottenere.

Per fortuna ci sono prestiti di emergenza per cattivo credito! Gli istituti di credito che ho scovato qui sotto hanno requisiti di credito flessibili, TAEG decenti e finanziamenti veloci – la maggior parte promette la consegna entro il giorno lavorativo successivo.

Panoramica dei migliori prestiti di emergenza per cattivo credito

Monevo

Un altro mercato di prestiti, Monevo ti permette di confrontare i prestatori e fare shopping per il miglior affare. Lavorano con oltre 30 fornitori di prestiti. Meglio di tutto, le loro sistemazioni per cattivo credito sono eccezionali con un punteggio FICO minimo di soli 450. Il finanziamento è abbastanza veloce con molti prestatori che erogano i fondi entro il giorno lavorativo successivo.

Tassi e interessi

Gli APR variano tra il 2,49% – 35,99%. È improbabile che i prestiti d’emergenza per cattivo credito si qualifichino per i tassi d’interesse più bassi.

A seconda del prestatore i tassi d’interesse possono essere fissi (gli stessi per tutta la durata del prestito) o variabili (salgono e scendono con il mercato). Blocca un tasso d’interesse fisso se puoi, specialmente se ci metterai un po’ a ripagare il prestito.

Alcuni prestatori su Monevo possono addebitare le spese di apertura del credito; queste dovrebbero essere incluse nel TAEG.

Limiti e termini del prestito

Monevo ha la più ampia gamma di importi di prestito di qualsiasi prestatore o mercato sulla lista – da 500$ per un piccolo prestito a 100.000$ se hai bisogno di molto denaro in una volta. Non prendere in prestito più di quanto hai bisogno.

I termini di rimborso hanno anche molta più flessibilità. Puoi ripagare il tuo prestito in soli tre mesi o in 144 mesi (12 anni).

Non raccomando termini di prestito più lunghi se puoi evitarli – gli interessi si accumulano su lunghi periodi di rimborso. Ma se hai bisogno di fare pagamenti più piccoli nel tempo, Monevo può aiutarti.

OppLoans

I richiedenti il cui basso punteggio di credito li fa rifiutare da altri prestatori possono avere un tempo più facile a OppLoans. Come Upstart, OppLoans considera fattori come lo stato di occupazione, il reddito, e il saldo bancario così come il credito.

Ma a differenza di altri prestatori, OppLoans salta il controllo del credito duro per i mutuatari (la maggior parte dei fornitori eseguono un controllo del credito duro – uno che influenza il vostro punteggio di credito – dopo che avete accettato un’offerta). Invece, controlleranno le transazioni bancarie usando Clarity Services, un ufficio di segnalazione di credito alternativo focalizzato sui consumatori a basso credito.

Il credito minimo è 350, di gran lunga il più basso della lista. OppLoans ha altri requisiti finanziari. I mutuatari hanno bisogno di un reddito annuo costante (può essere da lavoro o da benefici tra cui la sicurezza sociale, l’invalidità, ecc), il pagamento del datore di lavoro tramite deposito diretto, e un conto corrente o di risparmio valido. E i prestiti non sono disponibili in tutti gli stati. 36 stati sono coperti, anche se in 24 di questi stati, i prestiti sono disponibili solo attraverso i partner di OppLoans. I membri del servizio militare in servizio attivo non sono idonei a causa degli alti TAEG di OppLoans.

I fondi impiegano da uno a due giorni lavorativi per arrivare tramite deposito diretto.

Tassi e interessi

Il basso credito minimo sembra troppo bello per essere vero? OppLoans ha un grande svantaggio: un TAEG insolitamente alto – dal 59% al 199%. Questi prestiti sono progettati per essere a breve termine perché il TAEG è così scandalosamente alto.

Idealmente, li ripagherete appena (il momento!) come sarete in grado, riducendo l’interesse che si aggiunge nel tempo a questo tasso. Le leggi del vostro stato influenzano anche i tassi di prestito e le condizioni che ricevete. I prestiti di OppLoans non sono garantiti, quindi non avrete bisogno di mettere delle garanzie.

Le spese di istruttoria variano a seconda dello stato.

Limiti e termini del prestito

Potete prendere in prestito da 500 a 4.000 dollari (di nuovo, i limiti dipendono dal vostro stato). I termini sono i più brevi della lista e vanno da nove a 24 mesi (due anni). Questo significa che dovrai essere in grado di ripagare il prestito entro due anni o, si spera, molto più rapidamente perché, ancora una volta, questo tipo di prestito dovrebbe essere il più breve possibile.

Upstart

Upstart guarda oltre il punteggio di credito. Loro sostengono di essere il primo prestatore online ad accettare mutuatari senza alcuna storia di credito.

Quando fai domanda per un prestito d’emergenza con cattivo credito, Upstart controlla il tuo punteggio – ma controllerà anche altri fattori come il tuo reddito, la storia lavorativa, e il livello di istruzione. Questo fa parte di una tendenza chiamata “segnalazione alternativa dei dati di credito” dove i prestatori prendono una visione d’insieme della situazione finanziaria di un potenziale mutuatario.

Il loro cutoff di credito – un punteggio minimo di 620 – è relativamente alto per questa lista. Guarderanno il rapporto debito-reddito di un mutuatario, e richiedono ai mutuatari di non avere conti attualmente in collezioni o non pagati. I residenti del West Virginia e dell’Iowa non si qualificheranno per i prestiti d’emergenza Upstart (la legge statale è un po’ diversa ovunque).

Per coloro che si qualificano un prestito Upstart viene finanziato rapidamente. Promettono un finanziamento entro un giorno lavorativo dall’accettazione del prestito per il 99% dei mutuatari.

Tassi di interesse e commissioni

I tassi di interesse di Upstart sono fissi – gli stessi per tutta la durata del prestito. E i prestiti d’emergenza non sono garantiti, il che significa che non devi mettere nessun bene come garanzia.

I loro TAEG o tassi percentuali annuali (l’importo totale che pagherai incluse le tasse) vanno dal 6,18% al 35,99%. Upstart stima un TAEG medio del 21% per tutti i mutuatari. Come ho detto, Upstart guarda un sacco di fattori quando determina i tassi di interesse dei richiedenti. Se siete occupati e in forma finanziaria decente, un punteggio di credito più basso non avrà molta importanza e potreste ottenere un tasso più basso di quello che avreste altrove.

Gli intervalli delle spese di istruttoria sono nella fascia alta da 0% a 8%.

Limiti e termini del prestito

Come molti prestatori, Upstart offre termini di tre anni (36 mesi) o cinque anni (60 mesi). Non ci sono penalità di pagamento anticipato per pagare il prestito in anticipo.

A seconda di ciò di cui hai bisogno, ciò per cui ti qualifichi, e dove vivi, puoi prendere in prestito ovunque da $5.000 a $30.000. I residenti di alcuni stati hanno minimi più alti elencati qui sotto.

• Nuovo Messico: $5,100
• Ohio: $6,000
• Massachusetts: $7,000

OneMain Financial

Se hai bisogno di un sollievo finanziario di emergenza, perché non fidarsi di una società collaudata e vera come OneMain Financial? OneMain ha aiutato le persone a superare le sfide finanziarie per oltre 100 anni, anche se i loro punteggi di credito sono meno che desiderabili. OneMain fa un punto per guardare oltre il tuo punteggio, conoscere le tue esigenze individuali e trovare un prestito personale che è giusto per il tuo budget.

Perché OneMain capisce che le emergenze non possono essere soddisfatte con pagamenti lenti dei fondi di prestito, essi depositeranno il tuo prestito di emergenza nel tuo conto bancario un’ora dopo aver chiuso il tuo prestito. Questo può essere un enorme sollievo per coloro che affrontano momenti di difficoltà finanziaria!

Tassi di interesse e commissioni

OneMain offre tassi di interesse fissi dal 18,00% al 35,99% e nessuna commissione di pagamento anticipato. Le spese di apertura forfettaria vanno da 25 a 400 dollari in base al tuo prestito individuale e le spese di apertura in percentuale vanno dall’1% al 10%. Il tuo TAEG sarà determinato dal tuo merito di credito.

Limiti di prestito

Attraverso OneMain, puoi prendere in prestito da $1,500 a $20,000 a seconda della tua storia di credito. I termini del vostro prestito saranno determinati su base individuale e dipendono dalla vostra capacità di soddisfare determinati requisiti. Detto questo, i termini sono 24, 36, 48 o 60 mesi.

In alcuni stati, i mutuatari hanno un importo minimo di prestito più alto:

• Alabama: $2.100.
• California: $3.000.
• Georgia: $3.100 (a meno che non siate già clienti).
• Ohio: $2,000.
• Virginia: $2,600.

In altri stati, i prestiti non garantiti sono tenuti ad un importo massimo di prestito:

• Florida: $8,000.
• Iowa: $8,500.
• Maine: $7,000.
• Mississippi: $7,500.
• North Carolina: $7,500.
• New York: $20.000.
• Texas: $8,000.
• West Virginia: $14,000.

Scopri di più su OneMain Financial.

Lending Club

Lending Club offre una vasta gamma di prestiti tra cui un programma di prestiti medici. I loro prestiti di emergenza per cattivo credito hanno un limite di credito di 600, leggermente inferiore a quello di Upstart. E LendingClub permette ai mutuatari di richiedere prestiti congiunti con un cofirmatario. Questo significa che anche con un punteggio inferiore a 600 si può ottenere l’approvazione per un prestito, a condizione che il tuo cofirmatario abbia un credito migliore. E chiunque non viva in Iowa o in un territorio degli Stati Uniti può fare domanda.

Il finanziamento richiede quattro giorni lavorativi o più; pianifica un’attesa fino a una settimana.

Tassi e interessi

I tassi d’interesse vanno dal 5,98% al 35,89%. I tassi sono fissi, gli stessi per tutta la durata del prestito. Le spese di apertura sono nella fascia alta, dal 2% al 6%.

Limiti e termini del prestito

È possibile prendere in prestito fino a 40.000 dollari, e i termini sono abbastanza standard: tre o cinque anni.

LendingTree

LendingTree non è un prestatore in sé, ma un mercato online per confrontare i tassi di diversi prestatori fianco a fianco. Ho trovato anche cercando prestiti d’emergenza con cattivo credito ho potuto tirare su alcune opzioni diverse. Hanno centinaia di prestatori nella loro lista di partner. I due prestatori da cui ho ricevuto offerte con un basso punteggio di credito erano OneMain Financial e Prosper (LendingTree ti permette di confrontare fino a cinque prestatori alla volta).

Alcuni dei prestiti che ho trovato erano garantiti – richiedendoti di usare beni come garanzia fino a quando il prestito viene pagato. Un’offerta mi ha richiesto di garantire il prestito con un veicolo a motore. Questo può essere uno svantaggio per i mutuatari.

I punteggi minimi di credito variano a seconda del prestatore, ma LendingTree cercherà una corrispondenza in base al tuo punteggio.

Tassi e interessi

Per il 2019 LendingTree sostiene che il miglior TAEG in un intervallo di punteggio di credito 640-679 (credito equo ma non terribile) è intorno al 24,69%. Questo significa che la maggior parte dei TAEG saranno più alti.

Comprare in giro è utile per trovare il miglior TAEG. OneMain Financial mi ha offerto un TAEG del 17,00%, che è nella parte bassa per un prestito di emergenza a cattivo credito. Prosper aveva un TAEG più alto del 30.96%.

Le spese sono anche a carico del prestatore, ma ho calcolato una media del 5% di spese sulla base degli importi di rimborso che LendingTree mi ha dato.

Limiti di prestito e termini

È possibile prendere in prestito tra $1,000 e $50,000, rendendo LendingTree una buona scelta per coloro che hanno bisogno di prestiti più piccoli. I termini sono standard – tre o cinque anni.

Sommario dei migliori prestiti d’emergenza per cattivo credito

Come sono arrivato a questa lista

Ho cercato prestatori con le seguenti caratteristiche:

• Solida reputazione – In generale questi istituti di credito ricevono buone recensioni per il modo in cui trattano i loro clienti, e sono tutti registrati presso il Better Business Bureau (BBB).
• Flessibilità di credito – Ogni prestatore nella lista accetta mutuatari con punteggi di credito a partire da 600, e alcuni considerano punteggi nelle fasce più basse.
• Velocità di finanziamento – Il tempo è fondamentale nelle emergenze. Ad eccezione di Lending Club, tutti i prestatori elencati lavorano per farti finanziare entro il giorno lavorativo successivo.
• Piena divulgazione – Questi prestatori sono trasparenti – sanno che l’ultima cosa che vuoi è una tassa a sorpresa.

Come posso ottenere un prestito d’emergenza con cattivo credito?

Prima di tutto, metti insieme i tuoi documenti finanziari (o “documenti” elettronici).

Gli istituti di credito di solito richiedono prove di reddito: buste paga, W-2s, 1099s, e/o copie delle tue dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni. Tenete a portata di mano gli estratti conto recenti della banca e le informazioni di contatto del vostro datore di lavoro se lavorate.

Vorrete anche una prova di identità e residenza: patente di guida o carta d’identità, bollette, ecc.

È una buona idea spiegare le vostre circostanze di emergenza per iscritto se vi sentite a vostro agio a condividere i dettagli. Fornite documenti (come fatture mediche o notifiche di perdita del lavoro) per sostenere la vostra storia. L’idea è quella di far sapere ai prestatori che si tratta di un evento raro o una tantum, non di un modello finanziario.

Tenete a mente che i prestatori considerano il vostro rapporto debito/reddito (DTI) insieme al vostro punteggio di credito. Potete calcolare voi stessi il rapporto aggiungendo il vostro carico mensile di debito – dai prestiti studenteschi, dalle rate del mutuo e dell’auto, dal mantenimento dei figli, etc. – e dividendolo per il vostro reddito mensile. Se stai mettendo meno del 35% del tuo reddito verso il debito, questo è un punto a tuo favore.

In seguito, guardati intorno. Ottieni opzioni da ogni prestatore sulla lista e confrontale. Gli istituti di credito faranno inizialmente un controllo di credito “soft” – uno che non influisce sul tuo punteggio.

Il controllo di credito “hard” non avviene fino a quando non finalizzi una domanda e accetti un’offerta. Questi sono i controlli di credito che vuoi ridurre al minimo, dato che abbassano il tuo punteggio di qualche punto.

Prima di firmare il prestito leggi ogni parola della tua offerta, inclusa la stampa fine. Assicurati di essere in buona forma per ripagare il prestito nei tempi previsti.

Posso prendere un prestito giornaliero?

Puoi, ma non dovresti. I prestiti di giorno di paga sono falsamente commercializzati come buoni prestiti di emergenza per il cattivo credito. Potrebbero sembrare ragionevoli a prima vista, dato che hanno piccoli importi di prestito e brevi termini di pagamento. Ma i TAEG sono astronomici (fino al 300% o 400%!). E se non puoi pagare entro la fine del termine – spesso il tuo prossimo giorno di paga, da cui il nome “payday loan” – vieni colpito con spese extra e commissioni.

Ecco come riconoscere un payday loan:

• Il prestatore promette di non eseguire un controllo del credito. I servizi di prestito legittimi avranno un modo per controllare il tuo stato finanziario.
• Gli importi sono piccoli – 500 dollari o meno – e facili da ottenere senza molta documentazione o due diligence da parte tua.
• I tassi d’interesse sono alti, ovunque dal 200% al 400%.
• Avete un tempo breve per ripagare il prestito: pensate a settimane, non a mesi. Mentre un breve termine di pagamento può sembrare ridurre il vostro interesse complessivo, di solito non è realistico per i mutuatari trovare i soldi così rapidamente. Potresti finire con l’essere in debito più di quanto hai fatto all’inizio.

Le cose più importanti da sapere sui prestiti d’emergenza per cattivo credito

• Un’applicazione non garantisce un’offerta – Questo è il caso anche per i mutuatari con buon credito. Ogni prestatore aggiunge un disclaimer in questo senso sul suo sito. I mercati di prestito sottolineano che potresti non trovare una corrispondenza.
• Le richieste di informazioni non danneggeranno il tuo punteggio di credito – La maggior parte dei fornitori di prestiti ti permette di fare acquisti e controllare diversi tassi senza una verifica del credito. Quindi non fa male guardare tutte le opzioni.
• Invia i documenti di supporto il prima possibile – Più velocemente avrai le tue scartoffie “in fila”, più velocemente verrai finanziato.
• Fai attenzione ai prestiti garantiti – I prestiti non garantiti hanno TAEG più alti, ma i prestiti garantiti includono la possibilità di perdere qualsiasi cosa tu metta come garanzia (un veicolo, per esempio) se non puoi ripagare il prestito.
• Scegli un tasso di interesse fisso se puoi – I mutuatari con cattivo credito pagano tassi di interesse più alti; questo è, purtroppo, lo standard del settore. Ma ogni prestatore qui ha opzioni a tasso fisso, quindi non dovrai preoccuparti che il tuo tasso aumenti se il mercato cambia.