Dividere la casa di famiglia e il mutuo durante il divorzio o lo scioglimento

Se stai divorziando o sciogliendo la tua unione civile, una delle più grandi decisioni finanziarie che potresti affrontare è cosa succede alla casa di famiglia. Scoprite cosa dovete fare e quali sono le vostre opzioni.

• Assicurare i diritti sulla vostra casa
• Capire come la casa può essere divisa
• Prioritizzare i bisogni dei vostri figli
• Sistemare un mutuo comune
• Il vostro prossimo passo

Assicurare i diritti sulla vostra casa

Questo articolo è rivolto alle coppie che si separano e che stanno cercando di capire cosa fare della casa di famiglia.

Se siete nelle prime fasi del divorzio o dello scioglimento dell’unione civile e volete alcune informazioni sulla protezione dei vostri diritti di vivere nella casa, leggete la nostra guida Proteggere i diritti di proprietà della casa durante il divorzio o lo scioglimento.

Capire come la casa può essere divisa

Quando divorziate o sciogliete la vostra unione civile, ci sono diverse opzioni che avete su cosa fare con la casa di famiglia.

Potreste decidere di:

1. Vendere la casa ed entrambi vi trasferite. Potreste usare i soldi che avete raccolto per comprare un’altra casa per ognuno di voi, se potete permettervelo.
2. Accordatevi che uno di voi compri l’altro.
3. Mantenete la casa e non cambiate chi la possiede. Un partner potrebbe continuare a viverci, forse fino a quando i vostri figli hanno 18 anni o lasciano la scuola.
4. Trasferite parte del valore della proprietà da un partner all’altro come parte dell’accordo finanziario. Il partner che ha ceduto una parte dei suoi diritti di proprietà manterrebbe una quota o “interesse” nella casa. Questo significa che quando viene venduta lui o lei riceverà una percentuale del suo valore.

Dividere la casa in Inghilterra o Galles

In aggiunta alle opzioni descritte sopra, un tribunale in Inghilterra o Galles può rinviare la vendita della casa attraverso quello che viene chiamato un ordine ‘Mesher’.

Questo può rimandare la vendita della casa fino a quando un evento specifico fa scattare la vendita – per esempio, il figlio più giovane compie 17 o 18 anni.

Il ricavato netto della vendita viene poi diviso secondo l’ordine del tribunale.

Un tribunale può anche usare un ordine ‘Martin’ per differire la vendita della casa, ma soprattutto dà a una persona il diritto di occupare la proprietà per tutta la vita o fino al nuovo matrimonio.

Questo è più spesso usato quando la coppia non ha figli e l’altra persona non ha bisogno immediatamente dei soldi per le proprie necessità.

Dividere e valutare la casa in Scozia

Il valore della vostra casa sarà preso in considerazione quando si lavora alla vostra transazione finanziaria se:

la avete comprata dopo che vi siete sposati o siete diventati partner civili, o se entrambi ci avete vissuto come casa di famiglia prima del matrimonio o dell’unione civile.

Se decidete di trasferire la casa a uno di voi, dovrebbe essere valutata in una data che voi e il vostro ex-partner (marito, moglie o partner civile) concordate tra di voi.

Normalmente, dovreste scegliere una data il più vicino possibile alla data del trasferimento.

Priorità alle esigenze dei vostri figli

Anche se la maggior parte delle coppie che divorziano o sciolgono la loro unione civile non vanno in tribunale per risolvere le controversie finanziarie, è una buona idea avere una comprensione di ciò che il tribunale deciderà riguardo alla casa familiare.

Se avete dei figli, specialmente se sono piccoli, il tribunale prenderà in considerazione il fatto che hanno bisogno di un posto adatto per vivere con ogni genitore.

L’approccio adottato dal tribunale varia leggermente nel Regno Unito e il risultato finale dipenderà anche dalle vostre circostanze individuali.

Come genitori, è importante tenere sempre in mente i bisogni dei vostri figli durante un divorzio o una separazione.

Questo include cercare di disturbarli il meno possibile.

Tuttavia, molte famiglie sperimenteranno un certo “ridimensionamento” come risultato di un divorzio o scioglimento.

Sistemare un mutuo congiunto

Molte coppie che hanno un mutuo congiunto e che divorziano o sciolgono la loro unione civile cercano di sistemare il mutuo in modo che solo un partner abbia il suo nome su di esso.

Se questo è possibile dipenderà dalle circostanze finanziarie della coppia.

I vantaggi di fare questo sono:

1. La persona il cui nome viene tolto dall’ipoteca dovrebbe essere in grado di prendere in prestito di più per comprarsi una casa che se il suo nome fosse ancora sull’ipoteca del suo ex-partner.
2. La persona che rimane nella casa non deve contare sul suo ex-partner per il suo mutuo.
3. Entrambi i partner potrebbero essere in grado di rompere il legame che lega i loro file di credito insieme. Se avete un debito congiunto con il vostro ex-partner (come un mutuo o un prestito), i vostri file di credito sono collegati. Questo significa che il modo in cui gestisci i tuoi debiti influenzerà il tuo ex-partner se lui o lei fa domanda di credito, e viceversa.

Parlare con il tuo mutuante

Se vuoi rilevare il mutuo a tuo nome da solo, il mutuante vorrà assicurarsi che tu possa permetterti i pagamenti.

Secondo le regole della Financial Conduct Authority (FCA), gli istituti di credito devono fare domande approfondite ed effettuare più controlli per assicurarsi che tu possa permetterti un mutuo.

Opzioni se non puoi permetterti il mutuo da solo

Se non puoi permetterti di prendere in carico il mutuo, potresti essere in grado di ottenere un “mutuo con garante”.

Questo è un mutuo in cui un parente stretto (o il vostro ex-partner) accetta di garantire i pagamenti del mutuo se voi non potete.

Diventare un garante è un passo legale serio perché significa che siete responsabili di pagare l’intero mutuo se il mutuatario non può.

Assicuratevi che il potenziale garante abbia una consulenza legale indipendente e parli con un broker di mutui prima di accettare qualsiasi cosa.

Informatevi su una rottura netta o sul mantenimento coniugale in Inghilterra, Irlanda del Nord o Galles, o su una rottura netta o su un assegno periodico in Scozia come parte del vostro accordo finanziario di divorzio o scioglimento.